**** 村鎮(zhèn)銀行關(guān)于進(jìn)一步完善存貸比目情況的報(bào)告 ** 市銀監(jiān)局：

　按照貴局下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)機(jī)構(gòu) 2015 年度存貸比情況調(diào)查報(bào)告進(jìn)一步完善的通知》要求，我行對(duì)我行 2015 年存貸比改善情況進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將情況匯報(bào)如下：

　 一、5 2015 年末存貸比進(jìn)步度

　截止 2015 年末存貸比為 165.43%，比年初增加 95.46%。，具體變動(dòng)情況情況如下：

　 （1 1 ）存款業(yè)務(wù)情況。

　截至 2015 年末，各項(xiàng)存款余額 2732.51 萬(wàn)元，較上年末增加239.52 萬(wàn)元，增幅 9.6%。一是從客戶結(jié)構(gòu)來(lái)看，儲(chǔ)蓄存款共 1394 戶，存款余額 2120.14 萬(wàn)元，較上年末增加 1017.91 萬(wàn)元，增加 92.35%。對(duì)公存款 9 戶，存款余額 612.37 萬(wàn)元，比上年末減少 778.39 元，減少 55.97%。二是從期限結(jié)構(gòu)來(lái)看，活期類存款余額 1435.63 萬(wàn)元，較上年末增加 553.51 萬(wàn)元，增加 62.75%，占比 52.54%，較上年末增加 17.16 個(gè)百分點(diǎn)；定期類存款余額 1254.71 萬(wàn)元，較上年末減少356.16 萬(wàn)元，減少 22.11%，占比 47.46%，較上年末減少 17.16 個(gè)百分點(diǎn)。

　 （2 2 ）貸款業(yè)務(wù)情況。

　截至 2015 年末，各項(xiàng)貸款余額 4520.27 萬(wàn)元，比上年末增加2775.83 萬(wàn)元，增幅 159.12%。一是從產(chǎn)品類型劃分來(lái)看，個(gè)人貸款余額 4520.27 萬(wàn)元，較上年末增加 3025.82 萬(wàn)元，增長(zhǎng) 202.47%，占

　比 100%。戶均余額 49.13 萬(wàn)元，較上年末末增加 22.7 萬(wàn)元；二是從期限結(jié)構(gòu)來(lái)看，絕大多數(shù)為短期貸款，短期貸款余額 4328 萬(wàn)元，占比 95.75%，中長(zhǎng)期貸款余額 192.27 萬(wàn)元，占比 4.25%。三是從貸款方式來(lái)看，抵押類貸款 3670 萬(wàn)元，較上年末增加 2288 萬(wàn)元，增長(zhǎng)165.56%；保證類貸款 850.27 萬(wàn)元，較上年末增加 487.82 萬(wàn)元，增加 134.59%。本期貸款投放主要集中于個(gè)人貸款，貸款客戶數(shù)量 92戶，較上年末末增加 27 戶，戶均余額 49.13 萬(wàn)元。

　 二、5 2015 年改善存貸比的方式方法

　1. 發(fā)展小微型企業(yè)貸款

　 我行每年制定小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)信貸投放工作計(jì)劃，支持推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)。目前我行已經(jīng)積累了一批小微企業(yè)和三農(nóng)客戶，截止到 2015 年 12 月，小微客戶數(shù)和三農(nóng)客戶數(shù)分別達(dá)到 48 戶和 78 戶。

　2015 年，我行給予了當(dāng)?shù)靥厣��?guī)模農(nóng)業(yè)合作社-**縣**食用菌農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社大規(guī)模信貸支持，成功的將該合作社的蓮藕種植基地推廣到 3000 畝。截止到 2015 年末，發(fā)放貸款累計(jì)數(shù)達(dá) 1019.5 萬(wàn)元，貸款余額為 755 萬(wàn)元。該專業(yè)合作社所種植優(yōu)質(zhì)蓮藕將直接對(duì)接京津冀農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)和京津冀規(guī)模較大的餐飲連鎖機(jī)構(gòu)，為其提供新鮮便宜、營(yíng)養(yǎng)豐富、質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的有機(jī)蓮藕，對(duì)于京津冀農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)一體化有著不可替代的促進(jìn)作用。

　2 2 、實(shí)現(xiàn)限時(shí)辦理，提高放款效率

　根據(jù)我行制度要求，針對(duì)個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)，同意給予貸款或貸款

　審批未獲通過(guò)的，我行應(yīng)在 2 個(gè)工作日內(nèi)告知借款人。審批同意的貸款借款人在接到通知后辦理簽訂借款合同、擔(dān)保合同等有關(guān)手續(xù)。貸款審批同意后 3 個(gè)月內(nèi)，借款人未辦理簽訂借款合同等有關(guān)手續(xù)的，該筆貸款需重新審批。

　3 3 、創(chuàng)新貸款品種

　根據(jù)我行存量客戶信用狀況，針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶積極營(yíng)銷隨心貸信貸產(chǎn)品，實(shí)行“最高貸款余額管理”，即借款人可在合同約定的最高授信額度和授信期限內(nèi)，隨借隨還，即用即支，可循環(huán)使用，不需重復(fù)審批。降低客戶融資成本，簡(jiǎn)便貸款手續(xù)，為客戶提供及時(shí)、快捷的融資需求。

　三、存在的困難及問(wèn)題

　1 1 、網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)覆蓋面小

　由于我行目前營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只有一家、在行式 ATM 機(jī)一部，這使得我行儲(chǔ)蓄戶輻射范圍被限定在****鎮(zhèn)城區(qū)范圍內(nèi)，面對(duì)其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的居民存款我行有心攬儲(chǔ)卻收獲甚微，原因在于動(dòng)員居民遠(yuǎn)距離存款既違背了方便存取的原則，又存在安全隱患，絕大多數(shù)居民選擇就近辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

　2 2 、金融機(jī)構(gòu)密集，競(jìng)爭(zhēng)壓力大

　在我行所在的****縣內(nèi)，共有其他金融機(jī)構(gòu) 9 家，其中 6 家已存續(xù) 10 年以上，5 家有多處分支機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)點(diǎn)，客戶群穩(wěn)定且對(duì)已有的金融機(jī)構(gòu)存在依賴性，我行作為新開(kāi)立的金融機(jī)構(gòu)想要介入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)初期十分困難。

　3 3 、業(yè)務(wù)開(kāi)展單一，客戶黏性低

　經(jīng)過(guò)客戶經(jīng)理詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)查和走訪摸底對(duì)于轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況有了較為透徹的了解。經(jīng)了解，其他金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信用卡、基金、理財(cái)、保險(xiǎn)等方式對(duì)客戶進(jìn)行綜合營(yíng)銷，在一定程度上增加了客戶粘性和忠誠(chéng)度。由于我行目前只有儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，并且存貸款利率的相對(duì)優(yōu)勢(shì)不明顯，導(dǎo)致我行在攬儲(chǔ)方面處于相對(duì)劣勢(shì)地位。

　四、提高 6 2016 年存貸數(shù)額的措施建議

　1 1 、大力發(fā)展我行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍 在進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量的同時(shí)，對(duì)我行業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行大力開(kāi)拓。適時(shí)的、有條件的在符合我行相關(guān)要求的街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)增開(kāi)離行式 ATM 數(shù)量，方便群眾辦理存取款業(yè)務(wù)，有效保障客戶的資金安全。

　 2 2 、加強(qiáng)與外部擔(dān)保機(jī) 構(gòu)合作的同時(shí)，呼吁建立以政府為平臺(tái)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)

　針對(duì)小微企業(yè)和涉及三農(nóng)企業(yè)擔(dān)保物不足的現(xiàn)狀，可以適時(shí)推出創(chuàng)新的擔(dān)保方式，比如加強(qiáng)與外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，但是由于現(xiàn)行擔(dān)保機(jī)構(gòu)大部分為中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，資金來(lái)源比較分散，規(guī)模較小，強(qiáng)烈呼吁由政府出資，提供一定的補(bǔ)償機(jī)制，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模效益發(fā)揮出來(lái)。

　有效化解金融機(jī)構(gòu)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)

　 3 3 、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

　我行根據(jù)****縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況和自身實(shí)力與服務(wù)特色，針對(duì)工作收入穩(wěn)定、信譽(yù)良好的公職人員適時(shí)推出了公職人員消費(fèi)信用

　貸款，于夾縫中求生存、開(kāi)辟新業(yè)務(wù)，推動(dòng)我行業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷開(kāi)拓，業(yè)務(wù)發(fā)展不斷向前推進(jìn)。

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