事發(fā)一個月后，對于儲戶和社會來說，齊魯銀行涉嫌偽造票證高額騙貸案中的諸多問題，仍然無解。 　　 　　剛剛跨入2011年，齊魯銀行等涉?zhèn)卧旖鹑谄弊C高額騙貸案，不僅將該行卷入一場前所未有的危機，而且也讓整個城市商行，在這個被稱為“深寒”的冬天，蒙上了一層揮之不去的陰霾。
　　此案已驚動銀行最高監(jiān)管部門。對于突然投入中國金融領(lǐng)域的這顆石子，外界僅能看到一點漣漪，卻不能知曉，這顆石子究竟有多大，入水有多深。
　　
　　齊魯銀行發(fā)生了什么
　　
　　案件的具體內(nèi)容至今還處于保密階段。濟(jì)南市經(jīng)偵支隊有關(guān)人士說，因案件重大，接到報案后，直接由市局牽頭，以經(jīng)偵支隊為主成立專案組，針對該起案件獨立進(jìn)行偵查工作，案件代號“1206”。公安系統(tǒng)人士提起該案，均直呼“齊魯銀行的案子”。目前，該案尚處于偵查階段，因兩名犯罪嫌疑人“沒到位”，未能結(jié)案。
　　2010年12月中旬，坊間就有傳聞稱，齊魯銀行發(fā)生了一起金融詐騙案。濟(jì)南市公安機關(guān)在2010年12月23日發(fā)布一則新聞通稿稱，當(dāng)月6日，市公安局經(jīng)偵支隊接到報案，某銀行在受理業(yè)務(wù)咨詢過程中發(fā)現(xiàn)一存款單位所持“存款證書”系偽造。接到報案后，濟(jì)南市公安局迅速采取措施，立即將主要犯罪嫌疑人劉濟(jì)源及有關(guān)涉案嫌疑人抓獲歸案。經(jīng)初步偵查，劉濟(jì)源通過偽造金融票證這種手段，多次騙取資金，涉及一些金融機構(gòu)和多家企業(yè)。公安機關(guān)已查封其個人及公司資產(chǎn)，扣押資金，并正在調(diào)查其他資金流向，進(jìn)一步追繳涉案贓款。
　　1月7日下午，齊魯銀行舉行2011年度中小企業(yè)授信簽約儀式，向100余家中小企業(yè)新增授信33億元。行長郭濤等人出席簽約儀式。郭濤說，目前齊魯銀行積極協(xié)助相關(guān)部門進(jìn)行調(diào)查，最終涉案金額、損失數(shù)據(jù)等結(jié)果要等公安局最后的調(diào)查確認(rèn)。對于該案主犯劉濟(jì)源的相關(guān)情況，郭表示具體并不清楚。對于具體涉案機構(gòu)和企業(yè)，目前尚無正式內(nèi)容與權(quán)威的說法。
　　涉案金額是多少，一直是該案的焦點所在。此前網(wǎng)絡(luò)盛傳，這一偽造金融票據(jù)案涉案金額超過60億元，金融機構(gòu)損失或超4億元。后來，又有15億、超百億眾多說法，市場傳聞不斷。
　　郭濤明確否認(rèn)了“超百億”之說，“齊魯銀行一共才多少錢啊？”
　　有消息人士透露，此票據(jù)偽造案并非孤案，涉案金額巨大是因為涉及多年違規(guī)放票�！�2010年12月20日前后，對該案口頭定性數(shù)額為98億元，時間從2006年算起。但沒有最后結(jié)案，數(shù)額或許還將有所變化�！�
　　此案涉及巨額資金，會不會出現(xiàn)大額資金外逃的不良后果？據(jù)1月6濟(jì)南市政府召開新聞通氣會時的說法，齊魯銀行票據(jù)案偵查工作進(jìn)展順利，目前沒有發(fā)現(xiàn)有涉案資金流向境外。
　　郭濤1月7日證實，該行的確有人牽涉案中。有多名齊魯銀行內(nèi)部人士透露，被調(diào)查的為濟(jì)南南城地區(qū)的支行行長。但該消息并未得到銀行及相關(guān)部門的正式確認(rèn)。對于此前媒體報道的該行總行營業(yè)部經(jīng)理趙連成被協(xié)助調(diào)查一事，亦得到郭濤證實。
　　
　　將付出什么代價
　　
　　即便是內(nèi)部人士所說的20億元左右的涉案金額，也相當(dāng)于齊魯銀行2009年全年凈利潤4.88億的4倍。
　　有傳言說，齊魯銀行將破產(chǎn)倒閉。但是，從權(quán)威部門傳出來的，幾乎都是“正�！迸c“穩(wěn)定”的聲音。
　　濟(jì)南市金融辦主任胡曉蒙稱，案件發(fā)生后，山東省、濟(jì)南市采取多種有效措施，最大限度地保證資金安全。相關(guān)金融機構(gòu)資金流動性正常，資金準(zhǔn)備充足，居民和單位存款安全。
　　中國銀監(jiān)會稱，濟(jì)南相關(guān)銀行運行正常，各項監(jiān)管指標(biāo)均符合監(jiān)管要求。齊魯銀行各項運營業(yè)務(wù)正常，僅存放備付金一項就達(dá)到110.79億元。
　　齊魯銀行第一大股東澳大利亞聯(lián)邦銀行發(fā)布最新年報時，竟然對齊魯銀行涉案一字未提。此前，澳大利亞聯(lián)邦銀行北京代表處相關(guān)人士表示，這件事對雙方合作關(guān)系沒有太大影響。作為齊魯銀行的最大單一股東，今后將更加關(guān)注齊魯銀行的風(fēng)控建設(shè)問題。
　　但此事對于齊魯銀行，仍然是個重大的考驗。至少，其受損的信譽，恐非一朝一夕就能彌補。中國大公國際資信評估有限公司，此前決定將齊魯銀行列入信用評級觀察名單，因而其相關(guān)業(yè)務(wù)多少會受到影響。
　　影響首先來自銀行儲蓄業(yè)務(wù)。1月7日簽約會召開之前，齊魯銀行某支行行長接到電話，有企業(yè)準(zhǔn)備將100萬存款取出，具體原因不明，該行長已派人去調(diào)查溝通。
　　據(jù)濟(jì)南市保險行業(yè)人士透露，齊魯銀行案案發(fā)之后，山東省保監(jiān)局也曾要求濟(jì)南當(dāng)?shù)乇ｋU公司清理自查是否在齊魯銀行有存款業(yè)務(wù)。
　　不過，對于“轉(zhuǎn)移存款”之事，最近齊魯銀行及時和相關(guān)部門協(xié)作，采取了諸多有針對性的措施，目前整體還算穩(wěn)定。
　　影響還會來自銀行間業(yè)務(wù)。有媒體采訪了5家銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)人員，其中兩家表示，已不接受來自齊魯銀行的票據(jù)貼現(xiàn)。
　　雖然郭濤認(rèn)為此事不會影響齊魯銀行的上市進(jìn)程，但上市過程將產(chǎn)生的波折，大概是毋庸置疑的。
　　
　　為銀行業(yè)敲響警鐘
　　
　　經(jīng)濟(jì)快速增長下的每一輪信貸擴張，金融票證業(yè)務(wù)就可能暴露不少銀行業(yè)的隱患。
　　齊魯銀行案誘因，一方面是因為銀行通過“高息攬儲”吸引存款、大幅擴張、內(nèi)存監(jiān)控漏洞甚至是內(nèi)外勾結(jié)、內(nèi)部風(fēng)險控制失效；另一方面，是銀行發(fā)展激勵、風(fēng)險監(jiān)控和用大規(guī)模投放信貸來刺激經(jīng)濟(jì)增長等機制或體系性原因。近年來，信貸大規(guī)模擴張，存貸高息差成銀行主要贏利來源，銀行資金追逐房地產(chǎn)形成投向偏好，為膨脹信貸而展開“創(chuàng)新”卻不重視風(fēng)險監(jiān)控，問題遲早要暴露出來。
　　城商行前身基本上是以前的城市合作銀行或信用社，其治理結(jié)構(gòu)、管理水平與人員素質(zhì)本來就較大型國有商業(yè)銀行要低。城商行的資產(chǎn)風(fēng)險、操作風(fēng)險、道德風(fēng)險、內(nèi)控風(fēng)險，比國有商業(yè)銀行要大得多。如果對地方性金融機構(gòu)進(jìn)行一次全面的、嚴(yán)格的監(jiān)管檢查，問題恐怕不少。
　　近年來，城商行為了做大規(guī)模，爭先開設(shè)分支機構(gòu)。除了正常經(jīng)營的考慮外，因地方政府利益在城商行里也體現(xiàn)得比較多，所以不能排除增加“政績”的因素。而在監(jiān)管層面，城商行直接隸屬于地方政府管理，監(jiān)管部門只是業(yè)務(wù)上的監(jiān)管。受地方政府等多方壓力驅(qū)使，監(jiān)管尺度和執(zhí)行力都大打折扣。
　　為了拉存款，各城商行使出渾身解數(shù)，從企業(yè)吸納存款而后返還、高息攬儲等手段層出不窮。去年，受存貸比考核壓力，很多股份制銀行、城商行都展開攬儲大戰(zhàn)，拉存款競爭越來越白熱化，通過“高息攬儲”吸引單位、企業(yè)存款，勾結(jié)銀行人員偽造金融票證詐騙案屢見不鮮。
　　2009-2010年信貸大擴張之后，監(jiān)管層加大了監(jiān)管力度，“松后再緊”使得一些業(yè)務(wù)激進(jìn)的銀行，更快暴露出問題。齊魯銀行等數(shù)家金融機構(gòu)身陷偽造金融票證案的消息，展示出了中國城市商業(yè)銀行近幾年的快速擴張這一“漂亮孔雀”背后的難堪。
　　齊魯銀行近年為膨脹信貸而不斷“積極創(chuàng)新”。不但知識產(chǎn)權(quán)可質(zhì)押貸款，還可做跨行存單質(zhì)押貸款，他行存款憑存款證實書質(zhì)押到齊魯銀行貸款，最高可貸九成。而且，齊魯銀行偏好房地產(chǎn)，因此近年擴張速度非常快。2008年，銀行承兌匯票貼現(xiàn)量在濟(jì)南地區(qū)市場份額達(dá)到約30%，在各家金融機構(gòu)中位居第一。截至2009年年末，齊魯銀行總資產(chǎn)617.35億元，其資產(chǎn)規(guī)模和存貸款指標(biāo)相當(dāng)于1996年成立之初的20倍。
　　齊魯銀行的擴張，是所有城商行發(fā)展的縮影。統(tǒng)計顯示，去年前9個月，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額增長15.3%；股份制商業(yè)銀行增長27.5%；而城市商業(yè)銀行資產(chǎn)則增長34.8%。在擴張速度上，城商行明顯快于其他銀行類金融機構(gòu)。
　　去年初，普華永道中天會計師事務(wù)所對齊魯銀行相關(guān)項目審計出具的《齊魯銀行股份有限公司2009年度財務(wù)報表及審計報告》顯示，齊魯銀行的第三方存款質(zhì)押業(yè)務(wù)，存在借款人營業(yè)收入與貸款規(guī)模不匹配等諸多問題。為此，《報告》注明了“保留意見”。一位不愿具名的審計人士說，普華永道的《報告》直指齊魯銀行部分承兌匯票或涉貿(mào)易背景造假問題。這說明，騙貸案在去年初就已顯露，而齊魯銀行反而撤換了該會計師事務(wù)所，這讓人費解，甚至使人不由得產(chǎn)生該案有“內(nèi)鬼”的想像空間。告破的歷次金融騙貸案證明，沒有一個“內(nèi)援”，騙子的手段再高明也很難成功。相信隨著調(diào)查的深入，會有一個明確的說法。
　　數(shù)據(jù)顯示，城市商業(yè)銀行在我國存款機構(gòu)中占比已達(dá)1/3以上，它們的發(fā)展，直接關(guān)系到整個金融體系的安全和穩(wěn)定。雖然齊魯銀行不是系統(tǒng)重要性銀行，但在中國近年大規(guī)模增加信貸的今天，齊魯銀行明確地敲響了一記警鐘。
　　不過話又說回來，金融機構(gòu)的偶然性事件，通常也被視為提升監(jiān)管水平的良機。一般來說，教訓(xùn)總是比經(jīng)驗讓人記憶更深刻，作用也更大。如果監(jiān)管部門和地方商業(yè)銀行以及各地政府能以此為前車之鑒，警鐘長鳴，讓銀行業(yè)在風(fēng)險管控方面吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，提高整個銀行業(yè)風(fēng)險管控能力，那齊魯銀行事件對整個中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展來說，也許是“塞翁失馬”。
　　
　　
　　
　　編輯：莫豐齊
　　資料來源：《中國經(jīng)濟(jì)時報》、《每日經(jīng)濟(jì)新聞》、《云南信息報》、《中國經(jīng)營報》
　　
　　
　　
　　小資料
　　
　　常見票證風(fēng)險
　　1.克隆假票，即通過偽造承兌匯票或大額定期存單，以此為質(zhì)押獲得銀行貸款。
　　2.利用銀行的承兌匯票轉(zhuǎn)手套現(xiàn)。
　　3.犯罪嫌疑人謊稱幫助銀行完成拉存款任務(wù)，以高息騙取企業(yè)或個人存款，若存款人是企業(yè)，犯罪嫌疑人往往通過偷出企業(yè)預(yù)留印鑒偽造票據(jù)進(jìn)行詐騙；若是個人存款，則在客戶辦理存折時，偷辦信用卡掛于該賬號下，再實施詐騙。
　　
　　齊魯銀行案分析
　　有業(yè)內(nèi)人士分析公安機關(guān)公布的信息，認(rèn)為此次票據(jù)偽造案涉及偽造存款證實書，其中存在若干可能，包括：
　　1.犯罪嫌疑人偽造了其他企業(yè)的存單。
　　2.急于完成業(yè)績?nèi)蝿?wù)，在保證金存款還沒有到位之前，銀行就已經(jīng)將承兌匯票放出，從而協(xié)助企業(yè)偽造存款證實書。
　　
　　齊魯銀行
　　1996年6月，在濟(jì)南市16家城市信用社和1家城信社聯(lián)社的基礎(chǔ)上，濟(jì)南城商行組建成功。它是山東成立的首家城商行，山東首家與外資銀行戰(zhàn)略合作及首家跨省經(jīng)營的城商行，在山東銀行業(yè)界有著重要地位。
　　1998年更名為濟(jì)南市商業(yè)銀行。
　　2008年3月開設(shè)聊城分行開始，該行便邁出異地擴張第一步，同年11月，該行天津分行成立。
　　2009年6月更名為齊魯銀行，推進(jìn)轉(zhuǎn)型、擴張、上市“三大戰(zhàn)略”。
　　截至2010年末，該行資產(chǎn)總額達(dá)到821.25億元，各項存款余額656.93億元，各項貸款余額421.53億元，不良貸款率1.12%，存放準(zhǔn)備金110.79億元。全年經(jīng)營利潤達(dá)13.83億元，同比增長30.12%。
　　目前，齊魯銀行擁有天津分行、山東聊城分行，濟(jì)南轄區(qū)設(shè)有66家支行。

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