村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會(huì)“開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)、降低農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入”政策框架下建立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一。自2007年3月1日第一家村鎮(zhèn)銀行“四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行”掛牌以來(lái)，到2007年12月，已經(jīng)正式建立近20家村鎮(zhèn)銀行。這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，使我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金供給主體更加多元化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)也逐步具備多元開(kāi)放的特征，治理結(jié)構(gòu)也更加完善規(guī)范。這是我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域具有里程碑意義的變革，其意義是不言自明的。

　　但是，在村鎮(zhèn)銀行的組建過(guò)程中，也逐漸出現(xiàn)一些值得特別關(guān)注的現(xiàn)象，很多問(wèn)題也慢慢暴露出來(lái)。如果這些問(wèn)題得不到應(yīng)有的重視和防范，則村鎮(zhèn)銀行的組建不可避免地會(huì)留下諸多隱患，對(duì)未來(lái)的村鎮(zhèn)銀行的正確定位與健康發(fā)展產(chǎn)生消極的影響。下面我談?wù)劥彐?zhèn)銀行的五大隱憂。

　　第一個(gè)隱憂是政府主導(dǎo)包辦化。在村鎮(zhèn)銀行組建過(guò)程中，地方政府起到主導(dǎo)性作用，這是可以理解的，也是無(wú)可厚非的。地方政府領(lǐng)導(dǎo)對(duì)村鎮(zhèn)銀行組建的熱情參與和積極推進(jìn)，是村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的一個(gè)重要前提。但是在一些地區(qū)，地方政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的組建似乎干預(yù)過(guò)多，介入太深，對(duì)很多組建細(xì)節(jié)，都按照自己的主觀意愿和偏好進(jìn)行過(guò)多的控制，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的組建方向產(chǎn)生很多偏差。據(jù)報(bào)載，在某中部省份，一些股份制商業(yè)銀行和實(shí)力雄厚的民營(yíng)企業(yè)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有著濃厚的興趣，并作了充分的前期組建準(zhǔn)備，但是地方政府領(lǐng)導(dǎo)在村鎮(zhèn)銀行組建方面一味求大，希望大型國(guó)有商業(yè)銀行能夠作為發(fā)起行來(lái)牽頭組建村鎮(zhèn)銀行，結(jié)果非常武斷地拒絕了地方股份制商業(yè)銀行作為發(fā)起者的請(qǐng)求，使這些資產(chǎn)質(zhì)量較好的商業(yè)銀行和民營(yíng)企業(yè)家們大失所望。有些地方政府在選擇發(fā)起銀行、村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)置和治理結(jié)構(gòu)設(shè)置方面大包大攬，嚴(yán)重曲解了銀監(jiān)會(huì)在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)所制定的吸引民間資本、改善經(jīng)營(yíng)機(jī)制、重塑治理結(jié)構(gòu)的初衷。

　　第二個(gè)隱憂是民企哄上盲目化。很多民營(yíng)企業(yè)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有著超乎尋常的熱情，一聽(tīng)到民營(yíng)資本可以參與村鎮(zhèn)銀行的組建，便一哄而上，試圖一舉搶占先機(jī)，身份一搖而變?yōu)椤般y行家”。民營(yíng)企業(yè)家的積極參與，可以改善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，值得鼓勵(lì)，這也是銀監(jiān)會(huì)設(shè)立村莊銀行的重要目的之一。但是，對(duì)于經(jīng)營(yíng)銀行，很多民營(yíng)企業(yè)家似乎并沒(méi)有做出充分的準(zhǔn)備。在我國(guó)，銀行的“執(zhí)照”非常昂貴，民間資本設(shè)立銀行的門(mén)檻一貫極高，而此次銀監(jiān)會(huì)的政策框架，卻是“低門(mén)檻、寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”，確實(shí)為民營(yíng)資本創(chuàng)造了一個(gè)百年不遇的絕好機(jī)會(huì)。很多民營(yíng)企業(yè)家們看中的正是這個(gè)銀行的“執(zhí)照”，但是對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略定位和未來(lái)經(jīng)營(yíng)方向卻不甚了了，甚至對(duì)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)作與經(jīng)營(yíng)管理缺乏最基本的知識(shí)準(zhǔn)備。銀行風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款客戶(hù)管理、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、銀行表外業(yè)務(wù)等名詞，對(duì)于他們完全是陌生的。應(yīng)該說(shuō)，很多民營(yíng)企業(yè)家這種超乎尋常的熱情背后有一定的盲目性。最近我到某市參加村鎮(zhèn)銀行組建啟動(dòng)儀式，與主要發(fā)起的民營(yíng)企業(yè)家們聊天，發(fā)現(xiàn)他們竟然根本沒(méi)有看過(guò)銀監(jiān)會(huì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)法規(guī)和指引，對(duì)其中的很多關(guān)鍵性規(guī)定一無(wú)所知。我認(rèn)為這是非常危險(xiǎn)的，這種盲目性會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的未來(lái)發(fā)展留下很多隱患。

　　第三個(gè)隱憂是政策銀行網(wǎng)點(diǎn)化。截至2007年12月所成立的近20家村鎮(zhèn)銀行中，由政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立的獨(dú)資或控股村鎮(zhèn)銀行有4家，占到20%以上。政策性銀行參與發(fā)起村鎮(zhèn)銀行，尤其特殊優(yōu)勢(shì)，如國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，本身資金雄厚，又有國(guó)家信用作后盾，可以為村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。但是也存在若干隱憂。政策性銀行在基層缺乏網(wǎng)點(diǎn)，用句通俗的話來(lái)說(shuō)，就是“沒(méi)有腿”，而國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等參與發(fā)起村鎮(zhèn)銀行，主要目的是將其變成自己的“基層網(wǎng)點(diǎn)”，也就是“造腿”。但是我們要知道，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行以往的運(yùn)作方式、企業(yè)文化與經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域跟新建的村鎮(zhèn)銀行完全不同。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)都是大手筆，動(dòng)輒幾億甚至幾十億，他們基本不與基層打交道，更遑論農(nóng)戶(hù)。而村鎮(zhèn)銀行直接面向社區(qū)，面向農(nóng)戶(hù)，面向農(nóng)村中小企業(yè)，在這些方面，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的管理者們似乎缺乏相應(yīng)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。他們能否適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，能否使村鎮(zhèn)銀行的未來(lái)經(jīng)營(yíng)方向不走歪，還是一個(gè)值得擔(dān)心的未知數(shù)，這一點(diǎn)值得參與發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行的政策性銀行高度注意。

　　第四個(gè)隱憂是業(yè)務(wù)層次高端化。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起者和參與者們，在組建村鎮(zhèn)銀行之后，有可能因?yàn)橛�利的壓力而改變村�?zhèn)銀行原有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使客戶(hù)群體走向高端化。畢竟，村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)以多元產(chǎn)權(quán)尤其是民營(yíng)資本為重要組成部分的股份制銀行，股東們要獲得投資回報(bào)，這是無(wú)可厚非的。但是這種壓力極有可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不再面向農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶(hù)，而是鎖定大客戶(hù)、高端客戶(hù)，從而出現(xiàn)“壘大戶(hù)”的局面。這是有悖于銀監(jiān)會(huì)成立村鎮(zhèn)銀行的初衷的，值得警惕。

　　第五個(gè)隱憂是內(nèi)部治理裙帶化。建立合規(guī)的、完善的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，是銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。在內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的設(shè)置方面，最值得擔(dān)心的是發(fā)起人和參與者們之間存在著過(guò)于親密的裙帶關(guān)系，在極端情況下，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層甚至可能都由具有親緣關(guān)系的一家人擔(dān)任負(fù)責(zé)人，這就難以形成真正有效的公司治理。村鎮(zhèn)銀行組建初期，很容易出現(xiàn)任人唯親的情況，這將是村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的最大障礙。

　　村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新鮮事物。在其成長(zhǎng)的最初階段，應(yīng)該盡量規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)、穩(wěn)健，才能為其將來(lái)的發(fā)展壯大打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。以上談的五點(diǎn)隱憂，如能一一避免，則幸甚。

　　2007年12月22日

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