【摘要】

　　在我國保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速發(fā)展的同時(shí)，作為規(guī)范保險(xiǎn)行為的法律制度，卻存在嚴(yán)重的滯后和不足，如：立法上留有空白，立法傾向上一些原則不明確等。因此，應(yīng)該消除立法上的空白點(diǎn)，放松對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制，轉(zhuǎn)變我國保險(xiǎn)監(jiān)管模式，加快《保險(xiǎn)法》實(shí)施細(xì)則的起草，以逐漸完善我國的保險(xiǎn)法律制度。

　　【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；
法律制度；
保險(xiǎn)利益原則；
保險(xiǎn)監(jiān)管模式

　　1979年我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來，保險(xiǎn)業(yè)以30%以上的年平均速度快速發(fā)展和壯大，且潛力巨大。在保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的同時(shí)，作為規(guī)范保險(xiǎn)行為的法律制度，卻存在嚴(yán)重滯后和不足。本文擬對(duì)我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法律制度存在的問題及對(duì)策提出淺顯的看法�！�

　　一、我國保險(xiǎn)法律制度存在的問題　

　�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)業(yè)法存在的問題　

　　保險(xiǎn)業(yè)法又稱保險(xiǎn)監(jiān)督法，是國家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)督管理的法律，屬于保險(xiǎn)公法范疇，我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法存在的問題具體表現(xiàn)在：　

　　1.立法上留有空白，體系不完備，系統(tǒng)性差，可操作性不強(qiáng)。我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法律制度內(nèi)容上缺少保險(xiǎn)公司的獨(dú)立審計(jì)、法定合計(jì)、信息公開披露、保險(xiǎn)精算；
外資保險(xiǎn)公司的管理；
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)；
保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等方面的規(guī)定，造成了保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的部分領(lǐng)域無法可依�！�

　　2.現(xiàn)行的保險(xiǎn)法律制度與世貿(mào)組織的基本原則及《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》（GATS）存在差距。我國的保險(xiǎn)業(yè)在透明度原則和國民待遇原則方面存在很大問題。在服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域，隨著外資保險(xiǎn)公司的大量涌入，我國僅有一個(gè)外資保險(xiǎn)公司管理規(guī)定，這在立法層次上顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》有關(guān)透明度的要求。在國民待遇方面，我國的現(xiàn)狀是處于兩個(gè)矛盾的極端：一方面，我國對(duì)外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)進(jìn)入有著嚴(yán)格的法律限制，要求具備一定條件才有資格進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場(chǎng)；
另一方面，在稅收和資金運(yùn)用方面，外資保險(xiǎn)公司則享有超國民待遇�！�

　　3.我國現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)督法律制度存在問題。首先，監(jiān)管模式存在問題。我國《保險(xiǎn)法》在立法時(shí)主要參考了美國的保險(xiǎn)法，即以政府監(jiān)管為主，而行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督幾乎沒有。而現(xiàn)代西方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)監(jiān)管模式正向放寬保險(xiǎn)監(jiān)管方面發(fā)展，放寬保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件；
放寬對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)限制，允許保險(xiǎn)業(yè)和其他金融業(yè)之間，產(chǎn)、壽公司之間可以相互滲透、相互融合。其次，監(jiān)管內(nèi)容存在問題。（1）在保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入方面。我國《保險(xiǎn)法》在規(guī)定保險(xiǎn)公司開業(yè)資金方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了發(fā)達(dá)國家的要求，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我國《公司法》對(duì)一般公司開業(yè)資本金要求，這使得我國保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻過高，在一定程度上造成目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不平衡狀況，妨礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，影響了我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。（2）在保險(xiǎn)控股公司的監(jiān)管方面。對(duì)于控制和支配保險(xiǎn)子公司的保險(xiǎn)控股公司的監(jiān)管，在我國保險(xiǎn)監(jiān)管中是個(gè)空白點(diǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)控股公司的監(jiān)管缺位，顯然不利于我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。（3）在保險(xiǎn)經(jīng)營監(jiān)管方面，我國《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營范圍顯然限制較為嚴(yán)格，規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)必須分業(yè)經(jīng)營。而目前世界上一些發(fā)達(dá)國家，則開始放寬限制，允許保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營。（4）在保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面。與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比，我國保險(xiǎn)法監(jiān)管顯然過嚴(yán)，勢(shì)必影響到保險(xiǎn)資金的增值和保值，進(jìn)而削弱保險(xiǎn)公司的償付能力，削弱保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。（5）保險(xiǎn)市場(chǎng)退出監(jiān)管方面存在問題。由于目前我國涉及保險(xiǎn)市場(chǎng)退出實(shí)踐較少，保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)在這方面存在的問題沒有過多地顯露出來。但我國加入世界貿(mào)易組織后，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增多，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)無疑會(huì)極為激烈和殘酷。保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)也就不可能成為永遠(yuǎn)的“天方夜譚”�！�

　　4.立法傾向上一些原則的不明確，造成保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作中有難度，不能體現(xiàn)法律的公正。例如，疑義利益解釋原則。保險(xiǎn)合同解釋中的疑義利益解釋原則，又稱不利解釋原則，是指“在保險(xiǎn)單被如此擬制以致可以進(jìn)行兩種解釋的情況下，保單用于應(yīng)向依照最不利于保險(xiǎn)人的方式予以解釋”。其目的是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人的利益。我國《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”雖然該條款對(duì)維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益具有重要意義，但由于該條款規(guī)定僅對(duì)疑義利益解釋原則作出了十分籠統(tǒng)和原則的規(guī)定，司法實(shí)踐中往往造成操作難度大，損害保險(xiǎn)人利益的問題。　

　�。ǘ┍ｋU(xiǎn)合同法存在的問題　

　　保險(xiǎn)合同法屬于保險(xiǎn)私法范疇，主要調(diào)整保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的法律關(guān)系，我國保險(xiǎn)合同法存在的問題具體體現(xiàn)在：　

　　1.保險(xiǎn)利益原則在立法上不明確，過于抽象，在實(shí)踐中不好把握。保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同的基本原則。我國《保險(xiǎn)法》條11條規(guī)定了：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體�！边@一規(guī)定只是原則性的，過于籠統(tǒng)，未體現(xiàn)保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同中適用的差異性�！�

　　2.保險(xiǎn)合同生效時(shí)間規(guī)定存在不確定性，造成實(shí)踐中出現(xiàn)這方面問題的保險(xiǎn)合同糾紛無從處理、隨意性大。保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間直接影響到保險(xiǎn)合同的生效與否，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益能否得到保障等。在保險(xiǎn)實(shí)踐上，經(jīng)常出現(xiàn)投保人與保險(xiǎn)人在達(dá)成保險(xiǎn)協(xié)議，且被保險(xiǎn)人已經(jīng)交付保險(xiǎn)費(fèi)后，卻不能及時(shí)取得保險(xiǎn)單證的現(xiàn)象，那么在這一段時(shí)間發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人是否能獲得保險(xiǎn)保障，就不能準(zhǔn)確確定。　

　　3.交付保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)合同效力的關(guān)系不明確。一般情況下，交付保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)合同成立并不同時(shí)，而保險(xiǎn)合同成立與保險(xiǎn)效力的產(chǎn)生可能是同時(shí)的。按我國《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”可以理解為既存在保險(xiǎn)合同成立與保險(xiǎn)效力異時(shí)的例外情況，也存在交付了保費(fèi)并不意味著保險(xiǎn)合同效力發(fā)生的情況。《保險(xiǎn)法》對(duì)交付保費(fèi)與保險(xiǎn)合同效力的關(guān)系沒有做出明文規(guī)定，勢(shì)必造成實(shí)踐中的極大困惑�！�

　　4.過失犯罪死亡或致殘?jiān)诒ｋU(xiǎn)合同法上沒有規(guī)定，存在空白點(diǎn)�！侗ｋU(xiǎn)法》第66條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任�！钡珜�(duì)于過失犯罪致其自身傷殘或者死亡的情形，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任沒有規(guī)定�！�

　　5.不可抗辯條款未與國際接軌，尚未達(dá)到國際標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)條款。不可抗辯條款又稱為：“不可爭(zhēng)條款”或“兩年后不可否定條款”。其基本內(nèi)容是：在被保險(xiǎn)人生存期間，從保險(xiǎn)合同生效之日起滿一定時(shí)期后（通常為2年），保險(xiǎn)人不得以投保人在訂立合同時(shí)違反誠信原則，未如實(shí)履行告知義務(wù)為理由，而主張解除合同和拒絕賠償保險(xiǎn)金。這一條款是人身保險(xiǎn)法律條款中常用條款。國際上大多數(shù)國家的人身保險(xiǎn)法規(guī)采用了該條款，我國人身保險(xiǎn)法中也列有不可抗辯條款，但我國《保險(xiǎn)法》僅限于年齡方面，健康方面未作明確規(guī)定，留下空白。　

　　6.不喪失價(jià)值選擇條款的規(guī)定不完備。不喪失價(jià)值選擇條款是人壽保險(xiǎn)合同的常用條款。其基本含義是投保人有權(quán)在合同有效期內(nèi)選擇有利于自己的方式處置保單上的現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)人無權(quán)將保單現(xiàn)金價(jià)值占為已有。這種權(quán)利充分表現(xiàn)在投保人不愿繼續(xù)交費(fèi)時(shí)，可以選擇：（1）減少保險(xiǎn)金額，利用保單現(xiàn)金價(jià)值一次性繳納保費(fèi)；
（2）利用保單現(xiàn)金價(jià)值，將保險(xiǎn)合同改為一次性繳納保費(fèi)的定期保險(xiǎn)；
（3）由保險(xiǎn)人以保單現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)提供貸款，用以抵繳保費(fèi)。我國《保險(xiǎn)法》第57條規(guī)定了“減少保險(xiǎn)金額”的選擇，沒有“改為定期保期”和“自動(dòng)墊繳保費(fèi)”的規(guī)定�！�

　　二、完善我國保險(xiǎn)法律制度的對(duì)策　

　�。ㄒ唬┫⒎ㄉ系目瞻c(diǎn)　

　　提高保險(xiǎn)立法技術(shù)的前瞻性、系統(tǒng)性、可操作性，消除立法上的空白點(diǎn)。保險(xiǎn)法律制度應(yīng)在立法目的和原則中強(qiáng)調(diào)促進(jìn)與維護(hù)市場(chǎng)開放環(huán)境下的公正競(jìng)爭(zhēng)秩序的培育與維護(hù)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的立法目的；
加快我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法、出口信用保險(xiǎn)法和外資保險(xiǎn)公司管理法的立法進(jìn)程�！�

　　（二）放松對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制　

　　保險(xiǎn)資金運(yùn)用是保險(xiǎn)公司的生命線。發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公司利潤來源不再是直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而是資金運(yùn)用。但我國《保險(xiǎn)法》對(duì)資金運(yùn)用限制較死。　

　�。ㄈ┺D(zhuǎn)變我國保險(xiǎn)監(jiān)管模式，構(gòu)建具有中國特色的保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度　

　　為適應(yīng)世界金融一體化和我國加入世界貿(mào)易組織的形勢(shì)，要實(shí)現(xiàn)由現(xiàn)行的以市場(chǎng)行為與償付能力監(jiān)管并重的嚴(yán)格監(jiān)管模式向松散的以償付能力為中心的監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變；
從目前的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管向分業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管再到混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變；
要建立保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、經(jīng)營信息披露制度、首席精算師登記認(rèn)可制度和保險(xiǎn)公司評(píng)級(jí)制度及保險(xiǎn)法定會(huì)計(jì)制度，提高監(jiān)管透明度，加快保險(xiǎn)自律組織建設(shè)，完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)制度；
降低保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，放寬對(duì)外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，縮短與世貿(mào)組織基本原則及《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的差距，完善保險(xiǎn)監(jiān)管立法，盡快填補(bǔ)對(duì)保險(xiǎn)控股公司監(jiān)管的空白�！�

　�。ㄋ模┘涌臁侗ｋU(xiǎn)法》實(shí)施細(xì)則的起草　

　　加快《保險(xiǎn)法》實(shí)施細(xì)則的起草，明確使用保險(xiǎn)疑義利益解釋原則的范圍和標(biāo)準(zhǔn)。由于疑義利益解釋原則是為了保護(hù)經(jīng)濟(jì)上處于弱勢(shì)地位的當(dāng)事人利益而發(fā)展起來的合同條款解釋原則，在司法實(shí)踐中，如果被保險(xiǎn)人交易實(shí)力與保險(xiǎn)人相當(dāng)，即被保險(xiǎn)人不屬于經(jīng)濟(jì)上的弱者，疑義利益解釋原則不應(yīng)對(duì)其運(yùn)用，以維護(hù)保險(xiǎn)司法公正�！�

　　總之，修改、完善我國保險(xiǎn)法律制度，是適應(yīng)我國保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境變化的實(shí)際情況，進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的需要，是適應(yīng)我國加入WTO形勢(shì)與國際接軌的需要，是規(guī)范和保證我國保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展的需要。這必將在為我國全面建設(shè)小康社會(huì)提供保險(xiǎn)保障服務(wù)方面發(fā)揮重大作用�！�

　　王衛(wèi)國，中國政法大學(xué)校長(zhǎng)助理，民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院院長(zhǎng)，博士生導(dǎo)師，教授，法學(xué)碩士。

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