摘 要：農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)戶規(guī)避自然風險的有效措施，研究農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險認知及投保意愿對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有著重要的現(xiàn)實意義。陽城縣鳳城鎮(zhèn)是一個農(nóng)業(yè)大鎮(zhèn)，自然災害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)保險在鳳城鎮(zhèn)發(fā)展雖然規(guī)模增長迅速，但也存在險種數(shù)量少、保障水平低等問題；鳳城鎮(zhèn)農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險認知普遍偏低，原因主要是農(nóng)戶文化水平低、平均年齡高、對農(nóng)業(yè)風險認識不足、保險公司服務不到位，這同時也導致農(nóng)戶投保意愿不高；為解決上述問題，要加強農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，提高農(nóng)戶風險感知能力，在立法中完善理賠過程，并加大政府的補貼力度。
　　關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；鳳城鎮(zhèn)；投保意愿；認知度
　　一、鳳城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
　�。�1）規(guī)模增長迅速
　　2012年，陽城縣鳳城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險的保費收入僅有8.91萬元，到2016年增長到了28.86萬元，五年的時間里增長了2.2倍。農(nóng)業(yè)保險在鳳城鎮(zhèn)的發(fā)展已經(jīng)僅次于車險。從2012年到2016年這五年期間，有8731戶的投保農(nóng)戶獲得了賠償，獲配數(shù)額達到216.45萬元，這使得投保的農(nóng)戶深切的感受到了農(nóng)業(yè)保險的重要。
　�。�2）險種不斷豐富但數(shù)量但仍然較少
　　在2007年，鳳城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險險種只有兩種：玉米和能繁母豬。到了2011年，險種范圍增至10個。到了2012年8月，鳳城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險增加到了13種。鳳城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險相比其他地區(qū)險種設置依然較少，沒有設置含有區(qū)域特色的農(nóng)險險種。
　�。�3）保障水平偏低，農(nóng)險功能受限
　　2013年山西省的小麥保險金額是每畝300元，北京小麥為每畝600元，是山西省的兩倍；在山西省玉米的保險金額是每畝250元，在北京市玉米是每畝600元[1]。由此說明，山西省農(nóng)險的保障水平還不夠高，保險費率也需要調整。
　　二、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險認知分析
　　（1）普遍農(nóng)戶認為保險費用合理
　　通過調查得知種植業(yè)保險財政補貼為90%，養(yǎng)殖業(yè)保險財政補貼為82%的，對此88家農(nóng)戶認為補貼比例較為合理，認為不合理的只有3家。這表明農(nóng)戶對于補貼政策還是比較認可的。對于認為補助不合理的農(nóng)民，也不是不認可補貼政策，只是主觀上懷疑保險公司在投機取巧，在騙取國家和政府的補貼資金。50.4%和39.4%的農(nóng)戶對于自己交10%或者是15%的保費表示負擔較小或者沒有負擔。這說明普遍農(nóng)戶均有能力負擔保費。
　�。�2）農(nóng)戶對保險金額的評價較為一般
　　以養(yǎng)殖業(yè)保險為例，在鳳城鎮(zhèn)能繁母豬每頭保險金額是1200元，市場價格每頭平均在3200-4200元之間，保險公司規(guī)定其保險金額不能比該品種母豬價格的71%，這導致許多養(yǎng)殖戶由于利益原因，在牲畜未到出險期就將其賣出�？傊P城鎮(zhèn)保費補助不足，險種保障水平較低，導致農(nóng)民投保意愿低下[2]。
　�。�3）多數(shù)農(nóng)戶認為保險責任合理
　　91位被調查者中，65.7%的農(nóng)民覺得較為合理；26.7%的農(nóng)民認為非常合理；認為保險責任不合理的只占1.8%。可以得出農(nóng)戶對于鳳城鎮(zhèn)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險政策還是比較認可的，對于自然災害頻發(fā)的現(xiàn)狀，不僅旱災被納入保險責任范圍[3]，另外澇災、風災、凍災以及病蟲害災害也被納入了賠償?shù)姆秶畠?nèi)。
　　三、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險投保意愿分析
　　（1）農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知度對農(nóng)戶投保意愿的影響
　　農(nóng)民對農(nóng)險的認知水平極大的影響著他們的投保積極性。據(jù)調查考研得出，農(nóng)民對農(nóng)險的認知水平是制約其投保的一個顯著因素，農(nóng)民對農(nóng)險認知水平越高，那么他們投保積極性越高。據(jù)調查結果顯示，大多農(nóng)民對農(nóng)險的認知水平還處在一個較低的水平，多數(shù)農(nóng)民不參保的主要原因是對農(nóng)險認知水平低[4]。
　　（2）農(nóng)戶對保險理賠滿意度對農(nóng)戶投保意愿影響
　　調研考察，已投保的91個樣本農(nóng)戶中，超過50%的農(nóng)民覺得農(nóng)險理賠一般，42.1%的農(nóng)戶感到不滿意，僅8人認為滿意，只占總戶數(shù)的8.6%。據(jù)了解，多數(shù)農(nóng)民投保是由于政府的組織、帶動原因才選擇投保。其次，在此次調查中，多半農(nóng)戶反映只被告知有補償款打進，具體數(shù)額不清楚，對于理賠的流程也基本不知。由此可見，農(nóng)民對農(nóng)險出現(xiàn)懷疑的態(tài)度是由于對理賠流程不了解的原因，因而影響農(nóng)民投保的積極性[5]。
　　四、對策建議
　�。�1）加強農(nóng)業(yè)保險宣傳力度
　　首先，政府要積極推動和支持保險公司的宣傳工作，當面向農(nóng)戶講解有關農(nóng)險的相關知識和與其相關的政策，切身讓農(nóng)民感受到農(nóng)險的作用，有關投保、理賠等內(nèi)容也要向農(nóng)民詳細講解；其次，借助電視、廣播、報紙等媒介，到農(nóng)村舉辦相關農(nóng)險專題講座，在農(nóng)村設置農(nóng)業(yè)保險咨詢站，農(nóng)戶有問題時可以得到及時解決。
　�。�2）引導和提高農(nóng)戶的風險感知水平
　　從政府方面應當明確自己的職能定位，加強對農(nóng)業(yè)風險管理的力度，用合理的方法引導農(nóng)戶對風險的感知，定期組織農(nóng)戶學習農(nóng)業(yè)災害相關知識，切實提升農(nóng)戶對農(nóng)險的認識水平。另外，對于保險公司，通過印發(fā)農(nóng)業(yè)保險宣傳資料、定期在農(nóng)村開展農(nóng)險培訓講座等途徑，提升農(nóng)戶風險防范意識以及對農(nóng)業(yè)風險的感知，進而增強農(nóng)戶的投保意愿。
　�。�3）逐漸在立法中完善理賠過程
　　農(nóng)業(yè)保險公司應該積極的改進理賠方式來提升理賠服務，進一步完善承保、定損和理賠業(yè)務等一系列流程，簡化操作流程，提高理賠的速度。對于種植大戶和規(guī)模農(nóng)業(yè)，保險公司應加強對其承保和理賠的管理，提高管理和服務的質量。
　　參考文獻
　　[1] 陳艷林.論新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)業(yè)保險面臨的機遇與挑戰(zhàn)[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2015，（5）：97-99.
　　[2] 吳湘佑.關于農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制的思考[J].人民論壇，2015，（14）：81-83.
　　[3] 惠獻波.家庭個體特征對宅基地使用權抵押貸款意愿影響調查分析[J].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學學報，2013，（3）：34-39.
　　[4]李鴻敏，董嵐，馮文麗.政策性農(nóng)業(yè)保險需求新影響因素分析[J].經(jīng)濟師，2012，（3）：38.
　　[5] 鄭軍，汪運娣.農(nóng)業(yè)巨災風險保障體系構建的研究述評[J].保險研究，2015（3）：62-7
　　作者簡介
　　楊艷（19940.3-今），女，漢族，山東臨沂，碩士研究生，研究方向：農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展.
　�。ㄗ髡邌挝唬晃髂县斀�(jīng)大學中國西部經(jīng)濟研究中心）

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