【摘 要】 作為征信系統(tǒng)的主要信息提供者和使用者的銀行業(yè)金融機構(gòu)，既是征信活動的重要參與者，也是征信監(jiān)管的重點對象。目前，存在合規(guī)風險意識薄弱導致內(nèi)控制度執(zhí)行不到位、制度建設不夠完善影響監(jiān)管的效率、監(jiān)管機制欠缺制約監(jiān)管職能的發(fā)揮等問題，應認真落實《條例》有關規(guī)定，增強征信風險意識；完善制度規(guī)定，明確具體要求；完善征信監(jiān)管機制，促進征信業(yè)健康發(fā)展。
　　【關鍵詞】銀行；征信；監(jiān)管
　　隨著征信業(yè)務的發(fā)展，征信在服務社會、服務金融方面發(fā)揮著越來越重要的作用，征信監(jiān)管工作日益重要。作為征信系統(tǒng)的主要信息提供者和使用者的銀行業(yè)金融機構(gòu)，既是征信活動的重要參與者，是征信監(jiān)管的重點對象。如何加強銀行業(yè)金融機構(gòu)征信監(jiān)管，有效貫徹落實征信法規(guī)和制度、維護轄區(qū)征信市場秩序、依法監(jiān)督管理轄區(qū)機構(gòu)征信行為、規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)征信業(yè)務，切實保護信息主體權益是基層央行面臨的重要課題。
　　一、銀行業(yè)金融機構(gòu)征信監(jiān)管現(xiàn)狀
　　2013年《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）頒布以來，基層央行積極探索征信監(jiān)管的有效模式，采取多項措施對銀行業(yè)金融機構(gòu)貫徹落實《條例》情況進行監(jiān)管，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)增強依法合規(guī)意識，規(guī)范查詢安全管理，提高異議處理效率，保障信息主體權益，征信業(yè)務得到了有效規(guī)范，從業(yè)人員素質(zhì)明顯提升，征信異議訴求趨勢下降，個人征信異議處理效率大大提高，消費者維權事件不斷下降，訴求辦結(jié)率基本達到100%。
　　1.建立聯(lián)動協(xié)調(diào)機制，實現(xiàn)征信監(jiān)管互通互動
　　建立征信工作聯(lián)系會議制度，及時通報征信工作相關情況。明確責任機制，全面落實征信工作責任。搭建網(wǎng)絡互通平臺，及時傳遞、部署征信監(jiān)管工作，了解掌握金融機構(gòu)征信工作動態(tài)及存在的問題，征求征信管理相關建議，構(gòu)建良好的征信監(jiān)管格局。
　　2.啟用多種檢測方式，強化征信監(jiān)管手段
　　堅持定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測相結(jié)合監(jiān)管機制，同時結(jié)合上級行工作安排及綜合執(zhí)法有關要求，每年組織人員對部分銀行業(yè)金融機構(gòu)征信制度建設和執(zhí)行、業(yè)務開展、系統(tǒng)管理、信用信息報送、查詢和使用、異議和投訴、信息安全、檔案管理等方面進行全面檢查。利用征信管理系統(tǒng)功能對金融機構(gòu)相關業(yè)務進行非現(xiàn)場監(jiān)測，對非現(xiàn)場監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)存在制度執(zhí)行不到位、業(yè)務開展不規(guī)范等問題的金融機構(gòu)實施重點檢查，要求其深入剖析，查找問題根源并督促及時整改。同時，結(jié)合政府和社會公眾關注的征信熱點問題開展專項檢查，特別對侵害消費者合法權益的金融機構(gòu)有針對性地進行專項檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正問題苗頭，并作為典型案例進行宣傳教育，有效促進轄區(qū)征信業(yè)務規(guī)范發(fā)展。
　　3.完善綜合評價機制，促推征信監(jiān)管實效
　　建立綜合評價量化指標體系，將征信業(yè)務工作劃分為一、二、三級指標，進行量化評分，根據(jù)評價得分將評價結(jié)果劃為A、B、 C三檔，將評價結(jié)果作為征信監(jiān)管及上級行征信工作考核的重要參考依據(jù)，并在轄內(nèi)金融機構(gòu)進行通報。
　　4.嚴把征信準入關，守住征信監(jiān)管底線
　　對新設機構(gòu)的征信內(nèi)控制度建設、業(yè)務開展情況、系統(tǒng)安防等進行現(xiàn)場核查，嚴把機構(gòu)接入關，對不符合接入要求的不予接入。對新接入機構(gòu)的征信人員實行征信業(yè)務知識考核，嚴把人員準入關。定期舉辦征信業(yè)務培訓，對金融機構(gòu)征信分管領導、部門負責人、業(yè)務人員等進行法規(guī)制度、信息采集與使用、系統(tǒng)管理等方面的培訓，并對考試合格人員頒發(fā)從業(yè)資格證書，實行持證上崗。
　　二、存在的主要問題
　　1.金融機構(gòu)征信合規(guī)風險意識薄弱導致內(nèi)控制度執(zhí)行不到位
　　目前，一些金融機構(gòu)征信合規(guī)性風險意識不強，對《條例》學習不深不透，導致制度執(zhí)行不到位，出現(xiàn)較多違規(guī)問題，給征信監(jiān)管帶來較大困難。主要表現(xiàn)在：
　�。�1）授權管理不規(guī)范。授權書要素不全。如：缺乏個人及企業(yè)信息的授權內(nèi)容，授權期限、查詢用途或身份證號碼、授權日期、查詢原因等授權要素填寫不完整等；存在未授權查詢及先查詢后授權現(xiàn)象。如：未經(jīng)授權擅自查詢關聯(lián)企業(yè)、擔保人、配偶等相關利益人的信用報告；查詢原因選擇錯誤，查詢用途不明確。
　�。�2）內(nèi)控管理存隱患。內(nèi)控制度不健全，制度修訂滯后，未對照《條例》修訂制度或制度內(nèi)容不符合要求。修訂的內(nèi)控制度未及時報備；用戶管理不規(guī)范。存在征信系統(tǒng)用戶公用、查詢用戶停用不及時、用戶管理員兼任查詢員等問題；授權書文本不規(guī)范；授權檔案資料不全，拒貸檔案資料缺失。
　　（3）益保護不到位。異議處理不及時或處理程序不規(guī)范，超過《條例》所規(guī)定辦結(jié)時限；未認真落實不良告知等。
　　2.制度建設不夠完善影響監(jiān)管的效率
　　《條例》的頒布實施，有效地規(guī)范了征信市場，保護了信息主體權益，促進了征信業(yè)健康快速發(fā)展，但《條例》在具體實施中也存在著個別條款操作性要求不夠明確等問題，在實際操作中，使客戶信用信息權益受到傷害，也給基層監(jiān)管工作帶來困難。
　　（1）《條例》中未對企業(yè)征信業(yè)務管理和個人信用及信息保護的相關具體要求和實施細則進行明確，也未對授權真實性核實、查詢授權檔案管理等作出明確要求。
　�。�2）信息提供者履行不良信息告知義務的具體要求不夠明確�！稐l例》明確了信息提供者的提前告知義務，但對于信息提供者履行告知義務的內(nèi)容、方式、時點、已告知證據(jù)的保存方式及期限等均不明確，造成商業(yè)銀行相關具體做法各不相同。
　　（3）授權書無規(guī)范文本。《條例》十八條規(guī)定，向征信機構(gòu)查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同說明書并約定用途。但對“書面同意”，即授權書的文本制式、要素、內(nèi)容等法規(guī)沒有詳細文本規(guī)范，對“約定用途”也沒有詳細范圍說明，導致授權書文本法律效力低下，造成事實認定模糊。
　　（4）信息使用規(guī)定不夠具體�！稐l例》第二十條規(guī)定，信息使用者不得末經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供。此規(guī)定并沒有禁止向第三方提供信息，只是做了簡單的限制性規(guī)定，因此個別金融機構(gòu)在授權書中約定了具體使用的第三方后，就直接提供信息給第三方使用，致使信息泄露無法得到有效控制。

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