農(nóng)村信用社縣域經(jīng)濟發(fā)展分析

　摘要：

　縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的基本單元，它的強弱對于國民經(jīng)濟的興衰有著直接的影響力。黨的十六大第一次明確提出“壯大縣域經(jīng)濟”的觀點，將縣域經(jīng)濟擺到了一個戰(zhàn)略高度的位置上，并且由于縣域經(jīng)濟對城鎮(zhèn)化的推動作用，它的地位將會越來越得到重視。中小金融機構(gòu)作為地方經(jīng)濟的中堅力量，對縣域經(jīng)濟的發(fā)展以及解決“三農(nóng)”問題都有著深遠的意義。本文選取了農(nóng)村信用社為地方中小金融機構(gòu)的典型代表，研究其在縣域經(jīng)濟發(fā)展中遇到的種種困難，并一一提出了相關(guān)解決對策。

　關(guān)鍵詞：

　農(nóng)村信用社 縣域經(jīng)濟 問題 對策分析

　一、農(nóng)村信用社推動縣域經(jīng)濟發(fā)展存在的問題

　1.金融產(chǎn)品單一。

　多年來，農(nóng)村信用社作為地方金融經(jīng)濟的中堅力量，發(fā)揮著不可替代的作用。然而，在實際調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，正是由于農(nóng)村信用社在地方上這種穩(wěn)固的經(jīng)濟地位，使其故步自封，安于現(xiàn)狀，缺乏創(chuàng)新精神和與時俱進的思維。經(jīng)分析，主要原因有以下兩點：第一，隨著國民經(jīng)濟的不斷增長，企業(yè)的經(jīng)營模式開始變得多樣化，各種貸款的比例結(jié)構(gòu)也在不斷的變化著，涉農(nóng)貸款的比重逐年下降，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款比重逐年上升，然而農(nóng)村信用社的存款資金上升緩慢，存貸比呈下降趨勢。也就是說，目前的農(nóng)村信用社存在著供需矛盾，單一的金融產(chǎn)品

　已經(jīng)無法滿足客戶多樣化的需求，必須以市場為風向標，創(chuàng)新業(yè)務品種，才能夠挽救農(nóng)村信用社的頹勢；第二，由于農(nóng)村信用社缺乏專業(yè)的評估或擔保機構(gòu)，使得錯失許多大額貸款，資產(chǎn)規(guī)模得不到擴大，抑制了農(nóng)村信用社的發(fā)展。

　2.存在風險隱患。

　當前，因為信用缺失等種種緣故，使農(nóng)村信用社在信貸方面存在著風險隱患，嚴重制約了對縣域經(jīng)濟的推進工作。首先是不良貸款的問題，使得農(nóng)村信用社的金融風險日漸累積。農(nóng)村信用社說是由農(nóng)村和農(nóng)村的其他個人集資聯(lián)合組成的，其實質(zhì)還是政府宏觀調(diào)控，加之農(nóng)村信用社的地域特色，地方政府對其有著強有力的約束力。其次是貸款保險制度不完善，農(nóng)村信用社雖然有著業(yè)務簡便易操作的優(yōu)點，但從另一方面而言，這也是制度不全面的體現(xiàn)，威脅著股東和債權(quán)人的資產(chǎn)安全。另外，有些農(nóng)村信用社與其他的一些中小金融機構(gòu)有著關(guān)聯(lián)交易，利益共享的同時也意味著風險共擔，這些風險隱患也在某些方面為縣域經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展施加了阻力。

　3.法律保障缺失。

　一套完善的法律法規(guī)是金融經(jīng)濟平穩(wěn)運行的重要外部保障。以英美國家的經(jīng)濟發(fā)展和我國的經(jīng)濟發(fā)展作比較，英美的經(jīng)濟水平之所以比我國的經(jīng)濟水平高出這么多，很大一部分原因是國家法律對金融業(yè)的保障，并且有效的執(zhí)法和司法，也是維持經(jīng)濟快速平穩(wěn)發(fā)展的主要環(huán)節(jié)。從我國目前的法制環(huán)境來看，有關(guān)縣域經(jīng)濟的法律法規(guī)不甚完善，地方政府的有關(guān)政策出臺較少，雖然在一定程度上做到了有法可

　依，有跡可循，但總有不可避免的漏洞，給縣域經(jīng)濟帶來損失。

　4.自身管理漏洞。

　外部環(huán)境固然是制約縣域經(jīng)濟發(fā)展的要素之一，但農(nóng)村信用社的內(nèi)部管理也不可忽視。從農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行脫離以來，采取了股份制的產(chǎn)權(quán)制度，由農(nóng)村和農(nóng)村的其他個人集資組成，其內(nèi)部管理機構(gòu)主要是社員代表大會，董事會以及監(jiān)事會。就目前情況而言，其管理人員的整體素質(zhì)偏低，對金融機構(gòu)的運行了解不夠深入，無法正確的履行應有的權(quán)利和義務，導致內(nèi)部管理出現(xiàn)混亂，逾職現(xiàn)象時有發(fā)生，一些農(nóng)村信用社的高層甚至利用“裙帶關(guān)系”，利用手中的職權(quán)將內(nèi)部管理人員換成親屬或朋友，搞“家族企業(yè)”，股權(quán)分配全憑個人喜好，嚴重缺乏法律約束，對農(nóng)村信用社的信譽和形象產(chǎn)生極其不良的影響。

　二、解決農(nóng)村信用社推動縣域經(jīng)濟發(fā)展問題的對策

　1.創(chuàng)新業(yè)務品種，多層次服務“三農(nóng)”。

　農(nóng)村信用社的資金主要來源于農(nóng)村，自然就應該服務于農(nóng)村。首先，深入貫徹落實“服務三農(nóng)”的經(jīng)營理念，強化與農(nóng)民的溝通，了解農(nóng)村的經(jīng)濟狀況，以農(nóng)村的市場需求為風向標，合理開發(fā)符合當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形勢的業(yè)務，真正做到將工作落到實處，嚴禁虛假浮夸的工作作風，給農(nóng)民帶來切實的實惠。其次，擴寬農(nóng)村信用社的資產(chǎn)規(guī)模，依靠當?shù)卣�府的力量，推進農(nóng)村信用社的改革創(chuàng)新，從而打響農(nóng)村信用社的知名度，給農(nóng)民樹立一個良好的金融機構(gòu)的形象，使老百姓放心在農(nóng)村信用社辦理各種業(yè)務，帶動縣域經(jīng)濟的流動，達到互惠

　互利的結(jié)果。

　2.搭建政銀企合作平臺，合理規(guī)避風險。

　建立政府—農(nóng)村信用社—企業(yè)的合作鏈，將三者的利益結(jié)在一起，依靠政府的力量提供保障，又結(jié)合企業(yè)的經(jīng)濟實現(xiàn)資金流通，有效的規(guī)避了風險隱患，構(gòu)建金融市場平穩(wěn)有序的環(huán)境，為縣域經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展提高有效的外部保障。首先，農(nóng)村信用社應該加強和地方政府的溝通與合作。農(nóng)村信用社雖然屬于股份制的金融機構(gòu)，但實質(zhì)上還是受政府的宏觀調(diào)控，因其本身的地域特色濃厚，因而地方政府的調(diào)控作用要更加顯著。其次，加強與本地中小企業(yè)的溝通和合作，在地方政府的監(jiān)管下，對一些中小企業(yè)提供適宜的信貸支持，刺激當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，為縣域經(jīng)濟的推進做出貢獻。

　3.完善相關(guān)法律法規(guī)，提供政策支持。

　農(nóng)村信用社的良好發(fā)展需要完善的法律制度作為保障，不僅是經(jīng)濟法律制度，還要行政、刑事法律制度的共同保障，真正做到有法可依、執(zhí)法必嚴、違法必究，全面整頓縣域經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)生的種種違法違規(guī)行為。第一，完善經(jīng)濟法律制度，農(nóng)村信用社只是縣域經(jīng)濟組成的一部分，并不是全部，還有其他的金融機構(gòu)預制競爭。健全經(jīng)濟法律制度的目的就是鼓勵這些金融機構(gòu)合法競爭，消除某些大型金融機構(gòu)的壟斷行為，為農(nóng)村信用社的發(fā)展營造公平合理的外部環(huán)境。第二，完善行政法律制度，其重點是針對農(nóng)村信用社的監(jiān)管體制，實行信息的公開化，使農(nóng)民對于農(nóng)村信用社的整體運營有一個大致的了解，同時也有效避免了信用危機的產(chǎn)生。完善行政法律制度還能夠加強農(nóng)村

　信用社對風險規(guī)避的能力，從而減少資金損失，創(chuàng)造更多的金融效益。第三，完善刑事法律制度，可以有效打擊金融犯罪行為，對非法借貸等行為追究其刑事責任，維護金融行業(yè)的穩(wěn)定。另外，地方政府要嚴格落實相關(guān)法律法規(guī)，在與地方政策有沖突時，優(yōu)先遵守國家的法律制度，防止地方政府職權(quán)濫用的行為，提高地方政府的司法水平。

　4.加強自身建設，堅持以農(nóng)為本

　加強農(nóng)村信用社的自身建設，一是明確自身的服務定位。農(nóng)村信用社是立足于當?shù)�，服務于三農(nóng)的金融機構(gòu)，堅持以農(nóng)為本是它的經(jīng)營理念。因此，要將幫扶農(nóng)業(yè)、發(fā)展農(nóng)村放在第一位，也就是說，要以涉農(nóng)業(yè)務為主，實行農(nóng)民優(yōu)先、農(nóng)村優(yōu)先、農(nóng)業(yè)優(yōu)先的“三優(yōu)”項目，為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供足夠的資金支持。對于涉農(nóng)信貸等業(yè)務，國家和當?shù)卣�府應給予支持，實行相應的優(yōu)惠政策，如適當減免涉及幫扶“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的貸款稅收，以維持農(nóng)村信用社的長久經(jīng)營。二是建立健全農(nóng)村信用社的信用機制，一方面樹立信用典型標準，加大信用機制的宣傳力度，增強農(nóng)民的守信意識，培養(yǎng)農(nóng)民的守信行為，為農(nóng)村信用社打造一個良好的信貸環(huán)境；另一方面嚴厲打擊失信個人及企業(yè)，加大對違約及失信行為的懲戒力度，在一定程度上減少農(nóng)村信用社的經(jīng)濟損失。三是合理分配股權(quán)，內(nèi)部結(jié)構(gòu)穩(wěn)定有序是保障農(nóng)村信用社長久發(fā)展的主要因素。因此，地方政府必須意識到，只有對農(nóng)村信用社進行股份制改革，才是實現(xiàn)縣域經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部保障。

　三、結(jié)語

　有效推進國民經(jīng)濟的發(fā)展，首先要立足于縣域經(jīng)濟這個基礎點上，

　只有實現(xiàn)縣域經(jīng)濟平穩(wěn)快速的發(fā)展，才能夠保證國民經(jīng)濟的不斷提升。而要實現(xiàn)縣域經(jīng)濟的飛速發(fā)展，最重要的就是完善農(nóng)村信用社等中小金融機構(gòu)的功用，通過不斷的改革和創(chuàng)新，堅持立足當?shù)�，服�?ldquo;三農(nóng)”的理念，有效提高農(nóng)村信用社對縣域經(jīng)濟發(fā)揮作用的能力。

　作者：王賽紅 單位：內(nèi)蒙古寧城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

　參考文獻：

　[1]王瑋琦.農(nóng)村信用社推動縣域經(jīng)濟實現(xiàn)共同發(fā)展分析——以內(nèi)蒙古克什克騰旗信用聯(lián)社為例[J].中國市場,2015(3).

　[2]丁 杰 . 農(nóng) 村 信 用 社 不 良 貸 款 成 因 與 對 策 分 析 [J]. 時 代 金融,2012(27).

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