【摘要】

　　在我國保險業(yè)持續(xù)、快速發(fā)展的同時，作為規(guī)范保險行為的法律制度，卻存在嚴重的滯后和不足，如：立法上留有空白，立法傾向上一些原則不明確等。因此，應(yīng)該消除立法上的空白點，放松對保險資金運用的限制，轉(zhuǎn)變我國保險監(jiān)管模式，加快《保險法》實施細則的起草，以逐漸完善我國的保險法律制度。

　　【關(guān)鍵詞】保險；
法律制度；
保險利益原則；
保險監(jiān)管模式

　　1979年我國保險業(yè)恢復以來，保險業(yè)以30%以上的年平均速度快速發(fā)展和壯大，且潛力巨大。在保險業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的同時，作為規(guī)范保險行為的法律制度，卻存在嚴重滯后和不足。本文擬對我國現(xiàn)行保險法律制度存在的問題及對策提出淺顯的看法�！�

　　一、我國保險法律制度存在的問題　

　�。ㄒ唬┍ｋU業(yè)法存在的問題　

　　保險業(yè)法又稱保險監(jiān)督法，是國家對保險企業(yè)、保險市場實施監(jiān)督管理的法律，屬于保險公法范疇，我國現(xiàn)行保險法存在的問題具體表現(xiàn)在：　

　　1.立法上留有空白，體系不完備，系統(tǒng)性差，可操作性不強。我國現(xiàn)行保險法律制度內(nèi)容上缺少保險公司的獨立審計、法定合計、信息公開披露、保險精算；
外資保險公司的管理；
農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險；
保險中介機構(gòu)等方面的規(guī)定，造成了保險業(yè)監(jiān)督管理的部分領(lǐng)域無法可依�！�

　　2.現(xiàn)行的保險法律制度與世貿(mào)組織的基本原則及《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》（GATS）存在差距。我國的保險業(yè)在透明度原則和國民待遇原則方面存在很大問題。在服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域，隨著外資保險公司的大量涌入，我國僅有一個外資保險公司管理規(guī)定，這在立法層次上顯然遠遠不能滿足《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》有關(guān)透明度的要求。在國民待遇方面，我國的現(xiàn)狀是處于兩個矛盾的極端：一方面，我國對外資保險公司的市場進入有著嚴格的法律限制，要求具備一定條件才有資格進入我國保險市場；
另一方面，在稅收和資金運用方面，外資保險公司則享有超國民待遇�！�

　　3.我國現(xiàn)行保險監(jiān)督法律制度存在問題。首先，監(jiān)管模式存在問題。我國《保險法》在立法時主要參考了美國的保險法，即以政府監(jiān)管為主，而行業(yè)自律和社會監(jiān)督幾乎沒有。而現(xiàn)代西方發(fā)達國家保險監(jiān)管模式正向放寬保險監(jiān)管方面發(fā)展，放寬保險市場準入條件；
放寬對保險經(jīng)營活動限制，允許保險業(yè)和其他金融業(yè)之間，產(chǎn)、壽公司之間可以相互滲透、相互融合。其次，監(jiān)管內(nèi)容存在問題。（1）在保險市場準入方面。我國《保險法》在規(guī)定保險公司開業(yè)資金方面遠遠超過了發(fā)達國家的要求，也遠遠超過我國《公司法》對一般公司開業(yè)資本金要求，這使得我國保險市場準入門檻過高，在一定程度上造成目前我國保險市場發(fā)展不平衡狀況，妨礙了保險市場競爭，影響了我國保險業(yè)的健康發(fā)展。（2）在保險控股公司的監(jiān)管方面。對于控制和支配保險子公司的保險控股公司的監(jiān)管，在我國保險監(jiān)管中是個空白點。對于保險控股公司的監(jiān)管缺位，顯然不利于我國保險業(yè)的健康發(fā)展。（3）在保險經(jīng)營監(jiān)管方面，我國《保險法》對保險業(yè)經(jīng)營范圍顯然限制較為嚴格，規(guī)定保險業(yè)必須分業(yè)經(jīng)營。而目前世界上一些發(fā)達國家，則開始放寬限制，允許保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營。（4）在保險資金運用方面。與發(fā)達國家和地區(qū)相比，我國保險法監(jiān)管顯然過嚴，勢必影響到保險資金的增值和保值，進而削弱保險公司的償付能力，削弱保險公司的市場競爭能力。（5）保險市場退出監(jiān)管方面存在問題。由于目前我國涉及保險市場退出實踐較少，保險監(jiān)管法律法規(guī)在這方面存在的問題沒有過多地顯露出來。但我國加入世界貿(mào)易組織后，由于保險市場主體增多，保險業(yè)競爭無疑會極為激烈和殘酷。保險公司的破產(chǎn)也就不可能成為永遠的“天方夜譚”�！�

　　4.立法傾向上一些原則的不明確，造成保險實務(wù)操作中有難度，不能體現(xiàn)法律的公正。例如，疑義利益解釋原則。保險合同解釋中的疑義利益解釋原則，又稱不利解釋原則，是指“在保險單被如此擬制以致可以進行兩種解釋的情況下，保單用于應(yīng)向依照最不利于保險人的方式予以解釋”。其目的是為了保護被保險人或受益人的利益。我國《保險法》第30條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或受益人有爭議時，人民法院或仲裁機關(guān)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋�！彪m然該條款對維護被保險人和受益人的利益具有重要意義，但由于該條款規(guī)定僅對疑義利益解釋原則作出了十分籠統(tǒng)和原則的規(guī)定，司法實踐中往往造成操作難度大，損害保險人利益的問題�！�

　�。ǘ�）保險合同法存在的問題　

　　保險合同法屬于保險私法范疇，主要調(diào)整保險人與被保險人之間的法律關(guān)系，我國保險合同法存在的問題具體體現(xiàn)在：　

　　1.保險利益原則在立法上不明確，過于抽象，在實踐中不好把握。保險利益原則是保險合同的基本原則。我國《保險法》條11條規(guī)定了：“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體�！边@一規(guī)定只是原則性的，過于籠統(tǒng)，未體現(xiàn)保險利益原則在財產(chǎn)保險合同與人身保險合同中適用的差異性�！�

　　2.保險合同生效時間規(guī)定存在不確定性，造成實踐中出現(xiàn)這方面問題的保險合同糾紛無從處理、隨意性大。保險合同的生效時間直接影響到保險合同的生效與否，保險合同當事人的合法權(quán)益能否得到保障等。在保險實踐上，經(jīng)常出現(xiàn)投保人與保險人在達成保險協(xié)議，且被保險人已經(jīng)交付保險費后，卻不能及時取得保險單證的現(xiàn)象，那么在這一段時間發(fā)生保險事故，被保險人是否能獲得保險保障，就不能準確確定。　

　　3.交付保險費與保險合同效力的關(guān)系不明確。一般情況下，交付保險費與保險合同成立并不同時，而保險合同成立與保險效力的產(chǎn)生可能是同時的。按我國《保險法》第13條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定時間開始承擔保險責任。”可以理解為既存在保險合同成立與保險效力異時的例外情況，也存在交付了保費并不意味著保險合同效力發(fā)生的情況�！侗ｋU法》對交付保費與保險合同效力的關(guān)系沒有做出明文規(guī)定，勢必造成實踐中的極大困惑。　

　　4.過失犯罪死亡或致殘在保險合同法上沒有規(guī)定，存在空白點�！侗ｋU法》第66條規(guī)定：“被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金責任。”但對于過失犯罪致其自身傷殘或者死亡的情形，保險人是否承擔給付保險金責任沒有規(guī)定�！�

　　5.不可抗辯條款未與國際接軌，尚未達到國際標準的保險條款。不可抗辯條款又稱為：“不可爭條款”或“兩年后不可否定條款”。其基本內(nèi)容是：在被保險人生存期間，從保險合同生效之日起滿一定時期后（通常為2年），保險人不得以投保人在訂立合同時違反誠信原則，未如實履行告知義務(wù)為理由，而主張解除合同和拒絕賠償保險金。這一條款是人身保險法律條款中常用條款。國際上大多數(shù)國家的人身保險法規(guī)采用了該條款，我國人身保險法中也列有不可抗辯條款，但我國《保險法》僅限于年齡方面，健康方面未作明確規(guī)定，留下空白�！�

　　6.不喪失價值選擇條款的規(guī)定不完備。不喪失價值選擇條款是人壽保險合同的常用條款。其基本含義是投保人有權(quán)在合同有效期內(nèi)選擇有利于自己的方式處置保單上的現(xiàn)金價值，保險人無權(quán)將保單現(xiàn)金價值占為已有。這種權(quán)利充分表現(xiàn)在投保人不愿繼續(xù)交費時，可以選擇：（1）減少保險金額，利用保單現(xiàn)金價值一次性繳納保費；
（2）利用保單現(xiàn)金價值，將保險合同改為一次性繳納保費的定期保險；
（3）由保險人以保單現(xiàn)金價值自動提供貸款，用以抵繳保費。我國《保險法》第57條規(guī)定了“減少保險金額”的選擇，沒有“改為定期保期”和“自動墊繳保費”的規(guī)定�！�

　　二、完善我國保險法律制度的對策　

　�。ㄒ唬┫�除立法上的空白點　

　　提高保險立法技術(shù)的前瞻性、系統(tǒng)性、可操作性，消除立法上的空白點。保險法律制度應(yīng)在立法目的和原則中強調(diào)促進與維護市場開放環(huán)境下的公正競爭秩序的培育與維護，保護保險消費者利益的立法目的；
加快我國農(nóng)業(yè)保險法、出口信用保險法和外資保險公司管理法的立法進程�！�

　�。ǘ�）放松對保險資金運用的限制　

　　保險資金運用是保險公司的生命線。發(fā)達國家保險公司利潤來源不再是直接保險業(yè)務(wù)而是資金運用。但我國《保險法》對資金運用限制較死。　

　�。ㄈ�）轉(zhuǎn)變我國保險監(jiān)管模式，構(gòu)建具有中國特色的保險監(jiān)管法律制度　

　　為適應(yīng)世界金融一體化和我國加入世界貿(mào)易組織的形勢，要實現(xiàn)由現(xiàn)行的以市場行為與償付能力監(jiān)管并重的嚴格監(jiān)管模式向松散的以償付能力為中心的監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變；
從目前的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管向分業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管再到混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變；
要建立保險公司經(jīng)營風險預警系統(tǒng)、經(jīng)營信息披露制度、首席精算師登記認可制度和保險公司評級制度及保險法定會計制度，提高監(jiān)管透明度，加快保險自律組織建設(shè)，完善保險中介市場制度；
降低保險市場準入門檻，放寬對外資保險公司市場準入限制，縮短與世貿(mào)組織基本原則及《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的差距，完善保險監(jiān)管立法，盡快填補對保險控股公司監(jiān)管的空白�！�

　�。ㄋ模┘涌臁侗ｋU法》實施細則的起草　

　　加快《保險法》實施細則的起草，明確使用保險疑義利益解釋原則的范圍和標準。由于疑義利益解釋原則是為了保護經(jīng)濟上處于弱勢地位的當事人利益而發(fā)展起來的合同條款解釋原則，在司法實踐中，如果被保險人交易實力與保險人相當，即被保險人不屬于經(jīng)濟上的弱者，疑義利益解釋原則不應(yīng)對其運用，以維護保險司法公正�！�

　　總之，修改、完善我國保險法律制度，是適應(yīng)我國保險業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境變化的實際情況，進一步加強保險監(jiān)管的需要，是適應(yīng)我國加入WTO形勢與國際接軌的需要，是規(guī)范和保證我國保險業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展的需要。這必將在為我國全面建設(shè)小康社會提供保險保障服務(wù)方面發(fā)揮重大作用�！�

　　王衛(wèi)國，中國政法大學校長助理，民商經(jīng)濟法學院院長，博士生導師，教授，法學碩士。

相關(guān)熱詞搜索：法律制度 對策 論我國 王衛(wèi)國