摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，住房公積金制度改革的不斷深入，該制度已成為地方政府房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展的重要保障，也是改善居住環(huán)境的有力保證。但是，現(xiàn)行的住房公積金制度已不能適應(yīng)我國(guó)當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，其弊端日益凸顯，導(dǎo)致我國(guó)房地產(chǎn)長(zhǎng)效制度的建立受到了影響，所以，必須加快改革，促進(jìn)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)健康、平穩(wěn)和可持續(xù)發(fā)展�；�于建立國(guó)家住宅政策性金融機(jī)構(gòu)的視角，主要對(duì)我國(guó)住房公積金制度改革路徑進(jìn)行了分析探討。
　　關(guān)鍵詞：政策性金融機(jī)構(gòu)；住房公積金制度；改革；路徑
　　1 引言
　　住房公積金制度其本身就具備我國(guó)住宅政策性金融制度，對(duì)我國(guó)居住條件的改善、房地產(chǎn)市場(chǎng)的改革以及發(fā)展具有非常重要的推動(dòng)作用。同時(shí)我國(guó)住房體制的不斷深入改革又持續(xù)推動(dòng)了住房公積金制度的改革和完善。但是，我國(guó)住房公積金制度存在的諸多弊端，且近些年來(lái)越加凸顯，因此，分析我國(guó)住房公積金制度存在問(wèn)題，并給予建立國(guó)家住宅政策性金融機(jī)構(gòu)視角提出改革方案，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。
　　2 我國(guó)現(xiàn)行住房公積金制度存在的問(wèn)題
　　2.1 住房公積金征繳覆蓋面不足，覆蓋率低
　　根據(jù)我國(guó)有關(guān)報(bào)告顯示，至2014年年底，我國(guó)實(shí)繳職工約有11877.39萬(wàn)人，2014年城鎮(zhèn)就業(yè)人口約3.9億，并計(jì)算實(shí)繳人數(shù)對(duì)城鎮(zhèn)人口的覆蓋率為30.21%，其中住房公積金實(shí)繳人數(shù)的單位主要為國(guó)家機(jī)構(gòu)或事業(yè)單位、城鎮(zhèn)國(guó)有企業(yè)、教育機(jī)構(gòu)，其他類(lèi)型的單位實(shí)繳人數(shù)還不足2000萬(wàn)，從中可以看出住房公積金的征繳，大多數(shù)的私營(yíng)單位并未參與進(jìn)來(lái)，也就是說(shuō)這些單位并沒(méi)有被住房公積金制度覆蓋。其中征繳的比例設(shè)定也不太合理，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，職工征繳的住房公積金是以職工的月收入為基數(shù)，和就職單位共同按一定比例繳納相應(yīng)的數(shù)額，也就是說(shuō)，月收入越高，繳存的住房公積金就越多，就職單位補(bǔ)貼的也越多，職工享受的福利也就越多。對(duì)低收入的城鎮(zhèn)居民來(lái)說(shuō)，住房公積金制度并未向其傾斜，反而拉大了職工之間的收入分配不公，導(dǎo)致貧富差距越來(lái)越大，也在一定程度上違背了公平正義的原則。
　　2.2 住房公積金的提取使用手續(xù)繁瑣，條件嚴(yán)苛
　　職工在申請(qǐng)使用住房公積金時(shí)，如果公積金繳存的比例、年限、賬戶額度等任何一項(xiàng)不合格就不能成功申請(qǐng)，設(shè)置的一些要求過(guò)于嚴(yán)苛，通常很難同時(shí)滿足其要求。而根據(jù)有關(guān)規(guī)定，住房公積金在購(gòu)買(mǎi)、大修、建造等情況下可以使用，所以，實(shí)際上，住房公積金難以發(fā)揮出其真正的作用和價(jià)值。同時(shí)由于公積金申請(qǐng)手續(xù)十分繁瑣，且審批時(shí)間也較長(zhǎng)，使得使用公積金貸款情況很少，大多職工偏重商業(yè)貸款，再提取公積金用于還貸，進(jìn)而導(dǎo)致住房公積金制度難以發(fā)揮出其真正作用。
　　2.3 住房公積金制度屬地管理存在困境
　　房地長(zhǎng)不可移動(dòng)，存在較大的地域差異，實(shí)行封閉管理能充分考慮各屬地的特殊性，具有一定合理性，但是，不同的地域，居民的收入情況、城市規(guī)模以及房地產(chǎn)市場(chǎng)均存在一定差異，這就導(dǎo)致住房公積金的使用在不同城市的使用存在較大差異。這種管理模式造成住房公積金資金閑置和緊缺情況并存，導(dǎo)致資源無(wú)法實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置。比如根據(jù)有關(guān)報(bào)告顯示，武漢市2015年住房公積金使用率為105.45%，并三次融資來(lái)解決公積金不足的情況，而東營(yíng)和平頂山的公積金使用率小于50%，住房公積金存于閑置的狀態(tài)。
　　3 基于建立國(guó)家住宅政策性金融機(jī)構(gòu)的視角進(jìn)行住房公積金制度改革的措施
　　3.1 基于金融屬性和政策性擴(kuò)大住房公積金制度的覆蓋范圍
　　要想擴(kuò)大住房公積金制度覆蓋的范圍，就必須依托國(guó)家住宅政策性和金融屬性建立有效的利益引導(dǎo)機(jī)制，增強(qiáng)職工和單位的吸引力，并強(qiáng)化公積金繳存行政執(zhí)行，對(duì)欠繳和拒繳行為予以嚴(yán)厲查處。首先，住房公積金制度其自身就是住房保障制度的重要部分，是政府對(duì)居民財(cái)富和收入二次分配的一種重要手段，所以，政策性應(yīng)注重保障低收入人群的利益，給予其一定的特殊優(yōu)惠，或者中央和地方政府給予其適當(dāng)補(bǔ)助，實(shí)現(xiàn)公積金制度的公平正義性目標(biāo)。同時(shí)將住房補(bǔ)充公積金和住房補(bǔ)貼安茹住房公積金管理體系中，實(shí)行限高政策，避免因住房公積金拉大職工間的收入差距。其次，住房公積金具備一定金融功能，而當(dāng)前的住房公積金制度并未體現(xiàn)出這一屬性，且管理模式也較單一，對(duì)一些不符公積金貸款條件的職工來(lái)說(shuō)，會(huì)造成他們一定的收入損失。所以，住房公積金制度改革應(yīng)著眼于金融屬性，并拓寬公積金的投資渠道，也可通過(guò)貸款資產(chǎn)證券化等一系列金融手段使住房公積金盤(pán)活，提升收益水平，也可對(duì)一些長(zhǎng)期只繳納住房公積金而不貸款的職工作出一定的收益彌補(bǔ)。第三，建立利益引導(dǎo)機(jī)制，對(duì)住房公積金貸款利率政策進(jìn)行相應(yīng)完善，如果職工沒(méi)有使用公積金，在銷(xiāo)戶提取公積金時(shí)應(yīng)給予他們一定的補(bǔ)償，彌補(bǔ)存款利率損失�；蛘邽橹械褪杖霟o(wú)房繳存的職工，可合理利用住房公積金來(lái)建設(shè)公共租賃住房。最后，創(chuàng)建多元化的融資機(jī)制，一般住宅政策性金融發(fā)展的資金來(lái)源有住房公積金、商品住宅以及售后公有住房專(zhuān)項(xiàng)維修資金、新職工住房補(bǔ)貼、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的預(yù)售款以及財(cái)政資金等，除上述方法之外，我國(guó)還可利用多種負(fù)債工具，拓寬資金的開(kāi)源渠道，使資金的來(lái)源充沛。這對(duì)住房金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，非常重要，通過(guò)多元化的資金渠道，可將大量閑散的小額資金等形成大資本，從而為住房信貸和住房建設(shè)融資提供有力支持。
　　3.2 改革現(xiàn)行住房公積金制度使用和管理辦法
　　3.2.1 改革住房公積金使用辦法
　　一是逐步放開(kāi)公積金個(gè)人貸款發(fā)放對(duì)象的限制，不對(duì)農(nóng)村和城鎮(zhèn)戶口進(jìn)行設(shè)限，只要滿足一定條件且首次購(gòu)房的就可申請(qǐng)，且限制個(gè)人使用住房公積金的次數(shù)和金額，對(duì)沿海發(fā)達(dá)城市，要求每人只申請(qǐng)一次住房公積金貸款，并設(shè)定限額。同時(shí)，住房公積金向中低收入人群，尤其是無(wú)房戶傾斜。同時(shí)對(duì)西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可采取收緊貸款政策，保證住房公積金用于中低收入者或者無(wú)房者。二是對(duì)各地方結(jié)余的住房公積金，可采取集中上存措施，由國(guó)家建立統(tǒng)一的專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行管理運(yùn)作，使其適當(dāng)增加收益并按一定比例返還到各地區(qū)，將其作為社會(huì)住房保障建設(shè)的運(yùn)作資金。三是原職工繳納的公積金，對(duì)未形成信貸資產(chǎn)的部分可按本息退還；對(duì)巨大信貸資產(chǎn)的則需成立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行管理，逐年清退，但是，需給予該資產(chǎn)所有人一定收益，這種補(bǔ)償并不包括已享受公積金貸款的人群。四是簡(jiǎn)化辦理手續(xù)和流程，盡可能減少住房公積金提取和使用的辦理手續(xù)和業(yè)務(wù)流程，減少審批環(huán)節(jié)，住房公積金業(yè)務(wù)相關(guān)的各個(gè)部門(mén)和各個(gè)環(huán)節(jié)之間應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資源共享以及信息溝通和有效傳遞，為公積金申請(qǐng)人提供高效、便捷的服務(wù)。同時(shí)有關(guān)部門(mén)應(yīng)增強(qiáng)自身的服務(wù)意識(shí)，并加強(qiáng)宣傳，積極和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)合作，協(xié)調(diào)好并規(guī)范好管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新之間的關(guān)系，提升服務(wù)質(zhì)量和水平。

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