[提要] 本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為核心展開研究，結(jié)合相關(guān)文獻，研究國內(nèi)幾種典型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，分析其運行模式、造成的影響，在此基礎(chǔ)上進行SWOT分析，并提出監(jiān)管建議。
　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT分析
　　中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
　　收錄日期：2018年3月13日

一、研究背景和意義

　�。ㄒ唬┭芯勘尘啊；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的定義是什么？互聯(lián)網(wǎng)金融就是將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與計算機系統(tǒng)相結(jié)合而產(chǎn)生的一種全新領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)又是指以移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的全新領(lǐng)域，“余額寶”的出現(xiàn)，讓我們了結(jié)識“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一款極具創(chuàng)新性的產(chǎn)品，在2013年6月13日這個日子里，阿里巴巴公司聯(lián)合天弘基金打造了天弘增利寶貨幣基金，即我們見到的“余額寶”，余額寶將互聯(lián)網(wǎng)金融帶進了大家的視野當中，迅速地吸引了大多數(shù)人，更是掌控了大多數(shù)人的錢包。在“余額寶”的時間表上，僅用了18天，超越251萬的用戶，66億元的資金流動，12億元用于消費，迅速成為最大的貨幣基金，跟據(jù)“余額寶”早期公布的數(shù)據(jù)表明，僅僅在2014年3月8日，超過8，000萬人注冊，資金規(guī)模超過了3，500億元，“天弘基金”成為最大理財基金。在此之后，如騰訊的理財通、百度的百發(fā)等多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也陸陸續(xù)續(xù)地推出類似“余額寶”的貨幣基金理財產(chǎn)品，使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速蔓延，因此我們稱2013年為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融具有四大特征：（1）實時買入贖回。貨幣基金交易的方式采用的是T+0形式，資金贖回可以及時到賬：（2）高收益率。余額寶七日收益率曾達5.54%，是銀行活期存款利率的14倍；（3）進入壁壘低。在“余額寶”不管你投入多少錢，就算僅僅是一元錢，你也可以達到理財?shù)哪康�，因此被大多�?shù)人所接受；（4）操作簡單便捷。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所籌得的巨額資金基本上以協(xié)議存款的方式返回銀行，這種循環(huán)流動方式，對于商業(yè)銀行的吸儲成本有明顯上升，由此可見我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)遍地開花。
　　（二）研究意義。通過調(diào)查，我們不難發(fā)現(xiàn)余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品問世以來，不僅是深受年青一代人的喜愛，而且中老年人也開始接觸這些新型的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，我們可以預見，網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品將井噴式的出現(xiàn)，面對多樣的理財產(chǎn)品，投資者所關(guān)心的問題主要是收益的大小、風險的高低、基金公司的運作實力如何等方面的問題�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融市場都不能忽視的一個問題，那就是對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式暫時和傳統(tǒng)金融監(jiān)管方式相同，但我們需要明白只有將微觀與宏觀審慎監(jiān)管方式相結(jié)合，在防范金融風險的同時，確�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這樣才能保持在良好可控的態(tài)勢上。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融管控和風險防范方面我國還有很長的路要走。

二、SWOT分析

　　所謂的SWOT分析，在內(nèi)部和外部競爭環(huán)境分析的基礎(chǔ)之上，密切聯(lián)系相關(guān)的研究對象，包括內(nèi)部的優(yōu)勢、劣勢和外部的機會、威脅等。通過調(diào)查，以矩陣的形式，利用系統(tǒng)分析的思想，聯(lián)系互相匹配的各種因素，進行分析。
　　（一）Strength（優(yōu)勢）分析
　　1、云計算�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是在大量的互聯(lián)網(wǎng)用戶的各種類型數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上建立起來的，因此首要的問題是：數(shù)據(jù)計算速度等方面，為了解決這個問題，便誕生了云計算，云計算就是將計算過程大量地分散于眾多的電腦當中，打破了原先僅僅是本地計算機或遠程服務(wù)器上的方式。這樣的模式，讓云計算的容錯率更高并且安全性能突出，足以平衡互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)存儲與運算方面的需求。
　　2、移動支付。移動支付就是我們常常使用到的支付寶等手機支付，用戶可以通過使用其移動客戶端對所消費的商品或服務(wù)進行支付。其原理就是個人通過使用手上的移動設(shè)備在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下直接或間接地向銀行發(fā)出命令進行貨幣流通，從而完成一系列的支付行為。
　　3、社交網(wǎng)絡(luò)。當前是一個互聯(lián)互通的時代，人與人的交流通過傳統(tǒng)的面對面交流或書信交流變?yōu)榱送ㄟ^微信客戶端、QQ客戶端等的社交網(wǎng)絡(luò)的方式跨越時間地域的界限進行交流已經(jīng)進入我們大多數(shù)人的生活，這就降低了互聯(lián)網(wǎng)公司在宣傳方面的成本，只需要動動手指，分享一個鏈接，推送在社交網(wǎng)絡(luò)平臺上，這些信息便可以出現(xiàn)在陌生人的手機之上。
　�。ǘ�）Weakness（劣勢）分析
　　1、互聯(lián)網(wǎng)金融隱含風險大�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融其實是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)兩個行業(yè)的一種契合，但本質(zhì)上仍沒有脫離金融行業(yè)的范疇，互聯(lián)網(wǎng)是一種手段與方法，傳統(tǒng)金融具有的風險，在互聯(lián)網(wǎng)金融上同樣存在，如放貸風險、技術(shù)安全風險。
　　2、網(wǎng)民信息泄露經(jīng)濟易受損。私人信息成為利益的對象，眾多商業(yè)機構(gòu)與個人通過購買潛在客戶的個人信息來發(fā)掘?qū)ζ洚a(chǎn)品的需求，特別是所涉及金融方面的個人信息，經(jīng)常成為熱門商品，導致網(wǎng)絡(luò)信息安全事件頻發(fā)。網(wǎng)絡(luò)安全問題看似遙不可及，其實是隨時會在不經(jīng)意間發(fā)生在自己身上，例如網(wǎng)絡(luò)攻擊、網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)等，出現(xiàn)的形式也是五花八門，防不勝防。
　�。ㄈ�）Opportunity（機會）分析
　　1、為小微企業(yè)金融服務(wù)的供需提供了市場平臺。在傳統(tǒng)的金融市場環(huán)境下，小微企業(yè)面對著一系列困難，這些困難影響著企業(yè)的生存與發(fā)展，尤其是傳統(tǒng)金融存在成本高、稅負高的現(xiàn)狀，企業(yè)也就面臨用工難、融資難的窘境。當“互聯(lián)網(wǎng)+”時代撞上了金融，通過互聯(lián)網(wǎng)的傳遞性，金融所發(fā)揮的作用將會無限制地放大，這是中小微企業(yè)的福音，為中小微企業(yè)提供了一個金融春天。
　　2、監(jiān)管部門放任提供了發(fā)展平臺。我國政府監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，從中國互聯(lián)網(wǎng)+金融”誕生以來就給予足夠的支持，使得更多的人投入到互聯(lián)網(wǎng)金融當中來。同時，我國監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管力度較小。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國總共給了200多家企業(yè)支付許可，可以說只要一家企業(yè)想做，政府都給予許可。我們無法評述這樣的做法，但不得不承認的是互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅速的發(fā)展。

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