互聯(lián)網(wǎng)時代，年輕人隨時會受到時尚觀念的影響，企業(yè)也將這個群體作為市場營銷的主體來攻克。在新經(jīng)濟的沖擊下，企業(yè)遇到的挑戰(zhàn)越來越多，但依然可以以細節(jié)的調(diào)整立于不敗之地。隨著銀行產(chǎn)品與民眾衣食住行的緊密結(jié)合，招商銀行行長馬蔚華憑借自身的經(jīng)驗和對年輕受眾消費心理的把握，使招商銀行的產(chǎn)品逐漸成為年輕人追
　　捧的對象。
　　
　　厚積薄發(fā)
　　
　　1949年6月，馬蔚華出生于遼寧省錦州市，是一個豪爽而容易感情用事的人，有著典型的東北人的性格。在大時代背景中，高中畢業(yè)后的馬蔚華同千萬同齡人一樣，背起行囊到了遼寧省北鎮(zhèn)縣長興店公社狀元堡插隊。當時的他甚至做了當一輩子農(nóng)民的思想準備。插隊期間，他憑借自己的文筆成為了小有名氣的報道員，初步表現(xiàn)了他的才能。
　　1978年4月，恢復高考的消息使全國學子振奮不已。馬蔚華也在這一年考入了吉林大學經(jīng)濟系國民經(jīng)濟管理專業(yè)。每個人的大學時代都是最值得回憶的時光，后來馬蔚華在工作中仍喜歡去大學演講、做推廣，和年輕的學生們交流，也是受其大學經(jīng)歷的影響。他回憶說，在學校中學到的理論和做事的方法，是他一生中最為珍貴的財富。
　　自1982年大學畢業(yè)后，馬蔚華先后任職于遼寧省計委、遼寧省委辦公廳、安徽省委辦公廳、人民銀行總行辦公廳。值得一提的是，在人民銀行任職期間，他以政府經(jīng)濟官員的身份參與中國宏觀經(jīng)濟運行的監(jiān)管，見證了中國銀行業(yè)的許多重大事件和變革，也為他之后對招商銀行進行的數(shù)次改革埋下了伏筆。
　　1992年10月，馬蔚華南下任央行海南省分行行長、黨組書記、國家外匯管理局海南分局局長，一直至1999年。馬蔚華憑借他在中央部委及地方建立的極強的人脈關系和政治資源，為日后上任招行進行大刀闊斧的改革創(chuàng)造了便利。
　　搶站潮頭
　　1998年6月19日，在兌付不足和信貸危機的雙重壓力下，中國人民銀行海南省分行不得不宣告破產(chǎn)清盤。內(nèi)外交困之下，馬蔚華奉命關閉了這家銀行，人行海南分行也因此成為國內(nèi)首家被關閉的銀行。第二年，馬蔚華走馬上任招行行長。
　　90年代中后期，互聯(lián)網(wǎng)方興未艾，時髦的年輕人都熱衷于談論互聯(lián)網(wǎng)。1995年，美國3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上建立全球第一家網(wǎng)上銀行。馬蔚華目光如炬，及時鎖定銀行業(yè)務網(wǎng)絡化的戰(zhàn)略目標，決定讓招行與網(wǎng)上銀行聯(lián)袂。
　　網(wǎng)上銀行的興起為中國銀行業(yè)提供了與國際銀行業(yè)站在同一起跑線上競爭的機遇。馬蔚華選擇了“水泥”加“鼠標”的發(fā)展模式，開始了他在國內(nèi)網(wǎng)上銀行領域標新立異的旅程。
　　當時的招行在全國只有幾十個網(wǎng)點，而國內(nèi)第一大銀行――工商銀行有上萬個網(wǎng)點。招行和四大銀行相比，網(wǎng)點數(shù)量相差懸殊。但是互聯(lián)網(wǎng)建立起來以后，馬蔚華把計算機、手機、ATM機都作為終端，各個終端連起來以后就延伸了招行的網(wǎng)絡服務。網(wǎng)點少，成本就低，對效益的提高也大有裨益。
　　自此，馬蔚華確立了以銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的營銷方式，“網(wǎng)絡化、資本市場化、國際化”成了業(yè)內(nèi)對招商銀行的評價。
　　當然，在銀行業(yè)界風頭一時無兩的馬蔚華也被人質(zhì)疑，時至今日他仍然是個頗受爭議的人物。2011年因在兩會期間發(fā)言說“房價上漲根本是一個貨幣問題，因為老百姓手中的錢太多了”，被評為“最具有讓招商銀行破產(chǎn)潛力的"銀行家"”。好事者評價他是“野心家”、“資本家”，但時下中國的發(fā)展并不存在什么姓資姓社的問題，相信時間的車輪會為今天的爭議給出答案。
　　
　　顛覆傳統(tǒng)
　　
　　“鳥在籠中,關羽不能張飛;人處世上,八戒還須悟空。” 一個偶然的機緣,讓這副沉寂凡塵的老對聯(lián),成為馬蔚華的“座右銘”。馬蔚華解讀對聯(lián)時提到文化、制度和創(chuàng)新。
　　“關羽不能張飛”,是說我們?nèi)绻�不把一些權力下�?他們就被束縛了翅膀難以“張飛”;而下放權力后如何行為？“八戒還須悟空”,“八戒”是指各種必要的制度,“悟空”可以理解為招行的風險文化,文化深入人心了,制度也就能有效地執(zhí)行。
　　從2004年至今，轉(zhuǎn)型一直是馬蔚華心目中的頭等大事,他第一次轉(zhuǎn)型的目標是發(fā)展零售業(yè)務，招商銀行自走入民眾視線以來就與傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營方式背道而馳。
　　在馬蔚華的授意下，業(yè)務員們化整為零走入街頭巷尾、高校社區(qū)、中小型企業(yè)，以一對一的服務方式開展零售業(yè)務。當時的國內(nèi)銀行業(yè)，批發(fā)業(yè)務幾乎占了總業(yè)務的90%，零售業(yè)幾乎不占比例；客戶結(jié)構(gòu)全是以大企業(yè)為主，并不重視中小型企業(yè)。而馬蔚華反其道而行之，第一次轉(zhuǎn)型就以徹底顛覆國內(nèi)傳統(tǒng)銀行業(yè)的營銷模式為宗旨。
　　時下國內(nèi)年輕人受西方消費思想的影響，早已有了超前消費的心理，馬蔚華的開戶政策就是為了迎合新興消費群體的消費觀。
　　早在2004年馬蔚華就看到互聯(lián)網(wǎng)盛行之后國內(nèi)年輕人必會受到西方消費觀念樂于透支的影響，把重心放在網(wǎng)絡化和零售業(yè)務上，也就奠定了他今天的勝局。
　　現(xiàn)在，只要有招行的銀行卡，客戶就可以在指定商場、影院、餐廳享受折扣；信用卡又有額度大、開卡限制少、單個客戶可開多張卡的政策。他的這一策略引發(fā)了國內(nèi)各大銀行的爭相效仿。
　　想辦法引領潮流，這就是馬蔚華的聰明和超前。
　　從去年開始，馬蔚華又為自己設定了新的目標：為期3年的第二次轉(zhuǎn)型。其目的是要徹底顛覆過去那種高資本消耗、高成本投入、靠低定價降低風險的外延粗放式經(jīng)營模式,實現(xiàn)內(nèi)涵集約化經(jīng)營,持續(xù)穩(wěn)定地提高股本回報和銀行價值。
　　今年是招行二次轉(zhuǎn)型的第二年，究竟馬蔚華能走多遠？我們拭目以待。

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