摘要：農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，對保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進行，推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要的理論意義和深遠的現(xiàn)實意義。文章首先分析了農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)在聯(lián)系，指出農(nóng)業(yè)保險可以為農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展保駕護航。接著分析了我國當前農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展存在的主要問題，并將這些問題歸結(jié)為來自行為主體，即政府、農(nóng)民、商業(yè)企業(yè)三方面的原因。最后提出了發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險，促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對策建議。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

　　現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著各種風險的威脅，這些風險的存在和發(fā)生，嚴重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中超小規(guī)模的農(nóng)戶分散經(jīng)營，造成了農(nóng)業(yè)風險機制的脆弱性，農(nóng)民的收益處在一種極度的不確定性狀態(tài)，客觀上需要創(chuàng)建一套轉(zhuǎn)移分散風險、分攤經(jīng)濟損失的風險管理機制，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險具備這一功能。本文從農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系入手，分析當前農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展存在的主要問題，并提出進一步發(fā)展的對策。

　　1 農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系

　　1.1 農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展是未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀要求

　　人類生存環(huán)境的惡化和自然災害日趨頻繁，由于人類活動的過度擴張，對各種資源的破壞性開發(fā)，地球的生態(tài)環(huán)境遭到了極大的破壞。各種環(huán)境污染、水土流失、臭氧層空洞、溫室效應等問題趨嚴重。20世紀60年代以來，自然災害的數(shù)量和嚴重程度一直在急劇上升，人們對保險和可持續(xù)發(fā)展的要求變得越來越迫切。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時刻遭受風險的威脅，民政部門提供的資料表明，自然災害平均每年使我國6億多畝作物和2億人口受災，直接經(jīng)濟損失260億元左右。農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展中可以起到“穩(wěn)定器”的作用，并且成為未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀要求。

　　人類對資源的過度開發(fā)會導致自然災害頻繁發(fā)生，從而動搖農(nóng)業(yè)的基礎地位，制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行，影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。隨著人口的增長，未來人均自然資源占有量將逐漸減少，農(nóng)業(yè)的發(fā)展將受到嚴重威脅，而農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)是農(nóng)村徹底擺脫貧窮、人口、資源和環(huán)境困境的唯一正確選擇。

　　1.2各種自然風險影響農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

　　農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展是在代際公平和代內(nèi)公平方面的綜合概念，它不僅涉及當代的或一國的農(nóng)村人口、資源、環(huán)境與發(fā)展的協(xié)調(diào)，還涉及到同后代的和國家或地區(qū)之間的農(nóng)村人口、資源、環(huán)境與發(fā)展之間的矛盾沖突。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動在很大程度上依賴于自然力，尤其在人類擁有的知識技術(shù)手段還未能更好地克服自然力的消極影響的條件下，農(nóng)業(yè)成為遭受自然風險最大且最集中的產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中勞動力、生產(chǎn)資料和生產(chǎn)對象三個要素都處于自然風險的威脅之中，其中對農(nóng)業(yè)影響最大的自然風險有四類：（1）氣象災害；
（2）植物病、蟲、草害；
（3）動物疫��；
（4）地球、地殼的板塊運動等。各種風險的出現(xiàn)，都會給經(jīng)營者造成損失，都會影響農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

　　1.3農(nóng)業(yè)保險可以為農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展“保駕護航”

　　農(nóng)業(yè)風險的存在客觀上需要保險為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者保駕護航。農(nóng)業(yè)保險是商品經(jīng)濟（特別是農(nóng)村商品經(jīng)濟）發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。農(nóng)業(yè)保險實際上是一種“人人為大家，大家為一人”的經(jīng)濟補償制度，在眾多的保戶參與保險的情況下，由于“大數(shù)定律”的作用，保戶的平均風險得以降低，因此，受損的投保人只需付少量的保險費就可以從保險人那里獲得相對有利的經(jīng)濟補償，由此避免每戶農(nóng)民為預防農(nóng)業(yè)風險的發(fā)展而建立自己的風險基金，造成大量資金閑置。

　　農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，特別是農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素�？梢哉f，沒有現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，就沒有農(nóng)業(yè)保險；
反之，沒有相適應的農(nóng)業(yè)保險，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)也就不能很好地發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險可以促使科技轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力，能夠為農(nóng)業(yè)科技的發(fā)明和應用提供保險，無疑將大大促進大量的高、新、尖技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的生產(chǎn)力，促進經(jīng)濟增長。農(nóng)業(yè)保險還可以為涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供大量資本。由于農(nóng)業(yè)保險公司的各項保費的收取和賠付在時間上和數(shù)量上存在差異，使得保險公司將大量資金用于投資成為可能。

因此，發(fā)展農(nóng)民保險既可以減少風險的損失，又可以促進生產(chǎn)力的發(fā)展，這些都在為農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展作貢獻。

　　2 我國當前農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的主要問題

　　我國是一個發(fā)展中國家，有8億人口在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遭受任何風險都將影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)業(yè)保險工作的順利進行。筆者認為，我國當前農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的主要問題主要來自行為主體，即政府、農(nóng)民和商業(yè)企業(yè)。

　　2.1 來自政府的問題

　　2.1.1宏觀調(diào)控乏力

　　從農(nóng)業(yè)保險來看，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險組織體系很難充分調(diào)動政府、保險人、被保險人三者的積極性，作為農(nóng)業(yè)保險的主體，其主體作用尚未充分體現(xiàn)。農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的基礎地位、農(nóng)產(chǎn)品的公共福利性以及當前我國農(nóng)業(yè)的實際情況決定了農(nóng)業(yè)保險應具有政策性，這就必然要求政府在組織的設計應建立政策性的保險機構(gòu)，但是現(xiàn)有的保險體系缺乏這一農(nóng)業(yè)保險的核心組織。農(nóng)業(yè)保險未納入農(nóng)業(yè)總體發(fā)展規(guī)劃，沒有制訂專門的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。

　　從農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展來看，我國已經(jīng)于1994年編制了《中國21世紀議程》，并且已經(jīng)作為各級政府制訂國民經(jīng)濟和社會發(fā)展計劃的指導性文件。近幾年政府出臺了不少文件和方案，各地也做了不少工作，但是在如何逐步取消不利于農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的各種財政補貼，如何理順價格體系，如何進一步發(fā)動公眾參與等方面還做得不夠。

　　2.1.2國家的扶持力度不夠

　　農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展離不開政府的扶持。從總體上看，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營是虧損的，但并不排除個別年份有節(jié)余。雖然國家免除了營業(yè)稅，然而有節(jié)余的年份仍要上繳所得稅，對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度不夠。

　　農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展以農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為中心，因此，如果經(jīng)濟搞不上去，社會發(fā)展、環(huán)境保護和資源持續(xù)利用也不可能。農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目的就是要發(fā)展，關(guān)鍵是可持續(xù)。國家近幾年雖然在減輕農(nóng)民負擔、增加農(nóng)村基礎設施建設投資等方面做了大量工作，但是，扶持農(nóng)業(yè)的力度還要加大。

　　2.2來自農(nóng)民的問題

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風險的客觀存在，農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險存在著有效需求（或現(xiàn)實需求）不足問題，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題的認識不清。

　　由于我國農(nóng)村普遍采用家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營形式經(jīng)營土地，這種超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的保障功能。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預期收益，因而也不愿付出現(xiàn)實的保險成本。由于農(nóng)民一般認為，個別農(nóng)民的行動不足以影響整個社會的可持續(xù)發(fā)展，因此，農(nóng)民自已即使有破壞環(huán)境的行為，但是對整個社會來說，是微不足道的，不足以影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)民的這種從眾心理一旦形成，就會對農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成巨大的威脅。事實上，擁有這種心理的農(nóng)民已經(jīng)不在少數(shù)。

　　由于農(nóng)民的保險和可持續(xù)發(fā)展意識較差，導致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足，必然出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險范圍過窄，規(guī)模狹小，很難滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者風險集中，賠付率較高（自1982年以來，中保農(nóng)險的平均賠付率達103％），商業(yè)性保險公司無法獲得直接經(jīng)濟效益，這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險的有效供給，在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。由于農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展也需要社會絕大部分成員的共同努力才能達到，而單個農(nóng)民容易受經(jīng)濟利益的驅(qū)使和自身受教育程度的限制，可持續(xù)發(fā)展的意識比較淡薄，因而其為可持續(xù)發(fā)展作的貢獻也就不會太多。

　　2.3來自商業(yè)企業(yè)的問題

　　由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差異較大，農(nóng)業(yè)內(nèi)部各業(yè)之間以及不同地域之間，農(nóng)業(yè)風險各異，農(nóng)業(yè)保險存在難以控制的道德風險。商業(yè)企業(yè)對農(nóng)業(yè)保險一般都持謹慎發(fā)展的態(tài)度。大部分保險公司出于追求利潤的商業(yè)動機，面對風險集中、收費困難、理賠繁瑣的農(nóng)業(yè)保險，根本就不予開辦，除新疆兵團保險公司農(nóng)險經(jīng)營仍在繼續(xù)并保持良好發(fā)展勢頭外，其他保險公司的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務不斷萎縮，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險迅速滑坡的嚴峻形勢。農(nóng)業(yè)保險面臨嚴重供求不平衡的窘境，將出現(xiàn)受自然災害影響最大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨難以獲得保障的局面。

　　另外，一些企業(yè)面對高額利潤的誘惑，大量開發(fā)市場前景好、消耗資源多的產(chǎn)品，它們尤其大量消耗了煤、石油等一些不可再生資源；
在生產(chǎn)產(chǎn)品的同時，還產(chǎn)生了大量的污染物，這些商業(yè)企業(yè)的行為，嚴重地影響了農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

　　3 發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對策建議

　　農(nóng)業(yè)保險被稱作為現(xiàn)代保險中最尖端的課題，它也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要組成要素�；谝陨蠁栴}，特提出發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險，促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對策建議。

　　3.1健全宏觀調(diào)控體系，加強管理力度

　　國家應擬訂相應的具體實施措施和辦法，將農(nóng)業(yè)保險象農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展一樣納入農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃與綱要中，從根本上引起各級政府的重視。在農(nóng)業(yè)保險實施方式的選擇上，建立行為主體的互動機制。近年來我國農(nóng)業(yè)保險主要采取自愿方式。實踐表明，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的初始階段，農(nóng)民保險意識較差，自愿保險方式易導致投保面過小，范圍過窄，這一方面導致保險組織分散風險的能力降低，賠付率升高，另一方面又迫使保費率上升，較高的保費率反過來又抑制保險需求，賠付率的升高又限制保險供給，農(nóng)業(yè)保險就難以發(fā)展；
但強制實施方式，又容易引起農(nóng)民的反感。因此在保險實施方式的選擇上，一方面應強化宣傳手段，另一方面應區(qū)別情況，對種養(yǎng)殖業(yè)應強制保險，對其他險種則采取自愿方式。

　　國家應制定農(nóng)業(yè)保險法，對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營原則、保險責任、保險費率、理賠辦法、政府對農(nóng)業(yè)保險企業(yè)的補貼等，都以法律的形式約束政府和企業(yè)，保證農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。

　　政府在農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題上，仍然要居主導地位。健全農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的監(jiān)督體系，站在可持續(xù)發(fā)展的立場上，加大宏觀管理力度，對于不符合生態(tài)利益、環(huán)境利益的項目或企業(yè)要堅持整改或制止。

　　3.2制訂優(yōu)惠政策，促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

　　中國作為一個發(fā)展中國家，對以政策性為主的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務靠政府在財力上的支持是有限的，但在政策上的傾斜是現(xiàn)實的。一是財政政策，各級財政應對農(nóng)業(yè)保險給予政策性虧損補貼和一定的資金投入，對有利于農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的項目予以一定的財政支持。二是稅收政策，借鑒國外的農(nóng)業(yè)保險做法，免征一切稅；
對利于農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的項目和企業(yè)，最初幾年不征稅，鼓勵其發(fā)展。三是地方的鼓勵政策，對于參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶，在受災后給予的補貼上要大大高于未投保的農(nóng)戶；
鼓勵商業(yè)企業(yè)投資于農(nóng)業(yè)保險，在條件允許的情況下，可以將部分保險基金用于投資。另外，各地完全可以根據(jù)本地的實際情況，制訂一些有利于農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的政策，使政府部門、保險公司、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者三方的積極性都得到調(diào)動，分工明確、職責分明、相互協(xié)調(diào)的農(nóng)業(yè)風險混合保障機制就會形成并發(fā)揮其整體作用。

　　3.3做好宣傳教育工作，使農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展觀念深入人心

　　農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展是在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展到一定階段提出的要求。要做好這兩項工作，作為行為主體之一的農(nóng)民的觀念和意識必須要轉(zhuǎn)變。要通過各種宣傳途徑，在全社會范圍內(nèi)大力開發(fā)可持續(xù)發(fā)展的宣傳，逐漸增強農(nóng)民的可持續(xù)發(fā)展意識。抓住大災之后生產(chǎn)自救的契機，宣傳農(nóng)業(yè)保險的重要性，但是，要注意農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡的現(xiàn)實要求農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展不能搞“一刀切”，而應因地制宜，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應因勢利導，循序漸進，急功近利辦不好中國的農(nóng)業(yè)保險。

　　3.4完善適合中國國情的農(nóng)業(yè)保險組織體系，為保險的發(fā)展作組織保證

　　首先，根據(jù)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)幅員遼闊，各地發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)保險自身的特點，在我國應建立以合作保險為主體的農(nóng)業(yè)保險組織體系。合作保險組織可分為三個層次：第一層次，農(nóng)業(yè)互助保險組織，其合作范圍可以鄉(xiāng)為單位，保障對象直接面對農(nóng)戶；
第二層次，農(nóng)業(yè)互助保險合作社，其保險對象為互助織織，合作范圍可以縣為單位；
第三層次，區(qū)域性保險合作聯(lián)合社，其保險對象為農(nóng)業(yè)互助保險合作社，其保障范圍，可按照農(nóng)業(yè)經(jīng)濟地理區(qū)劃而成的農(nóng)業(yè)區(qū)域。充分發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢，促進區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，這符合風險的集中或組合管理原理。其次，適時組建政策性農(nóng)業(yè)保險公司。及時籌集資金，組織機構(gòu)，建立我國的農(nóng)業(yè)保險公司。農(nóng)業(yè)保險公司除經(jīng)營一般業(yè)務外，主要為農(nóng)業(yè)保險提供再保險。因而，建立以合作保險組織為主體，以農(nóng)業(yè)保險公司為主導，其他保險公司為補充的多層次農(nóng)業(yè)保險組織體系，充分調(diào)動各方面的積極性。

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　　本文發(fā)表于《中國人口.資源與環(huán)境》2003年第1期上。

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