摘要：銀行業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與運(yùn)用對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)巨大的影響，也使得部分銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重的不利影響。本文簡(jiǎn)要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的影響，并在此基礎(chǔ)上詳細(xì)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行業(yè)的突破與發(fā)展。
　　關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；經(jīng)營(yíng)管理；互聯(lián)網(wǎng)沖擊；應(yīng)對(duì)；策略
　　中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-02
　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以搜索引擎、在線支付以及大數(shù)據(jù)等為介質(zhì)充分滲透到金融領(lǐng)域，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的推動(dòng)力。但這對(duì)于以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，在帶來(lái)一定便捷的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊。所以，銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理中有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，并突破當(dāng)前的困境實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展是關(guān)鍵的社會(huì)問(wèn)題。
　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融特質(zhì)
　�。ㄒ唬└鼮楸憬莸闹Ц�
　　在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，用戶只需要通過(guò)移動(dòng)端或客戶端等介質(zhì)，就能夠隨時(shí)進(jìn)行支付或在線操作。目前，通過(guò)各種終端就能夠進(jìn)行支付的方式已經(jīng)逐步滲透到大眾的日常生活與工作中，并為傳統(tǒng)的支付帶來(lái)了巨大的沖擊。與傳統(tǒng)的支付方式相比，借助移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)的支付操作更為便捷，用戶只需要在移動(dòng)終端上操作即可完成支付，包括日常支付、證券交易以及轉(zhuǎn)賬等都可以實(shí)現(xiàn)。這樣的支付方式，不僅為用戶提供了更佳的操作體驗(yàn)，也為廣大用戶提供了更多的支付選擇，便于用戶對(duì)資金的分散儲(chǔ)存或投資。可以說(shuō)，新的支付方式是對(duì)傳統(tǒng)支付方式的極大發(fā)展和突破。
　�。ǘ└叩馁Y源配置效率
　　與互聯(lián)網(wǎng)金融一同得到廣泛運(yùn)用的，還有大數(shù)據(jù)技術(shù)。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，各個(gè)行業(yè)、領(lǐng)域在交互過(guò)程中產(chǎn)生了海量信息。而能否在短時(shí)間內(nèi)獲取有價(jià)值的信息并加以利用，是企業(yè)的重要競(jìng)爭(zhēng)能力。大數(shù)據(jù)可以對(duì)資金需要以及風(fēng)險(xiǎn)等因素進(jìn)行迅速評(píng)估，還可以對(duì)動(dòng)態(tài)違約概率進(jìn)行評(píng)價(jià)。從信息技術(shù)發(fā)展的角度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系的關(guān)鍵，即是對(duì)信息的高效率配置與處理。只有實(shí)現(xiàn)了對(duì)數(shù)據(jù)的高效配置，才能為后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)控制與資源分配提供更全面的基礎(chǔ)。
　　（三）更低的信息處理成本
　　互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，借助計(jì)算機(jī)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)更快速、有效的信息處理，避免了較多的人力操作與紙質(zhì)儲(chǔ)存的互聯(lián)網(wǎng)信息處理，消耗的時(shí)間成本與資金成本都要更低，并且交易成本也更低。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方式得到廣泛運(yùn)用之后，為更多用戶群體提供了方便的借貸方式，而在這之前，缺乏資金或信用基礎(chǔ)的用戶，是難以在銀行體系獲取貸款的。通過(guò)新型借貸方式獲取資金，相關(guān)平臺(tái)提供的服務(wù)不僅更為全面，包括信息發(fā)布、利率計(jì)算等，其審核流程也有所優(yōu)化。這對(duì)于參與交易的雙方來(lái)說(shuō)，都比較高效與便捷。
　　（四）中介化的資源分配
　　在傳統(tǒng)的融資體系中，參與借貸交易的雙方信息匹配度大多比較低，甚至處于基本不匹配的狀態(tài)，這樣并不利于高效率操作的實(shí)現(xiàn)，也存在一定的安全隱患。并且，由于缺乏有效信息或數(shù)據(jù)，資金提供方難以發(fā)現(xiàn)發(fā)展空間較大、回報(bào)率較高的項(xiàng)目，許多借貸者也面臨著缺乏有效借貸渠道的困境。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，資源分配有著明顯的中介化特質(zhì)，參與交易的雙方只需要借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)即可實(shí)現(xiàn)借貸交易甚至整個(gè)流程，而不再要求銀行的必須參與，這樣的借貸方式不僅操作更為便捷，借貸者也能夠很快獲取資金。
　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的影響
　�。ㄒ唬┿y行吸儲(chǔ)能力受到的影響
　　在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，一般來(lái)說(shuō)銀行的業(yè)務(wù)重心都會(huì)適當(dāng)?shù)叵蛸Y金力量比較雄厚的客戶偏向，以能夠獲取更多的利潤(rùn)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中，環(huán)境特色使得同質(zhì)市場(chǎng)被劃分為許多個(gè)子市場(chǎng)，其業(yè)務(wù)重心更多的是在大量的中小客戶身上。通過(guò)對(duì)中小客戶理財(cái)或投資需求的挖掘，并為其提供全面服務(wù)的方式，獲取更多的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，例如余額寶、理財(cái)通等即是比較成功的案例。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融中的理財(cái)資金流動(dòng)性更大，資金收益相對(duì)來(lái)說(shuō)也更高。在這樣的背景下，更多的用戶將資金放在了收益高的平臺(tái)中，對(duì)銀行的吸儲(chǔ)能力造成了較大的影響，不利于銀行資金的吸收，導(dǎo)致后續(xù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)在一定程度上受到資金的限制。
　�。ǘ┥虡I(yè)銀行融資信貸受到的影響
　　在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)可以為個(gè)體投資者或者小型企業(yè)提供更為便捷的借貸方式。這樣一來(lái)，個(gè)人或小型企業(yè)的借貸并不要求金融媒介的參與，在一定程度上解決了曾經(jīng)融資難的困難。目前，市場(chǎng)上已經(jīng)有較多的這類貸款企業(yè)，包括阿里小貸等，這類平臺(tái)都具有成本低、風(fēng)險(xiǎn)不集中等特點(diǎn)，吸引了許多投資者參與投資，也在很大程度上緩解了貸款者的困難。但由于這類企業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)利益減少、信貸客戶數(shù)量也逐漸減少的問(wèn)題。在這樣的發(fā)展趨勢(shì)下，銀行終將失去以低成本吸收更多資金的優(yōu)勢(shì)，融資信貸業(yè)務(wù)受到了巨大的影響和沖擊。所以在新的市場(chǎng)環(huán)境下，面臨新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，銀行若是不及時(shí)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新，將難以充分適應(yīng)新的環(huán)境，也無(wú)法保證進(jìn)一步發(fā)展的實(shí)現(xiàn)。
　　三、銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略
　�。ㄒ唬└鶕�(jù)市場(chǎng)需要，契合互聯(lián)網(wǎng)核心發(fā)展精神
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與運(yùn)用，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的沖擊與影響，包括理財(cái)、信貸以及支付等領(lǐng)域。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特征，即是能夠在最大程度上獲取有效客戶，并實(shí)現(xiàn)與客戶的真實(shí)接觸，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)信息與數(shù)據(jù)的壟斷。針對(duì)這種情況，銀行業(yè)若是不能及時(shí)作出調(diào)整，難以實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。當(dāng)前，銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)逐漸失去優(yōu)勢(shì)，尤其是難以及時(shí)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的部分。因此，依據(jù)市場(chǎng)需求，契合互聯(lián)網(wǎng)核心發(fā)展精神是當(dāng)前銀行業(yè)的首要任務(wù)，包括以客戶為中心、以市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)為核心，通過(guò)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)、電商平臺(tái)等新型經(jīng)營(yíng)方式的分析，并針對(duì)性地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與支付方式的創(chuàng)新，通過(guò)這些方式實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間更多的交流。

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