“從我統(tǒng)計的受害人資料來看，銀行卡被盜取金額最少的客戶也損失了2700元，河南的一位受害者損失高達46萬元。在兩百個受害人中，有2/3的人被盜取金額在7萬元以上。這還不包括很多銀行卡被復(fù)制盜取了相對少量金額但并沒有向律師或者是公安部門報案的受害人的數(shù)據(jù)。粗略算了一下，這些用戶累計損失至少要一千萬元人民幣以上。”北京市易行律師事務(wù)所劉英杰律師向記者展示著她手中的材料。
　　劉英杰所說的并不是一起連環(huán)詐騙案，而是發(fā)生在全國各地甚至是世界各個角落的“克隆”銀行卡盜取現(xiàn)金案件。
　　銀行卡，顧名思義是由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱，一般分為儲蓄卡和信用卡。因為各種銀行卡都是塑料制成的，所以又稱之為“塑料貨幣”。
　　20世紀70年代以來，由于科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是電子計算機的運用，使銀行卡的使用范圍不斷擴大。不僅減少了現(xiàn)金和支票的流通，而且使銀行業(yè)務(wù)由于突破了時間和空間的限制而發(fā)生了根本性變化。
　　自1985年3月中國銀行珠海分行第一張“中銀卡”問世以來，在我國，使用非現(xiàn)金支付的人群正在飛速擴展。到2008年，中國人購買社會商品和消費品時的銀行卡支付比例已經(jīng)達到百分之二十，預(yù)計今年可能會增長到百分之二十五。
　　但是，伴隨著銀行卡的普及，隨之而來的卻是一股令人不安的黑色洪流――“克隆”銀行卡盜取現(xiàn)金。劉英杰說，目前，銀行卡犯罪已經(jīng)日益職業(yè)化、智能化、國際化。從境內(nèi)到境外，形成了一個巨大的犯罪網(wǎng)絡(luò)，即便用戶再小心，也難免遭遇毒手。
　　在某跨國IT企業(yè)公司工作的竇躍找到劉英杰的時候，他的銀行卡已經(jīng)在6天之內(nèi)蒸發(fā)了5萬元人民幣。并且，銀行卡被盜取現(xiàn)金的并不止他一個人，與他在同一家公司的同事中，已經(jīng)有十幾個人的銀行卡都遭人在多國異地連續(xù)盜取。
　　“2008年7月15日，我在深圳一家ATM機上刷卡取款時，突然發(fā)現(xiàn)卡不能交易了。”竇躍告訴記者，雖然他迅速與銀行取得了聯(lián)系，但結(jié)果還是讓他驚出一身冷汗：他的銀行卡在6天之內(nèi)被取款21次，已經(jīng)被高額透支了。就在他發(fā)現(xiàn)的當天，竟然就有9次取款記錄。其中最讓他納悶的是，當時他的這張銀行卡就在深圳，但在7月15日上午9時，卻被人在俄羅斯境內(nèi)取走兩萬元的。更為蹊蹺的是，在不到一個小時后的同日9時45分又有8000元在墨西哥被盜取�？紤]到時差的問題，俄羅斯和墨西哥也不可能在僅45分鐘之內(nèi)到達。在同一天，同一個賬戶，兩筆交易出現(xiàn)在兩個國家。這說明當時除了在深圳他手中的真卡之外，至少還有兩張“克隆”卡。
　　其實，像竇躍這樣銀行卡被盜刷的用戶還有很多。北京市朝陽公安局內(nèi)保處的王警官表示，最近在他們的管轄范圍內(nèi)，就發(fā)生了一起試圖盜用銀行卡的案件。
　　4月28日，一名想要取錢的用戶發(fā)現(xiàn)他經(jīng)常去取錢的三臺ATM機中有兩臺都被貼上了“升級維修”的標志，剩下的一臺ATM看起來卻非常異樣，于是報了警。當警方趕到的時候，發(fā)現(xiàn)這臺ATM機被人加裝了可疑的裝備，在這臺機器上使用過的銀行卡信息很快就會被盜卡者掌握。而旁邊被貼上“升級維修”字樣的ATM機實際上是可以正常使用的。公安部針對銀行卡違法犯罪的工作人員表示，“克隆”銀行卡犯罪最早興風(fēng)作浪的地方是在東南亞，其中以馬來西亞最為突出。只要在當?shù)厮⒖ㄏM的游客，銀行卡賬戶幾乎都要受到一定的損失。這一現(xiàn)象引起了當?shù)卣母叨戎匾�，采取了一系列的措施才扭轉(zhuǎn)了此種情況。盜卡者在馬來西亞受挫以后，逐漸向外滲透，通過泰國、香港、臺灣等地逐漸向大陸滲透。
　　究竟銀行卡是如何被“克隆”的？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)上有很多自稱可以傳授“克隆”銀行卡技術(shù)的人，甚至不少都來自國外，他們不但能夠通過電腦和互聯(lián)網(wǎng)遠程傳授“克隆”技術(shù)，還能給盜卡者提供銀行卡信息。
　　一名傳授者宣稱，想要“克隆”銀行卡的人只要大量收購被廢棄的、帶有磁條的、日常使用的醫(yī)院就診卡、汽車洗車卡、各類會員卡、桑拿卡、美容卡等，再通過手機短信不斷接收他們提供的國際銀行卡客戶的個人信息與密碼，經(jīng)過讀卡器等犯罪工具，就可以用上述收集到的各種磁卡制作出一批又一批偽造的國際銀行卡。這樣，無論是哪個國家哪家銀行的國際信用卡，都可以在ATM機里提出錢來，而受害者，可能做夢都不知道自己的錢到底是在什么地方消失的。等發(fā)現(xiàn)了再去向銀行追討的時候，也會因為涉及到跨國犯罪而很難解決。
　　記者找到一名自稱“卡博士”的傳授銀行卡“克隆”技術(shù)的人。他說：“銀行當然也在盡力開發(fā)更安全的銀行卡保密技術(shù)，比如說現(xiàn)在的銀行卡都采用磁條卡介質(zhì)存儲信息，采取的是動態(tài)防偽技術(shù)，每刷一次卡，銀行卡數(shù)據(jù)就會發(fā)生改變，生成新的數(shù)據(jù)信息，舊信息即時作廢。所以我們要想復(fù)制銀行卡，除了要知道銀行卡的密碼還要知道銀行卡里的存儲信息�！�
　　“卡博士”告訴記者，“克隆”銀行卡需要一系列的技術(shù)和行動。首先，他們需要將紐扣大小的微型盜碼讀卡器插在自動取款機插卡處內(nèi)側(cè)，如果銀行卡使用者將卡的磁條在上面刷過，銀行卡上所存儲的信息便會被微型盜碼讀卡器自動復(fù)制。而安裝在隱蔽處的針孔攝像頭則會拍下取款人所按的密碼。這樣，卡里的存儲信息和密碼全都到手。之后他們通過電腦上運行的一個特別的軟件就可以將銀行卡信息解碼，最后再通過銀行磁卡讀寫器和銀行卡專業(yè)制作軟件就能把一張空白卡變成“克隆”卡。而他們使用的這些軟件和硬件在網(wǎng)上都可以買到，如果銀行出了更新的技術(shù)，還可以免費升級。
　　一家名為“金手指軟件工作室”的開發(fā)商針對銀行提升的銀行卡保密技術(shù)提供了新的“技術(shù)手段”。賣軟件的老板向記者介紹，稍微懂電腦的人便可獨立操作軟件來復(fù)制銀行卡，他們開發(fā)的2009版軟件增加了部分銀行密碼掃描功能，由于現(xiàn)在銀行都開通了網(wǎng)上銀行功能，因此通過軟件只要知道卡號就能聯(lián)網(wǎng)掃描到密碼，并且?guī)в衅平忏y行校驗碼的技術(shù)。全套技術(shù)，他一共賣5800元。
　　“卡博士”說，掌握了這樣的技術(shù)，“3月賺百萬，人人都能干”。實際操作中，很多信用卡根本沒有密碼，只要將卡的磁條信息復(fù)制下來，就可以盡情透支，這其中只是存在破解上的難度差異而已。“以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，開頭是103的卡要比開頭是95599的容易，而開頭是62284的則更難一些，科技在進步，時代在發(fā)展，當然是越新發(fā)行的卡越難搞了。”但是也能保證破解103成功概率99.5%，95599成功概率95%�！翱ú┦俊闭f。
　　“如果不想那么麻煩，只要知道卡號與密碼，我就能保證復(fù)制出和原卡一模一樣的銀行卡來�！笨ú┦啃Q，“只要你站在商場的收款臺、任意一臺ATM機、銀行的柜臺旁窺視，就可以很方便地記下其他人的卡號和密碼。記下來寄給我，我負責(zé)給你做新卡，卡里的錢我一分都不動，等你取出錢來，我們五五分”。
　　中科院金融科技研究中心主任潘辛平教授指出，現(xiàn)在盜取銀行卡的方法很多，可稱得上是道高一尺、魔高一丈。在技術(shù)上制作“克隆”卡非常容易，就是一張磁條而已，最關(guān)鍵的一步就是盜取用戶的資料信息。竊取用戶資料信息的途徑有的是從銀行，有的是從幫助銀行處理信息的公司，還有的直接從用戶自己那里獲得。
　　劉英杰說:“我現(xiàn)在取錢都是用的存折，用銀行卡沒有安全感。前不久北京大興區(qū)就有人打電話給我，他們一共有五個人的銀行卡被復(fù)制，并被盜取了3000～70000元的不等金額。我現(xiàn)在幾乎每天都能接到銀行卡被復(fù)制的受害者的電話，我有一個想法，就是將這些受害人的個人信息和所持的銀行卡做一個統(tǒng)計，將這些資料寫成一封信給銀監(jiān)會。”
　　劉英杰表示，銀監(jiān)會應(yīng)該對此給予解釋，普通民眾所使用的信用卡、借記卡在給銀行節(jié)省辦公成本的同時，為何不能提供給使用者起碼的使用保險？面對頻發(fā)的銀行卡失竊事件，銀行的應(yīng)對措施也同樣重要。而事實是，對于“克隆卡”異地竊款的問題，多數(shù)銀行往往并沒有給用戶一個很滿意的答復(fù)。竇躍的國際信用卡透支問題直到今天，也仍然與銀行處于交涉階段，沒能完全解決。
　　劉英杰認為，在我國，銀行卡詐騙案屢禁不止與銀行監(jiān)管嚴重不足有關(guān)。譬如，銀行的監(jiān)控設(shè)備形同虛設(shè)、銀行在接到投訴后沒有及時向用戶提出風(fēng)險提示。我國法律圍繞儲戶在密碼及銀行卡丟失所造成的損失承擔上仍然規(guī)定不清，造成諸多爭執(zhí)。這種狀況應(yīng)該引起警醒。“不能讓儲戶來承擔所有的責(zé)任，銀行應(yīng)該保護儲戶的安全�！眲⒂⒔苷f。
　　信息安全國家重點實驗室網(wǎng)絡(luò)與系統(tǒng)安全專家馮登國說，“克隆”銀行卡的技術(shù)在不斷更新，銀行和用戶只能防范已知的危險，在新技術(shù)面前，仍然顯得滯后。
　　一名國有銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理說，對于銀行卡，現(xiàn)在有簽名和密碼兩種驗證用戶身份的方式。密碼卡似乎在使用上更安全，但是竊賊在盜取用戶信息的時候往往將密碼一起盜取了，犯罪分子制造的偽卡只要密碼通過了，用戶就得承擔全部損失。
　　相比密碼卡，簽名卡在法律意義上則顯得更安全一些。如果竊賊用偽卡消費，使用假簽名蒙混過關(guān)，那么持真卡的用戶就可以去找銀行，拒絕還款。
　　目前，國際上電子銀行業(yè)務(wù)十分普遍，尤其在美國，很少人使用現(xiàn)金交易。美國的銀行卡條例就有這樣的規(guī)定：只要簽名不是持卡人自己的，那么當被偽卡詐騙時，持卡人最多只承擔50美元的損失，其他的損失由銀行和商戶分擔。因此，銀行對消費者權(quán)利的保護格外重視。公民個人用信用卡進行交易的每一筆交易都會向信用卡交易系統(tǒng)進行報告，以作為公民個人的信用記錄，這可以在很大程度上遏制信用犯罪的動機。因此，如出現(xiàn)銀行與消費者之間的糾紛，美國法律有一個“禁止不利于持卡人的信用報告”的特殊規(guī)定以保護持卡消費者，與此相比，我國信用體系還不完善，《銀行卡條例》仍然在制定過程中，并沒有形成系統(tǒng)。法律上的真空地帶使罪犯遭受懲罰的力度很有限。
　　針對目前銀行卡犯罪的猖獗情況，國家有關(guān)部門全力應(yīng)對，爭取將用戶的損害降到最低，增強用戶對銀行卡的信心。
　　2009年5月5日，人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、工商總局日前聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知。規(guī)定持卡人開通電話、ATM轉(zhuǎn)賬的，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過５萬元人民幣。同一天，北京市消費者協(xié)會、北京銀行業(yè)協(xié)會則聯(lián)合提示消費者，規(guī)避用卡安全隱患，要在辦卡、保管、使用等環(huán)節(jié)提高警覺、加強防范、嚴格遵守操作程序。
　�。ㄕ�5月11日《北京科技報》，作者為該刊記者）

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