受聯(lián)合國兒童基金“中國貧困地區(qū)兒童規(guī)劃與發(fā)展項目”（簡稱LPAC項目）云南省辦公室的委托，2005年7月28日至8月11日，云南發(fā)展研究院專家組對漾濞、騰沖、瀘水三縣的項目點，進行了“農(nóng)村地區(qū)小型商業(yè)活動市場評估”。調研結果發(fā)現(xiàn)：LPAC項目采用小額信貸的方式，共投入小額信貸資金本金390萬元（兒基會270萬元，政府配套120萬元），對三個縣、11個鄉(xiāng)、38個村的4567名婦女貸款，累計貸款5731筆，滾動貸款總額4200余萬元，貸款利率為9.6%年，平均還貸率高達98.2%(漾濞98%，騰沖100%，瀘水96.6%)。貧困婦女進行小型商業(yè)創(chuàng)收經(jīng)營活動，都取得了預期的效益：平均投資回報率達到20－90％不等，戶均增收500-900元不等；
由于經(jīng)濟收入的增加，提高了婦女的市場創(chuàng)收能力和社會地位；
改善了兒童的營養(yǎng)水平和健康水平，提高了適齡兒童入學率。評估組建議，在LPAC項目2005年下半年至2006年的延長期間，探索項目的可持續(xù)性發(fā)展，擴大小額信貸的本金和放貸額，這不僅是項目縣縣委、縣政府和參與項目婦女、兒童的強烈要求，也是中國／聯(lián)合國兒童基金會項目結束時應該考慮的一個大問題。

　　一、背景與評估目標

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　　“貧困地區(qū)兒童規(guī)劃與發(fā)展項目”（簡稱LPAC項目），是由中國政府和聯(lián)合國兒童基金實施的，旨在推動中國中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的一項綜合性扶貧項目，是中國與聯(lián)合國兒童基金合作方案的重要項目之一。LPAC項目于2001年啟動，在我國11個省、市、自治區(qū)的34個縣開展，云南省的騰沖、漾濞、瀘水3個縣參與了該項目的實施，項目活動期限為五年。項目以推動貧困地區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展為目標，以小額信貸為切入點，以開發(fā)培訓和創(chuàng)收活動為載體，以貧困地區(qū)婦女為服務對象，開展的各類項目活動把貧困婦女組織起來，對她們進行創(chuàng)收技能和健康知識的培訓，并向她們傳授其所應有的權利方面的知識（例如，女童有受教育的權利、婦女有參與家庭、社會決策的權利等）。

　　LPAC項目設計的宗旨，是力圖通過社會、經(jīng)濟手段來打破困擾貧困地區(qū)婦女、兒童的“貧困圈”。項目為貧困地區(qū)婦女提供組織、資金、培訓、技術等方面的支持，幫助她們改善生產(chǎn)生活條件，培養(yǎng)和樹立自尊、自信、自立、自強的精神。小額貸款解決了她們發(fā)展生產(chǎn)時所急需的生產(chǎn)墊本問題，改善了貧困地區(qū)婦女“有能力辦事，無資金運做”的困境，給予她們充分發(fā)揮聰明才智的機會，通過創(chuàng)收活動，最終實現(xiàn)提高貧困地區(qū)婦女的社會經(jīng)濟地位和能力建設。目前，聯(lián)合國兒童基金會在中國已為該項目提供了800萬美元的無償援助。到2005年8月云南省共得到聯(lián)合國兒童基金會400余萬元人民幣的援助。中國/聯(lián)合國兒童基金會合作方案決定，LPAC項目在中國的實施活動由商務部負責協(xié)調。各參與項目的實施省，分別成立了省、縣、鄉(xiāng)三級項目辦公室，負責項目實施的管理工作，并在接受項目對培訓者的培訓后，再開展對項目婦女的各類培訓。

　　1．評估組受委托情況

　　依據(jù)中國/聯(lián)合國兒童基金會合作方案和2005年工作計劃安排，要求對LPAC項目進行一次深入的調研和評估工作，云南省LPAC項目辦公室與云南省發(fā)展研究院進行了多次討論和協(xié)商，對本次評估的目的和意義達成了共識。經(jīng)研究云南省LPAC項目辦公室決定聘請云南省發(fā)展研究院組成評估專家組，深入漾濞、騰沖、瀘水三縣的項目點，進行了為期15天的“農(nóng)村地區(qū)小型商業(yè)活動市場評估”調研工作，撰寫出評估報告。報告對項目的進展概述、取得的成績和經(jīng)驗、存在的困難和問題、小額信貸項目的可持續(xù)發(fā)展建議和項目實施中的創(chuàng)新等，提出專家組建議。

　　2．中國／聯(lián)合國兒童基金會云南項目概況

　　云南“貧困地區(qū)兒童規(guī)劃與發(fā)展項目”（LPAC項目），啟動于2001年6月，分別在的漾濞、騰沖、瀘水三縣10個鄉(xiāng)35村實施。截止2004年12月共投入資金約600多萬元。其中，小額信貸資金390萬元（兒基會270萬元，政府配套120萬元）。累計貸款5731筆，累計滾動貸款總額4200余萬元，貸款利率為9.6%年；
培訓費、固定資產(chǎn)約330萬元（汽車、電腦、打印、復印、傳真設備、電視機和DVD等）。

　　此外，項目縣還得到了兒童基金會的女童助學、校舍修建及衛(wèi)生廁所的修建資金，以及一些社會慈善機構的援助。例如，瀘水縣曾得到兒童基金會、澳大利亞瑪麗斯特慈善中、臺灣慈濟會援助102余萬元；
漾濞縣曾得到兒童基金會、兒童基金會香港委員會及香港市民應善良先生的無償援助21萬元。由省項目辦牽頭聯(lián)系，港澳救世軍在漾濞縣進行考察后，初步同意對LPAC項目進行扶持，并承諾在三年內(nèi)對該縣給予45萬元的小額信貸扶持，24萬元的培訓費用扶持和20萬元的學校建設扶持等。

　　三個項目縣共組建貸款大組156個，貸款小組900個，受益農(nóng)戶4567戶約20 000余人。參與貸款婦女利用貸款，主要從事種植業(yè)（蔬菜、水果等）、養(yǎng)殖業(yè)（豬、牛、羊、雞、鵝等）、加工業(yè)（做豆腐、剝核桃）、商業(yè)（小本生意、小買賣）。目前，貸款資金運行態(tài)勢良好，還貸率高達98.2%(漾濞98%，騰沖100%，瀘水96.6%)，貸款婦女熱情高漲。

　　通過實地調研和評估結果證明，云南LPAC項目運行狀況良好，三個LPAC項目實施縣均嚴格按照中國/聯(lián)合國兒童基金會合作方案的規(guī)定目標、原則程序和方法開展的。首先對貧困婦女進行了有關小額信貸原則和管理辦法等知識方面的培訓，再組建貸款小組，發(fā)放貸款，讓農(nóng)戶進行小型商業(yè)創(chuàng)收活動。與此同時還對項目婦女進行市場分析與經(jīng)營計劃、生產(chǎn)技能、科技文化和生命知識等方面的培訓，使婦女們的社會知識和勞動技能都得到了較大的提升，項目區(qū)取得了較大社會效益、經(jīng)濟效益。

　　為了加大社會對LPAC項目的理解和認識，云南LPAC項目在重視項目的具體工作的同時，十分重視項目的宣傳活動，把做得較好的成功經(jīng)驗向進行社會交流。例如，漾濞縣項目活動，曾在中央電視臺西部頻道作了專題報道；
騰沖縣項目活動情況發(fā)表在《云南日報》、《騰沖報》、《保山報》以及地方電視臺、廣播電臺和云南信息網(wǎng)、中國網(wǎng)等網(wǎng)站做新聞報道。三個項目縣的活動案例曾刊登在《貧困地區(qū)社會發(fā)展、兒童規(guī)劃與發(fā)展項目通訊》上，加大了項目的宣傳力度。

　　應該特別強調的是，項目實施的受益者，不僅是參與貸款活動的貧困婦女，涉及到社區(qū)周邊的貧困農(nóng)戶及項目工作人員。項目區(qū)內(nèi)的一些政府官員、婦聯(lián)干部和社區(qū)領導也和這些貧困婦女一起參加項目的實施和培訓，在實踐中提高了他們在兒童關愛和衛(wèi)生保健方面的知識和技能。所以，LPAC項目的實施給云南帶來了新的機會，它不但引進了較為先進的管理理念、管理模式和管理方法，同時也為項目縣培養(yǎng)了一批精通管理的人才。

　�。ǘ┰u估目標

　　1．評估的目標：2005年是LPAC項目實施的最后一年，從2006年開始聯(lián)合國兒童基金會將停止對小型商業(yè)活動資金的投入（但有一定數(shù)量的培訓經(jīng)費援助），項目將進入3年的過度期。如何利用好現(xiàn)有資源，擴大項目受益面，使之具有可持續(xù)性是本次活動的最終目標。

　　本次評估活動的意義是：認真總結了實施經(jīng)驗，力圖擴大項目的社會影響，讓更多的人群認識和了解LPAC項目實施的目的和意義，吸引更多的社會組織和社會團體能加入到改善和保護婦女兒童生活環(huán)境的發(fā)展事業(yè)之中。通過對項目的回顧與評估，讓聯(lián)合國兒童基金會、商務部和全社會對LPAC項目的可持續(xù)發(fā)展狀況、項目實施對貧困地區(qū)婦女和兒童生存、生活的影響程度有更加深入的認識，為項目的可持續(xù)發(fā)展提供理論依據(jù)和研討、確定項目未來發(fā)展方向。

　　2．評估項目活動的效益

　　評估項目活動的效益包括：對項目農(nóng)戶的經(jīng)濟效益的評估和對項目實施區(qū)社會效益的評估。

　　3．評估項目區(qū)小型商業(yè)活動的市場

　　主要是對項目區(qū)市場情況和貸款婦女參與市場活動的情況進行調查了解和評估。

　　4．評估項目結束后的可持續(xù)性

　　評估專家組與項目實施區(qū)婦女、各縣項目辦工作人員、縣委、縣政府領導和相關部門領導共同討論，針對項目機構建設、貸款融資問題、管理制度的完善和創(chuàng)新等，提出相應的可持續(xù)性建議。

　　二、評估過程與方法

　�。ㄒ唬┰u估過程

　　評估分4個階段進行，即前期準備、實地評估、信息反饋與交流、撰寫評估報告階段。時間安排為：

　　2005年6月—7月，評估組與省項目辦三次討論調研內(nèi)容，擬定調研提綱。

　　2005年7月28日，評估組抵達漾濞縣，與縣項目領導小組辦公室人員座談，聽取項目實施情況匯報，交流本次評估的目的和意義，收集相關資料。

　　2005年7月29~30日，分別到漾濞縣上街鎮(zhèn)的金星、淮安村，河西鎮(zhèn)的金牛、河西村，平坡鎮(zhèn)的石坪村進行實地評估，與項目領導小組成員座談，到項目村與農(nóng)戶訪談及實地考察。

　　2005年7月31日，與漾濞縣項目領導小組辦公室人員反饋與交流評估情況，聽取項目可持續(xù)發(fā)展的實施意見和建議。

　　2005年8月1日，評估組抵達瀘水縣，與縣項目領導小組辦公室人員座談，聽取項目實施情況匯報，交流本次評估的目的和意義，收集相關資料。

　　2005年8月2日~4日，分別到瀘水縣魯掌鎮(zhèn)的紫肯村，老窩鄉(xiāng)的崇仁村，上江鎮(zhèn)的大練地村進行實地評估，與項目領導小組成員座談項目，到項目村與農(nóng)戶訪談及實地考察。

　　2005年8月5日，與瀘水縣項目領導小組辦公室人員反饋與交流評估情況，聽取項目可持續(xù)發(fā)展的實施意見和建議。

　　2005年8月6日抵達與騰沖縣，與縣項目領導小組辦公室人員座談，聽取項目實施情況匯報和共同交流本次評估的目的和意義，收集相關資料。

　　2005年8月7~9日，分別到騰沖縣馬站鄉(xiāng)的胡一村，上云鄉(xiāng)、芒棒鄉(xiāng)（由于這兩個鄉(xiāng)村民居住比較分散，所以在這兩個鄉(xiāng)的實地評估是利用趕集日進行的，參與婦女分別來自10個村社）。首先與項目領導小組成員座談項目后，又到項目村與農(nóng)戶訪談及實地考察。

　　2005年8月10日與騰沖縣項目領導小組辦公室人員反饋與交流評估情況，聽取項目可持續(xù)發(fā)展的實施意見和建議。

　　2005年8月11日至8月25日，整理信息、撰寫報告。

　�。ǘ┰u估方法

　　1．收集和查閱已有資料。查閱相關的活動記錄、工作總結、各類報表、培訓材料等。

　　2．實地觀測。項目參與農(nóng)戶家庭與市場情況。

　　3.不同類型座談會（縣、鄉(xiāng)、村項目辦，并列席參與項目村大、小組會議）。以座談會的形式與相關人員交流和討論，了解宏觀信息。

　　4．參與性農(nóng)村快速評估（PRA）方法。采用召開村民大會和隨機抽樣的方法，給予村民參與討論和發(fā)言的機會，充分發(fā)表自己的意見。

　　5．關鍵信息人訪談。縣鄉(xiāng)村項目辦公室人員、貸款大組長、小組長、參與項目農(nóng)戶婦女、村民等關鍵信息人訪談與交流。

　　6．入戶訪問。到農(nóng)戶家進行入戶調查，了解村民對LPAC項目的認識程度，了解村民參與小額貸款和生產(chǎn)生活情況。

　　7．經(jīng)濟效益計量。

　　8．項目區(qū)市場調查。

　　9．設計項目結束后的可持續(xù)發(fā)展方案。

　　三、小型商業(yè)活動評估結果

　�。ㄒ唬╉椖繀^(qū)農(nóng)戶婦女采用的小型商業(yè)活動

　　1．貸款進行小型商業(yè)活動的類型

　　項目區(qū)婦女結合自己的經(jīng)營能力和市場情況，選擇了貸款的創(chuàng)收活動項目，大致有以下幾種類型：

　�。�1）種植業(yè)：貸款婦女約1500人，占貸款人員總數(shù)的32.6%，主要是利用貸款購買一些化肥、農(nóng)藥、薄膜等，從事蔬菜、水果和糧食生產(chǎn)。

　　（2）養(yǎng)殖業(yè)：貸款婦女約2700人，占貸款人員總數(shù)的58.7%，主要是利用貸款購買仔豬、母豬、仔雞、仔牛、仔羊以及飼料等，將這些牲畜和禽類飼養(yǎng)成熟后，到附近市場出售。

　�。�3）加工、商業(yè)、服務業(yè)：貸款婦女約400余人，占貸款人員總數(shù)的8.7%，利用貸款主要從事一些剝削核桃、餐飲服務、加工豆腐、小商品、農(nóng)產(chǎn)品販賣等活動。

　　以上的活動類型不是絕對的、單一的，而是重合性與綜合性的。在貸款的農(nóng)婦中，大多數(shù)貸款搞種植業(yè)活動，同時也進行著養(yǎng)殖和農(nóng)產(chǎn)品加工、小商品、農(nóng)產(chǎn)品販賣等活動。例如，漾濞縣是有名的優(yōu)質核桃生產(chǎn)基地縣，每到核桃上市季節(jié)，約100%的項目婦女都利用貸款作為收購、販賣核桃的本金，從事小型商業(yè)創(chuàng)收活動。而在平時，她們以從事的種植、養(yǎng)殖業(yè)活動為主。其他2個縣也有類似情況。

　　2．小額信貸活動的特征

　�。�1）經(jīng)濟效益好

　　LPAC項目開展以來的小型商業(yè)創(chuàng)收活動，都收到了較好的經(jīng)濟效益。(點擊此處閱讀下一頁)

　　一方面，由于貸款婦女所選擇的活動項目，均需要進行評估和審批，貸款程序嚴格按照貸款原則和“八項承諾”執(zhí)行，保障了資金的用途和安全性，所以貸款婦女從事的創(chuàng)收活動基本是成功的。另一方面，貸款婦女具有發(fā)家致富的愿望，在創(chuàng)收活動中發(fā)揮了她們的聰明才智和吃苦耐勞的精神，為創(chuàng)收的成功打下了堅實的基礎。

　�。�2）周期短

　　根據(jù)LPAC項目實施管理方案的原則，在項目區(qū)進行的小型商業(yè)活動的貸款方式，基本上復制了孟加拉國鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式（GB模式），其特征之一，就是小額度、短周期。在云南LPAC項目區(qū)實施的三個縣，進行小額信貸的貸款周期分別為：3個月、6個月，最長不能超過12個月。從貸款項目開展以來，有的婦女已經(jīng)獲得8次貸款的機會，最少的已經(jīng)進入第四輪貸款。短周期的貸款方式，提高的資金的周轉率和使用率，同時增加了貸款的扶持力度和覆蓋面。

　�。�3）易操作

　　由于小額信貸的實施，已經(jīng)有了一套比較成熟的管理模式和經(jīng)驗，其管理制度、原則和操作方法都比較容易操作。從創(chuàng)收的實踐分析，貸款婦女所選擇的創(chuàng)收項目，都是依據(jù)自己的家庭背景、經(jīng)營能力和所具有的資源來進行的，也不需要特別的高、精、尖技術，所以實施起來有較強的可操作性。由于投資少，生產(chǎn)規(guī)模小，生產(chǎn)周期也就相對較短，婦女的還貸壓力相對不大，創(chuàng)收活動開展起來比較容易操作，也容易產(chǎn)生效果。

　�。�4）帶有明顯“農(nóng)”的偏向性

　　從貧困婦女的貸款項目分析，她們的貸款活動范圍和類型帶有明顯“農(nóng)”的偏向性，所從事的經(jīng)營活動以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，即便從事小型商業(yè)活動，販賣的也多為農(nóng)產(chǎn)品。

　　（5）帶有“地域性”的商業(yè)活動

　　LPAC項目所開展的商業(yè)活動，帶有“地域性”特征，貸款婦女的小型商業(yè)活動基本上局限于本村、本鄉(xiāng)范圍內(nèi)，漾濞、瀘水的部分婦女也到縣城和地州出售產(chǎn)品，但最遠的路程也就在30-40公里之間。一方面，說明當?shù)氐纳虡I(yè)市場為貸款婦女的商業(yè)活動提供了交易場所，也能滿足基本需求；
另一方面，也存在著貸款婦女的交易產(chǎn)品還不能進行跨地域交易的問題，因為產(chǎn)品的質量、數(shù)量和種類，不能達到一定的要求，到外地交易，成本過高。

　�。�6）項目培訓

　　培訓是LPAC項目的主要內(nèi)容之一。自項目實施以來，項目辦始終將社會宣傳與動員作為項目工作的重點，先后開展了婦女貸款小組組建、微型企業(yè)、MIS、項目基礎情況調查、生命知識、農(nóng)村環(huán)境衛(wèi)生與個人衛(wèi)生、艾滋病預防、禁煙、母親安全與兒童營養(yǎng)、財務管理、生產(chǎn)技能、男性責任感、大組長職責等方面的培訓。項目培訓是開展小型商業(yè)活動成功的基本條件之一，也是最受貧困婦女歡迎的活動之一。

　　LPAC項目實施的重要意義還在于，項目的開展在一定程度上解放了被長期束縛的貧困婦女，打破了從女孩時代代相傳的從物質到精神生活怪圈。女性所扮演的家庭和社會角色，反映出她們在日常生產(chǎn)、生活中的重要性，母親的言行舉止，影響著少年兒童的成長，兒童的耳聞目見，首先是母親的行為，所以說母親是兒童的第一任老師。從這個意義上講，培訓了婦女就相當于培訓了幾代人，改變了母親的生活狀況也許就改變了幾代人。LPAC項目的受益者，不僅僅是直接參與項目的婦女，而是全家乃至村社的鄉(xiāng)親，項目幫助婦女走出被一代代女孩相傳的“貧困圈”，而且不僅僅是經(jīng)濟價值上的，更重要的是精神上的“貧困圈”。

　　（二）小型商業(yè)活動的效益

　　評估組在每個項目點隨機抽取5戶，進行經(jīng)濟、社會效益的計量分析。

　　1、選擇樣本原則

　　——根據(jù)當?shù)厮鶑氖律虡I(yè)活動的類型，按照比例進行樣本戶的選取。

　　——選取中等戶進行測算。

　　2、計算方法

　�。�1）根據(jù)原則選取各個項目點的樣本；

　�。�2）測算公式：總收益＝經(jīng)濟效益＋社會效益 （1）

　　其中：

　　a：表示某貸款農(nóng)戶；

　　j：表示貸款次數(shù)，j是1到n之間的某一數(shù)字；

　　v：收益率

　　m：表示貸款戶數(shù)。

　　（3）同類型可以測算出總值：分別計算出不同項目點的總值；

　　3、經(jīng)濟效益計算結果

　�。ㄈ┬⌒蜕虡I(yè)活動對社區(qū)發(fā)展和貧困婦女的作用

　　1.促進婦女思想觀念的轉變

　　各種培訓與交流，豐富了婦女的知識，思想觀念有了較大轉變。一是改變了男主外、女主內(nèi)的觀念。項目實施前，貧困婦女主要勞作于田間地里和家務，視經(jīng)商為害羞之事，一般情況下不會到集市出售自己的農(nóng)產(chǎn)品，更不會和不愿做生意。參與小型商業(yè)活動后，創(chuàng)收能力特別是市場競爭能力得以提高，還款壓力逼著她們從事經(jīng)營活動的同時激發(fā)出她們的聰明和才智，把她們與市場聯(lián)系了起來，增強了經(jīng)濟意識�，F(xiàn)在的項目婦女，不僅大膽從事商業(yè)活動，在集市上討價還價，而且還相互交流經(jīng)營經(jīng)驗。大批女能人脫穎而出，并帶動了其他婦女。特別是由于貸款婦女都能按時借貸、按時還貸，從而培養(yǎng)了她們誠實守信的市場經(jīng)濟觀念。貸款婦女小組互助互督互保，使她們自學養(yǎng)成了團結互助的習慣和觀念。二是增強了婦幼保健意識。過去，婦女有�。▼D科）不敢講，更不愿意到醫(yī)院檢查和治療；
通過生命知識等方面的培訓，使她們懂得了婦幼保健的重要。對預防疾病也有了新的認識，改變了不良的衛(wèi)生習慣和兒童營養(yǎng)調劑，影響了

　　2.提高了婦女的家庭、社會地位

　　項目給予了婦女表現(xiàn)自我能力的機會和場所，使她們能夠通過參與創(chuàng)收活動發(fā)展家庭經(jīng)營，有了經(jīng)濟基礎和支配的權利，她們的作用得到了家庭和社會的認可，提升了在家庭和社會中的地位。貸款婦女通過參與項目實施以及各種培訓，擺脫了舊思想意識的束縛，樹立起自立自強、誠實守信、團結互助的意識。在傳統(tǒng)的舊思想意識的束縛下，項目區(qū)各民族婦女被認為只能是依賴丈夫、聽命于公婆，她們的聰明才智被壓抑、埋沒了。“貸女不貸男”的小額信貸制度，由貸款婦女自主選擇項目，自己實施項目，并獲得了成功，增加了家庭收入，丈夫、公婆和社會都對婦女另眼相看，參與項目活動后由被動到主動地參與家庭的決策、經(jīng)營等活動。例如，在家庭經(jīng)濟支配、對孩子（特別是女孩）的教育方面，貸款婦女都有決策的權利，從而增強了她們自立自強的思想。

　　項目婦女隨著創(chuàng)收活動的實踐和鍛煉，涌現(xiàn)出一批貧困婦女中的佼佼者，成為依靠自己辛勤勞動致富的帶頭人，例如，漾濞縣上街鎮(zhèn)的養(yǎng)豬能手吳樹英，河西鎮(zhèn)的大棚蔬菜種植能人李樹華、黃貴香，金牛村的養(yǎng)殖戶楊定芝、任月水，瀘水縣上江鎮(zhèn)大練地村的養(yǎng)雞、豆腐加工能人張文繡，榮華村的尹慧琪，魯掌村的石華妹，騰沖縣馬站鄉(xiāng)的養(yǎng)雞能手王興桃，土特產(chǎn)品加工者董保英、趙家招，為家鄉(xiāng)綠化做出貢獻的樹苗培育者黃繼金等，數(shù)不勝數(shù)。她們創(chuàng)收活動的成功事例，在貧困地區(qū)起到了良好的示范和帶動作用。

　　部分婦女通過參與項目的實施，被培養(yǎng)成為能夠參政議政的領袖人物，例如，瀘水縣魯掌鄉(xiāng)的傈僳族婦女鄔小鳳身兼貸款大組長和紫肯村婦女主任兩職。騰沖縣上營鄉(xiāng)的謝金菊由一名普通的貧困農(nóng)村婦女，成長為身兼數(shù)職（貸款組大組長、村民委員會委員、婦女主任、鄉(xiāng)人大代表）的領導人物。

　　3.促進了農(nóng)村“兩個文明”建設

　　一是有了經(jīng)濟基礎后普遍加強了對孩子教育的重視和投入，特別是項目對失學女童的救助，真正做到了為貧困婦女排憂解難，促進貧困地區(qū)教育事業(yè)的發(fā)展。過去，項目區(qū)的貧困婦女為了供孩子上學，不惜代價的向別人借高利貸，一般月息為5—10%，據(jù)調查，騰沖縣上營項目鄉(xiāng)約有30%左右的貧困婦女為了孩子上學，借用過高利貸。自從參與了LPAC貸款項目后，就不需要再借高利貸了；
二是婦女能力的發(fā)揮與體現(xiàn)，改變了男性對婦女的偏見，婦女得到了尊重，減少了家庭矛盾、鄰里矛盾，社會治安也得到了較大的改善，項目區(qū)形成了夫妻和諧、尊老愛幼的新風尚。三是村社的生活環(huán)境得到了一定的改善。在聯(lián)合國兒童基金會和社會各界的幫助和扶持下，三個項目縣共修建了戶型衛(wèi)生廁所155所，公共廁所10余所，改善了項目村的衛(wèi)生條件，提高了社區(qū)文明程度。四是項目活動把貧困婦女從生產(chǎn)、生活方面都組織了起來，利用大組會議機會和在茶余飯后，開展了各種經(jīng)營生產(chǎn)活動交流、文化生活學習交流。一些項目村還組織了婦女文藝隊、歌舞隊，自編自演，自娛自樂，大家在一起學習文化、交流經(jīng)驗、唱歌跳舞，增強了婦女的凝聚力。兒基會對三個項目縣配送了電視機和DVD，豐富了農(nóng)村文化生活，促進了農(nóng)村精神文明建設。

　　4．增進了婦女的團結與合作

　　LPAC項目的實施，增強了婦女的團結合作精神。例如，瀘水縣上江鎮(zhèn)的一個貸款小組，她們把5戶人家的分散的貸款，合并起來使用，共同經(jīng)營生豬販賣生意，大家協(xié)定風險共擔，利益同享，體現(xiàn)了貧困婦女團結互助，合作創(chuàng)收的精神，收到了良好的經(jīng)營效益。

　　騰沖縣上營鄉(xiāng)項目辦，把項目婦女組織了起來開展各類培訓和貸款創(chuàng)收活動，現(xiàn)在的LPAC項目辦已經(jīng)成為一個名副其實的“婦女之家”，項目婦女們利用每周趕集時間，不約而同地到“婦女之家”進行交流。婦女們說，項目主任是她們的貼心人，對她們的幫助太大了。婦女們說：是LPAC項目給予了她們這個機會和權利，否則，鄉(xiāng)政府在哪里都不知道，就是知道，如果沒特殊事由，根本就不敢進政府大門。如今可以理直氣壯的回“家”，即便是項目主任不在，她們也能夠相互交流，自己活動。如果誰家里有其他事不能參與交流活動，會感到非常的遺憾。

　　5．培養(yǎng)和鍛煉了一支懂業(yè)務、會管理的高素質項目管理隊伍

　　LPAC項目實施以來，從縣、鄉(xiāng)、到村已經(jīng)培養(yǎng)與鍛煉了一支懂業(yè)務的項目管理隊伍。這一支隊伍通過多次培訓，已經(jīng)接受了UNICEF及國際社會關于農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的最新理論與方法的培訓，包括相信并依靠當?shù)刎毨мr(nóng)民能力，特別是貧困婦女的能力，實施參與性和小額信貸等等。項目實施過程中，正是由于這一支隊伍認真負責和辛苦的工作，才保證了項目按照UNICEF的要求，順利地進行，并取得了預期的成就。

　�。ㄋ模┬⌒蜕虡I(yè)活動對社區(qū)社會發(fā)展的作用

　　PLAC項目的實施，項目區(qū)婦女、兒童的生存環(huán)境發(fā)生了明顯的變化和得到了逐步改善，貧困婦女貸款解決了部分家庭對孩子教育的費用問題。婦幼保健知識的培訓、基礎教育知識講座、婦女創(chuàng)收、人畜飲水工程和環(huán)境衛(wèi)生等項目的實施，不同程度地改善和提高了貧困地區(qū)婦女的生存條件和發(fā)展條件，極大地促進了項目縣婦女、兒童發(fā)展綱要和社會發(fā)展目標的實現(xiàn)，提高了學齡兒童和女童的入學率，降低了孕、產(chǎn)婦死亡率、嬰幼兒死亡率。詳情見下表。

　�。ㄎ澹╉椖拷�(jīng)驗

　　1．政府配套資金的及時到位

　　通常來講，國際援助項目都要求政府給予配套相應的資金，但是能真正落實到位的卻不多，而且大多以辦公地點、人員投入和辦公設備進行折算作為實物配套資金。PLAC項目除了提供這些必要的支持外，省、地、縣各級財政均投入了相應現(xiàn)金，并且到位及時，保證了項目的順利開展。

　　2．各級領導的高度重視

　　云南LPAC項目從一開始實施，就得到了項目縣的高度重視，并及時成立了縣項目領導小組，組長由縣長擔任，副組長由分管婦女兒童工作的副縣長擔任，成員由婦聯(lián)、扶貧、教育、衛(wèi)生、財政、水利、農(nóng)業(yè)、審計、科技等相關部門負責人組成。領導小組負責項目工作協(xié)調和跨部門協(xié)調。領導小組下設由專職人員組成的項目辦公室，負責日常事務工作。在每個項目鄉(xiāng)也相應的成立了領導小組和項目辦公室，聘用了村級項目實地工作人員，相對保證了項目工作人員的長期穩(wěn)定性，為項目的順利開展奠定了基礎。

　　3．省、縣、鄉(xiāng)三級項目辦管理有序

　　省、縣、鄉(xiāng)三級項目辦的運作項目程序表現(xiàn)出有序性和項目管理規(guī)范性。其表現(xiàn)為：項目機構健全，實施中遵循了相關的管理制度和操作原則。各級項目辦公室有固定的辦公地點和設備。逐步完善了財務管理中的監(jiān)測與評估體系，縣鄉(xiāng)村對項目的實施情況每年做出總結，并注重貸款前和貸后服務，幫助村民做項目計劃和可行性分析，提高了項目的成功率。

　　漾濞縣項目辦將各項材料（相關文件、工作總結、財會報表、賬本、來函、來電、來信等）分類后，按照年份歸檔保存。各大組的每次例會活動，從參與人員、會議時間都有較為詳細記錄。

　　騰沖縣馬站鄉(xiāng)項目辦，將貸款的審批權放到村委會，由各組的大組長擔任本組的信貸員（無償）。(點擊此處閱讀下一頁)

　　一方面，因為村委會對每戶村民的情況都比較了解，從項目活動的選擇到村民的經(jīng)營能力都可以做出準確的判斷，從而保證了項目的成功率和貸款資金的安全性。另一方面，由各組的大組長擔任本組的信貸員（大組長也是貸款婦女，雖然工作是無償?shù)�，但得到領導和村民的信任，是一種精神上的鼓勵。如果干得出色，在每年的工作會議上會得到表彰和獎勵，目前積極性也很高），可以減低工作成本。

　　4．目標瞄準了貧困婦女

　　LPAC項目的實施堅持小額信貸的基本原則，從制度上保證把寶貴資源送達貧困婦女。在中國貧困地區(qū)的實踐中，一直存在著寶貴的扶貧資源難以送達真正的貧困農(nóng)戶的問題。而LPAC項目為了把資源真正瞄準貧困對象即貧困地區(qū)的貧困婦女與兒童，堅持了國際公認的小額信貸基本原則。例如，貧困婦女必須組成貸款小組、放貸還貸在大組會議進行、較高利率、整貸零還，項目區(qū)內(nèi)的村干部及家人等強勢人群就舍不得貸，因為他們發(fā)展家庭發(fā)展經(jīng)營若需要貸款，可以憑自己的地位與關系到農(nóng)村信用社貸到較低利率的款；
由于整貸零還、貸款小組和大組會議需要占用不少時間，他們也就不愿意向LPAC項目貸款。這樣寶貴的資金就從制度上瞄準了貧困婦女。對于貧困婦女來說，整貸零還的還貸方式，可以減輕婦女的還貸壓力。貸款項目依據(jù)諒解備忘錄規(guī)定，小額信貸用費在發(fā)放貸款時預先扣除，還款實行分期等額歸還辦法，即貸款期3個月以下的，到期依次還清；
3-6個月以內(nèi)的，分2次或3次還清，即貸款后3個月還一次，到期時還清（漾濞、瀘水方式）；
6-12個月以內(nèi)的，每月還款一次。對于6-12個月貸款期的，每月還款可以等額，也可以多還或少還，但到期必須全部還清（騰沖方式）。這一靈活的作法，適應了貧困山區(qū)貸款婦女大都通過飼養(yǎng)小雞、出售農(nóng)產(chǎn)品和外出打零工掙錢的實際，即有錢的那個月多還，少錢的那個月少還，給貸款婦女帶來了很多的方便。3個項目縣的貸款婦女，在貸款期間堅持執(zhí)行每月存款制度，項目婦女可根據(jù)自己的經(jīng)濟能力進行存款儲蓄，培養(yǎng)了貧困地區(qū)婦女的金融意識。

　　5．多部門密切合作與支持，保障項目目標的實現(xiàn)

　　LPAC項目實施以來，得到了縣內(nèi)財政、科技、教育、衛(wèi)生、婦聯(lián)、農(nóng)業(yè)、畜牧、扶貧、民政、水利等各有關部門的大力支持，經(jīng)常結合農(nóng)戶的需求，為項目區(qū)婦女進行各類培訓。經(jīng)過不斷的探索與實踐，已經(jīng)初步建立了一套可行的、有效的、具體的跨部門合作機制。通過定期性的領導小組會議和跨部門工作會議，統(tǒng)一制定和實施發(fā)展目標。并在各種活動中吸收其他部門的先進經(jīng)驗，引進人力資源，為為項目區(qū)婦女進行各類培訓。

　　（六）存在的問題

　　1．資金投入遠遠不能滿足項目區(qū)貧困婦女的需求

　　雖然UNICEF對LPAC項目投入了大量資金，云南省、地、縣三級政府也配套了較大比例的資金，但是仍然遠遠不能滿足項目區(qū)貧困婦女的需求。目前，貸款僅僅在有限的10個鄉(xiāng)38個村中運轉，而且在項目村中也僅有20%-40%的婦女能夠得到貸款（也有個別項目村的貸款婦女占80%），受益人口覆蓋僅占項目縣農(nóng)業(yè)人口的2%左右。還有相當部分貧困人群，特別是婦女和兒童需要得到幫助。項目村貧困婦女在與審評專家座談時，無一不強烈要求項目增加小額信貸的資金投放，特別是那些至今尚未貸到款的貧困婦女，大都以熱切期盼的目光和言談，強烈要求加入小額信貸的行列。

　　從云南省的情況，雖然扶貧攻堅取得了很大成就，但是由于歷史的、自然的、社會的和體制的等多方面因素，至2004年底，仍有700萬農(nóng)民處于貧困之中，騰沖、漾濞、瀘水三個縣還有大量的人口處于絕對貧困狀態(tài)，急需得到政府、社會各界和包括UNICEF在內(nèi)的國際組織的扶持。

　　2．縣、鄉(xiāng)兩級項目辦尚需取得準金融機構的權力

　　目前，縣、鄉(xiāng)兩級項目辦實際上在運作小額信貸的資金，已經(jīng)是名副其實的準金融管理機構，需要通過改革、規(guī)范、注冊登記而取得合法地位。因為在未取得合法地位的情況下，其業(yè)務擴大以及橫向、縱向聯(lián)系都將發(fā)生困難與障礙。然而，由于中國農(nóng)村金融改革嚴重滯后，深入改革尚有個過程，縣、鄉(xiāng)兩級項目辦改成小額信貸管理中心有一定的困難。

　　3．縣、鄉(xiāng)實施機構目前仍處于“臨時性”狀態(tài)

　　目前，縣和鄉(xiāng)的實施結構是臨時組建的，不具有可持續(xù)性。在進行項目的管理和項目運行中，項目辦工作人員也是項目的受益者，能夠得到其他工作人員不能得到的各類培訓，都抱有很高的熱情，投入到這項具有特殊意義的工作之中，做出了一定的奉獻。然而，由于他們不在原工作崗位，就不能參與單位上的職務、職稱晉級，LPAC項目辦又只是一個臨時機構，沒有編制，也不能解決職務、職稱晉級。鄉(xiāng)級項目辦工作人員全部是兼職的，他們各自都有自己的日常工作，在工作中難免會顧此失彼。這樣的情況，在短期內(nèi)可以保持工作熱情，但時間長了是不行的。項目貸款的信貸員也是暫時的，而且對項目的管理工作是無償?shù)模m然他們當前的積極性很高，但如果沒有相應激勵措施，也是不可持續(xù)的。況且項目即將結束，項目辦人員何去何從，不可而知。

　　4．縣、鄉(xiāng)、村三級農(nóng)戶對項目結束后的安排心中無數(shù)

　　雖然當前農(nóng)戶的貸款積極很高，但是她們非常關心在項目結束后能否貸到款、或者項目能否順利運轉，普遍存在一定的顧慮，主要表現(xiàn)在：

　　——可能將來貸不到款，而把貸款給強勢人群。

　　——貸款也會隨著項目結束而結束。

　　——貸款數(shù)量將來會減少。

　　——運作成本沒出處。

　　5．鄉(xiāng)一級工作人員下村開展工作者缺少交通工具問題

　　鄉(xiāng)項目辦距項目村都有一段相當?shù)木嚯x，由于山村路況條件較差，交通十分不便。由于沒有必要的交通工具，項目工作人員每到一個村，來回需要步行幾十公里的路程，不僅十分辛苦，而且還對項目工作的順利開展造成了一定的影響。

　　四、項目區(qū)小型商業(yè)活動市場評估

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　　在LPAC項目點，以市場交易量和距離農(nóng)戶居住地的距離為標準，項目區(qū)的市場類型可以分為三個類型：一是常年市場，主要是縣政府所在地的市場；
二是具有一定周期的集市，如鄉(xiāng)政府所在地市場和一些村寨的市場（每年1-2次）；
三是不定期的交易，如村民間自發(fā)調節(jié)所形成的市場。

　　1．縣政府所在地的常年市場

　　縣城是人口聚集的地方，城市化水平較高，這些長住居民的生計通過市場的交換得到滿足，因此，這些市場是常年存在的，長期存在交換，且競爭激烈。

　　此種市場的優(yōu)點：一是人口多，商品需求量大；
二是相對交易價格較低，但交易成本較高；
三是交易品種多，可以滿足農(nóng)民的多方面需求，即可以賣一些蔬菜、瓜果等農(nóng)副產(chǎn)品，也可以采購一些家中所需要的衣服、日用百貨等。

　　其缺點是：縣城距離村民的居住地有一定的距離，且距離不一，遠則3個小時以上的路程，是項目村到鄉(xiāng)政府所在地和鄉(xiāng)政府所在地到縣城的距離之和。如下表：

　　從上表可以看出，縣城由于距離部分項目村距離太遠，交通成本加大，不利于村民低利潤的小宗商品交易。調查發(fā)現(xiàn)，在上表所涉及的村莊居民中，僅有不足20 ％的農(nóng)戶參與過縣城市場的交易；
其他交通較方便的地方的農(nóng)戶參與此市場的次數(shù)較多，每年有10次左右不等。另外，村民所交易的商品具有一定的局限性：村民銷售所種植、養(yǎng)殖的蔬菜、瓜果、雞、牛、豬等商品，“順便”從市場上購買一些日用品、調節(jié)糧食等。所銷售商品限于與“農(nóng)”緊密相關，且以原材料為主，無附加值，相反所購買商品以“日需”為主。

　　2．鄉(xiāng)政府所在地和較大村寨的定期集市

　　在所調查的項目點，農(nóng)戶參與較多的定期市場是鄉(xiāng)政府所在地的集市。集市周期不一，漾濞縣的平坡鄉(xiāng)、騰沖縣的上云鄉(xiāng)和瀘水縣的老窩鄉(xiāng)均是每周一次集市；
瀘水縣的蠻蚌村是每五天一次集市，瀘水縣的魯掌鎮(zhèn)是周四和周一是集市；
漾濞縣的不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)在一個星期七天內(nèi)輪流集市。各地集市周期的不同，方便了不同地方的村民需求，他們可以根據(jù)時間安排來參與不同的市場交易。

　　定期集市的優(yōu)點是：一是距離農(nóng)戶居住地近，一般在10公里路程以內(nèi)，由于山區(qū)路途艱難，村民們需要繞著山行走或爬山，因此需要較多的時間，遠則需要2－3個小時的路程。二是參與的農(nóng)戶數(shù)量多，由于村民的商品交易絕大部分是集中在這種市場上，村民可以在此銷售商品獲得貨幣收入，同時使用這些收入來購買村民們接下來七天內(nèi)（或者五天）所需要的日常用品、食品、衣服等，由此可見此種集市對于村民的重要性是非同尋常的，所以大部分村民要空出此天來參與集市。三是交易物品以農(nóng)戶的日常消費為主，主要包括農(nóng)民銷售的蔬菜、瓜果、牛、豬、羊等，以及農(nóng)民需要購買的衣服、食物、農(nóng)具、日常用品等。此外，這種市場還承擔著村民信息交流乃至青年男女相親、談情說愛等功能。

　　這些定期市場也存在一定的缺陷：一是交易物品數(shù)量有限，一些農(nóng)具不能夠獲得，所交易的物品的重要特點是“小”，由于山區(qū)的交通不便，因此這些商品是容易運輸?shù)�，且可以滿足多個村民的需要，所以農(nóng)戶所需的大型用具便難以在此市場上購買，如：大型農(nóng)具、電視、音像等。二是由于農(nóng)戶所生產(chǎn)的商品趨同，競爭比較激烈，所以價格一般偏低，例如，在調研中發(fā)現(xiàn)，定期市場的一些商品價格比縣城所在地的市場價格有0.5——1.0元的差別（僅限于農(nóng)民按斤所銷售的蔬菜、瓜果、雞、牛、羊等）。

　　3．本村寨的農(nóng)戶商品自發(fā)調劑

　　由于集市受日期限制以及農(nóng)戶家庭距離城市路途的約束，村寨的農(nóng)戶之間的商品自發(fā)調節(jié)成為可能。這些交換的商品主要是農(nóng)戶急需的物品，例如，雞、豬、羊等，以及一些糧食、蔬菜等農(nóng)戶所能夠提供的用品。自發(fā)調劑商品的日期和數(shù)量不一，價格由村民根據(jù)市場價格進行協(xié)商。村民間的商品自發(fā)調劑不但可以滿足需求方對商品的急切需求，還能夠減少村民上集市銷售商品所需的費用。但是村民間自發(fā)調劑的數(shù)量少，有些商品由于尚未達到成熟期，因此也會影響到產(chǎn)品的價格。

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　　隨著我國市場化程度的加深，農(nóng)村的市場化程度也在逐步發(fā)展。在所調研的項目點，其交易方式主要包括以下四種：一是現(xiàn)貨與貨幣的交易，這是最為普遍的交易方式。二是企業(yè)和村民間訂單交易，這些主要存在于龍頭企業(yè)和農(nóng)戶之間的交易，主要是特色種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。由龍頭企業(yè)提供給農(nóng)戶籽種、幼苗或者幼仔，農(nóng)戶根據(jù)企業(yè)的要求進行管理，例如，打農(nóng)藥、施肥、打防疫針等，最后按照預定的價格進行交易，最終雙方都可以受益。在騰沖縣的上云鄉(xiāng)有茶葉訂單、烤煙訂單等。三是村民間的口頭訂單，這些訂單是短期的，依靠村民的信譽為基礎的交易，由雙方協(xié)商價格，但一般數(shù)量少。四是以物易物，這種交易方式主要存在于絕對貧困戶之間，因為他們手里沒有必要的貨幣。

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　　從供給和需求兩個角度分析，調研點農(nóng)戶所進行的交易可以分為兩大類，一是農(nóng)民可以供給的產(chǎn)品，主要包括農(nóng)民自己生產(chǎn)的商品，即農(nóng)民田地中所種植的糧食類：玉米、稻米；
蔬菜類：南瓜、白菜、蘿卜、生姜；
其他的核桃、水果等，以及畜牧產(chǎn)品，如牛、羊、雞等。此外部分農(nóng)民的販賣品，農(nóng)民不是作為生產(chǎn)者而是作為銷售者的商品。在漾濞縣的平坡鄉(xiāng)和河西鄉(xiāng)的農(nóng)戶在核桃成熟季節(jié)，從生產(chǎn)核桃的山上村莊購買核桃，然后經(jīng)過初級加工——剝出核桃仁，然后到市場上銷售，從而賺取加工費；
還有一些牲畜的販賣，賺取差價；
以及一些日用百貨等。二是農(nóng)戶所需要的產(chǎn)品，包括農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)所需，例如，種植所需要的各種糧食的籽種、化肥、地膜等，水果樹的幼苗，養(yǎng)殖所需的各種牲畜的幼崽等，以及農(nóng)戶消費所需的日常用品、衣服、食物、蔬菜、瓜果等。

　　（四）交易量

　　在農(nóng)戶所交易的商品中，市場交易量的變化具有一定的特點，一是農(nóng)戶所能夠生產(chǎn)的商品具有明顯的季節(jié)性。由于市場供需均衡的原因，在此分析按照農(nóng)戶的供給進行分析。最為明顯的是當?shù)剞r(nóng)民所種植的蔬菜和瓜果類。在夏天和秋天，由于農(nóng)戶生產(chǎn)的類同性，從而導致產(chǎn)量很高，市場貨源充足，商品供給大于需求，這些農(nóng)產(chǎn)品的價格往往導致農(nóng)戶的收入不能達到農(nóng)戶的意愿，出現(xiàn)“豐收傷農(nóng)”的現(xiàn)象。同時，由于價格便宜，其需求量也是很大的。另外畜牧業(yè)的生產(chǎn)在夏季和秋季也是生產(chǎn)和銷售旺季，由于此季節(jié)的水分、熱量和草源比較充足，適合牲畜的生長，因此這些季節(jié)的農(nóng)戶所供給的畜產(chǎn)品比較多，價格也就有所下降。

　　二是農(nóng)戶所購買的日用品、衣服的交易量隨著季節(jié)和農(nóng)戶收入的變化而變化。由于市場供需均衡的原因，在此從農(nóng)戶需求的角度進行分析。首先，日用品和衣服的交易量與農(nóng)戶的季節(jié)性需求具有明顯的正相關。(點擊此處閱讀下一頁)

　　其次，農(nóng)戶所需的日用品和衣服與季節(jié)也有一定的相關性，在夏季和秋季中，由于農(nóng)戶的種植和養(yǎng)殖的收入來源充足，所以對所需商品的購買力也就越強，相反在收入不足的春季和冬季，農(nóng)戶的消費相對較少。

　　在項目點的調研中，農(nóng)戶的商品交易量可以通過農(nóng)戶所銷售商品的商品率來表現(xiàn)，可以使用如下公式進行檢驗：

　　因此，農(nóng)戶種植業(yè)的商品率一般較低。由于山區(qū)農(nóng)戶的土地面積有限，貨幣收入的不足影響農(nóng)戶購買糧食的能力，農(nóng)戶的糧食一般僅夠滿足農(nóng)戶的消費量，因此，分子正好是接近于零，甚至是負值，商品率是零或者負值。而農(nóng)戶的養(yǎng)殖業(yè)的商品率一般較高，養(yǎng)殖業(yè)是農(nóng)戶的主要貨幣來源，一般情況下，農(nóng)戶養(yǎng)殖牛和雞完全是用來銷售，獲得收入，因此商品率是接近于1；
項目點的農(nóng)戶養(yǎng)殖豬的數(shù)量比較多，平均在5頭左右，根據(jù)當?shù)氐牧晳T和風俗，農(nóng)戶一般需要在過年時，自己消費1頭豬，其余的用來銷售獲得收入，因此，豬的商品率是80％左右。

　　（五）交易價格

　　在項目點的調研中，農(nóng)戶所交易商品的價格具有二個特點。一是受季節(jié)性變化的影響。在夏秋季節(jié)，農(nóng)牧商品供給的旺季，這些商品的供給量大，價格一般偏低，影響農(nóng)戶收入。

　　二是受交易市場大小的影響。在此的分析僅限于縣城市場和鄉(xiāng)、村寨市場的比較。在調研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶在縣城市場交易的價格往往比鄉(xiāng)、村市場的價格高出1——2元／公斤。這是有兩方面的因素所決定的，首先是縣城市場距離農(nóng)戶居住地的距離較遠，車費相對貴，所以商品價格中包含有此成本；
其次，鄉(xiāng)村市場由于具有同樣的地理、熱量、水分特點，生產(chǎn)趨于類同，因此，同樣的產(chǎn)品較多，競爭往往非常激烈，甚至供給大于需求，出現(xiàn)價格較低的現(xiàn)象。

　　三是交易產(chǎn)品受市場相關產(chǎn)品的交易價格影響。農(nóng)戶在養(yǎng)殖豬的過程中，往往受到豬飼料價格的影響，豬飼料的主要成分是玉米。2005年上半年旱情的發(fā)生，嚴重影響了糧食的種植時間和田間管理，更影響了農(nóng)戶對未來的悲觀預期，因此，出現(xiàn)糧食價格的上漲，包括玉米價格的上漲，直接影響了農(nóng)戶養(yǎng)殖豬的成本，因此，其價格也會出現(xiàn)一定的影響。

　�。┌l(fā)展趨勢

　　通過對云南�。�(lián)合國兒童基金會資助的三個項目點——漾濞縣、瀘水縣和騰沖縣的調研，其市場的發(fā)展趨勢表現(xiàn)出如下的特點：

　　一是交易品種的增加。隨著項目培訓的深入，農(nóng)戶的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展項目，不再局限于老品種的種植和養(yǎng)殖，而是更多地引進新品種，市場上出現(xiàn)各種新的品種，例如，新品種的仔豬、新品種的玉米種子、稻米種子，以及新品種豬肉、甜翠玉米、高產(chǎn)稻米等。

　　二是交易數(shù)量的增加。項目實施以前，農(nóng)戶擁有貨幣有限，所以購買力有限；
隨著項目的發(fā)展，農(nóng)戶可以貸到更多的款，可以支配這些資金，從而可以帶動當?shù)氐慕灰资袌觯?br>同時項目對農(nóng)戶的增收，使得農(nóng)戶有更多的貨幣，購買自己所需要的商品，再次拉動了交易量。

　　三是交易價格的趨于穩(wěn)定。項目實施前，農(nóng)戶的需求量少，市場的供給也較少，因此，產(chǎn)品的價格高、不穩(wěn)定；
隨著項目時間的延長，農(nóng)戶擁有現(xiàn)金數(shù)量的增加，也有能力種植和養(yǎng)殖這些價格高的產(chǎn)品，從而改變了供需平衡，使得價格下降，趨于穩(wěn)定。

　　四是交易方式多樣化化。隨著農(nóng)戶市場化觀念的加深以及地區(qū)商業(yè)的發(fā)展，市場化趨勢也與日俱增。農(nóng)戶的交易不再限于簡單的物與貨幣的現(xiàn)場交易，將會出現(xiàn)更多的訂單交易，包括訂單農(nóng)業(yè)，如優(yōu)質茶葉、當?shù)赝撂禺a(chǎn)等。這種趨勢將加快地方的經(jīng)濟發(fā)展。

　　五是市場化程度增加。農(nóng)戶手中現(xiàn)金數(shù)量的增加，必將帶動當?shù)厣唐妨魍ǖ乃俣�，促進市場的發(fā)展。首先的表現(xiàn)是市場數(shù)量的增加；
其次是農(nóng)民交易次數(shù)的增加，農(nóng)戶不但有能力購買自己的生產(chǎn)、生活資料，也會增加消費資料的購買；
最后是商品率的增加，農(nóng)戶所生產(chǎn)的商品不再限于自己的消費，而是更多地用來銷售，促進市場化的完善。

　　五、項目可持續(xù)發(fā)展的建議

　�。ㄒ唬┮钥h或鄉(xiāng)項目辦為單位在民政局注冊為獨立法人

　　調研中發(fā)現(xiàn)，此項目取得了一定成功，但是當前此種小額信貸存在一些問題：村民資金需求量遠遠不能得到滿足，每村最多擁有資金10萬元，按照每戶2000元（從第三次貸款開始）計算，僅僅能夠滿足50戶的貸款。按照每村擁有400戶（2000人）計算，如果按照每戶每次均可以得到貸款（聯(lián)合國兒童基金會的運作模式），則全村需要貸款的數(shù)量是80萬，這是項目所遠遠不能夠滿足的；
另外如果按照YUEP項目的模式，小組內(nèi)農(nóng)戶輪流計算，完成全村的一次覆蓋大約需要8個周期，即使周期是半年，全村覆蓋也需要4年的時間，因此，從時間上看，也是不可行的。因此，如何獲得更多的運作資金成為當前項目應該解決的首要問題。唯一可行的辦法，就是項目辦獲得從銀行貸款的權力，即成為有獨立運作和貸款資金的權力，必須首先注冊為獨立法人資格，這也是可持續(xù)發(fā)展的基礎。

　　項目辦取得獨立法人資格也符合我國的2004和2005年一號文件的精神。2004年中央一號問題中提出：“鼓勵有條件的地方，在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務的多種所有制的金融組織�！�2005年中央一號文件中提出：“培育競爭性的農(nóng)村金融市場，有關部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機構的準入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風險的前提下，盡快啟動試點工作。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織�！�

　　將縣項目辦逐步改造成自負盈虧、具有獨立法人資格的小額信貸管理機構。諒解備忘錄規(guī)定在縣級政府項目辦下面，設立貧困地區(qū)社會發(fā)展小額信貸管理中心，屬自收自支的事業(yè)單位，負責對貧困婦女小額信貸的管理；
中心主任由縣項目辦主任兼任，業(yè)務人員由縣項目辦擇優(yōu)選聘，競爭上崗，工資來源于小額信貸基金貸款使用費，實行工效掛鉤。根據(jù)國內(nèi)外的經(jīng)驗，一個小額信貸機構若要自負盈虧，必須至少有上萬個貸款客戶。雖然，目前云南LPAC項目縣均不具備這樣的規(guī)模條件。若要LPAC項目具有可持續(xù)性，就必須按照政經(jīng)分開、政企事分開的原則，將專門從事小額信貸運作的組織機構改造成自負盈虧，具有獨立法人資格的機構。

　　縣、鄉(xiāng)項目辦注冊成為非贏利性的民間社團機構后，就可以單獨進行一些商業(yè)融資活動，包括向農(nóng)業(yè)銀行、信用社等金融機構貸款，來滿足當?shù)卮迕褓J款的需要，以此來擴大項目對農(nóng)戶婦女的覆蓋率，以及促進項目的進一步發(fā)展。作為過渡,可先代替農(nóng)業(yè)銀行、信用社運作支農(nóng)、扶貧等資金。為此，調查組曾與三個縣的農(nóng)業(yè)銀行、信用社的負責人交換意見，獲得了明確的支持。

　�。ǘ⿵泥l(xiāng)農(nóng)信社、農(nóng)行融資以擴大本金

　　目前，農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等金融機構的貸款任務重，有的甚至不能夠完成，但是卻從農(nóng)村市場中退出，與村民強烈需要得到發(fā)展資金嚴重矛盾。這種退出是由于農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)戶貸款模式和操作程序存在一定的問題，在所調研的每個鄉(xiāng)都存在農(nóng)行和農(nóng)信社的小額信貸拖欠問題，且數(shù)額較大，一般都在10萬元以上。

　　漾濞縣信用社每年的支農(nóng)資金達到2800多萬元，由于貸款數(shù)額大，收款成本高，因此現(xiàn)在有所“保留”；
農(nóng)行的小額信貸支農(nóng)資金每年也有100萬元，但是由于運作模式問題，也不敢發(fā)放。因此，金融機構的貸款壓力非常大，苦于沒有找到合適的運作方式。

　　在這種情況下，在縣、鄉(xiāng)項目辦注冊為獨立法人的基礎上，可以向當?shù)氐霓r(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行貸款來滿足村民的強烈需求。農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行每年都有一定支農(nóng)資金，可以部分交給項目辦來運作，一來可以增加本金；
二來可以增加貸款農(nóng)戶的數(shù)量；
三來可以為這些金融機構的工作減少負擔。最終可以實現(xiàn)“多贏”的結果。

　　農(nóng)村銀行的工作人員認為，項目辦注冊為獨立法人后就可以貸到款，從而建立起這種貸款機制，但是必須解決一些遺留問題：由于歷史原因，目前農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)戶小額信貸方法是“只收不貸”，這是云南省農(nóng)業(yè)銀行的政策。因此，必須從云南省政府和農(nóng)業(yè)銀行的政策變化來解決這個問題。

　　（三）受托運作扶貧辦小額信貸款

　　在項目點的調查過程中，當前扶貧辦的扶貧模式是通過實施項目來給予資金支持和實物的配套，并且扶貧辦已經(jīng)停止活著減弱了扶貧的小額資金貸款。以瀘水縣為例，每年僅僅有100萬左右的小額信貸貸款。但是由于運作模式的選擇不恰當，運作制度的不健全，以及部分農(nóng)戶所形成的“政府扶貧貸款可以不還”思想，致使許多貸款不能夠收回。最終結果是，項目點的許多村莊和大量的農(nóng)戶往往不能夠得到發(fā)展的墊本貸款。

　　因此，LPAC小型商業(yè)活動評估組認為，解決農(nóng)戶當前的發(fā)展資金需求是首要選擇，可以結合目前本項目運作所產(chǎn)生的經(jīng)驗，在項目辦注冊的基礎上，吸納扶貧辦的小額信貸資金，使用本項目的小額信貸運作模式和制度安排，對當?shù)剞r(nóng)戶所組建的大組和小組的農(nóng)戶貸款。其結果是扶貧辦解決了小額信貸不能成功實施的問題，也可以使當?shù)氐霓r(nóng)戶得到發(fā)展的本金，最終實現(xiàn)互補，帶來“雙贏”的結果，促進當?shù)胤鲐毠ぷ鞯倪M一步發(fā)展。

　�。ㄋ模﹫猿帜繕嗣闇守毨D女

　　LPAC項目的總體目標是：促進縣級制定婦女兒童發(fā)展事業(yè)規(guī)劃及資金投入的能力建設，實現(xiàn)貧困地區(qū)兒童婦女的發(fā)展目標；
項目小額信貸的本質是瞄準貧困婦女，項目的規(guī)程中明確寫到“貸女不貸男”的原則。在項目的實施過程中，堅持這一原則的情況下，使得項目的成功率和還貸率非常高。因此，必須繼續(xù)堅持此原則，如果有所違背，將會出現(xiàn)一些項目的失敗，影響還款和項目的繼續(xù)運行。

　　建議LPAC項目按照從制度上入手自動瞄準貧窮婦女的小額信貸模式實施方法，堅信女性是最講信譽、最具有責任感的人，通過實施項目促進農(nóng)村婦女獨立經(jīng)營創(chuàng)收活動，改善和提高文化生活和衛(wèi)生習慣，提高婦女的自身價值和地位，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)戶的增收。

　�。ㄎ澹┨剿鲗儆诖鍍�(nèi)婦女集體所有、由項目村婦女自己管理的小額信貸基金

　　目前，LPAC項目小額信貸基金的所有權尚不明確，管理權屬于縣、鄉(xiāng)兩級項目辦。這適應了LPAC項目的實際情況。由全球環(huán)境基金（GEF）資助、聯(lián)合國開發(fā)計劃署（UNDP）協(xié)助的“中國云南山地生態(tài)生物多樣性示范項目（YUEP）”探索出屬于項目村村民自己所有、自己民主管理的社區(qū)基金，按照小額信貸的原則運作，實踐證明取得成功。由于屬于村民自己所有，村民管理的非常嚴格、使用的比較公平合理、監(jiān)督的十分有效，而且運作成本很低。建議LPAC項目參考。

　　（六）擴大技術培訓

　　聯(lián)合國兒童基金會的LPAC項目的培訓主要包括兩類，一是項目要求必須完成的培訓，包括婦女小組組建培訓、經(jīng)營計劃與市場、生產(chǎn)生活技能培訓、環(huán)境衛(wèi)生與個人衛(wèi)生教育培訓、女童問題教育培訓、生命知識培訓和男性社區(qū)責任感培訓等；
二是項目點根據(jù)自己的情況所開展的培訓，主要有水稻中后期管理技術培訓、水稻瘟病的防治培訓、農(nóng)藥的基本知識及如何識別和安全使用農(nóng)藥培訓、反季蔬菜培訓、無公害農(nóng)產(chǎn)品、生產(chǎn)技術操作規(guī)程培訓、選擇優(yōu)良豬種與建立雜交生產(chǎn)培訓、母豬飼養(yǎng)管理培訓、仔豬培育培訓、配制飼料培訓、廝舍改造培訓、養(yǎng)豬和沼氣的合理利用培訓、人工種草的培訓等。

　　培訓存在一定的問題和局限性：首先不是所有的縣項目辦都能夠做好第二類培訓；
其次，培訓的重點還在于如何發(fā)展農(nóng)業(yè)，即培訓內(nèi)容仍舊限制在以“農(nóng)”為主并且是一些基礎培訓的圈子中。

　　因此，在培訓方面應該注意以下三個方面：一是后繼培訓的加強。在調查中發(fā)現(xiàn)，每個項目辦均能夠很好地完成兒童基金會所要求的第一類培訓，同時聯(lián)合國兒童基金會的培訓內(nèi)容僅僅限于新項目點的培訓，對于原來的項目點不給與后繼發(fā)展的培訓經(jīng)費，因此，農(nóng)戶的發(fā)展所需技能不能跟上。例如，農(nóng)戶貸款買到了良種，并且學會了良種的種植，但是更重要的田間管理和市場分析的培訓卻沒有。二是相關技能培訓。世世代代生存在農(nóng)村的農(nóng)戶已經(jīng)掌握了一定的生產(chǎn)技能，并且在現(xiàn)有資源約束的基礎上，達到了資源的最優(yōu)配置。她們往往更需要的如何適應外部環(huán)境，通過培訓得到一技之長，在農(nóng)村以外的地方找到發(fā)揮的機會，從而解決農(nóng)村的就業(yè)問題，達到增收的目的。三是更多良種、良法的推廣培訓。實踐證明，農(nóng)業(yè)良種和良法可以更好的增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，增加農(nóng)民收入，但是項目辦并沒有尋找到更多的相關培訓項目用在農(nóng)村的發(fā)展中。因此，更多的良種和良法應該用于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民的增收和農(nóng)村的繁榮中。

　　（七）加強與其他國際組織小額信貸項目的合作與交流

　　近幾年來，國際組織在中國西部貧困農(nóng)村從事發(fā)展項目越來越多，許多項目都在進行小額信貸的試驗與示范，各自都創(chuàng)造了不少經(jīng)驗。中國社會科學院貧困問題研究中心還成立了中國小額信貸網(wǎng)絡。建議LPAC項目加強與其他國際組織小額信貸項目的合作與交流，取長補短，共同為中國西部的扶貧做出貢獻。

　　參考文獻

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