摘 要：隨著現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展及信息化技術(shù)的進(jìn)步，我國(guó)金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷更新。金融創(chuàng)新產(chǎn)品在推動(dòng)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域變革的同時(shí)，也存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦監(jiān)管不力，不僅會(huì)對(duì)社會(huì)公眾財(cái)產(chǎn)造成損害，還會(huì)影響社會(huì)的穩(wěn)定性。本文在闡述金融創(chuàng)新產(chǎn)品類型及特征的基礎(chǔ)上，分析我國(guó)金融創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管中存在的問題，并進(jìn)一步探索金融法律對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管的對(duì)策。
　　關(guān)鍵詞：金融法；金融創(chuàng)新產(chǎn)品；監(jiān)管；問題；對(duì)策
　　一、金融創(chuàng)新產(chǎn)品的類型及特征
　　目前，關(guān)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品還沒有明確統(tǒng)一的概念，自20世紀(jì)60、70年代以來，西方社會(huì)金融業(yè)迅猛發(fā)展，在信息技術(shù)的支持下，金融市場(chǎng)不斷開發(fā)出新的金融工具、產(chǎn)品、服務(wù)等，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的時(shí)代背景下，不同國(guó)家、區(qū)域的金融往來日趨頻繁，金融創(chuàng)新速度加快，總體來看，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的內(nèi)涵主要體現(xiàn)在對(duì)金融產(chǎn)品的某一個(gè)特性或某一部分進(jìn)行增刪、修改等，使其功能更加完善。對(duì)于不同層面的機(jī)構(gòu)，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的表現(xiàn)也不盡一致，對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融投資者而言，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的分類有所差異。從投資者的角度來看，金融長(zhǎng)信產(chǎn)品的類型主要有連貫性金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如浮動(dòng)利率定期存單；動(dòng)態(tài)性創(chuàng)新產(chǎn)品，如網(wǎng)上銀行系統(tǒng)；費(fèi)連貫性創(chuàng)新產(chǎn)品，如抵押貸款證券化等。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，金融創(chuàng)新產(chǎn)品可以從功能的改進(jìn)程度上作出分類，包括功能全新的金融產(chǎn)品、在現(xiàn)有金融產(chǎn)品功能上作出部分改進(jìn)的金融產(chǎn)品、具有附屬功能的金融產(chǎn)品綜合性功能的金融產(chǎn)品等。
　　從金融創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展實(shí)踐來看，金融產(chǎn)品具有逐利性、創(chuàng)新性等特點(diǎn)。金融產(chǎn)品的開發(fā)及運(yùn)用是為了追求更大的利潤(rùn)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅是社會(huì)金融需求及技術(shù)進(jìn)步雙重作用的結(jié)果，也反映了政府監(jiān)管及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下金融企業(yè)發(fā)展的訴求。
　　二、我國(guó)金融創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管存在的問題
　　1.監(jiān)管主體層面的問題
　　隨著我國(guó)改革開放的不斷深化，金融市場(chǎng)體制變革力度逐步加深，金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，目前，我國(guó)許多金融機(jī)構(gòu)通過混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式來增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，在進(jìn)一步增大金融風(fēng)險(xiǎn)的同事，也對(duì)監(jiān)管主體的質(zhì)量和效率提出了更高的要求。當(dāng)前，我國(guó)金融創(chuàng)新產(chǎn)品交易還沒有明確的機(jī)構(gòu)，但是交易活動(dòng)的影響范圍廣，在加大金融市場(chǎng)穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也加大了金融監(jiān)管部門的壓力。
　　2.監(jiān)管模式層面的問題
　　當(dāng)前我國(guó)對(duì)金融領(lǐng)域的監(jiān)管主要由央行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)四大機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，雖然四大機(jī)構(gòu)分工明確，在社會(huì)金融監(jiān)管中發(fā)揮了重要的作用，但是機(jī)構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)有效的監(jiān)管政策、制度，導(dǎo)致對(duì)金融監(jiān)管的效率低下，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展促進(jìn)了不同金融機(jī)構(gòu)、金融部門的聯(lián)系，而相關(guān)法律法規(guī)缺乏對(duì)這些聯(lián)系的規(guī)范，導(dǎo)致對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管出現(xiàn)法律空白。另外，在金融監(jiān)管體系中，還缺少權(quán)威性的部門管理，導(dǎo)致黨金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、地方政府部門等在金融創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管上容易各自為政，監(jiān)管效率自然難以提升。
　　3.法律制度不健全
　　近年來，不同形式的金融創(chuàng)新產(chǎn)品大量涌現(xiàn)，在增強(qiáng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)活力的同事，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。然而，與金融創(chuàng)新產(chǎn)品相比，相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后，而且在法律監(jiān)管層面存在有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象，導(dǎo)致對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管效果不佳。
　　三、金融法對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管措施
　　1.加強(qiáng)法律監(jiān)管責(zé)任理念
　　作為現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展對(duì)社會(huì)物質(zhì)文明建設(shè)具有不可忽視的作用，為充分發(fā)揮金融創(chuàng)新產(chǎn)品的正面效益，加強(qiáng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范水平，確保金融創(chuàng)新市場(chǎng)高效、安全運(yùn)行，在金融法律制定過程中，應(yīng)明確責(zé)任意識(shí)，從維護(hù)社會(huì)公共利益的角度出發(fā)，制定有效的法律制度，激勵(lì)金融市場(chǎng)的創(chuàng)新與責(zé)任意識(shí)，同時(shí)，針對(duì)現(xiàn)代社會(huì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的復(fù)雜性、趨利性等特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，避免因金融創(chuàng)新產(chǎn)品的過度風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。雖然我國(guó)改革開放的力度不斷加強(qiáng)，但并不意味著完全由市場(chǎng)主導(dǎo)金融發(fā)展，而是應(yīng)該利用法律、行政等監(jiān)管手段，使金融市場(chǎng)穩(wěn)定、健康發(fā)展。在金融法體系建設(shè)中，應(yīng)進(jìn)一步明確金融創(chuàng)新產(chǎn)品的法律監(jiān)管責(zé)任主體，促進(jìn)各個(gè)部門協(xié)調(diào)互補(bǔ)，對(duì)監(jiān)管主體的監(jiān)管范圍、職權(quán)、失職等行為作出法律層面的規(guī)定，將責(zé)任追究制度納入到金融法律建設(shè)中，以更加全面地保障金融創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管的有效性。
　　2.健全法律法規(guī)體系
　　通過健全金融法律法規(guī)體系，既能夠?yàn)榻鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，也能夠保障金融監(jiān)管順利、高效開展。一方面，要盡快制定、完善相關(guān)法律，明確金融創(chuàng)新產(chǎn)品交易的法律地位，為金融創(chuàng)新產(chǎn)品交易的合法、順利推進(jìn)提供科學(xué)合理的法律指導(dǎo)和依據(jù)。另一方面，在相關(guān)金融法規(guī)、制度制定、修改、廢止工作上，應(yīng)加強(qiáng)不同法律規(guī)章的協(xié)調(diào)性，既要在不同的法律中體現(xiàn)不同層次的金融創(chuàng)新產(chǎn)品活動(dòng)要求，也要滿足金融創(chuàng)新產(chǎn)品交易的條件、需求，從而為金融創(chuàng)新產(chǎn)品合法交易行為的規(guī)范操作奠定堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。
　　另外，在稅務(wù)、會(huì)計(jì)等制度上，也要結(jié)合金融創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展進(jìn)行完善，使金融創(chuàng)新產(chǎn)品的結(jié)算、征稅既符合國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，也與國(guó)際金融環(huán)境相契合，進(jìn)而為推動(dòng)我國(guó)金融創(chuàng)新產(chǎn)品建設(shè)創(chuàng)造切實(shí)有效的環(huán)境。
　　3.變革法律監(jiān)管體制
　　我國(guó)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管以分業(yè)監(jiān)管為主，然而由于金融創(chuàng)新產(chǎn)品交易涉及范圍廣、復(fù)雜性較大等原因，在監(jiān)管上應(yīng)變革傳統(tǒng)的監(jiān)管模式，采用四位一體的統(tǒng)一監(jiān)管模式，既能夠促進(jìn)金融創(chuàng)新產(chǎn)品市場(chǎng)的全面統(tǒng)一，也能夠充分利用資源，提高監(jiān)管的效率。這就要求在加強(qiáng)金融部門內(nèi)部控制的基礎(chǔ)上，從法律層面來促進(jìn)金融監(jiān)管不同部門、機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，如以法律形式確立一元化的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，全面、及時(shí)地協(xié)調(diào)不同監(jiān)管部門出現(xiàn)的矛盾，并結(jié)合社會(huì)監(jiān)管來規(guī)范金融創(chuàng)新產(chǎn)品市場(chǎng)的秩序，創(chuàng)造和諧、高效的監(jiān)管環(huán)境。
　　四、結(jié)論
　　綜上所述，金融創(chuàng)新產(chǎn)品是現(xiàn)代社會(huì)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要內(nèi)容，隨著全球化經(jīng)濟(jì)一體化的來臨，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的更新速度不斷加快，而帶來的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。針對(duì)我國(guó)金融創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管中存在的各個(gè)層面的問題，相關(guān)部門、機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合金融創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展要求，增強(qiáng)法律監(jiān)管責(zé)任理念，健全法律并變革法律監(jiān)管體制，以完善、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诜�律體系為金融創(chuàng)新產(chǎn)品的健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供充足的動(dòng)力。
　　參考文獻(xiàn)：
　　[1]祁敬宇.金融監(jiān)管學(xué)[M].西安交通大學(xué)出版社，2007.
　　[2]岳彩申，楚建會(huì).論金融創(chuàng)新領(lǐng)域法律責(zé)任制度的改革與完善—美國(guó)次級(jí)貸款危機(jī)的教訓(xùn)與啟示[J].法學(xué)論壇，2009，（3）
　　作者簡(jiǎn)介：
　　余游（1988.4～），女，籍貫重慶，中國(guó)政法大學(xué)在職研究生，研究方向法務(wù)會(huì)計(jì)。

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