當(dāng)前，無(wú)信用信息是普惠金融發(fā)展必須解決的難題。
　　國(guó)內(nèi)有約9億消費(fèi)者與傳統(tǒng)銀行有過(guò)接觸，但只有4億人獲得過(guò)信貸服務(wù)。國(guó)內(nèi)約6千萬(wàn)小微企業(yè)中，僅約12%獲得過(guò)傳統(tǒng)金融服務(wù)，8%獲得過(guò)租賃、保險(xiǎn)、P2P等非銀行金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)。因此，仍有80%的小微企業(yè)和將近10億的消費(fèi)者需付出較高代價(jià)才能獲得信貸服務(wù)——時(shí)間長(zhǎng)、抵押物不充分、沒(méi)有財(cái)務(wù)信息、成本較高成為普遍問(wèn)題。
　　其原因，在于金融機(jī)構(gòu)放貸須以之前的信貸記錄作為授信依據(jù)，而大量民眾和企業(yè)尚無(wú)信貸記錄，從而在無(wú)法獲得貸款和無(wú)法積累信貸記錄之間惡性循環(huán)，直到大數(shù)據(jù)為該問(wèn)題的解決提供了便利。
　　傳統(tǒng)的消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要從兩個(gè)維度進(jìn)行：存款能力和還款意愿。
　　傳統(tǒng)金融長(zhǎng)期使用信用報(bào)告查詢次數(shù)、信貸歷史、違約數(shù)等信貸直接相關(guān)信息作為基礎(chǔ)進(jìn)行授信。
　　進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，交稅情況、收入情況、社保公積金情況、搬家次數(shù)等信息，以及三大通信運(yùn)營(yíng)商的通訊數(shù)據(jù)和支付寶、微信、京東等互聯(lián)網(wǎng)終端中所留存的消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)，均可作為判斷依據(jù)，進(jìn)行信用評(píng)估。
　　互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的注冊(cè)用戶和活躍用戶數(shù)量遠(yuǎn)超央行征信系統(tǒng)，且相關(guān)信息更易獲得。
　　采集海量數(shù)據(jù)，從數(shù)據(jù)中沙里淘金，可以挖掘出與消費(fèi)者信用直接相關(guān)的信息，比如信用場(chǎng)景、支付信息、賬戶活躍性等，可作為分析數(shù)據(jù)。通過(guò)細(xì)節(jié)洞悉消費(fèi)者性格，探查申請(qǐng)人對(duì)信用申請(qǐng)的謹(jǐn)慎程度與還款誠(chéng)意，再與其他成千上萬(wàn)的信息數(shù)據(jù)相聯(lián)系，便能得出令人難以置信的精確圖景。
　　但相比于傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的強(qiáng)相關(guān)性，這些大數(shù)據(jù)和消費(fèi)者的信用狀況相關(guān)性較弱，因此有效的方式是：開(kāi)發(fā)信用評(píng)分，加強(qiáng)弱相關(guān)數(shù)據(jù)的描述能力，面向普惠金融人群進(jìn)行小額授信，使其有信貸信息的積累，再回歸到傳統(tǒng)的信用評(píng)估、信用服務(wù)，對(duì)以往無(wú)法服務(wù)的人群建立征信報(bào)告，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)整體消費(fèi)者人群的覆蓋。
　　本人曾從算法、模型、應(yīng)用等方面嘗試開(kāi)發(fā)電信數(shù)據(jù)作為信用評(píng)估參考的方式和渠道。國(guó)家層面也需要主導(dǎo)和加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，比如在三大通信運(yùn)營(yíng)商的內(nèi)部建立信用風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)等。
　　對(duì)此，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司也在積極探索，比如采取建模的方法，將電信數(shù)據(jù)、法律數(shù)據(jù)、求職數(shù)據(jù)、用戶自主提交的數(shù)據(jù)以及第三方數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、挖掘、分析。此外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還可與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通，以服務(wù)于日益活躍的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景。
　　融資難是全球性的普遍問(wèn)題，在國(guó)外，哈佛大學(xué)肯尼迪學(xué)院的教授和博士為解決該問(wèn)題，在無(wú)數(shù)據(jù)的情況下以發(fā)放問(wèn)卷來(lái)進(jìn)行專業(yè)心理測(cè)量，測(cè)試其誠(chéng)信程度及財(cái)務(wù)的基本情況，進(jìn)而對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。該模型已運(yùn)行10余年，在拉美10余個(gè)國(guó)家推廣，從小微企業(yè)拓展到普通消費(fèi)者，服務(wù)了上百萬(wàn)人口，取得了商業(yè)成功。
　　我國(guó)如果將心理測(cè)試與大數(shù)據(jù)相結(jié)合，或許將產(chǎn)生更好的評(píng)估效果，對(duì)推動(dòng)普惠金融大有助益。

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