摘要：農(nóng)商銀行的前身是農(nóng)村信用合作社。為了更好探究農(nóng)商銀行的發(fā)展，本研究以天山農(nóng)商銀行為研究對(duì)象，通過(guò)詳細(xì)的SWOT分析，探討其經(jīng)營(yíng)管理中存在的不足，提出加快推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展；優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)；實(shí)施差別化的客戶(hù)服務(wù)管理；切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)策，以期為農(nóng)商銀行的發(fā)展提供借鑒與參考。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行；經(jīng)營(yíng)管理；發(fā)展對(duì)策
　　中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
　　文章編號(hào)：1005-913X（2016）02-0093-02
　　一、引言
　　農(nóng)商銀行的前身是農(nóng)村信用合作社。為了適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求和服務(wù)三農(nóng)的要求，我國(guó)不少地區(qū)的農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)商銀行。這種轉(zhuǎn)變不僅僅是名稱(chēng)的改變，更是管理模式與服務(wù)機(jī)制的變化。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)商銀行繼續(xù)保持快速穩(wěn)定的增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額不斷增加，穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)能力不斷提高，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了決定性的作用。截至2014年底，全國(guó)共組建農(nóng)商銀行212家，相較于2013年的87家，新增125家。同時(shí)，農(nóng)商銀行每年增速不斷提升，2010-2014年，同比增速分別為31%、29%、91%、107%、144%。
　　二、天山農(nóng)商行發(fā)展現(xiàn)狀及分析
　�。ㄒ唬┨焐睫r(nóng)商行發(fā)展現(xiàn)狀
　　天山農(nóng)商行堅(jiān)持“以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健發(fā)展。截至2014年末，全行資產(chǎn)總額477億元，較年初增長(zhǎng)87億元，增幅22%，各項(xiàng)貸款290億元，較年初增長(zhǎng)58億元，增幅25%；負(fù)債總額429億元，較年初增長(zhǎng)69億元，增幅19%，各項(xiàng)存款404億元，較年初增長(zhǎng)62億元，增幅18%。存貸款市場(chǎng)份額分別位居烏魯木齊市23家金融同業(yè)第六、第七，增量分別位居第三、第四。實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)12.72億元，較同期增長(zhǎng)1.6247，元，增幅15%，凈利潤(rùn)8.22億元，較同期增長(zhǎng)3.29億元，增幅67%。累計(jì)計(jì)提各項(xiàng)資產(chǎn)減值準(zhǔn)備9.89億元，其中不良貸款撥備8.3億元。新疆銀監(jiān)局重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的14項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均達(dá)到監(jiān)管要求，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)中求進(jìn)的快速發(fā)展，促進(jìn)了經(jīng)營(yíng)管理、金融創(chuàng)新及營(yíng)銷(xiāo)工作的全面提升。
　�。ǘ�）天山農(nóng)商行發(fā)展環(huán)境分析
　　1.天山農(nóng)商銀行宏觀(guān)環(huán)境因素分析
　　一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。新疆自治區(qū)2014年生產(chǎn)總值（GDP）5 375.8億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長(zhǎng)11.8%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值959.6億元，增長(zhǎng)l%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2 234.2億元，增長(zhǎng)18.8%；第三產(chǎn)業(yè)增加值2 182億元，增長(zhǎng)9.9%。按常住人口計(jì)算，人均生產(chǎn)總值8 597元（折合1049.5美元），提前兩年實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)起步階段的預(yù)定目標(biāo)。
　　二是市場(chǎng)銷(xiāo)售活躍。新疆自治區(qū)2014年全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額1765億元，比上年增長(zhǎng)13.3%。分城鄉(xiāng)看，城市消費(fèi)品零售額941.2億元，增長(zhǎng)14.8%；縣及縣以下消費(fèi)品零售額823.8億元，增長(zhǎng)11.7%。分行業(yè)看，批發(fā)零售業(yè)零售額1 497.1億元，增長(zhǎng)13.6%；餐飲業(yè)零售額240.7億元，增長(zhǎng)13.3%。全年實(shí)現(xiàn)商品銷(xiāo)售收入凈額l 322.7億元，比上年增長(zhǎng)16%；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額32.3億元，增長(zhǎng)3.9%；毛利率0.82%，費(fèi)用率3.5%。對(duì)外貿(mào)易增勢(shì)強(qiáng)勁，全年進(jìn)出口總額91.2億美元，比上年增長(zhǎng)26.4%。
　　三是旅游業(yè)快速發(fā)展。全年接待海外游客63.3萬(wàn)人次，比上年增長(zhǎng)26.3%；接待國(guó)內(nèi)游客4 684.1萬(wàn)人次，增長(zhǎng)8.2%。旅游總收入308.6億元，增長(zhǎng)16.1%。其中，旅游外匯收入25億美元，增長(zhǎng)29.3%；國(guó)內(nèi)旅游收入289億元，增長(zhǎng)15.6%。
　　2.行業(yè)環(huán)境分析
　　一是隨著金融市場(chǎng)的國(guó)際化，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與協(xié)調(diào)也日益國(guó)際化。在這種情況下，銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)與政策也受到更為密切的關(guān)注，并被要求實(shí)施統(tǒng)一的行業(yè)行為規(guī)范。
　　二是為適應(yīng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境，很多銀行采取跨國(guó)并購(gòu)和國(guó)內(nèi)并購(gòu)的方式不斷增加自身在國(guó)際國(guó)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
　　三是大量外資銀行的進(jìn)入，將把國(guó)際銀行業(yè)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)帶到中國(guó)，通過(guò)其利潤(rùn)和創(chuàng)新機(jī)制的輸入逐步打破中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不足、管理低效的局面，促使中國(guó)銀行業(yè)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，加快我國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)商業(yè)化、現(xiàn)代化的步伐。
　　三、天山農(nóng)商銀行內(nèi)部環(huán)境分析——以天山農(nóng)商銀行烏魯木齊支行為例
　�。ㄒ唬﹥�(yōu)勢(shì)分析
　　1.網(wǎng)點(diǎn)分布廣。烏魯木齊支行現(xiàn)有39個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布烏魯木齊市20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及城區(qū)主要街道；擁有429名在職員工，大多為本地人，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和企業(yè)的發(fā)展十分了解。密集的網(wǎng)絡(luò)及眾多的人員為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理提供了可靠保障。
　　2.利率定價(jià)優(yōu)勢(shì)。天山農(nóng)商銀行采取在國(guó)家政策范圍內(nèi)，存款利率定價(jià)在人民銀行存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%的利率，是烏魯木齊地區(qū)銀行各家銀行中存款利率較高的銀行之一。天山農(nóng)商銀行擁有利率上浮空間大，貸款定價(jià)自主權(quán)大的政策優(yōu)勢(shì)，其它商業(yè)銀行無(wú)法比擬。
　　3.市場(chǎng)定位準(zhǔn)確。自烏魯木齊支行成立以來(lái)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，立足地方，服務(wù)三農(nóng)。烏魯木齊市是烏魯木齊乃至新疆地區(qū)蔬菜基地、服裝和家紡園區(qū)。為此專(zhuān)門(mén)成立了家紡、服裝園區(qū)服務(wù)中心，微貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)和社區(qū)金融服務(wù)中心，贏(yíng)得了良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。
　�。ǘ�）劣勢(shì)分析
　　1.員工素質(zhì)偏低。烏魯木齊支行30歲以下、31到40歲、41到50歲、50歲以上員工分別占總數(shù)的40.37%、12.59%、43.02%、4.02%，員工年齡結(jié)構(gòu)出現(xiàn)斷層。總體學(xué)歷偏低，碩士及以上學(xué)歷僅有1名、僅占比0.23%，本科學(xué)歷占23.80%，大專(zhuān)學(xué)歷占64.07%，高中及以下學(xué)歷占11.90%。高素質(zhì)復(fù)合型人才的缺乏對(duì)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展和改革造成了一定程度的限制。
　　2.風(fēng)險(xiǎn)管理體系欠缺。2012年7月前，支行設(shè)立了稽核審計(jì)部專(zhuān)門(mén)針對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制定規(guī)章制度，實(shí)施檢查、審計(jì)。但是由于稽核審計(jì)人員均為支行員工，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)。2012年7月后，支行稽核審計(jì)部收歸總行統(tǒng)一管理，成立審計(jì)團(tuán)隊(duì)定期對(duì)支行進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)審計(jì)，能在一定程度上防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，但支行層面的內(nèi)控管理僅由分管業(yè)務(wù)部門(mén)兼任，防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱化。

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