近日，關(guān)于銀行改革的新聞頻出。改革一直落后于其它三大國有商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)銀行將得到400億美元注資，作為中國首家即將商業(yè)化運作的政策性銀行中國國家開發(fā)銀行，也將得到200億美元注資。同時，光大銀行重組也獲批準(zhǔn)。
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這意味著自2004年中央?yún)R金公司注資啟動中行、建行和工行股份制改造以來，中國開始了銀行業(yè)的第二輪改革。
　　2004年1月，國務(wù)院通過中央?yún)R金公司，對中行、建行和工行分別注資225億美元、225億美元和150億美元(按照當(dāng)時的匯率水平，共折合人民幣49624億元)，進(jìn)行股份制改造。
　　經(jīng)過3年的努力，三家國有商業(yè)銀行分別在國內(nèi)和香港上市，并全部進(jìn)入全球十大銀行之列，其中工行第三，中行第六，建行第七。截至2006年底工行上市，匯金持有三家銀行股權(quán)的凈資產(chǎn)價值是6235億元。知情人士分析，通過售股和分紅，匯金公司已經(jīng)收回了對三大國有商業(yè)銀行近20％的注資，注資改制取得了良好的效果和回報。
　　與上一輪銀行改革相比，這一次改革面臨的形勢更加復(fù)雜，風(fēng)險也更大，無論是監(jiān)管者還是金融機構(gòu)的掌門人都將面臨更多的難題。
　　而股改一直落后于其它三大國有商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)銀行，因其面向三農(nóng)，比其它三大銀行的改制更要困難得多。
　　
　　改革路徑漸明
　　
　　早在2003年底，幾乎在建行、中行啟動改革的同時，農(nóng)行即向國務(wù)院提出注資股改、整體上市的改革方案。此后兩三年間，農(nóng)行向國務(wù)院至少提交了三次股改方案，但均未獲得決策層認(rèn)可。在中行、建行、工行忙著注資、股改、商業(yè)化、上市的時候，農(nóng)業(yè)銀行還在為改革路徑的選擇躊躇。
　　中國的四大國有商業(yè)銀行成立之初都是專業(yè)銀行，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展逐漸走向現(xiàn)代金融機構(gòu)。因為承擔(dān)三農(nóng)問題的政策性業(yè)務(wù)，農(nóng)行商業(yè)化的步伐―直邁得比其它三大行要艱難。
　　
　　1980年農(nóng)行即開始商業(yè)化改革，但步伐不大。1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，決策者試圖通過農(nóng)發(fā)行的建立將政策性金融業(yè)務(wù)從農(nóng)行和農(nóng)信社的業(yè)務(wù)中剝離出來。1997年農(nóng)行政策性業(yè)務(wù)剝離速度加快，農(nóng)行的經(jīng)營也日益強調(diào)以利潤為核心。1999年農(nóng)行和工中建三家銀行剝離1.4萬億不良資產(chǎn)給四大資產(chǎn)管理公司。
　　2006年2月，農(nóng)行“分拆論”開始流傳，稱農(nóng)行會取消現(xiàn)設(shè)于北京的農(nóng)行總行，以省為單位設(shè)立總行，將農(nóng)行地方化，由省市區(qū)與中央共同承擔(dān)農(nóng)行的歷史包袱。這份分拆方案被農(nóng)行上下稱之為“斬首”行動，在農(nóng)行整個系統(tǒng)內(nèi)部引起強烈反應(yīng)，農(nóng)行上下人心惶惶。
　　2007年1月的全國金融工作會議上，溫家寶總理“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的16字方針為農(nóng)業(yè)銀行確立了和其它三大商業(yè)銀行一樣的整體改制方向。
　　2007年年初，農(nóng)行副行長韓仲琦也曾表示，農(nóng)行內(nèi)部已經(jīng)有份股份制改革的時間表，希望今年下半年財務(wù)重組能夠到位。8月，權(quán)威人士稱匯金計劃注資400億美元，啟動農(nóng)行的股改進(jìn)程。
　　至此，農(nóng)行股改大幕正式拉開，同時明確的還有，農(nóng)業(yè)銀行作為我國農(nóng)村地區(qū)金融的主力之一，股改后繼續(xù)原有的支農(nóng)職能，中央政府將在2到3年內(nèi)為農(nóng)行制定明確的改制路線圖。
　　央行在近日發(fā)布的二季度貨幣政策執(zhí)行報告中表示，有關(guān)部門正在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，積極研究論證農(nóng)行股份制改革方案。據(jù)悉，農(nóng)行改革方案的設(shè)計由央行牽頭，財政部、發(fā)改委和銀監(jiān)會等部委都有參與，最終方案將會由各部委協(xié)調(diào)產(chǎn)生。
　　據(jù)悉，國家注資農(nóng)行包括兩步，第一步是剝離不良資產(chǎn)，據(jù)估計，農(nóng)業(yè)銀行不良貸款超過7000億元，如果要將農(nóng)行的不良貸款壓縮到5％以下，至少要剝離6000多億的不良貸款。第二步則是對農(nóng)業(yè)銀行注入資本金，需要補充的資本金近2000億元。
　　為了這來之不易的股改，農(nóng)行已經(jīng)做了大量的準(zhǔn)備工作。2006年，農(nóng)行啟動了全面的外部審計和人力資源改革，這是農(nóng)行整體改革的必需的重要步驟。同時啟動的還有實施固定資產(chǎn)全面清理，不良貸款處置準(zhǔn)備工作，相關(guān)中介機構(gòu)的選聘工作等等。去年12月，農(nóng)行正式成立了會計監(jiān)控中心，推動新會計準(zhǔn)則體系建立。
　　今年3月，農(nóng)行設(shè)立了“不良資產(chǎn)處置工作小組”，4月設(shè)立了“法律工作小組”。5月，農(nóng)行股改領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室等十幾個部門的負(fù)責(zé)人向央行匯報了股改基礎(chǔ)工作的進(jìn)展情況。
　　農(nóng)行當(dāng)前面臨的最緊迫的問題是控制風(fēng)險。農(nóng)行機構(gòu)改革中一個明顯的變化是成立了風(fēng)險管理委員會。6月份，央行副行長項俊波就任農(nóng)行行長，項俊波有著審計署副審計長和央行副行長雙重背景，這一任命使得外界對于決策層要把控制風(fēng)險放在首位的立意有了更深的理解。農(nóng)行內(nèi)部的人事調(diào)整也已開始，并已延伸到總行各部門總經(jīng)理和分行行長等中層干部。
　　在農(nóng)行年中工作會議上，農(nóng)行詳細(xì)布置了下半年的股改工作重點，其中很多已經(jīng)推進(jìn)但還沒有完成，包括人力資源改革、財務(wù)集中改革、構(gòu)建新的價值管理體系和績效評價考核體系等等。
　　據(jù)悉，一份定位為面向三農(nóng)的新方案正在中國農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部緊急起草，這份《金融服務(wù)三農(nóng)》的方案始于8月初，方案完善與否事關(guān)農(nóng)行股改成敗�，F(xiàn)在農(nóng)行全系統(tǒng)都在做這份《金融服務(wù)三農(nóng)工作方案》。據(jù)悉，框架性的內(nèi)容是農(nóng)行面對三農(nóng)的市場定位，業(yè)務(wù)范同的確定，如做什么、怎樣做等，以及中、遠(yuǎn)期的戰(zhàn)略規(guī)劃與目標(biāo)。還包括體制、機制的問題。
　　
　　政策性業(yè)務(wù)的無奈
　　
　　農(nóng)業(yè)銀行的改革之所以阻礙重重，落后于其它三大行，是因為它相對三家的特殊性。作為規(guī)模僅次于中國工商銀行的第二大國有商業(yè)銀行，財務(wù)重組僅僅是農(nóng)行股改的一個基礎(chǔ)，解決的僅僅是農(nóng)行的不良貸款和資本不足的財務(wù)問題。農(nóng)行改革的難點在于找到合理的業(yè)務(wù)模式，在服務(wù)三農(nóng)和商業(yè)化發(fā)展之間找到一個完美的結(jié)合點。
　　所以，雖然最終還是確定了整體改制方案，并有其它三大國有商業(yè)銀行成功運作的經(jīng)驗可借鑒，但農(nóng)行股改的前路依然荊棘密布。作為國內(nèi)唯一一家擁有農(nóng)村信貸專業(yè)化服務(wù)管理體系的國有商業(yè)銀行，農(nóng)行改革還有眾多基礎(chǔ)性的工作要開展，面臨的挑戰(zhàn)也相當(dāng)嚴(yán)峻。
　　作為四大國有商業(yè)銀行中唯一一家為“三農(nóng)”服務(wù)的銀行，農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)了大量涉農(nóng)政策性貸款，所以據(jù)稱這是資產(chǎn)質(zhì)量一直難以有效提升的主要原因。同時，作為規(guī)模最大的一家為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)，農(nóng)行的總體客戶質(zhì)量一直不如其他國有銀行。農(nóng)行現(xiàn)有員工47萬人，人員包袱最重，管理鏈條長，經(jīng)營效率低于同業(yè)水平。
　　人民大學(xué)金融與證券研究所副所長趙錫軍告訴記者，農(nóng)業(yè)銀行的改革確實有相當(dāng)大的難度，特別是目前農(nóng)業(yè)比較薄弱，農(nóng)村工業(yè)基礎(chǔ)也比較差，不像在城市里有大的工業(yè)，面向三農(nóng)的貸款往往規(guī)模小風(fēng)險大，但是農(nóng)業(yè)又是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，而且對我們國家，農(nóng)業(yè)又是非常重要的行業(yè)。從發(fā)展方向來講，農(nóng)業(yè)會進(jìn)一步產(chǎn)業(yè)化并升級換代，金融如何在農(nóng)業(yè)還薄弱的時候切入，找到好的切入點，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，是個很重要的課題。
　　農(nóng)業(yè)銀行行長項俊波近日撰文指出，面向“三農(nóng)”是農(nóng)行改革的基礎(chǔ)導(dǎo)向，是檢驗農(nóng)行改革能否處理好提高自身效益與支持經(jīng)濟社會發(fā)展關(guān)系的根本標(biāo)準(zhǔn)；而整體改制、商業(yè)運作和擇機上市，則為農(nóng)行處理好提高自身效益與支持經(jīng)濟社會發(fā)展的關(guān)系提供了必要保障。
　　發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家都有面向農(nóng)民的銀行取得成功的經(jīng)驗。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行由基層農(nóng)村信用社聯(lián)合發(fā)展壯大起來，目前已成為綜合化經(jīng)營的銀行集團，走出了一條既有涉農(nóng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，同時又在城市市場具有強大競爭力的成功道路。印尼人民銀行經(jīng)過20多年的發(fā)展，已成為印尼五大國有商業(yè)銀行之一，是世界上商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村金融典范。
　　在農(nóng)行2007年年中分行行長會議上，項俊波談到農(nóng)行既要面向“三農(nóng)”，又要商業(yè)運作的問題時，再次表示，面向“三農(nóng)”必須遵循商業(yè)可持續(xù)的原則，在風(fēng)險可控的條件下追求合理的效益，走質(zhì)量效益型發(fā)展道路。
　　政策性業(yè)務(wù)的出路，是農(nóng)行改革要解決的核心問題。近日，中國農(nóng)業(yè)銀行公布了2007年上半年的經(jīng)營狀況，該行6月底不良貸款率為21.34％，較2006年12月底下降了2.09個百分點，不良貸款絕對數(shù)額也出現(xiàn)了下降。同時，上半年經(jīng)營利潤423億元人民幣，較上年同期增長65％。
　　但是，在農(nóng)行目前的不良貸款損失中，到底有多少來自政策性業(yè)務(wù)，多少來自自身經(jīng)營不善，誰也不清楚。利潤的增多，也不一定是由于經(jīng)營改善，也可能源于政策性損失減少。
　　業(yè)內(nèi)一個普遍看法是，農(nóng)行面向三農(nóng)，但三農(nóng)問題目前在中國不可能完全靠市場的辦法來解決，國家支持“三農(nóng)”發(fā)展支付的補貼，應(yīng)該納入財政范疇，不應(yīng)該轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)行。把政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)分離，也可以避免農(nóng)行股改以后，把承擔(dān)政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)當(dāng)作可能發(fā)生新的不良貸款的借口。
　　趙錫軍稱，農(nóng)業(yè)銀行是面向三農(nóng)，但不一定要承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)。這是農(nóng)行改革成功的關(guān)鍵。

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