在我國(guó)，農(nóng)村金融萎縮、蕭條、改革遲緩、開(kāi)放步子太小，農(nóng)民貸款難長(zhǎng)期沒(méi)有解決，已是大家公認(rèn)的事實(shí)。這其中，農(nóng)村中的貧困戶貸款更難，大家都沒(méi)有疑義。那么，為什么貧困戶貸款更難呢？蓋源于我們的法律法規(guī)不但沒(méi)有為貧困戶貸款開(kāi)綠燈，而且禁止了貧困戶貸款的權(quán)力。那么，為什么法律法規(guī)禁止了貧困戶貸款的權(quán)力呢？長(zhǎng)期來(lái)我對(duì)此一直困惑不解。

　　最近，參加2007年中國(guó)小額信貸網(wǎng)絡(luò)年會(huì)，經(jīng)與國(guó)家有關(guān)部門(mén)的有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)話、討論與質(zhì)訊后，我才恍然大悟，原來(lái)是為了保證存款的安全。在此，我們?nèi)绻�把存款者視作富人，那么這一命題可以完整表述為“為富人存款安全就只有禁止窮人貸款權(quán)力”了。

　　我由于不同意這一命題，故進(jìn)行如下質(zhì)疑。

　　一、我國(guó)目前仍然存在著為富人存款安全而禁止窮人貸款權(quán)力的證據(jù)

　　判斷我國(guó)目前仍然存在著為富人存款安全而禁止窮人貸款權(quán)力，有哪些證據(jù)呢？

　　第一，截止到目前，我國(guó)的人大立法和政府部門(mén)制定的法規(guī)，仍然沒(méi)有為貧困戶獲得金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)展家庭經(jīng)營(yíng)、增加收入而做出的相關(guān)規(guī)定。這也就是說(shuō)，我國(guó)的窮人至今仍然無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。

　　李昌平、張德元等學(xué)者曾經(jīng)公開(kāi)致信全國(guó)人大，建議立法通過(guò)對(duì)農(nóng)民金融服務(wù)的立法，并沒(méi)有得到回應(yīng)，而為窮人貸款立法更是不可能的了。

　　第二，國(guó)務(wù)院扶貧辦前些年曾組織的貼息5．3億元、請(qǐng)農(nóng)業(yè)銀行向貧困戶貸款185億元的扶貧措施，因貧困戶貸款具有量小、數(shù)多、繁瑣、利微等特點(diǎn)，這與農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革后追逐利潤(rùn)放在第一位的目標(biāo)不吻合，其結(jié)果只能是要么對(duì)貧困戶放貸任務(wù)完不成，要么偏離貧困戶貸款對(duì)象，貸給了農(nóng)村中的大戶、富裕戶、村干部等。近幾年來(lái)，國(guó)務(wù)院扶貧辦不再和農(nóng)業(yè)銀行合作，而把5．3億元貼息分到各省、市、自治區(qū)扶貧辦，由他們?cè)偻�下分，由地方政府選擇合適的金融機(jī)構(gòu)，為其貼息，讓他們?yōu)樨毨�戶貸款。執(zhí)行的結(jié)果，有的地區(qū)還可以，也有的地方是把貼息直接放給了貧困村，而一到貧困村，不少的被村干部、富人和大戶使用了，真正的貧困戶是連看都看不著。

　　第三， 1997后，西部地區(qū)的一些政府，例如云南省政府、陜西省政府等，相繼開(kāi)展了政府主導(dǎo)性的小額信貸扶貧的試點(diǎn)。但是后來(lái)由于各種原因，這些貸款先后被異化成傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸。只要是對(duì)農(nóng)民貸款，也是一件很值得稱道的，因?yàn)橹袊?guó)的農(nóng)民實(shí)在是長(zhǎng)期處于貸款饑渴狀態(tài)中。但是，異化了的傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸，畢竟到不了貧困戶的手上。

　　第四，改革方案后國(guó)際社會(huì)援助中國(guó)的一批小額信貸扶貧到戶組織的扶貧貸款，真正地到了貧困戶手上，但是至今得不到金融監(jiān)管部門(mén)的合法證書(shū)。

　　國(guó)際社會(huì)援助的一批小額信貸扶貧到戶組織，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，規(guī)模較大、相對(duì)正規(guī)的小額信貸扶貧機(jī)構(gòu)，在我國(guó)約有130多個(gè)，共有三種類型：一類是中國(guó)社科院杜曉山等人領(lǐng)導(dǎo)小額信貸扶貧研究”課題組。他們得到了福特基金會(huì)、孟加拉鄉(xiāng)村銀行的低息貸款、臺(tái)灣企業(yè)家楊麟先生、花旗銀行等多家國(guó)際組織和人士的資助，從1994年開(kāi)始，先后建立6個(gè)縣的小額信貸扶貧試驗(yàn)點(diǎn)，不但在小額信貸扶貧理論研究中做出了一定的貢獻(xiàn)，同時(shí)也通過(guò)試驗(yàn)點(diǎn)直接對(duì)貧困農(nóng)戶提供了信貸幫助和其他一些扶貧活動(dòng)，先后共投入貸款資本金1500萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款1億多元，目前正在獲貸款支持的貧困戶16000戶，累計(jì)受益農(nóng)戶3-4萬(wàn)戶，覆蓋貧困人口約15萬(wàn)人。第二類是世界銀行、聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署（UNDP）、聯(lián)合國(guó)兒基會(huì)（（UNICEF））等，資助進(jìn)行的小額信貸扶貧行動(dòng)。例如，聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署（UNDP）先后在中國(guó)48個(gè)縣資助，進(jìn)行小額信貸扶貧的試驗(yàn)。世界銀行、歐盟、等先后資助了一批小額信貸扶貧的試驗(yàn)。第三類是國(guó)際慈善機(jī)構(gòu)資助進(jìn)行的小額信貸扶貧行動(dòng)，如福特基金會(huì)、香港樂(lè)施會(huì)、香港救世軍等在中國(guó)作的農(nóng)村發(fā)展項(xiàng)目，其中有一部分是小額信貸扶貧活動(dòng)。

　　但是，由于我國(guó)的法律和法規(guī)不承認(rèn)小額信貸扶貧的試驗(yàn)，至今這130多個(gè)小額信貸扶貧機(jī)構(gòu)，都沒(méi)有取得金融監(jiān)管部門(mén)承認(rèn)的合法地位。

　　第五，我國(guó)資深經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾老先生自己掏錢(qián)，在山西省龍頭村進(jìn)行小額信貸扶貧試點(diǎn)，令人敬佩。但是，他也曾接到有關(guān)部門(mén)讓其停辦的通知，只是被頂回去了。由于我國(guó)的法律和法規(guī)不承認(rèn)小額信貸扶貧的試驗(yàn)，茅于軾老先生小額信貸扶貧機(jī)構(gòu)，按照當(dāng)前的政策，要想獲得合法地位是不可能的。

　　第六，今年來(lái)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的決定調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的試點(diǎn)，我研究了以后的感覺(jué)并不樂(lè)觀。其中的主要問(wèn)題，一是總的看針對(duì)的廣義的農(nóng)村中的富人階層，并不是針對(duì)的貧困戶貸款；
二是試點(diǎn)步伐太慢，直到2007年10月23日，銀監(jiān)會(huì)才決定將調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的試點(diǎn)范圍由6省(區(qū))擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)，要求每個(gè)省(區(qū)、市)先選擇具備條件的1—2家機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)后再逐步推開(kāi)。11月7日，安徽銀監(jiān)局宣布該省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作已經(jīng)啟動(dòng)，目前，首批兩個(gè)試點(diǎn)地點(diǎn)已獲銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可。這是自10月23日銀監(jiān)會(huì)決定擴(kuò)大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍之后，首個(gè)宣布試點(diǎn)啟動(dòng)的省份。而其他省市區(qū)尚動(dòng)靜。

　　二、為富人存款安全而禁絕窮人貸款，是嚴(yán)重侵犯、剝奪了窮人生存與發(fā)展的權(quán)利

　　諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者、創(chuàng)造出以扶貧為特證的孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式的穆罕默德．尤努斯教授，有句名言說(shuō)的是窮人獲得貸款用于發(fā)展經(jīng)營(yíng)而增加收入，是他們應(yīng)該得到的、“天賦”的發(fā)展權(quán)力——“人權(quán)”。用這一觀點(diǎn)衡量我國(guó)現(xiàn)有沒(méi)有獲得合法地位的130多個(gè)小額信貸扶貧機(jī)構(gòu)，以及農(nóng)村至今沒(méi)有放開(kāi)農(nóng)民金融的事實(shí)，我們可以得出這樣結(jié)論，即我國(guó)的窮人尚沒(méi)有獲得貸款、以增加收入的“天賦”發(fā)展權(quán)力。

　　在長(zhǎng)期“以階級(jí)斗爭(zhēng)為綱”的年代，我們?cè)��?jīng)大批特批“人權(quán)”，錯(cuò)誤的認(rèn)為“人權(quán)”是資產(chǎn)階級(jí)的專利品，無(wú)產(chǎn)階級(jí)可以蔑視“人權(quán)”、可以不要“人權(quán)”、可以不講“人權(quán)”。那么，無(wú)產(chǎn)階級(jí)要什么呢？按照當(dāng)時(shí)的流行說(shuō)法，要的是無(wú)產(chǎn)階級(jí)對(duì)資產(chǎn)階級(jí)（包括“地、富、反、壞、右”）的“階級(jí)斗爭(zhēng)”，而且這種“階級(jí)斗爭(zhēng)”要“年年講，月月講，天天講”；
要的是無(wú)產(chǎn)階級(jí)把資產(chǎn)階級(jí)“打翻在地，再踏上一只腳”！那年頭，神州大地一片血腥殺氣，人人自危。通過(guò)撥亂反正，人們終于認(rèn)識(shí)到這一理論的錯(cuò)誤之處，在于完全忘記了馬克思列寧主義關(guān)于“無(wú)產(chǎn)階級(jí)只有解放全人類才能解放自己”的真理。在這一錯(cuò)誤理論指導(dǎo)下，什么關(guān)心窮人的貸款這一“天賦”“人權(quán)”，什么扶持貧困，什么改革金融體制，統(tǒng)統(tǒng)忘到了腦后，丟掉了“九霄云外”。

　　粉碎了以江青為頭目的、萬(wàn)惡的、禍國(guó)殃民的、全國(guó)人民恨之入骨的“四人幫”，經(jīng)歷了理論上的撥亂反正，我們終于明白了這樣的真理，即無(wú)產(chǎn)階級(jí)革命的目的，是解放全人類，是實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平；
無(wú)產(chǎn)階級(jí)是最大公無(wú)私的階級(jí)，也是最講“人權(quán)”的階級(jí)。無(wú)產(chǎn)階級(jí)是不應(yīng)該把“人權(quán)”恭手讓給資產(chǎn)階級(jí)的。無(wú)產(chǎn)階級(jí)要解放全人類，要講“人權(quán)”，要實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，就必須真正地、而不是口頭上的關(guān)心窮人、愛(ài)護(hù)窮人、幫助窮人。而要真正的關(guān)心窮人、愛(ài)護(hù)窮人、幫助窮人，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，就是把窮人獲得貸款而發(fā)展家庭經(jīng)營(yíng)、增加收入的權(quán)利，完完全全地、不折不扣地歸還給他們，而不是以任何借口加以扣留、阻擋，更不能加以禁止。

　　如果上述論證站得住腳，那么為富人存款安全而禁止窮人貸款的想法、行為，不是很不妥嗎？！

　　三、為富人存款安全而禁止窮人貸款，其指導(dǎo)思想是不相信窮人具有很高的金融信用

　　為富人存款安全而禁止窮人貸款，其指導(dǎo)思想是不相信窮人具有很高的金融信用。其實(shí)，中國(guó)的農(nóng)民特別是窮人的金融信用不但不低，而且很高。這一點(diǎn)，連中央領(lǐng)導(dǎo)同志也承認(rèn)。據(jù)新華社記者報(bào)道，2007年4月20日至22日，溫家寶總理在江西省調(diào)查研究時(shí)說(shuō)：“農(nóng)村小額信貸在農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了重要的作用，目前商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社正在擴(kuò)大規(guī)模。要懂得一個(gè)道理：農(nóng)民是最講信用的�！�

　　溫家寶總理在這里講的“農(nóng)民是最講信用的”里用的“最”字，就是指的在全國(guó)，沒(méi)有比農(nóng)民的信用再好的了。根據(jù)我的研究，目前全國(guó)人群中的金融信用程度，按照從高到低排序，依此是：1．農(nóng)民；
２．城鎮(zhèn)居民；
３．外資企業(yè)；
４．民營(yíng)企業(yè)；
５．集體企業(yè)；
６．某些地方政府官員；
7．國(guó)有企業(yè)；

　　國(guó)有企業(yè)特別是國(guó)有壟斷企業(yè)的之所以排在倒數(shù)第一位，其主要原因，首先在于四大國(guó)有銀行長(zhǎng)期來(lái)積累了天文數(shù)字的虧損，為了現(xiàn)代企業(yè)制度改造，全部都由國(guó)家財(cái)政“買(mǎi)了單”。其次，石化、電信、鐵路、民航等國(guó)有壟斷企業(yè)，依靠壟斷的資源、價(jià)格和四大國(guó)有銀行放貸，賺取了超額利潤(rùn)，不但不給投資者國(guó)家分紅，而且還伸手吃國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼。更不能使國(guó)人容忍的，是國(guó)有企業(yè)特別是國(guó)有壟斷企業(yè)對(duì)老百姓的惡劣服務(wù)。

　　某些地方政府官員的信用之所以排在倒數(shù)第二位，其主要原因，一是前些年政府機(jī)關(guān)直接運(yùn)作企業(yè)等微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，普遍不成功，銀行貸款多數(shù)都“泡了湯”，成為呆帳壞帳；
二是在禁止政府機(jī)關(guān)舉辦競(jìng)爭(zhēng)性經(jīng)濟(jì)活動(dòng)后，政府機(jī)關(guān)官員又轉(zhuǎn)而替一些單位貸款，向銀行或“下命令”，或求情，其結(jié)果往往使貸款有來(lái)無(wú)回，也成為呆帳壞帳；
三是我國(guó)自1980年代中期開(kāi)始進(jìn)行的農(nóng)村合作基金會(huì)的試驗(yàn)，止1999年被“一刀切”地被取締，其間出現(xiàn)的問(wèn)題，幾乎全與縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)黨政機(jī)關(guān)官員的行政干預(yù)有關(guān)；
四是政府官員的腐敗，已是一個(gè)社會(huì)頑癥，而且今后若干年內(nèi)仍然處于高發(fā)期。

　　農(nóng)民是最講信用的，這是從大量統(tǒng)計(jì)資料分析中得出的結(jié)論。最早的數(shù)據(jù)，要數(shù)孟加拉國(guó)尤諾斯教授創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行小額信貸（GB），農(nóng)民還款率85%以上。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院杜曉山教授等人的扶貧社，獲貸款支持的貧困戶還款率90%以上。此后，聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署、聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)、世界銀行等國(guó)際組織援華農(nóng)村發(fā)展與扶貧的項(xiàng)目，農(nóng)民還款率85%以上。我自2001年起主持全球環(huán)境基金（GEF）/聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署（UNDP）資助的行動(dòng)研究項(xiàng)目《中國(guó)云南省山地生態(tài)系統(tǒng)生物多樣性保護(hù)市范項(xiàng)目（YUEP）》，在云南省的2個(gè)貧困縣、6個(gè)鄉(xiāng)、48個(gè)村，成立了46個(gè)社區(qū)村民組織，由村民組織運(yùn)作46個(gè)村民基金，基金按小額信貸的模式放貸，止2005年底，累計(jì)對(duì)2211戶貧困戶貸款168萬(wàn)元，農(nóng)戶項(xiàng)目成功率95％，按期還款率100％。由此得出結(jié)論：農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶的民主意識(shí)很強(qiáng)、金融意識(shí)不比城里人差、誠(chéng)信度非常高的理論結(jié)論。

　　當(dāng)然，這里談的農(nóng)民的高信用，是在一定的制度的約束條件下。因?yàn)椋�研究任何�?wèn)題都必須設(shè)定約束條件。沒(méi)有約束條件的研究，不能被稱作是科學(xué)的研究。那么，都有哪些約束條件保證了農(nóng)民具有排在第一位的信用呢？一是真正實(shí)施了小額信貸這個(gè)幫助農(nóng)民的金融活動(dòng)；
二是貸款農(nóng)戶若干戶結(jié)成聯(lián)保小組，一戶到期還款不起，另幾戶幫其代還；
三是排除行政干預(yù)；
四是與農(nóng)民有關(guān)的金融活動(dòng)及其信息全部公開(kāi)。正是用以上這四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)衡量，參與上述有關(guān)金融活動(dòng)的農(nóng)民，創(chuàng)造了溫家寶總理稱贊的“農(nóng)民是最講信用的”的奇跡。然而，我們也看到，在現(xiàn)有農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等的金融活動(dòng)中，由于不堅(jiān)持排除行政干預(yù)和金融活動(dòng)信息全部公開(kāi)的約束條件，參與其中的農(nóng)民卻沒(méi)有達(dá)到溫家寶總理稱贊的“農(nóng)民是最講信用的”的奇跡水平。

　　此外，農(nóng)民之所以愿意“最講信用”，還在于農(nóng)民生活在農(nóng)村熟人社會(huì)，大家彼此之間非常熟悉，幾乎沒(méi)有什么秘密可保。如果一個(gè)人、一家農(nóng)戶不講信用，借了錢(qián)不還，也就喪失了在村里的信用，就會(huì)受到大家的道德與輿論的譴責(zé)。而城鎮(zhèn)里的居民，生活在公民社會(huì)，除了本人所在的單位及其親朋好友圈子里大家互相熟悉外，多數(shù)都處于并不了解的狀態(tài)，有的住在同一個(gè)小區(qū)、同一棟樓房，但是卻互不認(rèn)識(shí)，“老死不相往來(lái)”，叫不起名字，一個(gè)人、一家人是否貸了款、貸的款是否歸還了，諸如此類的信息根本沒(méi)有人會(huì)過(guò)問(wèn)，更沒(méi)有人會(huì)計(jì)較，因而不會(huì)象農(nóng)村中的評(píng)價(jià)降低、甚至于遭到道德和輿論監(jiān)督的問(wèn)題，因此不用擔(dān)心信用高不高的問(wèn)題。

　　世界金融信用史的研究表明，在一個(gè)國(guó)家、地區(qū)的經(jīng)濟(jì)起飛階段，富人和強(qiáng)勢(shì)集團(tuán)的人們的信用是最低的。這是因?yàn)�，�?jīng)濟(jì)起飛階段的法律、法規(guī)一般都是不健全的。這種不健全的法律法規(guī)環(huán)境，一方面為富人和強(qiáng)勢(shì)集團(tuán)的人們“利用機(jī)會(huì)”、“鉆空子”發(fā)不義之財(cái)，提供了便利；
另一方面也很容易地使富人和強(qiáng)勢(shì)集團(tuán)的人們逃脫了懲罰，從而使他們不能不在頭腦里自然而然的具有了“誠(chéng)信不誠(chéng)信無(wú)所謂”的機(jī)會(huì)主義。這就給我們重要的啟示，(點(diǎn)擊此處閱讀下一頁(yè))

　　即我國(guó)的富人和強(qiáng)勢(shì)集團(tuán)的人們的信用不高，除了他們的品德品質(zhì)不高，需要對(duì)他們加強(qiáng)教育外，還應(yīng)該或者說(shuō)更應(yīng)該從大環(huán)境中尋找原因，從制度的設(shè)計(jì)和實(shí)施上，多打注意。這就是鄧小平曾經(jīng)說(shuō)過(guò)的一個(gè)著名觀點(diǎn)，即制度好，可以使壞人無(wú)法作壞事；
制度不好，連毛澤東那樣的偉大人物都會(huì)犯錯(cuò)誤。因此，擺在我們面前的迫切任務(wù)，就是要大力加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)。而隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、法律健全，富人和強(qiáng)勢(shì)集團(tuán)的人們的信用也是會(huì)逐漸變好的。

　　四、為富人存款安全而禁止窮人貸款，嚴(yán)重違背了社會(huì)公平正義

　　當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)存在的不公平，這是大家都承認(rèn)的，沒(méi)有人持疑義的。但是，對(duì)于城鄉(xiāng)在金融服務(wù)方面的差別、不公平、不合理，并不是所有人都看到了，更不是有較多的人從事過(guò)研究。

　　與至今我國(guó)的農(nóng)民獲得的金融服務(wù)實(shí)在是太少了，而窮人幾乎沒(méi)有獲得過(guò)合法的、象樣的金融服務(wù)相比，城市里富人們的金融服務(wù)卻是很不錯(cuò)的。

　　先看金融機(jī)構(gòu)數(shù)量。城市里對(duì)富人服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，除了四大國(guó)有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行，還有證券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)，還有房地產(chǎn)市場(chǎng)、郵票市場(chǎng)、古玩市場(chǎng)，都可以進(jìn)行投資。而農(nóng)村，鄉(xiāng)與村兩級(jí)，原本就沒(méi)有幾個(gè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行改革后，基本上都撤軍了鄉(xiāng)鎮(zhèn)，回到城市里去了；
近幾年來(lái)的農(nóng)村信用合作社的改革，也學(xué)著農(nóng)業(yè)銀行的作法，有的也撤軍了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。我曾經(jīng)調(diào)研過(guò)云南省寧蒗彝族自治縣，縣內(nèi)原有的工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行已于前些年就撤離了該縣；
縣內(nèi)現(xiàn)在就剩下了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社兩家，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄至今仍是只存不貸，是典型的“抽水機(jī)”。至于說(shuō)到注冊(cè)的窮人金融機(jī)構(gòu)，在全國(guó)的農(nóng)村，至今一個(gè)也沒(méi)有。

　　再看金融產(chǎn)品供給。城市里有五花八門(mén)的存款、貸款、基金、股票、債券，能買(mǎi)賣增值的郵票、古玩，等等。而在縣城，就只有少數(shù)幾個(gè)金融機(jī)構(gòu)的存款、貸款業(yè)務(wù)，已開(kāi)通基金，股票、債券業(yè)務(wù)的是少數(shù)；
在鄉(xiāng)一級(jí)，就只有農(nóng)村信用合作社的存款、貸款業(yè)務(wù)；
在村一級(jí)，什么金融產(chǎn)品都沒(méi)有了。

　　因此，結(jié)論我國(guó)對(duì)于農(nóng)民特別是窮人金融的不公平，這是千真萬(wàn)確的事實(shí)，而且達(dá)到了很嚴(yán)重的地步。

　　對(duì)這樣嚴(yán)重的情況，人們?yōu)槭裁淳吐?tīng)之任之呢？有一個(gè)冠冕堂皇的理由，據(jù)說(shuō)是農(nóng)民特別是窮人貸款需求不大，所以不必要對(duì)他們提供金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品服務(wù)。這完全是睜眼說(shuō)瞎話。凡是下鄉(xiāng)作過(guò)農(nóng)村調(diào)查的人都可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)民特別是窮人的巨大的貸款需求。

　　五、為富人存款安全而禁止窮人貸款，最終受害的將是包括窮人和富人在內(nèi)的所有人

　　在一個(gè)社會(huì)中，如果全是富人，有的富人存款，有的富人貸款，這樣的社會(huì)當(dāng)然是理想的社會(huì)。但是，這樣的理想社會(huì)至今在地球上尚沒(méi)有出現(xiàn)，出現(xiàn)的都是既有富人、也有窮人這樣的社會(huì)。我們共產(chǎn)黨人的奮斗目標(biāo)是建立全是富人也沒(méi)有窮人、沒(méi)有剝削壓迫的共產(chǎn)主義社會(huì)，但是共產(chǎn)主義社會(huì)是一個(gè)長(zhǎng)期奮斗的目標(biāo)，我們目前所處的社會(huì)主義初期階段是一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的歷史階段，按照鄧小平的判斷至少要100多年，我判斷至少要200多年。在這個(gè)社會(huì)主義初期階段，就只能是有的人靠自己的努力和機(jī)遇而成為富人，有的人因自己努力的不夠和機(jī)遇不佳而成為窮人。但是，我們的社會(huì)必須對(duì)于窮人給予必要的幫助，讓他們得到自己發(fā)展的機(jī)會(huì)和條件。

　　古今中外的歷史證明，一個(gè)社會(huì)如果聽(tīng)任社會(huì)不公平蔓延，而不采取有力措施加以糾正，那么這個(gè)社會(huì)就要不穩(wěn)定、就要出亂子了，其結(jié)果，將是富人和窮人同時(shí)遭殃。原因很簡(jiǎn)單，那就是處于不公平狀態(tài)的人們要呼吁、要爭(zhēng)取，甚至于造反。我們可以平心靜氣的想一想，我們共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)人們鬧革命，為什么會(huì)有那么多的農(nóng)民特別是窮人跑來(lái)參加？還不是當(dāng)時(shí)的統(tǒng)治者的政策導(dǎo)致了社會(huì)一大部分人沒(méi)有得到生存與發(fā)展的機(jī)會(huì)？！

　　近幾年來(lái)，有的社會(huì)精英在網(wǎng)上呼喊“要重上井崗山”，試圖鼓動(dòng)處于弱勢(shì)群體中的農(nóng)民、城市下崗工人等造反。當(dāng)然，這些社會(huì)精英們想的也太簡(jiǎn)單、太幼稚、太天真了。他們不知道，國(guó)家有強(qiáng)大的軍隊(duì)，先進(jìn)的武器，再加上地面衛(wèi)星定位系統(tǒng)，要掌握和消滅幾伙造反者，那是輕而易舉的事。當(dāng)然，如果出現(xiàn)“重上井崗山”的造反者和不得已平叛行動(dòng)，將肯定給平民百姓造成很大的傷害，而且也無(wú)法衡量這種傷害的范圍和程度。

　　應(yīng)該看到，中央決策層早已看到了農(nóng)民特別是窮人貸款難的問(wèn)題，一而再、再而三地做出規(guī)定，要求解決這一問(wèn)題。為了說(shuō)明這個(gè)觀點(diǎn)，讓我們不厭其煩地引用中央文件來(lái)說(shuō)明：

　　早在2004年的中共中央、國(guó)務(wù)院一號(hào)文件，就提出：“要從農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民需要出發(fā)，按照有利于增加農(nóng)戶和企業(yè)貸款，有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)的要求，加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制�！薄肮膭�(lì)有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織。” 有關(guān)部門(mén)為落實(shí)中央決定成立了研究小組，加緊工作，然而遺憾的是，在一年多的時(shí)間內(nèi)并沒(méi)有制定出具有操作性的具體辦法，社會(huì)資本和外資也不見(jiàn)“積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織”；
農(nóng)村金融體制的改革和創(chuàng)新也沒(méi)有任何“加快”的跡象。

　　就在有關(guān)部門(mén)一年多遲遲拿不出落實(shí)措施的情況下，2005年一號(hào)文件比2004年一號(hào)文件提出了更高、更具體的要求：“要針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。”之后，人民銀行才在幾個(gè)省進(jìn)行貸款公司的試點(diǎn)，而中央要求的“直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織”和另外的部門(mén)都不見(jiàn)有任何的動(dòng)靜。

　　2006年一號(hào)文件《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》再一次要求：“在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下，鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門(mén)要抓緊制定管理辦法。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸。穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。各地可通過(guò)建立擔(dān)保基金或擔(dān)保機(jī)構(gòu)等辦法，解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難問(wèn)題，有條件的地方政府可給予適當(dāng)扶持�！�

　　為貫徹落實(shí)中共中央、國(guó)務(wù)院近幾年來(lái)制訂了若干有關(guān)農(nóng)村金融改革的好政策，有關(guān)部門(mén)直到2006年底才拿出了一個(gè)辦法，允許他們自己在幾個(gè)省份作幾個(gè)試驗(yàn)。這種由一、二個(gè)部門(mén)自己把住試點(diǎn)、不許別人插足的怪現(xiàn)象，實(shí)際上是不相信地方政府、不相信人民群眾。從理論上講，人民群眾是變革社會(huì)的決定性力量，也是加快進(jìn)行農(nóng)村金融體系的改革的決定性力量。西部貧困地區(qū)農(nóng)村金融體系的改革，理應(yīng)由變革社會(huì)的決定性力量的西部貧困地區(qū)人民群眾來(lái)主導(dǎo)、來(lái)運(yùn)作，而不能由一、二個(gè)政府機(jī)構(gòu)把住作。

　　中外歷史證明，一個(gè)社會(huì)制度的變遷有自上而下和自下而上兩種形式。所謂自下而上，即由人民群眾提出并行動(dòng)起來(lái)、經(jīng)立法與執(zhí)法部門(mén)認(rèn)可的過(guò)程，這是社會(huì)制度變遷的根本形式。所謂自上而下，即由政府機(jī)構(gòu)或立法執(zhí)法部門(mén)依據(jù)人民群眾的意愿，通過(guò)法制程序形成的社會(huì)制度變革。自上而下的形式雖然從表面看社區(qū)領(lǐng)導(dǎo)者起主要作用，但這并不否認(rèn)人民群眾是社會(huì)變革的基本力量和決定性作用。人心向背和人民群眾的支持、參與，在任何時(shí)候都是不可抗拒的歷史潮流。中國(guó)農(nóng)村以耕地為代表的土地承包制的誕生和發(fā)展，充分證明了人民群眾是變革社會(huì)制度的決定性力量。如果僅靠一、二政府機(jī)構(gòu)搞試點(diǎn)，那可能到現(xiàn)在還沒(méi)有土地承包制的改革。實(shí)際上，中國(guó)農(nóng)村耕地承包制變革時(shí)，不但沒(méi)有一個(gè)國(guó)務(wù)院的部門(mén)給予支持，而且他們當(dāng)時(shí)都是持反對(duì)態(tài)度。就這個(gè)意義上看，安徽省小崗村、小井村的農(nóng)民實(shí)在是太偉大了！當(dāng)時(shí)支持他們的萬(wàn)里、鄧小平等領(lǐng)導(dǎo)人也實(shí)在是太了不起了！歷史將永遠(yuǎn)銘記他們的貢獻(xiàn)！

　　我覺(jué)得，在農(nóng)村特別是貧困地區(qū)金融體制與政策的變革中，村民的利益、意愿和行動(dòng)，將起著決定性的作用。凡是那些符合最廣大人民群眾利益的制度與政策，反映了廣大村民的意愿和利益，必將受到人民群眾的衷心擁護(hù)，最終變成了村民的自覺(jué)行為。反之，如果不考慮廣大村民的意愿和利益，其結(jié)果只能是適得其反，無(wú)一例外地造成了嚴(yán)重社會(huì)危害。

　　就在幾乎沒(méi)有部門(mén)愿意就農(nóng)村金融體系拿出系統(tǒng)的、全面的、一籃子解決問(wèn)題的方案，許多農(nóng)村金融人士不再抱希望的時(shí)候，2007年一號(hào)文件《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，又一次要求：“加快制定農(nóng)村金融整體改革方案，努力形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補(bǔ)充、功能齊備的農(nóng)村金融體系，探索建立多種形式的擔(dān)保機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)‘三農(nóng)’的信貸投放。”從2007年1月29日新華社授權(quán)公布中央一號(hào)文件，至今又快一年了，中央要求的“加快制定農(nóng)村金融整體改革方案”，既沒(méi)有加快，也沒(méi)有任何方案出來(lái)。為此，讓我重申一句我在2007年全國(guó)小額信貸網(wǎng)絡(luò)年會(huì)上對(duì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人的一句話：農(nóng)民們對(duì)政府部門(mén)的貫徹落實(shí)中央指示的農(nóng)村金融體系，早就“等不得了！”

　　不過(guò)，話說(shuō)回來(lái)，農(nóng)民特別是窮人早就“等不得了！”又怎樣，反正有關(guān)部門(mén)手中祭著“為富人存款安全”這個(gè)擋箭牌，牢牢把著“禁止窮人貸款權(quán)力”的大門(mén)，卻是等得的。在他們心，落實(shí)中央要求算不了什么。因?yàn)椋�在我�?guó)，至今沒(méi)有督辦中央決定的機(jī)制。如果有了督辦中央決定的機(jī)制，有關(guān)部門(mén)還會(huì)這樣軟磨硬抗嗎？！

　　參考文獻(xiàn)

　　1．趙俊臣：《溫家寶總理稱贊“農(nóng)民是最講信用”有感》，中國(guó)改革報(bào)2007年5月10日。

　　2．趙俊臣：《農(nóng)村資金互助社：門(mén)檻應(yīng)該更低些》， 中國(guó)改革報(bào)2007年6月13日。

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