摘要：通過對安溪、福州、武夷山、福鼎等福建主要茶產(chǎn)地的調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，總結(jié)企業(yè)在資金來源、貸款比例、貸款影響因素、對銀行需求等問題，找出原因并提出對金融機(jī)構(gòu)及行業(yè)協(xié)會(huì)的建議，包括開發(fā)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)的聯(lián)系、加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)構(gòu)建設(shè)，為小微茶葉企業(yè)提高經(jīng)營管理水平提供參考。
　　關(guān)鍵詞：小微企業(yè)  茶葉  金融
　　一、福建省小微茶葉企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研概述
　　開展對福建省小微茶企業(yè)金融服務(wù)的研究，是基于推動(dòng)福建省新農(nóng)村建設(shè)，保障和改善茶農(nóng)民生的重要考慮;是基于構(gòu)建茶業(yè)強(qiáng)省，提高茶業(yè)綜合競爭力的重要考慮;是基于轉(zhuǎn)變茶業(yè)發(fā)展方式，實(shí)現(xiàn)茶業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要考慮。長期以來，福建省茶葉的利用率不高、附加值不高、經(jīng)濟(jì)效益不高、社會(huì)效益不高、環(huán)境效益不高，粗放的茶業(yè)發(fā)展方式不利于福建茶業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展;是基于應(yīng)對國際金融危機(jī)，解決茶企業(yè)融資難題的重要考慮。
　　二、小微茶葉企業(yè)資金情況調(diào)查
　　（一）企業(yè)資金來源調(diào)查
　　問卷調(diào)查顯示，以自有資金作為企業(yè)發(fā)展的主要資金來源渠道之一的企業(yè)占54.55%;選擇向金融機(jī)構(gòu)貸款的茶企有占25%;民間借貸占11.36%;通過政府資助作為主要資金來源的較少，僅占6.82%。選擇金融機(jī)構(gòu)貸款作為資金來源的企業(yè)主要是因?yàn)殂y行貸款利率較低，選擇民間借貸作為資金來源的企業(yè)主要認(rèn)為民間借貸雖然利率較高，但是抵押擔(dān)保條件優(yōu)惠，手續(xù)簡單、方便。
　　在武夷山的企業(yè)當(dāng)中，主要資金來自自有資金和金融機(jī)構(gòu)貸款的比例都占33.33%。武夷山和安溪的茶葉行業(yè)發(fā)展成熟，企業(yè)規(guī)模較大，擴(kuò)大生產(chǎn)需要的資金更多。而且這些企業(yè)信用度相對于福鼎的企業(yè)較高，銀行貸款相對容易一些。所以這些企業(yè)的貸款比例較高。
　　在福鼎市的茶葉企業(yè)中，66.67%的企業(yè)資金來自自有資金，向金融機(jī)構(gòu)貸款僅占19.05%。福鼎的企業(yè)多以自有資金作為主要資金來源，主要是因?yàn)楦６Φ钠髽I(yè)大多是個(gè)體工商戶，注冊資本相對較低。而且它們的信用度較低，貸款也不方便。
　�。ǘ�）企業(yè)貸款比例調(diào)查
　　在向金融機(jī)構(gòu)貸款的武夷山企業(yè)中，沒有企業(yè)能獲得全額貸款，41.67%的企業(yè)僅能獲得20%以下的貸款。在福鼎的茶葉企業(yè)中沒有企業(yè)能獲得80%以上的貸款，一半的企業(yè)只能獲得20%以下的貸款。由此可見，小微茶企業(yè)在融資方面仍然面臨很大的困難，這是小微茶企業(yè)很難做大做強(qiáng)的一個(gè)重要因素。
　　訪談結(jié)果顯示，企業(yè)在資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難的時(shí)候，向金融機(jī)構(gòu)申請貸款及通過民間借貸解決資金困難的企業(yè)數(shù)量都占40%左右，以拖欠貨款等其他方式解決資金周轉(zhuǎn)問題的企業(yè)較少。選擇金融機(jī)構(gòu)貸款最為資金來源的企業(yè)主要是因?yàn)殂y行貸款利率較低，選擇民間借貸作為資金來源的企業(yè)主要認(rèn)為民間借貸雖然利率較高，但是抵押擔(dān)保條件優(yōu)惠，手續(xù)簡單，方便。而且，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，小微茶企業(yè)的運(yùn)作過程中需要大量的資金作為存貨成本。調(diào)查顯示，大部分小微茶企業(yè)難以從金融證券機(jī)構(gòu)獲得貸款，可獲得貸款的公司大部分為中大型企業(yè)。
　　（三）企業(yè)貸款影響因素調(diào)查
　　對于福鼎市沒有獲得全額貸款的企業(yè)，有近一半是因?yàn)槿狈Φ盅何锖蛽?dān)保。因?yàn)榻�年來福鼎的小微茶葉企業(yè)迅速增多，處于起步階段。當(dāng)?shù)卮蟛糠植枞~企業(yè)缺乏有力的抵押物和擔(dān)保。因此，福鼎茶企業(yè)很難獲得貸款;對于武夷山的茶葉企業(yè)，33.33%沒有獲得全額貸款的企業(yè)是擔(dān)保因素引起的。因?yàn)樵谖湟纳�，雖然很多茶企業(yè)已經(jīng)發(fā)展到一定規(guī)模，但是由于其他新興茶類的沖擊，巖茶企業(yè)在這幾年的情況沒有前幾年那么樂觀。因此，銀行更關(guān)注相關(guān)企業(yè)的擔(dān)保因素，缺乏有力的擔(dān)保因素勢必會(huì)影響企業(yè)獲得貸款的難以程度;在安溪36.36%的企業(yè)認(rèn)為是企業(yè)規(guī)模與競爭力影響了企業(yè)貸款比例。因?yàn)榘蚕�茶葉市場已經(jīng)趨于穩(wěn)定，盈利狀況較好的茶葉企業(yè)的信用等級(jí)也相對較高。因此，大部分銀行主要圍繞著盈利較好，盈利能力較穩(wěn)定的幾家企業(yè)進(jìn)行扶持，這些較大的企業(yè)得到貸款比較容易。這也就是“扶大不扶小”的現(xiàn)象�？梢姡�是否有擔(dān)保、抵押物、企業(yè)規(guī)模大小及競爭力強(qiáng)弱以及企業(yè)信用等級(jí)是企業(yè)能否獲得貸款的關(guān)鍵因素。
　　三、對金融機(jī)構(gòu)及行業(yè)協(xié)會(huì)的建議
　　（一）開發(fā)創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)融資需求
　　首先，針對小微茶葉企業(yè)的需求，開發(fā)更具有針對性、創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使推出的金融產(chǎn)品和服務(wù)更好地滿足小微企業(yè)的個(gè)性化融資需求。其次，改進(jìn)對小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)制度，簡化對小微企業(yè)貸款的審批流程。同時(shí)，采取必要的措施，適當(dāng)降低對小微企業(yè)貸款的要求。再次，增強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，更好地為小微茶葉企業(yè)的服務(wù)。
　�。ǘ�）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)的聯(lián)系，排除其貸款障礙
　　創(chuàng)新銀行考核機(jī)制，例如由銀行客服經(jīng)理對小微企業(yè)的貸款、管理、回收直接負(fù)責(zé)，將回收的貸款與利息與客戶經(jīng)理的收入直接掛鉤，激勵(lì)客戶經(jīng)理開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。另外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)與小微茶葉企業(yè)的溝通，使小微企業(yè)的經(jīng)營者及時(shí)了解金融產(chǎn)品更新的信息，幫助其更方便、更靈活地選擇金融產(chǎn)品。
　�。ㄈ�）行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，加強(qiáng)協(xié)會(huì)公信度
　　首先，行業(yè)協(xié)會(huì)要完善自身管理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè);其次，行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)與小微茶葉企業(yè)以及政府的溝通，傳遞與反饋小微茶葉企業(yè)的問題以及政府的相關(guān)政策措施，充分發(fā)揮橋梁和紐帶的作用;再次，行業(yè)協(xié)會(huì)要結(jié)合當(dāng)?shù)夭杵髽I(yè)的需求，提供針對性的服務(wù)。
　　四、對政府的建議
　�。ㄒ唬┙�立專項(xiàng)信保基金
　　針對小微茶企業(yè)的融資問題，成立合適的信�；�金，由政府財(cái)政出資，成立專項(xiàng)小微茶企業(yè)貸款信�；�金，由農(nóng)業(yè)部門的茶葉專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，同時(shí)由另一機(jī)構(gòu)對基金的使用和管理進(jìn)行監(jiān)督，形成常態(tài)的保障機(jī)制，從而降低金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為小微茶企業(yè)提供更多的貸款機(jī)會(huì)。但在信�；�金的管理和運(yùn)用方面，也應(yīng)注意不同地區(qū)遇到的諸如政府與企業(yè)、銀行之間的信息傳遞、基金的代理以及風(fēng)險(xiǎn)空管等問題，才能使這項(xiàng)政策得到真正的有效運(yùn)行。
　　（二）提供財(cái)政貼息
　　實(shí)行財(cái)政貼息，一方面能夠兼顧公平與效率兩個(gè)原則，是對處于弱勢地位的小微茶企業(yè)的補(bǔ)償和扶持，保證了市場競爭的良性環(huán)境，從而提升了這些企業(yè)的競爭力，促進(jìn)整體茶業(yè)的健康有序發(fā)展。另一方面，政府的財(cái)政貼息對于商業(yè)性銀行而言，也降低了貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，有效地保障了收益。
　�。ㄈ�）加強(qiáng)對小微茶企業(yè)自身發(fā)展的扶持力度
　　第一，政府應(yīng)在推動(dòng)小微茶企業(yè)與大專院校的合作方面要做好牽線作用，鼓勵(lì)二者共同研究、開發(fā)，提高企業(yè)科研成果的轉(zhuǎn)化率以及市場開拓的成功率。第二，建立茶葉市場信息集中網(wǎng)絡(luò)，通過組織和調(diào)查茶葉行業(yè)內(nèi)的各種信息，為小微茶企業(yè)提供技術(shù)與市場信息。第三，加大力度建設(shè)區(qū)域茶葉品牌，利用公共資源為本區(qū)域的茶葉品牌宣傳造勢，提升其知名度，從而為資金匱乏的小微茶企業(yè)開拓更加廣闊的市場。
　　五、結(jié)束語
　　作為福建省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新增長點(diǎn)，小微茶葉的發(fā)展具有良好的發(fā)展前景。通過企業(yè)、政府和金融機(jī)構(gòu)三力并舉，解決目前阻礙企業(yè)貸款融資方面的問題，福建小微茶葉企業(yè)發(fā)展必將形成一個(gè)新局面，實(shí)現(xiàn)集約型發(fā)展的新態(tài)勢。
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