《消失的銀行》讀后感

　 早在 1997 年，比爾?蓋茨就曾預言：“我們需要銀行業(yè)，但我們不再需要銀行。”20 年過去了，銀行依舊存在，但不可否認的是，隨著時代的發(fā)展和科技的進步，金融脫媒的趨勢愈發(fā)明顯，銀行的生存空間逐漸被金融科技公司擠占，銀行的消亡似乎不再是遙遠的未來。生存還是毀滅，已經(jīng)成為一個迫切的問題。

　 《消失的銀行》作者杰姆斯?漢考克和肖恩?里奇蒙德以當下著名的新興金融科技公司為例，分析了目前各類公司的經(jīng)營表現(xiàn)，解釋了傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)，討論了銀行未來的困境和機遇，并指出傳統(tǒng)金融機構(gòu)的最佳解決方案是建立一個獨立的實體——貝塔銀行。作者指出貝塔銀行應是獨立決策的數(shù)字化銀行，為明確的客戶群和客戶行為提供優(yōu)質(zhì)獨特的產(chǎn)品和服務，其競爭優(yōu)勢在于它的適應性和速度。作者給傳統(tǒng)銀行的告誡十分簡單：要么適應變化，要么準備消亡。

　 自 1694 年英格蘭銀行創(chuàng)辦至今，現(xiàn)代銀行已發(fā)展了三百多年，產(chǎn)品不斷創(chuàng)新豐富，服務不斷升級完善，并形成了龐大的分支機構(gòu)、復雜的業(yè)務條線劃分、嚴格的監(jiān)管要求和數(shù)以萬計的從業(yè)人員。在科技日新月異、人工智能技術(shù)蓬勃發(fā)展和廣泛應用的今天，銀行——尤其是大型銀行——固有

　的管理成本、監(jiān)管成本和傳統(tǒng)的工作、思維模式，使得銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下捉襟見肘，無法靈活、迅速地應對。而另一方面，阿里、騰訊、百度等企業(yè)依托科技公司已有的產(chǎn)品生態(tài)圈，將金融服務融入購物、社交等生活場景，“潤物細無聲”地影響和改變著客戶的金融產(chǎn)品消費習慣。對比目前仍以產(chǎn)品銷售為導向的銀行，這無疑是金融科技公司在客戶粘性和用戶體驗上的勝利。

　 科技的發(fā)展、消費行為的轉(zhuǎn)變以及日益激烈的競爭，正推動銀行經(jīng)歷“創(chuàng)造性毀滅”的陣痛。銀行的出路在哪里？未來銀行的形式和內(nèi)涵又會發(fā)生什么樣的變化？

　 首先，可以預見，未來的銀行將逐漸脫離物理場所和實體介質(zhì)，回歸到金融服務本身，借助人工智能技術(shù)和各類移動終端、可穿戴設備，隨時隨地提供場景化、私人化、智能化的金融服務。各家銀行的網(wǎng)點遍布社區(qū)、人們在銀行門口大排長龍的場景，將成為歷史。事實上，全球范圍內(nèi)早已刮起了銀行裁員的“颶風”。澳洲國民銀行計劃 2020 年前，裁員 6000 人，占全行員工的 18%；德意志銀行更是早在 2018年就宣布大規(guī)模裁員，今年為了進一步削減開支，德意志銀行已開始在全球范圍內(nèi)裁減至少 250 個投資銀行崗位，最終裁員數(shù)字可能升至 500 人。銀行機構(gòu)的“瘦身”，既是應對挑戰(zhàn)的必要措施，又是順應發(fā)展的必然趨勢。

　 其次，銀行必將轉(zhuǎn)變業(yè)務發(fā)展的理念和思路，堅持“以

　客戶為中心”，開發(fā)定制化的金融服務場景，提升客戶的信任度和依賴度。目前，就銀行的定義而言，它們的業(yè)務都是競爭關(guān)系。例如，信用卡和個貸就是在競爭，投資和儲蓄也在競爭。因為它們的組織方式，銀行的不同部門不能就客戶的需求綜合考慮，不同業(yè)務被人為劃分為不同的業(yè)務條線進行管理，一方面使得銀行在營銷或評估風險時缺乏洞察，另一方面也影響客戶體驗。基于目標客戶的需求和行為設計自己獨有的服務，能使銀行的生命周期不斷更新，開辟自己獨特的發(fā)展道路。

　 最后，為了應對金融科技公司的挑戰(zhàn)，銀行必須進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升自主研發(fā)能力。銀行的科技服務能力、科技創(chuàng)新能力、數(shù)據(jù)挖掘能力、敏捷開發(fā)能力，是一個銀行創(chuàng)新發(fā)展、智慧轉(zhuǎn)型的“硬實力”。許多只有十幾個團隊成員的初創(chuàng)公司，就是借助于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，瞄準細分的金融市場，實現(xiàn)彎道超車，在某一類產(chǎn)品和服務上和銀行形成競爭。為了完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行應積極打造云技術(shù)支撐的基礎(chǔ)設施平臺，提供按需匹配的計算能力；推進大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略落地，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供動力；重構(gòu)服務流程，推動前、中、后臺的的數(shù)字化流程改造；吸引新興技術(shù)人才資源，培養(yǎng)新興數(shù)字化組織文化。

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