一、日本農(nóng)業(yè)保險體系及特點

　　日本農(nóng)業(yè)保險（在日本稱“農(nóng)業(yè)共濟(jì)”）開始于1947年，漁業(yè)保險開始于1937年，經(jīng)過不斷發(fā)展完善，已經(jīng)形成較為完善的體系和運(yùn)行機(jī)制。日本的農(nóng)業(yè)共濟(jì)屬于互助保險范疇。

　　（一）保險險種

　　1、農(nóng)業(yè)保險[1]的險種

　　日本農(nóng)業(yè)保險的險種幾乎涵蓋了日本主要農(nóng)產(chǎn)品，種植業(yè)和畜牧業(yè)的保險主要分為五類：①農(nóng)作物共濟(jì)：適用于水稻、旱稻、小麥和大麥因各種自然災(zāi)害、病蟲害等所引起的損失，是法律規(guī)定的強(qiáng)制保險；
②家畜共濟(jì)：適用于奶牛、肉牛、馬、種豬、肉豬飼養(yǎng)過程中發(fā)生的傷、殘、病、死。法定的傳染病或巨災(zāi)引起的損失由國家再保險負(fù)責(zé)賠償；
③水果和果樹共濟(jì)：適用于桔子、蘋果、桃、梨、葡萄、櫻桃、枇杷、柿子、板栗、日本杏、李、獼猴桃和菠蘿等水果及果樹因自然災(zāi)害及病蟲害等引起的水果的產(chǎn)量、質(zhì)量下降和果樹死亡；
④經(jīng)濟(jì)作物共濟(jì)：這主要是針對大豆、紅豆、腰豆、甜菜、甘蔗、甜玉米、洋蔥、南瓜、茶樹、蠶繭等因為遭受各種自然災(zāi)害、病蟲害、火災(zāi)等所帶來的損失；
⑤園藝設(shè)施共濟(jì)：適用于玻璃或塑料溫室大棚、某些設(shè)備、設(shè)施內(nèi)的農(nóng)作物等因為遭受種種自然災(zāi)害所引起的損失。農(nóng)民加入上述五類共濟(jì)都會享受政府不同程度的保費(fèi)補(bǔ)貼。另外，還設(shè)立了農(nóng)戶房屋等財產(chǎn)共濟(jì)，對農(nóng)戶的住房、畜舍、農(nóng)機(jī)具等因遭受火災(zāi)以及一些自然災(zāi)害所引起的損失給予保險，自愿加入，政府不予補(bǔ)貼。

　　2、漁業(yè)保險的險種

　　日本的漁業(yè)保險包括漁船保險和漁業(yè)共濟(jì)。日本早在1937年就開始創(chuàng)建由國會立法保障、國家財政提供補(bǔ)貼、政府設(shè)立機(jī)構(gòu)監(jiān)督指導(dǎo)、漁船保險協(xié)會組織實施的漁船保險制度。于1949年正式成立漁船保險協(xié)會，1952年根據(jù)《漁船損害補(bǔ)償法》設(shè)立漁船保險中央會。至今，漁船保險已經(jīng)形成完善的體制，漁船和船員保險的種類包括：漁船保險、漁船載物保險、漁船船主責(zé)任保險、漁船船主保險、任意保險、漁船乘組員保險，屬強(qiáng)制保險。而且只要加入，國家就會給予保費(fèi)的補(bǔ)貼。日本的漁業(yè)共濟(jì)有六種類型：①漁獲共濟(jì)：傳統(tǒng)的捕撈漁民因為各種自然災(zāi)害或不可抗逆的原因造成捕撈產(chǎn)量減少而設(shè)立的一種收入保險；
②養(yǎng)殖共濟(jì)：在水產(chǎn)養(yǎng)殖中因各種自然災(zāi)害造成的損失而設(shè)立的一種產(chǎn)量保險；
③特定養(yǎng)殖共濟(jì)：特種水產(chǎn)養(yǎng)殖中因各種自然災(zāi)害或市場風(fēng)險而造成損失設(shè)立的一種收入保險；
④漁業(yè)設(shè)施共濟(jì)：各種漁業(yè)養(yǎng)殖設(shè)施、漁具因為遭受自然災(zāi)害損害設(shè)立的一種物損保險；
⑤休漁補(bǔ)償共濟(jì)：針對漁民由于設(shè)備損壞、其他不可抗逆的原因而休漁造成損失設(shè)立的收入保險；
⑥網(wǎng)箱養(yǎng)殖損失共濟(jì)：網(wǎng)箱養(yǎng)殖過程中因為魚的死亡、流失等而設(shè)立的一種物損保險。前4種保險是全國范圍內(nèi)的共濟(jì)事業(yè)，并非強(qiáng)制加入，但是漁民只要加入就可以享受國家的保費(fèi)補(bǔ)貼，后2種是在一定區(qū)域范圍內(nèi)的，不享受國家補(bǔ)貼。

　�。ǘ�）保險體系和運(yùn)作機(jī)制

　　1、農(nóng)業(yè)保險體系和運(yùn)作機(jī)制

　　日本農(nóng)業(yè)保險自成體系，包括三級機(jī)構(gòu)（如圖1所示）�；鶎訖C(jī)構(gòu)是設(shè)在市、町、村一級或地區(qū)性的由農(nóng)民組成的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合，部分沒有設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合的地區(qū)由市（町、村）基層政府負(fù)責(zé)，在都（道、府、縣）一級設(shè)有農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會，農(nóng)林水產(chǎn)省經(jīng)營局負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。農(nóng)民向農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合或地方政府的專門機(jī)構(gòu)上交保費(fèi)，形成共濟(jì)關(guān)系，共濟(jì)組合收取了農(nóng)民的保費(fèi)以一定的比例上交到農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會，形成保險關(guān)系。農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會再向農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)的農(nóng)業(yè)保險專門賬戶上交一定比例的再保險金，形成再保險關(guān)系。

　　圖1　日本農(nóng)業(yè)保險制度構(gòu)架

　　目前，日本有農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合292個，工作人員8000多人，共濟(jì)聯(lián)合會43個，工作人員1400人左右。中央政府給予農(nóng)民40%－55%的保費(fèi)補(bǔ)貼和聯(lián)合會及共濟(jì)組合的部分人員經(jīng)費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)。發(fā)生自然災(zāi)害以后，根據(jù)損失程度，逐級履行賠付手續(xù)。在出現(xiàn)非常嚴(yán)重的自然災(zāi)害時，例如較大的疫情、大范圍病蟲害、凍害等，國家財政給予兜底補(bǔ)貼。此外，還建立了農(nóng)業(yè)林業(yè)漁業(yè)信貸基金會，各都道府縣的共濟(jì)聯(lián)合會為其會員，該基金用于為各聯(lián)合會和部分共濟(jì)組合提供信貸。目前該基金規(guī)模約為56億日元，其中38億日元來自中央政府，18億日元來自共濟(jì)聯(lián)合會和共濟(jì)組合。

　　2、漁業(yè)保險體系和運(yùn)作機(jī)制

　　日本的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險與農(nóng)業(yè)保險運(yùn)作機(jī)制類似，只是其運(yùn)作的單位是由漁業(yè)共濟(jì)組合和漁業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會，監(jiān)管管理機(jī)構(gòu)是由農(nóng)林水產(chǎn)省的水產(chǎn)廳。日本的漁船保險業(yè)務(wù)由漁船保險中央會承擔(dān)（如圖3所示），漁船保險中央會在基層有50個漁船保險組合和遍布全國的2344個漁業(yè)協(xié)同組合。日本水產(chǎn)廳從1948年7月開始就在漁政部設(shè)置漁船保險課，1963年1月改名為漁業(yè)保險課，表明保險業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，從海洋捕撈向養(yǎng)殖、加工擴(kuò)展。1997年10月在政府改組中，又在漁業(yè)保險課內(nèi)增設(shè)保險業(yè)務(wù)室，加強(qiáng)具體業(yè)務(wù)的研究指導(dǎo)。漁業(yè)保險課編制42人，是漁政部中僅次于漁政課的第二大課，對日本漁船保險中央會的業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督和管理。漁業(yè)保險課根據(jù)漁業(yè)者的實際需要及漁船保險中央會的年終工作實績，每年年終要向水產(chǎn)廳長官提出綜合報告，對全國漁業(yè)保險情況進(jìn)行系統(tǒng)分析，為水產(chǎn)廳長官調(diào)整漁業(yè)保險政策提供主要決策參考，為漁業(yè)者和漁船保險中央會在政府主管部門之間架起了一座溝通的橋梁。漁民或船東通過漁業(yè)協(xié)同組合向漁船保險組合投保，形成保險關(guān)系，漁船保險組合向漁船保險中央會和政府特別會計進(jìn)行再保險，形成再保險關(guān)系，漁船保險中央會向政府特別會計和國外的保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行再再保險，在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險。出現(xiàn)災(zāi)害以后，逐級上報，根據(jù)災(zāi)害大小，逐級履行賠付手續(xù)。

　　圖3　日本的漁船保險經(jīng)營構(gòu)架

　�。ㄈ�）監(jiān)督機(jī)制

　　日本農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管工作包括兩個層次，政府監(jiān)管主要由農(nóng)林水產(chǎn)省負(fù)責(zé)，重點監(jiān)督共濟(jì)聯(lián)合會，都道府縣對聯(lián)合會和共濟(jì)組合也行使監(jiān)管責(zé)任。農(nóng)林水產(chǎn)省經(jīng)營局下設(shè)農(nóng)業(yè)保險課和農(nóng)業(yè)保險監(jiān)理官，專門對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理工作進(jìn)行兩年一次的例行監(jiān)督檢查和必要的抽查。各共濟(jì)組合和聯(lián)合會設(shè)立理事會和監(jiān)事會，對組合和聯(lián)合會的重大事項進(jìn)行決策。

　　日本的農(nóng)林水產(chǎn)省水產(chǎn)廳漁業(yè)保險課負(fù)責(zé)日本漁業(yè)保險的監(jiān)管工作。既監(jiān)管漁業(yè)共濟(jì)組織的業(yè)務(wù)，又監(jiān)管漁船保險中央會的工作。漁業(yè)保險課根據(jù)漁業(yè)者的實際需要及漁船保險中央會的年終工作實績，每年年終要向水產(chǎn)廳長官提出綜合報告，對全國漁業(yè)保險情況進(jìn)行系統(tǒng)分析，為水產(chǎn)廳長官調(diào)整漁業(yè)保險政策提供主要決策參考。

　�。ㄋ模┺r(nóng)業(yè)保險經(jīng)營特點

　　1、對大宗農(nóng)產(chǎn)品采取強(qiáng)制投�；�?qū)χ饕�農(nóng)產(chǎn)品采取引導(dǎo)投保

　　在日本，為了確保本國農(nóng)產(chǎn)品，尤其是糧食的穩(wěn)定供給，國家對水稻、旱稻、麥類作物實施強(qiáng)制保險，即主要對種植面積達(dá)到一定量的農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，在都、府、縣內(nèi)種植面積在20－40英畝（北海道種植面積30-100英畝）以上的水稻種植戶，在都、府、縣內(nèi)種植面積在10－30英畝以上（在北海道種植面積40-100英畝）以上的旱稻和麥類種植戶，都必須加入農(nóng)業(yè)保險。2004年，全國的水稻投保率達(dá)90.7%，麥類的投保率達(dá)85.2%[2]。而對牲畜、園藝作物、經(jīng)濟(jì)作物、果樹、園藝設(shè)施等采取引導(dǎo)的方式，鼓勵農(nóng)民投保，即只要農(nóng)民投保這些險種，政府就給予補(bǔ)貼。2004年，奶牛的投保率達(dá)87.7%，肉牛的投保率達(dá)68.7%，經(jīng)濟(jì)作物的投保率達(dá)54.1%。

　　日本的漁船員保險屬于強(qiáng)制保險。漁船保險屬于義務(wù)加入制，即加入?yún)^(qū)內(nèi)的漁船所有者如有2/3以上同意加入時，則該區(qū)域內(nèi)全部漁船都有加入漁船保險的義務(wù)。

　　2、政府給予農(nóng)民保費(fèi)和保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼

　　日本政府為成員農(nóng)戶負(fù)擔(dān)部分保險費(fèi)，國庫補(bǔ)貼水稻、旱稻保費(fèi)的50%，麥類保費(fèi)的50－55%[3]，家畜保費(fèi)的50%（其中豬為40%），果樹保費(fèi)的50%，經(jīng)濟(jì)作物保費(fèi)的55%（其中蠶繭為50%），園藝設(shè)施保費(fèi)的50%。政府還為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的組織機(jī)構(gòu)提供50%的經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼，不足部分向農(nóng)民收取。2004年全國農(nóng)業(yè)保險費(fèi)總額為1298億日元，其中農(nóng)民負(fù)擔(dān)651億日元，國庫負(fù)擔(dān)647億日元，國家負(fù)擔(dān)比例達(dá)49.8%。2004年，政府的經(jīng)營管理費(fèi)和保費(fèi)補(bǔ)貼占當(dāng)年農(nóng)業(yè)預(yù)算的比例為4.3%。

　　2003年，日本的漁船保險費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼83億日元左右，其中保險費(fèi)補(bǔ)貼占73%左右，經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼占27%左右。

　　3、建立健全的運(yùn)作體系

　　日本的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過多年的運(yùn)作，依托農(nóng)（漁）業(yè)共濟(jì)組合、農(nóng)（漁）業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會建立了較為健全的運(yùn)作體系。政府對基層組合和聯(lián)合會實施必要的監(jiān)督和管理。農(nóng)業(yè)保險的各項賠付工作都能有效開展。除保險的賠付以外，基本沒有單獨(dú)的救災(zāi)資金。

　　日本漁業(yè)保險的運(yùn)作體系分為兩部分，一部分是漁船和漁船員保險的運(yùn)作體系，由日本漁船保險中央會及其下屬的漁船保險組合和基層的漁業(yè)協(xié)同組合來經(jīng)營；
另一部分是水產(chǎn)養(yǎng)殖共濟(jì)運(yùn)作體系，由全國漁業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會及其下屬的漁業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會和基層的漁業(yè)共濟(jì)組合來經(jīng)營。這兩套體系的業(yè)務(wù)互不重疊，都向農(nóng)林水產(chǎn)省的水產(chǎn)廳負(fù)責(zé)。

　　4、對年度無險的農(nóng)戶采取費(fèi)用返還或其他優(yōu)惠措施

　　為了保持農(nóng)民投保的積極性，日本采取了一些優(yōu)惠措施。建立無風(fēng)險的保費(fèi)返還制度，即對當(dāng)年不出險的農(nóng)戶通過一定的方式給予一定比例的保費(fèi)返還。

　　二、政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險的做法

　�。ㄒ唬┝⒎ㄖС洲r(nóng)業(yè)保險

　　在農(nóng)業(yè)保險的立法上，日本除了依據(jù)《食物、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基本法》外，于1947年專門制訂并實施了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》支持本國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

　　在漁業(yè)保險的立法上，日本在《水產(chǎn)基本法》的基礎(chǔ)上。于1964年制訂并實施了《漁業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》支持漁業(yè)保險的發(fā)展。于1937年通過并頒布了《漁船保險法》，1952年制定《漁船損害補(bǔ)償法》代替《漁船保險法》，引入義務(wù)加入制，即加入?yún)^(qū)內(nèi)的漁船所有者如有2/3以上同意加入時，則該區(qū)域內(nèi)全部漁船都有必須加入漁船保險的義務(wù)。1981年《漁船損害補(bǔ)償法》修改為《漁船損害等補(bǔ)償法》擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍，將漁船船東責(zé)任保險調(diào)整為漁船保險組合受理的體制，并于1983年開始實施漁船裝載保險。這樣，漁船保險由以承保漁船船體損害為對象的專業(yè)性保險制度變?yōu)槌斜�漁船營運(yùn)中發(fā)生的所有危險的綜合性保險制度。

　�。ǘ�）明確政府補(bǔ)貼內(nèi)容

　　日本對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼包括三方面內(nèi)容：一是根據(jù)品種的不同，國庫給農(nóng)民負(fù)擔(dān)40－55%保費(fèi)補(bǔ)貼；
二是為農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)提供50%以上的經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼；
三是為巨災(zāi)提供再保險費(fèi)補(bǔ)貼。

　　日本的漁船保險事業(yè)是由政府出資補(bǔ)貼事業(yè)運(yùn)營經(jīng)費(fèi)、提供再保險支持主導(dǎo)發(fā)起的，并且對“義務(wù)加入制”的漁民的保費(fèi)由國庫予以補(bǔ)貼。國家補(bǔ)貼體現(xiàn)了政府的主導(dǎo)，體現(xiàn)了漁船保險和商船相比要承擔(dān)特殊的風(fēng)險，也表明小型漁船船東獨(dú)自承擔(dān)保費(fèi)有經(jīng)濟(jì)方面的困難，充分體現(xiàn)了政府對漁船保險面臨特殊風(fēng)險的充分理解和國家產(chǎn)業(yè)政策的保護(hù)與傾斜。如100總噸以下的漁船的所有者義務(wù)加入漁船保險（普通損害保險、漁船船東責(zé)任保險、漁船裝載保險）時，政府對這些義務(wù)加入的漁船船東采取由國庫負(fù)擔(dān)一部分保險費(fèi)的措施，最高補(bǔ)貼額達(dá)保費(fèi)的30%。

　�。ㄈ�）適時監(jiān)管經(jīng)營情況

　　政府將政策性農(nóng)業(yè)保險委托給有關(guān)機(jī)構(gòu)經(jīng)營以后，并不是不管了，而是將直接管理變?yōu)殚g接管理。農(nóng)業(yè)主管部門組織有關(guān)部門對經(jīng)營機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況進(jìn)行定期和不定期的檢查監(jiān)管。例如，日本農(nóng)林水產(chǎn)省經(jīng)營局的保險課每兩年一次派出督查員，對全國農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會和地方農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會進(jìn)行業(yè)務(wù)檢查，包括對其財務(wù)、賠付等情況進(jìn)行全面了解和分析。

　　在漁船保險的監(jiān)管上，日本農(nóng)林水產(chǎn)省的水產(chǎn)廳對其經(jīng)營情況進(jìn)行定期和不定期的監(jiān)管檢查。

　　（四）建立再保險體系

　　日本的農(nóng)業(yè)保險制度起源于地方農(nóng)民合作積累作為保費(fèi)的資金，建立的一種合辦準(zhǔn)備金，這種保證金用來補(bǔ)償那些實際受到自然災(zāi)害襲擊的農(nóng)民的損失。這就是農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合或地方政府辦的保險。但是出現(xiàn)較大范圍的自然災(zāi)害時，地方的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合就顯得無能為力，甚至連農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會都不能承擔(dān)。因此，國家也建立了農(nóng)業(yè)保險再保險制度。實際上，日本的農(nóng)業(yè)保險是兩層再保險，即農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會為地方農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供再保險服務(wù)，而中央政府為農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會提供再保險服務(wù)。

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　　在漁業(yè)保險方面，日本以國家信用為經(jīng)營漁船保險的團(tuán)體進(jìn)行擔(dān)保，由國家承擔(dān)超額賠付部分的再保險責(zé)任，提高了經(jīng)營漁船保險的團(tuán)體的信用等級和可信程度，使?jié)O民可以放心地參保，有力地促進(jìn)了漁船保險事業(yè)的發(fā)展壯大。日本在1999年《漁船損害等補(bǔ)償法》修改以前，采取的是政府承擔(dān)漁船保險組合80%至90%再保險責(zé)任的直接再保險辦法�，F(xiàn)在，除了特殊保險和漁船船員員工資保險外，都由漁船保險中央會代替政府進(jìn)行再保險。日本政府只承擔(dān)再再保險責(zé)任，當(dāng)漁船保險中央會的漁船裝載保險和船東責(zé)任保險的賠付率超過120%、普通損害保險超過150%時，由政府承擔(dān)其超過部分的賠償責(zé)任，政府是漁船保險中央會的強(qiáng)大靠山。這一轉(zhuǎn)變也標(biāo)志著在政府主導(dǎo)下，用市場的手段聚集船東資金，共筑保障體系的實踐已經(jīng)成熟、穩(wěn)定，漁船保險中央會的實力已經(jīng)十分強(qiáng)大，政府的負(fù)擔(dān)正在減小。

　　三、比較與借鑒

　　當(dāng)前，中國政府提出了要全面建設(shè)小康社會、構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)和要求，其實質(zhì)就是要通過工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)等手段大力促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展。而我國不僅各種農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁發(fā)生，而且災(zāi)害影響范圍也很大，迫切需要建立一套適合國情的農(nóng)業(yè)保險制度。日本的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過多年經(jīng)營，盡管碰到了一些突出問題，例如：收入保險發(fā)展滯后，部分農(nóng)民仍然存在僥幸心理，農(nóng)民獲得賠付的周期較長等，但是考察團(tuán)通過深入考察，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是政府支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的重要平臺，在當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營逐漸恢復(fù)的情況下，日本的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營經(jīng)驗在以下幾方面值得借鑒。

　�。ㄒ唬┝⒎ń梃b

　　日本為了使農(nóng)業(yè)保險、漁業(yè)保險工作得以順利開展，專門立法給予支持。這些法律既明確了農(nóng)業(yè)保險、漁業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的法律地位，也明確了政府支持農(nóng)業(yè)保險、漁業(yè)保險的方式和方法。

　　農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展既需要保險行業(yè)自身的努力，也需要社會環(huán)境的優(yōu)化；
既需要一個良好的市場環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，更需要國家提供的政策支持和法律的規(guī)范約束。從各個方面看，農(nóng)業(yè)保險立法都有其必要性。當(dāng)前，我國的農(nóng)業(yè)保險立法工作還十分落后�！掇r(nóng)業(yè)法》中規(guī)定的“農(nóng)戶要在自愿的基礎(chǔ)上參加保險，任何組織不得強(qiáng)制”。在《保險法》中明確規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定�！钡�是至今尚未見到有關(guān)法律和規(guī)定的出臺，只是近幾年的中央農(nóng)業(yè)政策中提及。因此，我國《農(nóng)業(yè)保險法》出臺以前，農(nóng)業(yè)保險的主管部門可先制定《農(nóng)業(yè)保險試行條例》，保護(hù)、扶持、規(guī)范目前為數(shù)不多的農(nóng)業(yè)保險的試點，使農(nóng)業(yè)保險能夠發(fā)展下去。待時機(jī)成熟后，再頒布全國性的《農(nóng)業(yè)保險法》，并結(jié)合實際不斷修改與完善。

　�。ǘ�）模式借鑒

　　農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營需要一個有效的運(yùn)行載體。日本的農(nóng)業(yè)保險由農(nóng)業(yè)共濟(jì)會負(fù)責(zé)運(yùn)行，這是一個社團(tuán)法人組織，這個組織從農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會到農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合，在全國形成了一個垂直的網(wǎng)絡(luò)體系，農(nóng)林水產(chǎn)省只需要對全國農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會實施必要的監(jiān)管，全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險工作就能開展得井然有序。

　　日本的漁業(yè)共濟(jì)既受農(nóng)林水產(chǎn)省的水產(chǎn)廳監(jiān)管，其漁船保險事業(yè)依托漁業(yè)協(xié)同組織來經(jīng)營，其漁業(yè)協(xié)同組合的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，生產(chǎn)、經(jīng)營、交易、融資、資源分配等都有權(quán)參與，真正代表廣大漁業(yè)者的利益，是活躍在政府與市場之間的主要民間力量，極大地促進(jìn)了漁業(yè)事業(yè)的發(fā)展和漁區(qū)社會的政治、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。

　　當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要是由商業(yè)性保險公司和部分新成立的農(nóng)業(yè)保險公司來經(jīng)營，這些公司中，部分商業(yè)性保險公司完全以盈利為目的，希望通過政府補(bǔ)貼，擴(kuò)大承保面，達(dá)到保費(fèi)收入最大；
部分農(nóng)業(yè)保險公司還只是在一定的區(qū)域范圍內(nèi)試運(yùn)行，盡管政府有補(bǔ)貼，但是補(bǔ)貼金額不大；
部分農(nóng)業(yè)保險公司雖然在小范圍內(nèi)運(yùn)行得較好，但是不具備在更大范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)的條件。鑒于中國的實際情況，單一模式不可能解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險面臨的困難，可以積極探索在一定的區(qū)域范圍內(nèi)采取某種模式，最終將不同模式的保險經(jīng)營通過國家再保險進(jìn)行融合。特別值得一提的是，中國的漁船保險事業(yè)主要依托中國漁船船東互保協(xié)會經(jīng)營，該協(xié)會作為一個非盈利性的社團(tuán)組織從事漁船保險和船員保險業(yè)務(wù)已經(jīng)有十多年歷史了，具體承擔(dān)政策性漁業(yè)保險經(jīng)營的條件。建議國家出臺有規(guī)定，將所有的漁船保險和漁船船員保險業(yè)務(wù)劃歸該協(xié)會經(jīng)營。這樣，既明確了責(zé)任，又?jǐn)U大了投保范圍，對既有利于漁民，又有利于協(xié)會的經(jīng)營。

　�。ㄈ�）補(bǔ)貼借鑒

　　要使農(nóng)業(yè)保險真正起到為農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航的作用，政府必須給予一定的補(bǔ)貼。日本和韓國不僅給予農(nóng)民保費(fèi)的補(bǔ)貼，而且給予保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼，既提高了農(nóng)民的投保積極性，也增強(qiáng)了保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營積極性。

　　我國是一個發(fā)展中國家，政府雖然提出“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”的方針，但是，畢竟財力有限。因此，我國當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼宜突出重點，逐步推進(jìn)，即選擇操作性強(qiáng)、有一定經(jīng)營基礎(chǔ)的產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼。比如，畜牧業(yè)的保險補(bǔ)貼可以先從奶牛保險開展試點，選擇有經(jīng)營經(jīng)驗的保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行一段時間的試點經(jīng)營，摸索經(jīng)驗，逐步推進(jìn)。漁業(yè)的保險補(bǔ)貼可以先從漁民和漁船保險開展試點。在此基礎(chǔ)上總結(jié)中國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營經(jīng)驗，逐漸推廣。

　�。ㄋ模┰俦ｋU借鑒

　　日本已經(jīng)建立起比較健全的農(nóng)業(yè)保險的再保險體系，其農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會和政府特別會計一層一層的再保險，風(fēng)險得到逐級化解。韓國政府已經(jīng)建立了農(nóng)業(yè)保險國家再保險制度，引導(dǎo)商業(yè)保險公司參與農(nóng)業(yè)保險的再保險經(jīng)營，當(dāng)超過180%的賠付率時，由國家負(fù)擔(dān)巨災(zāi)兜底。在漁船保險的再保險上，日本已經(jīng)建立了政府特別會計和國際上較大的商業(yè)保險公司再再保險制度。韓國也正在探索建立漁業(yè)保險的再保險制度。

　　中國當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險再保險體系建設(shè)尚處于探索階段，既沒有政府的補(bǔ)貼，又不能真正承擔(dān)較大的農(nóng)業(yè)風(fēng)險。因此，我國應(yīng)該加快研究和實踐的步伐，真正建立農(nóng)業(yè)保險的再保險體系。

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　　日本的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營和有關(guān)監(jiān)管工作都是農(nóng)業(yè)部門負(fù)責(zé)到底，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營只需要向一個部門負(fù)責(zé)即可。日本的農(nóng)業(yè)保險管理工作除了農(nóng)林水產(chǎn)省以外，其他部門并不參與直接管理，最多只是參與有關(guān)事情的討論和經(jīng)營過程的監(jiān)督檢查。

　　當(dāng)前中國的農(nóng)業(yè)保險工作由多個部門在負(fù)責(zé)，作為保險業(yè)務(wù)，中國保險監(jiān)管管理委員會要對其進(jìn)行監(jiān)管；
作為行業(yè)保障，農(nóng)業(yè)部對農(nóng)業(yè)保險只是處于積極推進(jìn)的位置；
作為資金保障，財政部對農(nóng)業(yè)保險的支持處于咽喉位置；
還有一些其他部門直接或間接參與農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管工作，這種管理體制對保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)非常不利。因此，建議建立由農(nóng)業(yè)部牽頭，會同有關(guān)部門負(fù)責(zé)全國農(nóng)業(yè)保險的推進(jìn)和監(jiān)管工作體制。

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　　[1]本文中的農(nóng)業(yè)保險包括種植業(yè)保險和畜牧業(yè)保險。漁業(yè)保險包括漁船保險、漁船員保險、養(yǎng)殖業(yè)保險。

　　[2]　投保率不到100%的主要原因是小規(guī)模的農(nóng)戶不屬于強(qiáng)制投保的范圍。

　　[3]　麥類保險費(fèi)補(bǔ)貼采取的是超額累進(jìn)制，即基本保費(fèi)率低于3%的補(bǔ)貼50%，高于3%的補(bǔ)貼55%。

　　 本文發(fā)表在《中國保險》2006年第9期，第42－46頁。本文是筆者2005年底隨同農(nóng)業(yè)部財務(wù)司、漁業(yè)局專門赴日本考察農(nóng)業(yè)保險以后所寫的報告，感謝考察團(tuán)王正譜、劉新中、陳金強(qiáng)同志的大力支持，其中很多內(nèi)容得到他們的補(bǔ)充和修改。

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