出乎很多人意料，2017年成為又一個(gè)信用卡的爆發(fā)年。
　　至2017年底，信用卡總流通量達(dá)到5.88億張，同比增幅25.82%，遠(yuǎn)超2016年6.27%的增幅。授信額度上，全國信用卡及信貸合一卡共授信12.48萬億元，同比增長36.58%，較2016年的29%也有明顯提升。
　　多家代表性銀行的增長尤為明顯。至2017年，工商銀行、建設(shè)銀行和招商銀行的累計(jì)發(fā)卡量均超過1億張，其中，工行新發(fā)卡量一年中新增2300萬張，同比增長107%；平安、招行、中信三家的新增發(fā)卡量均超過1200萬張，漲幅逾70%，就中信銀行而言，累計(jì)發(fā)卡量約5000萬張，一年新增量達(dá)到總額的約四分之一。
　　許多人曾經(jīng)看衰信用卡的前景，有觀點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融向消費(fèi)場景的滲透，將分流信用卡用戶。2015年時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，螞蟻花唄、微粒貸上線，京東白條運(yùn)營已有一年，宜人貸登陸紐交所，成為國內(nèi)P2P第一股，當(dāng)年信用卡的累計(jì)發(fā)卡量僅為4.25億張，不增反降，微跌5%，7年來首次出現(xiàn)負(fù)增長。
　　2016年開始，局面發(fā)生逆轉(zhuǎn)。
　　當(dāng)年4月，《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》出臺，在透支利率標(biāo)準(zhǔn)、免息還款期和最低還款額、違約金和服務(wù)費(fèi)用、信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等四個(gè)方面，允許發(fā)卡機(jī)構(gòu)在一定標(biāo)準(zhǔn)下自行確定，放開透支利率“一價(jià)制”及多種約束，為行業(yè)提供了自主空間。同時(shí)，監(jiān)管層規(guī)范表外業(yè)務(wù)、清理“影子銀行”等措施，客觀上助推銀行重新發(fā)力信用卡等消費(fèi)金融領(lǐng)域，以求業(yè)績增長。
　　而互金行業(yè)則迎來“強(qiáng)監(jiān)管”，2017年下半年開始，陸續(xù)出臺一系列監(jiān)管政策，整治“現(xiàn)金貸”，明確要求放貸業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營、年利率不超過36%，對網(wǎng)貸行業(yè)形成強(qiáng)烈沖擊。多名業(yè)內(nèi)人士向《21CBR》記者表示，隨后的數(shù)月中，大批網(wǎng)貸公司開始停止放貸審批，或停止接納新用戶申請，相當(dāng)部分的借貸需求回流信用卡。

　　值得注意的是，銀行內(nèi)部也未墨守成規(guī)，迅速跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的靈活玩法，人工智能、即時(shí)審批、場景營銷、O2O等概念，紛紛出現(xiàn)在信用卡業(yè)務(wù)中。各家銀行2017年報(bào)顯示，信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新效應(yīng)明顯：工行推出全線上的信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品“融e借”，招行的信用卡獨(dú)立APP累計(jì)下載量達(dá)到2.65億次；中信銀行“將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于貿(mào)易融資和信用卡獲客領(lǐng)域，效果已經(jīng)顯現(xiàn)”。
　　在美國，人均持有2.9張信用卡，相比之下，目前中國僅0.39張的人均持有量，仍具有相當(dāng)廣闊的成長空間。消費(fèi)金融的“跑馬圈地”正在進(jìn)行，信用卡進(jìn)入了又一輪擴(kuò)張周期，其在獲客、留存方面多有創(chuàng)新。

靈活獲客

　　王者榮耀、ofo小黃車、餓了么、喜馬拉雅……這些時(shí)下流行的游戲和手機(jī)APP，越來越多出現(xiàn)在銀行的聯(lián)名信用卡上。
　　長期以來，聯(lián)名信用卡一直是銀行的重要營銷手段，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)尚未興盛時(shí)，航空公司、百貨商場、著名零售品牌等高關(guān)注度、高交易頻次的公司，如家樂福、西單商場、中國國航等，一向是銀行們競相合作的對象；其后，信用卡的合作目標(biāo)擴(kuò)展至互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如與京東金融合作的中信、光大、民生小白卡，招行英雄聯(lián)盟游戲信用卡，成為代表案例。
　　2017年，信用卡與APP的合作再起熱潮，截至當(dāng)年年底，合作對象幾乎涉及所有常見的高流量手機(jī)應(yīng)用，覆蓋到游戲、視頻、音頻、交通出行、生活購物等各方面。
　　對于銀行而言，這些手機(jī)應(yīng)用基于一定場景，自帶高流量，擁有更為年輕的用戶群體，消費(fèi)意愿旺盛，且多為互聯(lián)網(wǎng)重度用戶，有著更為完整的行為軌跡數(shù)據(jù)，可更精準(zhǔn)地推薦定制化的金融服務(wù)。以餓了么為例，該應(yīng)用在一二線城市用戶偏好中排名，2017年9月，興業(yè)銀行、招商銀行與之合作推出聯(lián)名信用卡時(shí)，餓了么已擁有1.3億注冊用戶，月活用戶超過3000萬人，日交易額超過2億元，居外賣平臺流量之首。
　　從APP應(yīng)用的角度看，聯(lián)名卡增加用戶在APP內(nèi)的使用黏性，豐富體驗(yàn)，為其進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域提供了一個(gè)切口。
　　在聯(lián)名卡的優(yōu)惠策略上，最常見的方式是贈送一定時(shí)長的會員權(quán)益，以及在APP內(nèi)消費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)“雙倍積分”。比如，興業(yè)餓了么聯(lián)名卡在激活后，首刷15元，即贈送1個(gè)月餓了么超級會員，以及5個(gè)10元“無門檻紅包”，并在前5個(gè)月內(nèi)，只要每月在應(yīng)用內(nèi)支付一筆15元以上的訂單，次月可獲得10元無門檻紅包；招行聯(lián)名卡的權(quán)益則更為直接，只要在卡片激活后的兩個(gè)月內(nèi)刷卡達(dá)標(biāo)，即贈送6個(gè)月的餓了么會員。

　　聯(lián)合APP應(yīng)用，也為信用卡增加線上獲客渠道打開方便之門。過往，信用卡部門展業(yè)，多選擇在校園、商場、寫字樓等人流密集處推銷，用戶遞交紙質(zhì)表格申請后，往往等待時(shí)間長達(dá)數(shù)周；而今，線上獲客已全面取代這種傳統(tǒng)方式，浦發(fā)、民生等多家銀行披露，線上獲客的比例在2017年已經(jīng)超過60%。
　　支付寶和微信是銀行普遍選擇的線上合作渠道。2015年開始，浦發(fā)銀行與支付寶合作，在支付寶內(nèi)可完成信用卡的線上申請，并陸續(xù)推出贈送刷卡金、單筆立減、定期半價(jià)等活動(dòng)。支付寶的流量入口對浦發(fā)信用卡的增長作用明顯，2016年全年，其流通量同比增長46%、交易額同比增長62.9%，線上獲客比例達(dá)到70%。如今，信用卡的申請入口已拓展至百度錢包、融360、融之家等金融服務(wù)類平臺，2017年，融360一家的信用卡推薦量即高達(dá)250萬次。

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