【摘要】隨著社會的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客觀存在的風(fēng)險在深度和廣度、內(nèi)涵和外延上都發(fā)生了很大的變化。如果保險行業(yè)的保障范圍與保障程度并不與之同步，整個保險行業(yè)的競爭力就會受到影響和沖擊。經(jīng)濟(jì)的全球化和一體化使得全球經(jīng)濟(jì)休戚相關(guān)，個別國家金融危機(jī)的周期性爆發(fā)已逐漸演變?yōu)槿�球的�?jīng)濟(jì)風(fēng)險，這種風(fēng)險按類別分類應(yīng)該屬于巨災(zāi)風(fēng)險。保險作為管理風(fēng)險的有效形式應(yīng)該用來應(yīng)對金融風(fēng)險，提高人們應(yīng)對風(fēng)險的能力。本文從我國實際出發(fā)論證了保險如何在國際和國內(nèi)兩個市場發(fā)揮應(yīng)有作用。
　　【關(guān)鍵詞】保險；內(nèi)需；外貿(mào)；作用
　　【中圖分類號】F84【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A
　　【文章編號】1007-4309（2010）12-0081-2
　　
　　保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金形式，實現(xiàn)少數(shù)成員因危險事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補償行為。
　　可見保險是作為一種風(fēng)險管理的手段而存在的。它的作用在于通過共擔(dān)，實現(xiàn)風(fēng)險的分散。它是在人們不斷應(yīng)對自然災(zāi)害和意外事故的過程中，為了謀求社會生產(chǎn)的進(jìn)步和生活的安定過程中產(chǎn)生的。
　　隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險走過了互助社、行會，最后建立了現(xiàn)代的商業(yè)保險制度，就是我們今天所熟知的保險制度。從最開始的用來管理海上風(fēng)險，到后來引入到火險的管理，再到人身風(fēng)險的管理，以及各種民事責(zé)任風(fēng)險的管理，可見，隨著生產(chǎn)的發(fā)展保險在發(fā)揮越來越廣泛而重要的作用。我認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的日益發(fā)展和經(jīng)濟(jì)危機(jī)的周期性發(fā)生，我們有必要引進(jìn)保險機(jī)制實現(xiàn)對經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的有效管理。
　　那么危機(jī)當(dāng)前，應(yīng)該如何發(fā)揮保險的作用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呢？這個問題我想可以分兩部分進(jìn)行闡述：即保險在對外貿(mào)易中應(yīng)如何發(fā)揮作用和保險在對內(nèi)消費市場的作用。
　　一、保險必須回歸主業(yè)，發(fā)揮其保障和管理風(fēng)險的基本功能
　�。ㄒ唬┺D(zhuǎn)移風(fēng)險
　　投保就是把自己的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，而接受風(fēng)險的機(jī)構(gòu)就是保險公司。保險公司接受風(fēng)險轉(zhuǎn)移是因為可保風(fēng)險還是有規(guī)律可循的。通過研究風(fēng)險的偶然性去尋找其必然性，掌握風(fēng)險發(fā)生、發(fā)展的規(guī)律，為眾多有危險顧慮的人提供了保險保障。
　�。ǘ�）均攤損失
　　轉(zhuǎn)移風(fēng)險并非使災(zāi)害事故真正離開了投保人，而是保險人借助眾人的財力，給遭災(zāi)受損的投保人補償經(jīng)濟(jì)損失，為其排憂解難。保險人以收取保險費用和支付賠款的形式，將少數(shù)人的巨額損失分散給眾多的被保險人，從而使個人難以承受的損失，變成多數(shù)人可以承擔(dān)的損失，這實際上是把損失均攤給有相同風(fēng)險的投保人。所以，保險只有均攤損失的功能，而沒有減少損失的功能。
　�。ㄈ�）實施補償
　　分?jǐn)倱p失是實施補償?shù)那疤岷褪侄�，實施補償是分?jǐn)倱p失的目的。其補償?shù)姆秶�主要有以下幾個方面：第一，投保人因災(zāi)害事故所遭受的財產(chǎn)損失；第二，投保人因災(zāi)害事故使自己身體遭受的傷亡或保險期滿應(yīng)結(jié)付的保險金；第三，投保人因災(zāi)害事故依法對他人應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)賠償；第四，投保人因另方當(dāng)事人不履行合同所蒙受的經(jīng)濟(jì)損失；第五，災(zāi)害事故發(fā)生后，投保人因施救保險標(biāo)的所發(fā)生的一切費用。
　　二、保險在保障對外貿(mào)易中的作用
　　眾所周知，在此次危機(jī)中，我國受打擊最大的是南方的一些進(jìn)出口企業(yè)，應(yīng)該承認(rèn)的是全球市場出現(xiàn)萎縮是一些企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)危機(jī)的主要原因，但值得注意的一點是，很多企業(yè)是由于現(xiàn)金流的截斷而導(dǎo)致厄運的降臨。之所以會產(chǎn)生這樣的問題，是因為有很多企業(yè)在創(chuàng)造高額貿(mào)易順差的同時也制造了高額的信用赤字。在危機(jī)爆發(fā)以前，許多進(jìn)出口企業(yè)采取的是托收貨款的方式，或是簽訂長期進(jìn)出口合同的方式，有的企業(yè)甚至?xí)�因為長期的供貨關(guān)系而直接賒銷商品，以致累積了大量的信用赤字。在危機(jī)發(fā)生時，對方銀行與企業(yè)的經(jīng)營同時陷入困境：企業(yè)的信用風(fēng)險升級，隨著國外企業(yè)的破產(chǎn)與倒閉，中國的部分貿(mào)易企業(yè)現(xiàn)金流緊張，最終導(dǎo)致企業(yè)的倒閉。改變貿(mào)易方式不失為解決問題的一個好方法，但在貿(mào)易方式還未改變之前我們應(yīng)該做些什么，可以做些什么呢？從保險的角度我們該如何應(yīng)對企業(yè)所面臨的信用風(fēng)險呢？如何確保國際貿(mào)易行業(yè)又好又快發(fā)展呢？出口信用保險公司就是為企業(yè)應(yīng)對這方面風(fēng)險而設(shè)立的，企業(yè)可以通過向信用保險公司投保將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。保險公司通過對國外企業(yè)經(jīng)營狀況的監(jiān)控為出口企業(yè)提供相關(guān)信息，降低企業(yè)的風(fēng)險，而在風(fēng)險事故發(fā)生時，信用保險公司一方面可以迅速對企業(yè)進(jìn)行賠償，保證其正常運行；另一方面，它可以調(diào)動更多資源實現(xiàn)對外國進(jìn)口企業(yè)的債務(wù)催繳，減少國民財富的無謂損失。
　　這同時也對進(jìn)出口信用保險公司提出了新的要求，那就是對國外的進(jìn)口企業(yè)的經(jīng)營狀況進(jìn)行監(jiān)控（這可以通過出口企業(yè)向其索要月報實現(xiàn)基本監(jiān)控，特殊時期，可派專員考察）；以及對國外經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)分析的能力，還有就是在信用風(fēng)險發(fā)生時對國民正常利益的維護(hù)的能力。
　　三、保險在促進(jìn)內(nèi)需，保障經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展方面的作用
　　危機(jī)當(dāng)前，如何通過保險來促進(jìn)內(nèi)需，保障經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定增長呢？我想先從消費者著手進(jìn)行分析。我國擁有世界上任何國家無可比擬的潛在消費潛力，但這種消費潛能遲遲不能得到發(fā)揮。早在2006年中央就強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)要實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，將我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展由依靠投資、出口轉(zhuǎn)向依靠投資、消費、出口上來。危機(jī)的發(fā)生更加凸顯了經(jīng)濟(jì)向依靠消費轉(zhuǎn)變的迫切性和必要性。那么，我們應(yīng)該如何才能實現(xiàn)居民消費能力的釋放呢？我們是應(yīng)該按照西方經(jīng)濟(jì)學(xué)教材上通過簡單的轉(zhuǎn)移支付來增加低收入者的收入，來實現(xiàn)小部分消費潛能的釋放嗎？顯然這不是長久之計，只能解決他們的溫飽問題而已，而我們現(xiàn)在要追求的是如何實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)繁榮的問題。那么我們就要對問題進(jìn)行更深層次的分析。我們必須承認(rèn)的是中國的確存在很多窮人，但是，對我們要研究的對象――潛在消費者，他們可以說是不缺錢的，缺乏的只是一種保障。我們?nèi)珖�上下都在攢錢――為什么？這是因為他們在潛意識中有一種對風(fēng)險的畏懼。古話有云，“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福”。據(jù)調(diào)查，有85%的人攢錢是擔(dān)心自己會生病，用以支付將來的醫(yī)療費用；有95%的人攢錢是以備養(yǎng)老之用，這是由目前我國的特殊國情所決定的。舊有的醫(yī)療體制使得百姓得不起病，“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”；養(yǎng)老問題的存在主要是中國的家庭模式正處在一個轉(zhuǎn)型期造成的，計劃生育政策實施之后，平均每對夫婦要供養(yǎng)四個老人和一個孩子，結(jié)果就造成了現(xiàn)在消費潛能很難得以釋放的局面。保險作為管理風(fēng)險的有力工具，可以恰當(dāng)?shù)亟鉀Q人們醫(yī)療和養(yǎng)老的問題，通過投保養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險解決人們的后顧之憂，那么他們會用手中的余錢去提高自己的生活質(zhì)量，內(nèi)需也就隨之?dāng)U大。所以，加強(qiáng)以保險為核心的社會保障體系建設(shè)，解決人們對醫(yī)療養(yǎng)老的后顧之憂，保持旺盛的國內(nèi)需求，這樣可以避免對國外市場的過度依靠，確保國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的安全。
　　當(dāng)人們有了消費意愿之后，下面我們來考慮一下生產(chǎn)者即廠商如何供給的問題。正常情況下，保險只是會對企業(yè)的一些日常風(fēng)險進(jìn)行損失補償，正常的商業(yè)保險就可以解決這一問題。而危機(jī)當(dāng)前，很多企業(yè)出現(xiàn)資金不足的問題，即無力滿足新興需求，無力實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的有效調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級，特別是那些使整個國民經(jīng)濟(jì)充滿活力的中小企業(yè)，更是走進(jìn)了融資的困境。那么，我們應(yīng)該如何通過保險的方式來解決這一難題，攜企業(yè)走出困境，使經(jīng)濟(jì)重現(xiàn)繁榮呢？我們應(yīng)該建立危機(jī)保險管理機(jī)制，就是通過在經(jīng)濟(jì)正常時吸收保費，經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生時支付保險金的方式來實現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生時，企業(yè)普遍出現(xiàn)困境，要求支付保險金，它屬于一種巨災(zāi)風(fēng)險，所以不能采用常規(guī)的計算保險費的方法，而可以選擇用CPI漲幅作為公司的保險費率投保不定值保險，在危機(jī)發(fā)生時憑借國家會計體系對公司進(jìn)行審查，發(fā)放保險金。這樣做有幾點好處：首先，以CPI為費率標(biāo)準(zhǔn)，可以過濾掉一部分通脹壓力；第二，可以加速在經(jīng)濟(jì)過熱時資金的回籠；第三，可以做到更加公平合理，盡快幫助企業(yè)恢復(fù)活力，有助于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化與升級。
　　四、結(jié)論
　　可見，保險在國際市場和國內(nèi)市場都大有用武之地，所以我們要發(fā)掘保險的作用，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與繁榮。在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)中要通過完善保險制度，來實現(xiàn)消費潛力的有效釋放；在對外經(jīng)貿(mào)中，保險應(yīng)加強(qiáng)對國外經(jīng)濟(jì)走勢的分析能力，為我國企業(yè)保駕護(hù)航，保障經(jīng)濟(jì)的長期而穩(wěn)定地發(fā)展。
　　
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　　［6］James S．Trieschmann．Risk Management and Insurance［M］．北京：高等教育出版社，2005．
　　【收稿日期】2010年11月8日
　　【作者簡介】代艷莉（1982- ）：吉林人，湖南水利水電職業(yè)技術(shù)學(xué)院，助理經(jīng)濟(jì)師。

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