郵政儲(chǔ)蓄銀行剛剛成立，就像一個(gè)剛出生的嬰兒。嬰兒的特點(diǎn)是什么呢？嬰兒的最大特點(diǎn)是他（她）無(wú)限多樣的未來(lái)可能性。也就是說(shuō)，他（她）的未來(lái)有很多不同的選擇，而每個(gè)不同的選擇都決定不同的未來(lái)形態(tài)。但是，把郵政儲(chǔ)蓄銀行比喻為嬰兒又不完全合適。為什么呢？因?yàn)閶雰旱臍v史是空白的，因此他（她）沒(méi)有歷史的拖累，他（她）以全新的姿態(tài)面對(duì)未來(lái)。用經(jīng)濟(jì)學(xué)的術(shù)語(yǔ)來(lái)說(shuō)，一個(gè)嬰兒不存在路徑依賴(lài)問(wèn)題（當(dāng)然嚴(yán)格地講嬰兒也有路徑依賴(lài)的問(wèn)題，即嬰兒也受到胎兒時(shí)期的歷史影響）。但是，郵政儲(chǔ)蓄銀行卻嚴(yán)重地受到歷史條件和歷史因素的影響。郵政儲(chǔ)蓄銀行在成立之前，是一個(gè)專(zhuān)營(yíng)儲(chǔ)蓄的機(jī)構(gòu)，是郵政體系的一部分。這個(gè)歷史條件，決定了郵政儲(chǔ)蓄銀行不可能像一個(gè)嬰兒一樣，以全新的姿態(tài)開(kāi)始新的使命，而是必須考慮到歷史因素和歷史條件的影響，必須處理好歷史和現(xiàn)實(shí)以及未來(lái)的關(guān)系。實(shí)際上，郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨著一個(gè)企業(yè)文化的轉(zhuǎn)型。這個(gè)轉(zhuǎn)型對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的未來(lái)命運(yùn)有著至關(guān)重要的意義，具有革命性的意義，是一個(gè)里程碑式的事件。我在本文中想系統(tǒng)探討郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融企業(yè)文化轉(zhuǎn)型問(wèn)題。那么，首先我們就要探討，郵政儲(chǔ)蓄銀行的企業(yè)文化的歷史形態(tài)和未來(lái)形態(tài)大致應(yīng)該是什么樣子。

　　一、郵儲(chǔ)銀行的企業(yè)文化：歷史形態(tài)和未來(lái)形態(tài)

　　談到郵政儲(chǔ)蓄銀行的企業(yè)文化的歷史形態(tài)，就不能不首先考察郵政儲(chǔ)蓄銀行所面臨的歷史條件。也就是要考察，郵政儲(chǔ)蓄銀行以前的業(yè)務(wù)有著什么特點(diǎn)？這些業(yè)務(wù)特點(diǎn)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行形成了哪些影響？

　　概括起來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)可以歸結(jié)為以下幾點(diǎn)：一是遍布城鄉(xiāng)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。郵政儲(chǔ)蓄銀行有著別的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的網(wǎng)絡(luò)體系，這個(gè)體系覆蓋70%的城鄉(xiāng)地區(qū)，而對(duì)于農(nóng)村來(lái)講，它也是覆蓋面最廣的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。二是穩(wěn)定的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益。以前的郵政儲(chǔ)蓄體系，收入的主要來(lái)源是吸收居民儲(chǔ)蓄后存到央行和其他金融機(jī)構(gòu)而獲得利息收入。這個(gè)收入是一個(gè)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的收益，每年至少有300億元左右，旱澇保收，高枕無(wú)憂(yōu)。三是單一的易于把握的業(yè)務(wù)體系。以前的郵政儲(chǔ)蓄郵政，其業(yè)務(wù)主要是吸收儲(chǔ)蓄和匯兌，業(yè)務(wù)比較單一。四是與金融合一的組織架構(gòu)和經(jīng)營(yíng)架構(gòu)。在原有的郵政儲(chǔ)蓄體系里，郵政跟金融業(yè)務(wù)是合而為一的，不分家的。

　　在這樣的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和歷史條件下，郵政儲(chǔ)蓄體系長(zhǎng)期以來(lái)形成了一種自己的企業(yè)文化。這種企業(yè)文化是無(wú)形的，滲透在郵政儲(chǔ)蓄體系的員工的行為中，也滲透在郵政儲(chǔ)蓄體系的領(lǐng)導(dǎo)的決策中與管理中，可以說(shuō)無(wú)處不在。如果對(duì)郵政儲(chǔ)蓄體系的舊有的企業(yè)文化作一個(gè)簡(jiǎn)略的分析，我認(rèn)為可以包含以下一些基本的判斷：

　　第一，這種企業(yè)文化是一種保守的、守成的企業(yè)文化。因?yàn)猷]政儲(chǔ)蓄體系長(zhǎng)期以來(lái)獲取無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定收益，因此其文化的保守傾向非常明顯，不愿意冒險(xiǎn)，喜歡保持現(xiàn)狀不變。

　　第二，這種文化是一種易于滿(mǎn)足的企業(yè)文化。郵政儲(chǔ)蓄體系的員工和管理層有一種對(duì)現(xiàn)狀的滿(mǎn)足感，覺(jué)得如果能夠永遠(yuǎn)保持這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)模式，收益穩(wěn)定，高枕無(wú)憂(yōu)，也就不錯(cuò)了，不必再有什么改變與創(chuàng)新。

　　第三，這種文化是一種依賴(lài)性的企業(yè)文化，也就是說(shuō)，郵政儲(chǔ)蓄體系的生存于繁榮，是建立在對(duì)央行和其他銀行的依賴(lài)基礎(chǔ)之上的。只要央行保持穩(wěn)定，只要其他大型國(guó)有銀行保持穩(wěn)定，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)就沒(méi)有衣食之憂(yōu)。郵儲(chǔ)體系自己的壓力不大，不想依靠自己的創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)來(lái)獲得生存機(jī)會(huì)。

　　第四，這種文化是忽視客戶(hù)的企業(yè)文化。在原有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，由于收益穩(wěn)定，業(yè)務(wù)單一，因此客戶(hù)的重要性降低。郵政儲(chǔ)蓄體系很少琢磨客戶(hù)的需求，對(duì)客戶(hù)基本上不重視。

　　第五，這種企業(yè)文化是對(duì)專(zhuān)業(yè)性、制度安排忽視的企業(yè)文化。在原有的郵政儲(chǔ)蓄體系中，不需要過(guò)于專(zhuān)業(yè)的金融從業(yè)人員，其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)單一，金融創(chuàng)新很少，因此，這方面的制度安排也處于缺失狀態(tài)。

　　第六，這種企業(yè)文化是一種缺乏清晰戰(zhàn)略目標(biāo)和組織架構(gòu)的企業(yè)文化。原有的郵儲(chǔ)體系，在金融業(yè)務(wù)方面沒(méi)有清晰的戰(zhàn)略目標(biāo)，因此也沒(méi)有相應(yīng)的組織架構(gòu)。

　　第七，在這種企業(yè)文化中，金融家是缺位的，也就是說(shuō)，郵政儲(chǔ)蓄體系從來(lái)沒(méi)有樹(shù)立銀行家的概念，沒(méi)有一套塑造銀行家的理念和意識(shí)。

　　第八，這種企業(yè)文化是一種缺乏危機(jī)感的企業(yè)文化，是一種自大、自我陶醉的文化。郵政儲(chǔ)蓄體系資產(chǎn)龐大，實(shí)力雄厚，可以說(shuō)名副其實(shí)的第五大國(guó)有銀行，在這種情況下，郵儲(chǔ)體系競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)，缺乏危機(jī)感和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的思維。

　　那么，考慮到歷史條件和歷史形態(tài)，郵政儲(chǔ)蓄銀行企業(yè)文化的未來(lái)形態(tài)應(yīng)該是怎樣的呢？我認(rèn)為，概括而言，郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融企業(yè)文化應(yīng)該具有以下特點(diǎn)（針對(duì)歷史形態(tài)而作出變革）：

　　第一，郵政儲(chǔ)蓄銀行必須建立進(jìn)取的企業(yè)文化，要面對(duì)現(xiàn)實(shí)、不保守，要有日新的精神，勇于向昨天的舊我挑戰(zhàn)。

　　第二，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)建立永不滿(mǎn)足的企業(yè)文化，對(duì)現(xiàn)狀的永不滿(mǎn)足，要勇于開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新。

　　第三，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)建立獨(dú)立創(chuàng)造價(jià)值的企業(yè)文化，拋棄依賴(lài)心理，強(qiáng)調(diào)自我創(chuàng)造而不是等待。

　　第四，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)建立客戶(hù)中心的企業(yè)文化，要重視客戶(hù)的需求，一切為客戶(hù)服務(wù)，圍繞客戶(hù)需求進(jìn)行金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適合客戶(hù)需求的金融產(chǎn)品。

　　第五，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)建立重視專(zhuān)業(yè)性和制度安排的企業(yè)文化，培養(yǎng)和引進(jìn)一大批懂得金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)技術(shù)的人才，并運(yùn)用相應(yīng)的制度安排來(lái)鼓勵(lì)員工在金融專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域有所創(chuàng)新。

　　第六，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)建立清晰有戰(zhàn)略目標(biāo)和組織架構(gòu)的企業(yè)文化，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)把自己的未來(lái)戰(zhàn)略目標(biāo)定位于建設(shè)國(guó)內(nèi)最優(yōu)秀的金融企業(yè)，要在金融業(yè)中進(jìn)行全面的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和其他金融業(yè)務(wù)（包括表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)）。

　　第七，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)重塑金融家理念，建立金融家的創(chuàng)新意識(shí)。沒(méi)有一大批有專(zhuān)業(yè)知識(shí)、有戰(zhàn)略眼光、有決策魄力的金融家（銀行家），郵政儲(chǔ)蓄銀行不可能成為國(guó)內(nèi)一流的金融企業(yè)。

　　第八，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)建立充滿(mǎn)危機(jī)感和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)的企業(yè)文化，謙慎虛懷的文化，要把自己當(dāng)作零，一切從零開(kāi)始，要在嶄新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中樹(shù)立競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，時(shí)時(shí)有危機(jī)感，時(shí)時(shí)警醒，時(shí)時(shí)創(chuàng)新。

　　二、我國(guó)有著深厚的金融企業(yè)文化積淀

　　什么是文化？歷來(lái)眾說(shuō)紛紜。我們且不去糾纏于純粹學(xué)術(shù)性的定義，我們可以先來(lái)討論文化有哪些特點(diǎn)。我認(rèn)為，文化是包括知識(shí)、信仰、藝術(shù)、法律、道德、風(fēng)俗、習(xí)慣在內(nèi)的復(fù)雜綜合體，是一個(gè)社群或部落所遵循的生活方式和行為模式。文化具有群體性（地域性、國(guó)別性、民族性）、適應(yīng)性（可以適應(yīng)外界挑戰(zhàn)而改變）、傳承性（可以延續(xù)）、選擇性（每個(gè)群體都選擇對(duì)自己有利的文化）等基本特征。文化盡管是無(wú)形的，但是文化是一個(gè)國(guó)家和企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的一部分，是軟實(shí)力的象征。

　　筆者10年前在海爾訪問(wèn)，張瑞敏給我畫(huà)了一個(gè)圖，來(lái)解釋企業(yè)文化的構(gòu)成。在他看來(lái)，企業(yè)文化是同一圓心的三個(gè)同心圓。外圓為器物文化，主要包括產(chǎn)品、設(shè)施、廣告、廠房等可觀物質(zhì)；
中圓為制度文化，包括制度、規(guī)章、守則、紀(jì)律、合同等規(guī)范條文；
核心圓為精神文化，主要包括企業(yè)信念、價(jià)值觀、理想、作風(fēng)等精神形態(tài)的東西。這三個(gè)同心圓共同圍繞企業(yè)發(fā)展目標(biāo)而設(shè)定和塑造。

　　每個(gè)企業(yè)都有自己的企業(yè)文化，好的企業(yè)文化可以使一個(gè)企業(yè)百年長(zhǎng)青。舉幾個(gè)例子。比如，通用電氣永遠(yuǎn)推崇的三個(gè)傳統(tǒng)是“堅(jiān)持誠(chéng)信，注重業(yè)績(jī)，渴望變革”；

　　沃爾瑪?shù)幕拘叛鍪恰白鹬孛课粏T工，服務(wù)每位顧客，每天追求卓越”；
諾基亞的價(jià)值觀是“科技以人為本”；
惠普之道是“我們信任并尊重個(gè)人”；
松下精神是“產(chǎn)業(yè)報(bào)國(guó)、光明正大、親愛(ài)精誠(chéng)、奮發(fā)向上、禮貌謙讓、順應(yīng)同化、感恩圖報(bào)” 。這些企業(yè)文化深入人心，不僅員工耳熟能詳，一般消費(fèi)者也非常熟悉，真正達(dá)到了激勵(lì)員工、吸引客戶(hù)的目的。

　　在金融企業(yè)文化方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行還面臨著空白。這不是郵政儲(chǔ)蓄銀行一家的問(wèn)題，我國(guó)的商業(yè)銀行幾乎沒(méi)有金融企業(yè)文化的概念，普遍忽視企業(yè)文化構(gòu)建，完全沒(méi)有把金融企業(yè)文化的建設(shè)提到日程。這種情況在郵政儲(chǔ)蓄銀行尤其顯著。后果是郵儲(chǔ)銀行從上到下缺乏統(tǒng)一的理念、價(jià)值觀，沒(méi)有統(tǒng)一的發(fā)展目標(biāo)和群體認(rèn)同�，F(xiàn)在，我國(guó)商業(yè)銀行的金融企業(yè)文化建設(shè)比較滯后，在金融企業(yè)文化的理解中還有很多誤區(qū)。誤區(qū)之一是，將企業(yè)文化建設(shè)等同于職工思想政治教育和職工文體活動(dòng)，缺乏系統(tǒng)的制度建設(shè)、理念建設(shè)、識(shí)別系統(tǒng)建設(shè)。這種理解上的偏差導(dǎo)致員工和領(lǐng)導(dǎo)層沒(méi)有統(tǒng)一的價(jià)值觀，缺乏共同的理想和信念體系。誤區(qū)之二是，商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)缺乏個(gè)性，認(rèn)為銀行沒(méi)有個(gè)性，沒(méi)有自己的獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)理念和戰(zhàn)略目標(biāo)。這個(gè)誤區(qū)的后果是商業(yè)銀行難以樹(shù)立自己的獨(dú)特的金融企業(yè)形象，郵儲(chǔ)銀行更為嚴(yán)重，很多人還沒(méi)有把郵儲(chǔ)銀行當(dāng)作一個(gè)銀行，這是很危險(xiǎn)的。誤區(qū)之三是故意把企業(yè)文化搞得很復(fù)雜，很玄妙，把企業(yè)文化的構(gòu)建理解為一個(gè)復(fù)雜的文字體系的構(gòu)造。這樣做的后果是忽視了企業(yè)文化的功能和可操作性，忽視了企業(yè)文化易于理解、易于被員工認(rèn)同的特性，企業(yè)文化缺乏感召力和執(zhí)行力。誤區(qū)之四是企業(yè)文化建設(shè)不注重教育和監(jiān)督，只注重形式主義的規(guī)則制定。結(jié)果是，那些不被員工信仰的文化形同一堆廢紙。如何讓員工信仰你的文化？一是文化要體現(xiàn)員工利益，二是要持續(xù)不斷的教育，三是要有獎(jiǎng)懲制度。

企業(yè)文化的塑造需要持續(xù)不斷的教育。

　　我國(guó)在歷史上有著深厚的金融文化積淀。我這里只舉兩個(gè)例子，一是山西票號(hào)的金融文化，一個(gè)是近代私營(yíng)銀行的金融文化。其中山西票號(hào)可以說(shuō)是我國(guó)現(xiàn)代金融企業(yè)文化的濫觴，而20世紀(jì)30年代是我國(guó)近代私營(yíng)銀行的黃金時(shí)代，也是金融企業(yè)文化的黃金時(shí)代。

　　先說(shuō)山西票號(hào)。大家知道，山西票號(hào)是所有現(xiàn)代銀行的“鄉(xiāng)下祖父”。第一家票號(hào)建于1824年（清道光4年），即平遙日升昌票號(hào)，其創(chuàng)始人是雷履泰�？梢院敛豢鋸埖卣f(shuō)，雷履泰是世界上有史以來(lái)最偉大的銀行家之一。他開(kāi)創(chuàng)了票號(hào)這一新的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)也創(chuàng)造了一種新型的金融文化。如果總結(jié)一下山西票號(hào)的金融文化，可以概括為以下幾點(diǎn)。

　　第一，山西票號(hào)的金融文化是一種勇于開(kāi)拓的企業(yè)文化，票號(hào)把全球作為自己的市場(chǎng)版圖，視野開(kāi)闊，胃口極大。山西票號(hào)的活動(dòng)區(qū)域：在國(guó)內(nèi)，北到蒙古恰克圖，南到瓊州，東到東海之濱，西到拉薩、迪化（新疆），在國(guó)外，東到日本的東京、大阪、橫濱、神戶(hù)以及朝鮮的仁川，西到俄羅斯的彼得堡和莫斯科，南到印度的加爾各答和新加坡等南洋區(qū)域�？梢哉f(shuō)，山西票號(hào)的氣魄之大，眼光之開(kāi)闊，在中國(guó)商業(yè)史中無(wú)出其右者。

　　第二，山西票號(hào)視信用為生命，創(chuàng)造了自己的信用文化。梁?jiǎn)⒊?jīng)說(shuō)：“晉商篤守信用”。山西票號(hào)寧可傾家蕩產(chǎn)也要支付儲(chǔ)戶(hù)的擠提，輕財(cái)尚義，業(yè)商而無(wú)市井之氣。山西票號(hào)的經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則是“平則人易信，信則公道著，到處樹(shù)根基，無(wú)往而不利”。這使得山西票號(hào)經(jīng)營(yíng)百年而不倒。

　　第三，山西票號(hào)重視員工的道德文化建設(shè)。教育員工“重信用、除虛偽、節(jié)情欲、敦品行、貴忠誠(chéng)、鄙利己、奉博愛(ài)、薄嫉恨、喜辛苦、戒奢華”。

　　第四，建立了員工激勵(lì)制度，即頂身股。從總經(jīng)理到普通員工，大家都有一定的股份，股份與業(yè)績(jī)、年資等掛鉤，激勵(lì)員工為票號(hào)的整體發(fā)展竭力奉獻(xiàn)。

　　第五，山西票號(hào)建立了凝聚團(tuán)結(jié)、同舟共濟(jì)的金融企業(yè)文化。李宏齡曾說(shuō)：“區(qū)區(qū)商號(hào)如一葉扁舟，浮沉于驚濤駭浪之中，稍一不慎顛覆隨之……必須同心以共濟(jì)”。在山西會(huì)館里，山西商人們篤寄同鄉(xiāng)之情，聯(lián)結(jié)同鄉(xiāng)之誼，啟發(fā)智識(shí)，研究商學(xué)，同仁相助，集思廣益。山西票號(hào)還有自己獨(dú)有的地緣和業(yè)緣的群體組織。地緣組織，例如票號(hào)的平遙幫，祁縣幫，太谷幫等等；
業(yè)緣組織，即票號(hào)的聯(lián)號(hào)制，如平遙城“蔚”字五聯(lián)號(hào)。這些制度設(shè)計(jì)都使票號(hào)成為一個(gè)對(duì)內(nèi)凝聚力很強(qiáng)的金融體系，對(duì)外則具有很強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　那么，晉商（包括山西票號(hào)）最后終于退出歷史舞臺(tái)的原因是什么？我認(rèn)為，歸根結(jié)底是因?yàn)闀x商的守成思想，即思想趨于保守，抵制創(chuàng)新與變革，不能與時(shí)俱進(jìn)。清代書(shū)法家徐潤(rùn)弟給票號(hào)的對(duì)聯(lián)：“讀書(shū)好經(jīng)商亦好學(xué)好便好，創(chuàng)業(yè)難守業(yè)亦難知難不難”。創(chuàng)業(yè)維艱，但是守業(yè)更難，如果不能時(shí)時(shí)變革，就難以守住百年來(lái)創(chuàng)下的基業(yè)。山西票號(hào)在歷史關(guān)鍵階段未能適時(shí)轉(zhuǎn)為現(xiàn)代銀行，喪失了發(fā)展的機(jī)遇，親歷者李宏齡在《同舟忠告》、《山西票號(hào)成敗記》中都有精辟的分析。

　　下面再來(lái)說(shuō)說(shuō)近代私營(yíng)銀行的金融企業(yè)文化。20世紀(jì)30年代和40年代，我國(guó)私營(yíng)銀行發(fā)展非常迅猛，成長(zhǎng)起來(lái)一大批優(yōu)秀的私營(yíng)銀行，也塑造了一個(gè)卓越的銀行家群體。當(dāng)時(shí)，南三行（上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行、浙江實(shí)業(yè)銀行、浙江興業(yè)銀行）、北四行（金城銀行、大陸銀行、中南銀行、鹽業(yè)銀行）等迅速發(fā)展起來(lái)，(點(diǎn)擊此處閱讀下一頁(yè))

　　成為中國(guó)銀行業(yè)的翹楚。近代私營(yíng)銀行的企業(yè)文化建設(shè)值得稱(chēng)道。概括起來(lái)，有以下幾個(gè)方面是特別值得關(guān)注的：

　　第一，近代私營(yíng)銀行建立起一種眼界開(kāi)闊、理念創(chuàng)新的金融企業(yè)文化。上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行創(chuàng)始人陳光甫經(jīng)常告誡員工：“吾人必須努力求學(xué)，必須放開(kāi)眼光，不斷注意世界之新技術(shù)、新工具、新方法、新趨勢(shì)……抉發(fā)種種新可能，在社會(huì)一般人士未思未覺(jué)之先，發(fā)出惟我獨(dú)到之政策與業(yè)務(wù)”。陳光甫首創(chuàng)“一元開(kāi)戶(hù)”的先河，把上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行從10萬(wàn)元的小小銀行辦成注冊(cè)資本500萬(wàn)的大銀行（當(dāng)時(shí)通商250萬(wàn)，鹽業(yè)125萬(wàn)，浙興75萬(wàn)），這種神奇的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，全賴(lài)于陳光甫的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)的理念。

　　第二，塑造并固化金融業(yè)的服務(wù)意識(shí)。陳光甫說(shuō)：“銀行業(yè)務(wù)，不若他種商店陳列貨物可以任人選擇，銀行之貨物即為服務(wù)，……可恃者乃發(fā)揮服務(wù)之精神�！� 金城銀行的創(chuàng)始人周作民說(shuō)：“凡能有利于社會(huì)建設(shè)者，雖薄利而不辭；
否則，縱能博得厚利，不取也”，這種精神值得敬佩。周作民辦別人不屑于辦理的鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)、小額業(yè)務(wù)，獲得了客戶(hù)的信任與認(rèn)同。陳光甫還說(shuō)：“人爭(zhēng)近利，我圖遠(yuǎn)功；
人嫌微細(xì)，我寧繁瑣”，為上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行樹(shù)立了非常牢固的服務(wù)社會(huì)的意識(shí)。

　　第三，近代私營(yíng)銀行創(chuàng)立正確的客戶(hù)中心理念。陳光甫說(shuō)：“吾人經(jīng)營(yíng)斯業(yè)，宗旨在輔助工商，服務(wù)社會(huì)。平時(shí)待人接物宜謙恭有禮，持躬律己宜自強(qiáng)不息，務(wù)求顧客之歡心，博社會(huì)之好感�！彼�說(shuō)，“應(yīng)對(duì)顧客，首當(dāng)和藹。惟面貌死板為國(guó)人通病，我等力須改之。宜常以笑臉迎人，使人于見(jiàn)面之時(shí)即有好感”。

　　第四，近代私營(yíng)銀行構(gòu)建了穩(wěn)健與信用的金融企業(yè)文化。如浙江興業(yè)銀行的宗旨是“力取穩(wěn)健主義”、不貪厚利、不趕時(shí)髦、“于營(yíng)業(yè)各事無(wú)不慎之又慎，雖有重利不敢冒險(xiǎn)，雖至瑣屑不敢辭勞”。陳光甫業(yè)說(shuō)“銀行經(jīng)營(yíng)，首重穩(wěn)健，若意存僥幸，唯利是圖，未有不趨于失敗者”。

　　第五，近代銀行家階層的興起和銀行家文化的鼎盛。這些卓越的銀行家包括：鹽業(yè)銀行吳鼎昌、金城銀行周作民、大陸銀行談荔孫、中南銀行胡筆江、上海商業(yè)儲(chǔ)蓄陳光甫等，幾乎都是從國(guó)外留學(xué)歸國(guó)的“海歸派”，具有卓越的領(lǐng)導(dǎo)才能、靈活的經(jīng)營(yíng)策略、開(kāi)闊的戰(zhàn)略眼光，而且在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中相互聯(lián)合，相互幫助，比如著名的北四行就聯(lián)合建立“四行儲(chǔ)蓄所”、“四行準(zhǔn)備庫(kù)”。

　　以上說(shuō)的山西票號(hào)的金融文化和我國(guó)近代私營(yíng)銀行的企業(yè)文化，都是值得我們現(xiàn)在好好借鑒和學(xué)習(xí)的，他們的很多做法，在現(xiàn)在看來(lái)，還是非常高明的，包含著巨大的經(jīng)營(yíng)智慧。

　　三、郵儲(chǔ)銀行如何培養(yǎng)金融家文化

　　企業(yè)家對(duì)企業(yè)文化的影響是不可低估的�？鋸堃稽c(diǎn)說(shuō)，企業(yè)文化在某種意義上來(lái)說(shuō)是企業(yè)家文化，當(dāng)然這種說(shuō)法并不嚴(yán)密和科學(xué)，但是卻點(diǎn)出了企業(yè)家在企業(yè)文化構(gòu)建中的不可替代的重要角色。海爾的企業(yè)文化就是張瑞敏的企業(yè)家文化的外化，松下的企業(yè)文化是松下幸之助企業(yè)家文化的外化，這樣說(shuō)恐怕沒(méi)有什么問(wèn)題。

　　企業(yè)家文化的塑造需要極為復(fù)雜的主客觀條件。主觀條件是，企業(yè)家必須有眼光、有修養(yǎng)、有學(xué)識(shí)、有哲思，他還要具備相當(dāng)強(qiáng)的執(zhí)行力、獨(dú)特的領(lǐng)袖魅力以及一套系統(tǒng)的獨(dú)特的價(jià)值觀。從客觀條件來(lái)講，企業(yè)家文化業(yè)受到競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、行業(yè)特征、整體文化的影響。

　　在企業(yè)家文化方面，有幾個(gè)值得警惕的認(rèn)識(shí)誤區(qū)：

　　誤區(qū)之一是企業(yè)家文化就是“老板”文化。實(shí)際上，企業(yè)家文化不僅是“老板”一個(gè)人的文化，而且是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)集體的共有文化。我國(guó)企業(yè)崇尚人治，往往一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)卸任，其所營(yíng)造的企業(yè)文化也隨之消失，后任者又來(lái)構(gòu)造新的文化，這樣周而復(fù)始，企業(yè)文化處于嚴(yán)重的不穩(wěn)定狀態(tài)，其價(jià)值觀往往會(huì)處于支離甚至互相矛盾的狀態(tài)。企業(yè)文化具有傳承性、共有性，不能僅僅依賴(lài)于某個(gè)領(lǐng)導(dǎo)者的存在。

　　誤區(qū)之二：企業(yè)家文化依賴(lài)于企業(yè)家的個(gè)性，難以改變。實(shí)際上，企業(yè)家文化也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，不斷適應(yīng)外界環(huán)境的變化爾調(diào)整自己，比如張瑞敏在面對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的情況下調(diào)整自己的哲學(xué)思路，海南航空的陳峰在國(guó)際化目標(biāo)前也在努力塑造國(guó)際化的企業(yè)文化，對(duì)自己以前的以儒釋道為核心的文化觀念有所調(diào)整。應(yīng)該說(shuō)，企業(yè)家文化中核心的價(jià)值觀不能改變，改變的是對(duì)外界環(huán)境的應(yīng)對(duì)方式和戰(zhàn)略。

　　誤區(qū)之三：企業(yè)家文化依賴(lài)于企業(yè)家的個(gè)人修養(yǎng)，因此企業(yè)家應(yīng)該把個(gè)人的修養(yǎng)和喜好貫徹到整個(gè)企業(yè)，形成企業(yè)文化。這個(gè)誤區(qū)導(dǎo)致很多企業(yè)家把自己的好惡帶進(jìn)企業(yè)，把自己的文化偏好當(dāng)成整個(gè)企業(yè)的文化偏好。這樣就造成了很多不良的后果。實(shí)際上企業(yè)家的個(gè)人修養(yǎng)和學(xué)識(shí)是否應(yīng)該貫徹到企業(yè)中，看企業(yè)是否需要這種文化，看這種文化是否增進(jìn)了企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。另外還要看企業(yè)環(huán)境，比如在全球化環(huán)境下海航的企業(yè)文化轉(zhuǎn)型，就考慮到儒釋道是否適應(yīng)全球化和怎樣適應(yīng)全球化的問(wèn)題。

　　什么是成功的企業(yè)家文化？企業(yè)家應(yīng)該具備什么素質(zhì)？這個(gè)問(wèn)題，每個(gè)人都有自己的說(shuō)法。我認(rèn)為，成功企業(yè)家文化必須具備四要素，當(dāng)然這四個(gè)要素還不是很全面，但卻是最重要的四個(gè)要素：

　　“謙”應(yīng)是成功企業(yè)領(lǐng)袖的第一要素。

老子說(shuō)：“我有三寶，持而保之。一曰慈，二曰儉，三曰不敢為天下先。慈，故能勇；
儉，故能廣；
不敢為天下先，故能成器長(zhǎng)。今舍慈且勇，舍儉且廣，舍后且先，死矣！”（《道德經(jīng)·第六十七章》）慈、儉、不敢為天下先，都代表一種謙虛沉潛的品質(zhì)，含藏培蓄，不奢靡，不肆為，不自矜，不飛揚(yáng)跋扈。領(lǐng)導(dǎo)者的品質(zhì)，應(yīng)當(dāng)是知雄守雌，懂得蓄勢(shì)的重要；
寬容，儉約，謙遜，不驕不縱，處事冷靜謹(jǐn)慎，不張揚(yáng)外露；
正因?yàn)椴桓覟樘煜孪龋拍茏罱K為天下先。

很多企業(yè)家之所以在極盛時(shí)期突然敗落，其根本原因是喪失了“謙德”。一個(gè)成功的企業(yè)家應(yīng)該避免在事業(yè)極盛的時(shí)候喪失理智和滋生狂妄自大的心理，時(shí)刻保持謙慎自警。

　　成功企業(yè)領(lǐng)袖的第二要素是人力資源管理中恪守“敬”的原則�！熬础笔且环N肅穆、謹(jǐn)慎、恭敬、誠(chéng)篤、敬畏的精神狀態(tài)。孟子說(shuō)：“君子所以異于人者，以其存心也。君子以仁存心，以禮存心。仁者愛(ài)人，有禮者敬人。愛(ài)人者，人恒愛(ài)之；
敬人者， 人恒敬之�！保ā睹献印るx婁下》） 企業(yè)員工的最大心理需求，莫過(guò)于獲得企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的尊重和認(rèn)同，尋求一個(gè)平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，在這樣的環(huán)境中，他的人格和能力得到尊重，才華得到施展。只有做到“敬”，尊重每個(gè)員工的意志和才能，方可調(diào)動(dòng)起員工的創(chuàng)造激情。

　　成功企業(yè)領(lǐng)袖的第三要素是“日新”的再創(chuàng)精神。湯之《盤(pán)銘》曰：“茍日新，日日新，又日新”。（商朝的開(kāi)國(guó)君主成湯在他的澡盆上曾經(jīng)刻了一句箴言：“如果能夠一天新，就應(yīng)保持 天天新，新了還要更新。”）這里的“日新”，原意指去除身體上的污垢，使身體煥然一新，引申義則指精神上的棄舊圖新。“日新”對(duì)企業(yè)領(lǐng)袖而言極端重要，它意味著一個(gè)企業(yè)的掌舵者永不墨守成規(guī)，永不安于現(xiàn)狀，而是時(shí)刻警醒，時(shí)刻創(chuàng)造，從而應(yīng)對(duì)外部市場(chǎng)和企業(yè)內(nèi)部的變化。正如海爾精神領(lǐng)袖張瑞敏所說(shuō)，海爾必須再次堅(jiān)定自己的哲學(xué)信念：今天是對(duì)昨天的否定，明天是對(duì)今天的否定，海爾永遠(yuǎn)在否定，永遠(yuǎn)不滿(mǎn)足，永遠(yuǎn)要?jiǎng)?chuàng)造新的業(yè)績(jī)，新的輝煌，迎接新的挑戰(zhàn)。

　　成功企業(yè)領(lǐng)袖的第四個(gè)要素是在競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略上懂得“用奇”。孫子兵法曰：“凡戰(zhàn)者，以正合，以奇（讀ji）勝。故善出奇兵者，無(wú)窮如天地，不竭如江河�！薄皯�(zhàn)勢(shì)不過(guò)奇正。奇正之變，不可勝窮也。奇正相生，如循環(huán)之無(wú)端，孰能窮之？”（《孫子兵法·兵勢(shì)篇》）。善于在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中創(chuàng)造性地運(yùn)用“奇兵”，是企業(yè)家制勝的法寶。這就要求企業(yè)家有動(dòng)態(tài)思維和側(cè)向思維。這里就不展開(kāi)來(lái)講了。

　　接下來(lái)我們就要探討一下郵儲(chǔ)銀行金融家文化的培育。首先，金融家文化的培育要求金融家具有相應(yīng)的完善的知識(shí)結(jié)構(gòu)。這里的知識(shí)結(jié)構(gòu)包括至少三方面的知識(shí)：一是金融業(yè)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，包括國(guó)際金融、貨幣銀行、投資銀行、證券投資等；
二是管理方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，包括中外管理思想、人力資源管理、成本管理、危機(jī)管理等；
第三是哲學(xué)和人文的修養(yǎng)，包括對(duì)歷史、文化的獨(dú)特感悟和理解，一個(gè)企業(yè)家，往往必須是一個(gè)哲學(xué)家，盡管他不寫(xiě)哲學(xué)論文。

　　其次，金融家文化的培育要求金融家確立基本的金融理念和行為模式，這些理念構(gòu)成金融家的核心價(jià)值觀。這些理念包括：成本—收益分析的理念；
風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制的理念；
機(jī)會(huì)成本的理念；
穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念；
流動(dòng)性和充足性的理念；
金融倫理和信用的理念等等。這些理念對(duì)于一個(gè)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)是非常重要的，金融家必須牢固樹(shù)立這些理念。

　　最后，具體到郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融家文化的塑造，我還要特別強(qiáng)調(diào)企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的確立和明晰化。郵政儲(chǔ)蓄銀行的管理者，要成為未來(lái)的金融家，就要首先確立辦金融、辦全能銀行的目標(biāo)。不明晰這個(gè)目標(biāo)，我們的管理層就難以給自身定位，就很難把自己視為金融家。

　　四、未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行企業(yè)文化的構(gòu)建

　　最后，我談?wù)剬?duì)未來(lái)的郵儲(chǔ)銀行金融企業(yè)文化的看法。一個(gè)金融企業(yè)，要建立自己獨(dú)特的企業(yè)文化，比一般的企業(yè)要難得多。我這里只是提出大概的構(gòu)想。我認(rèn)為，郵儲(chǔ)銀行的金融文化應(yīng)該包含六個(gè)部分，即感恩文化、日新文化、合規(guī)文化、鄉(xiāng)土文化、和合文化、社區(qū)文化。下面我分別談這六種文化。

　　第一是感恩文化。銀行跟任何企業(yè)一樣，必須以客戶(hù)為中心，要牢固樹(shù)立客戶(hù)中心的理念。但銀行還不僅為客戶(hù)服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行要建立一種感恩的文化，對(duì)員工感恩，對(duì)客戶(hù)感恩，對(duì)投資者（股東）感恩，對(duì)所在的社區(qū)和整個(gè)社會(huì)感恩。感恩文化的實(shí)施，會(huì)重塑郵儲(chǔ)銀行在人們心目中的形象，以主動(dòng)的姿態(tài)回報(bào)社會(huì)。

　　第二是日新文化。我前面已經(jīng)講過(guò)企業(yè)家的日新精神，也就是那種永不滿(mǎn)足、永遠(yuǎn)接受新的挑戰(zhàn)的精神。要勇于拋棄舊的思維模式和運(yùn)行模式，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，以新的金融產(chǎn)品適應(yīng)市場(chǎng)的需要。

　　第三是合規(guī)文化。這是任何銀行企業(yè)必須建立的一種理念和文化。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)指出，銀行的活動(dòng)必須與所適用的法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則相一致。郵儲(chǔ)銀行要制定明確的崗位責(zé)任制、建立嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)制；
完善績(jī)效考核機(jī)制，充分體現(xiàn)銀行倡導(dǎo)合規(guī)和懲處違規(guī)的價(jià)值觀念。合規(guī)作為一種文化，就是要養(yǎng)成合規(guī)意識(shí)，每個(gè)人都明白合規(guī)經(jīng)營(yíng)、合規(guī)管理、合規(guī)操作的重要性，每個(gè)員工都掌握法規(guī)，合規(guī)成為員工的自覺(jué)行為。

　　第四是鄉(xiāng)土文化。郵儲(chǔ)銀行要為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)，必須培育鄉(xiāng)土性的金融企業(yè)文化。要利用鄉(xiāng)土文化，宣傳企業(yè)形象和企業(yè)價(jià)值觀。要在農(nóng)民中培育郵儲(chǔ)銀行是“農(nóng)民的第一銀行”的理念，使這種理念深入鄉(xiāng)村，只有這樣，才能使郵儲(chǔ)銀行真正掌握農(nóng)村這個(gè)廣闊的市場(chǎng)。

　　第五是和合文化。建立和合文化的要旨在于培育一種和諧的企業(yè)文化和外界環(huán)境，這里面包括員工與管理層和決策層的和合，決策層之間的和合、企業(yè)和社會(huì)以及相關(guān)利益者的和合。和合的文化，有利于增強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行的親和力、凝聚力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　第六是社區(qū)文化。郵儲(chǔ)銀行是未來(lái)的社區(qū)銀行。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該立足社區(qū)，創(chuàng)造社區(qū)的繁榮。為此，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)利用社區(qū)資源（居委會(huì)、村鎮(zhèn)），創(chuàng)造自己的企業(yè)形象。應(yīng)該與當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)融為一體，成為社區(qū)的不可分割的組成部分。社區(qū)是郵儲(chǔ)銀行的根據(jù)地，只有掌握了社區(qū)，融于社區(qū)，才能獲得市場(chǎng)份額。

　　以上只是我對(duì)于郵儲(chǔ)銀行金融企業(yè)文化的一些粗淺看法。郵儲(chǔ)銀行的新生命還剛剛開(kāi)始，它還是銀行業(yè)里的“新鮮人”。金融企業(yè)文化的塑造不是朝夕之功，需要管理層和員工持久不懈的培育與呵護(hù)。

　　2007年10月1日于西二旗寓所

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