北京的書(shū)生公司是一家私營(yíng)軟件公司，它的產(chǎn)品是一種專供銀行的軟件。生意應(yīng)該說(shuō)是不錯(cuò)的，書(shū)生公司的軟件銷售已經(jīng)滲透到了四大國(guó)有銀行中的每一家。但是，當(dāng)這家專做銀行生意的公司試圖得到銀行貸款的時(shí)候，得到的卻是銀行信貸部門冷冰冰的拒絕。書(shū)生公司的總經(jīng)理苦笑著說(shuō)：“我們拿到訂單的是銀行的科技部，那往往離信貸部只有幾十米。但是憑這些訂單，我們也沒(méi)有辦法拿到貸款�！�
　　與國(guó)有企業(yè)在銀行大筆得到貸款而且造成大筆壞賬相比，私營(yíng)企業(yè)在銀行貸款無(wú)論從數(shù)量上還是可能性上都要小得多。因此融資始終是私營(yíng)企業(yè)主們一個(gè)頭痛的問(wèn)題。調(diào)查表明，國(guó)內(nèi)現(xiàn)存的私營(yíng)企業(yè)在20年時(shí)間內(nèi)通過(guò)國(guó)有銀行和信用社體系取得融資的比例，始終沒(méi)有高過(guò)它們得到的資金的20％。而且隨著這幾年國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的控制加強(qiáng)，這個(gè)比例還在下降。而企業(yè)通過(guò)自我積累和主要業(yè)主的進(jìn)一步投資則始終高于60％。另外還有一個(gè)值得擔(dān)心的數(shù)字是，企業(yè)通過(guò)非正規(guī)渠道得到的融資占到了他們?nèi)谫Y額的10％左右。所謂的非正規(guī)渠道，很大一部分是民間集資。
　　
　　溫州的臺(tái)會(huì)為什么能存在
　　
　　臺(tái)會(huì)是溫州的一種特產(chǎn)，外地人知道臺(tái)會(huì)多半是通過(guò)媒體，而且它的后面都緊跟著一個(gè)定義：非法集資。簡(jiǎn)單地說(shuō)，臺(tái)會(huì)就是由一個(gè)組織者把幾個(gè)到幾十個(gè)人的錢集中起來(lái)，然后以高息放給使用者的一種組織形式。
　　按現(xiàn)行的金融法規(guī)來(lái)講，把這種方式定為非法完全是正確的。因?yàn)檫@種以會(huì)頭發(fā)起的民間集資形式首先沒(méi)有得到過(guò)任何官方批準(zhǔn)；其次一般利息都很高；另外還伴有很多會(huì)頭攜款逃跑的事情。
　　但是當(dāng)我們接二連三地看到溫州在政府明令禁止以后還出現(xiàn)臺(tái)會(huì)的時(shí)候，就不得不問(wèn)一句：“為什么溫州人會(huì)如此熱衷于臺(tái)會(huì)？”
　　溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文先生的解釋看來(lái)是比較合理的。他說(shuō)：“溫州臺(tái)會(huì)之所以屢禁不止的原因與它的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)有關(guān)系。溫州地區(qū)的經(jīng)濟(jì)由大量中小型的私營(yíng)企業(yè)構(gòu)成，而它們從國(guó)家銀行里得到金融支持的可能性幾乎為零。而私人之間的借貸又往往數(shù)額太小，所以向臺(tái)會(huì)借款一方面比較方便，同時(shí)也容易得到較大數(shù)額的資金。因此利息高一點(diǎn)，企業(yè)有時(shí)也可以接受�！�
　　根據(jù)國(guó)際金融公司的調(diào)查：中國(guó)的私營(yíng)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，有半數(shù)以上的企業(yè)產(chǎn)生過(guò)借貸要求。而在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，這種要求是不可能被滿足的。這些企業(yè)中的很大一部分都求助于民間借貸，因此我們就不難理解為什么在溫州這個(gè)私營(yíng)企業(yè)集中的地方會(huì)產(chǎn)生大量臺(tái)會(huì)這樣一種民間借貸的形式了。
　　溫州青田彭先生就經(jīng)歷過(guò)向臺(tái)會(huì)借款的事情。彭先生像許多青田的居民一樣，家里也出產(chǎn)石雕，不過(guò)他一向都是把石雕賣到集市的小商販那里。1995年偶然一次機(jī)會(huì)，他在省城的一個(gè)親戚告訴他說(shuō)有一家公司想要一批石雕作展覽會(huì)的樣品，數(shù)量不小，價(jià)格也不錯(cuò)，但是交工期很緊，如果還像以前那樣自己做是肯定不行的。于是他通過(guò)溫州的同學(xué)找到了一個(gè)臺(tái)會(huì)的會(huì)頭，向他借了幾萬(wàn)元的款子，回家把村里會(huì)石雕手藝的工匠都雇上，按時(shí)交了貨。雖然交貨后他給了會(huì)頭將近1萬(wàn)元的利息，但是扣掉工款，他自己還是有將近兩萬(wàn)元的賺頭。
　　現(xiàn)在，在國(guó)有銀行向商業(yè)制度轉(zhuǎn)化的時(shí)候，臺(tái)會(huì)的問(wèn)題是否完全消失了呢？未必。周德文先生指出，現(xiàn)在中小型的私營(yíng)企業(yè)在貸款方面還是存在困難。事實(shí)上，很多作坊型的家庭企業(yè)很難拿得出一份符合商業(yè)銀行要求的財(cái)務(wù)報(bào)表，更不用說(shuō)要符合銀行貸款的信用要求了。而現(xiàn)在很多銀行大力推出的抵押貸款，一方面手續(xù)比較繁瑣，另外一方面，由于中小型私營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)很多比較難以評(píng)估，運(yùn)用的空間也還是不大。比如說(shuō)很多企業(yè)的廠房都是利用宅基地建設(shè)起來(lái)的，不能得到符合銀行要求的房產(chǎn)證，等等。周先生還舉例說(shuō)：在臺(tái)會(huì)借款，企業(yè)只要負(fù)責(zé)人簽字，馬上就可以拿走現(xiàn)款，而在國(guó)有銀行貸款，往往需要花費(fèi)一周以上的時(shí)間，相比之下，會(huì)使企業(yè)失去很多商業(yè)機(jī)會(huì)。
　　
　　非法集資成不治之癥？
　　
　　不難理解，在這種情況下，像臺(tái)會(huì)這樣的非法集資還是有存在的空間。浙江省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)單東先生認(rèn)為，私營(yíng)企業(yè)得不到國(guó)家合法的金融支持的話，非法集資就會(huì)有存在的可能。同時(shí)他還指出這種民間金融存在有它的合理性，企業(yè)有需求，而富裕的民間資本又在尋找出路，供給也不成問(wèn)題。關(guān)鍵在于現(xiàn)存的組織形式有問(wèn)題，臺(tái)會(huì)這種形式，一方面組織者會(huì)頭的信用度不夠，資金安全得不到保證；另外一方面，臺(tái)會(huì)中普遍存在的利率也過(guò)高，在抑制了企業(yè)的貸款需求的同時(shí)，還經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致企業(yè)無(wú)力還款，引起整個(gè)信用體系的破裂。他認(rèn)為這種民間金融的出路在于合理地組織起來(lái)以后，形成在國(guó)家監(jiān)督之下的金融體系。
　　多年研究溫州及附近的臺(tái)州地區(qū)金融情況的人民銀行杭州分行的應(yīng)宜遜副研究員則更深刻地指出了出現(xiàn)目前這種尷尬局面的原因。他認(rèn)為，針對(duì)溫州地區(qū)這樣成群成片的小企業(yè)，國(guó)有商業(yè)銀行這種組織形式實(shí)際上并不具備金融支持的能力。因?yàn)榇筱y行運(yùn)作成本較高，手續(xù)嚴(yán)格，只適用于大筆的貸款，這并不是有意為難私營(yíng)企業(yè)，任何一家大銀行來(lái)做都是一樣的。與國(guó)外相比，我們?nèi)鄙俚氖切°y行服務(wù)。
　　事實(shí)也是如此。記者走訪的數(shù)家溫州地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行職員也都認(rèn)為，大型商業(yè)銀行對(duì)中小型的私營(yíng)企業(yè)貸款要求都很高，一般也不可能由銀行來(lái)進(jìn)行對(duì)客戶的信用考察，通常情況都要求客戶出示完整的資料。因此，雖然當(dāng)?shù)氐乃綘I(yíng)企業(yè)很多，但到銀行貸款的，除了有限的幾個(gè)比較大的企業(yè)外，中小型私營(yíng)企業(yè)并不多。另外在現(xiàn)行體制下，銀行放貸給私營(yíng)企業(yè)的動(dòng)力不足，貸款給私營(yíng)企業(yè)的信貸員往往要承擔(dān)更多的責(zé)任。由于私營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)制度比較松，因此這些貸款的信貸員往往會(huì)陷入“說(shuō)不清”的尷尬。
　　當(dāng)然，在私營(yíng)企業(yè)十分集中、資金需求旺盛的地區(qū)，創(chuàng)新的金融實(shí)踐是不可能不存在的。離溫州僅有幾十公里之遙的臺(tái)州路橋，就出現(xiàn)了數(shù)家民間背景的城市信用社。
　　
　　路橋的實(shí)踐
　　
　　路橋的信用社一共有6家，其中規(guī)模比較大的有銀座和泰隆兩家。它們的主要客戶就是整個(gè)地區(qū)范圍內(nèi)的中小型客戶。
　　應(yīng)宜遜先生對(duì)這兩家信用社有長(zhǎng)期的研究。他發(fā)現(xiàn)，在對(duì)小企業(yè)的貸款中，這些地區(qū)性的小銀行有著大銀行無(wú)可比擬的優(yōu)點(diǎn)。它的員工都是本地人，對(duì)當(dāng)?shù)厣虘舻男庞们闆r十分了解，甚至對(duì)客戶最近有什么生意也十分清楚。另外股份制和民間的背景也使他們的員工更富有責(zé)任心。在這種情況下，它的決策機(jī)構(gòu)就很容易作出是否放貸的判斷。比起國(guó)有商業(yè)銀行的繁瑣來(lái)，他們的服務(wù)更有效率。數(shù)年發(fā)展下來(lái)，這些小銀行的存貸款數(shù)額都已經(jīng)超過(guò)了當(dāng)?shù)貒?guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)的規(guī)模，尤其令國(guó)有銀行羨慕的是，它們的不良資產(chǎn)比率都只有2％～3％左右，同時(shí)資金周轉(zhuǎn)率和客戶反應(yīng)都不錯(cuò)。
　　問(wèn)題在于，這些信用社身份的小銀行在國(guó)內(nèi)并沒(méi)有得到重視。銀座的董事長(zhǎng)陳曉軍先生曾經(jīng)對(duì)記者表示，他們的營(yíng)業(yè)資格是當(dāng)?shù)卣�府�?jīng)過(guò)多方爭(zhēng)取才得到的，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)他們都處于一種理論上不許可而事實(shí)上存在的狀態(tài)。而且現(xiàn)在也只是省內(nèi)的一個(gè)試點(diǎn)。也就是說(shuō)，雖然他們的發(fā)展已經(jīng)到了一定的規(guī)模，但還是一種試驗(yàn)性質(zhì)的企業(yè)。
　　另外，國(guó)家現(xiàn)在統(tǒng)一的貸款利率也對(duì)這些小銀行造成了一定的妨礙。事實(shí)上，由于面對(duì)的企業(yè)不同，銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)和所要求的回報(bào)也是不同的，而現(xiàn)在統(tǒng)一的利率，使得哪怕是小銀行，當(dāng)它們面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)略高的貸款時(shí)，也傾向于保守的態(tài)度。
　　
　　誰(shuí)的銀行？
　　
　　計(jì)劃體制當(dāng)然不會(huì)給現(xiàn)在私營(yíng)為主的中小型企業(yè)多少金融支持的空間，但是在私營(yíng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分的時(shí)候，當(dāng)他們已經(jīng)承擔(dān)起稅收的1/4，就業(yè)的近1/2的時(shí)候，我們的經(jīng)濟(jì)體系應(yīng)該、也必須留有給他們金融支持的設(shè)計(jì)。但另一方面，無(wú)論從實(shí)踐上還是理論上，國(guó)有大銀行向私營(yíng)企業(yè)貸款都存在一定的困難。這些國(guó)有的銀行更像是國(guó)有企業(yè)的銀行，而不是整個(gè)市場(chǎng)的銀行。
　　那么，我們能不能發(fā)展一個(gè)與經(jīng)濟(jì)多元化一致的多元的金融體制，讓企業(yè)可以得到多種多樣的金融服務(wù)呢？這個(gè)多元的金融體制應(yīng)該包括基層的小規(guī)模貸款協(xié)會(huì)、股份制的地區(qū)小銀行、民間的風(fēng)險(xiǎn)投資等等多種小型和多種所有制并存的金融服務(wù)。讓具有活力的私營(yíng)企業(yè)能夠輕松地解決他們的資金需求。
　　這也許就是不久以后的事情�！�

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