摘 要：商業(yè)銀行在我國國民經濟建設內承擔著十分艱巨的責任。但我國商業(yè)銀行在發(fā)展建設過程中，也是受到金融監(jiān)管部門限制最為嚴厲的一個機構。我國商業(yè)銀行與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比較，最為顯著的差異體現在產品創(chuàng)新上。我國商業(yè)銀行在產品創(chuàng)新上水平較低，這種情況不僅僅是由于商業(yè)銀行對產品研發(fā)過于忽視所造成的，同時還是由于我國金融監(jiān)管尚未完善所造成。因此，本文分析金融監(jiān)管對商業(yè)銀行產品創(chuàng)新績效的影響進行分析研究，對我國商業(yè)銀行發(fā)展建設具有重要意義。
　　關鍵詞：金融監(jiān)管 商業(yè)銀行 創(chuàng)新 績效
　　一、引言
　　金融監(jiān)管主要表示政府利用專業(yè)機構，對金融機構所開展的金融交易行為進行限制，本質就是政府部門在實施自身所具備的規(guī)定權利。從世界各國金融監(jiān)管情況而言，大多數進行市場經濟建設的國家，金融市場在發(fā)展過程中都需要受到政府部門的限制。也就是說，金融監(jiān)管就是通過金融管理部門對金融機構所開展的全面檢查及管理，進而保證金融機構能夠在合法的狀態(tài)下發(fā)展。
　　二、我國商業(yè)銀行產品創(chuàng)新現狀分析
　　1.促進銀行產品創(chuàng)新的因素。金融行業(yè)與其他行業(yè)相比較，屬于一種十分特殊的行業(yè)，在發(fā)展建設過程中不僅僅需要尋找經濟增長點，同時還需要有效提高資金流動性，有效對運營風險進行轉移。金融行業(yè)所推出的產品與其他行業(yè)產品相比較，需要具有供給及需求。在市場需求調整基礎之下，對供給鏈條進行調整，同時供給與產品需求也會造成影響，正是在需求及供給相互作用之下，金融行業(yè)在發(fā)展建設過程中，才能夠一直推出新型金融產品。但是金融行業(yè)與其他行業(yè)相比較，還有一個顯著差別，也就是對監(jiān)管質量有著嚴苛要求，在市場利益的驅動之下，金融行業(yè)在遵守有關法律規(guī)定情況下，也在不斷對金融產品進行創(chuàng)新。
　　2.金融產品創(chuàng)新。按照現階段商業(yè)銀行所推出的金融產品，要是按照時間長短進行劃分，可以將金融產品劃分為長期與短期產品；要是按照風險進行劃分，可以劃分為相對安全產品及危險產品；要是按照創(chuàng)新形式進行劃分，可以劃分為內容創(chuàng)新產品與方式創(chuàng)新產品。
　　三、我國商業(yè)銀行產品創(chuàng)新所存在的問題
　　我國金融改革在不斷深入落實過程中，金融行業(yè)環(huán)境發(fā)生了顯著改變，商業(yè)銀行在經營建設過程中也在不斷創(chuàng)新，進而提高自身在金融市場內的競爭力。商業(yè)銀行為了能夠提高自身競爭力，不斷對金融產品進行創(chuàng)新，為消費者提供新型金融產品。我國商業(yè)銀行金融產品在不斷創(chuàng)新過程中取得了十分顯著成效，但是與國際金融機構相比較，我國金融產品創(chuàng)新還處于發(fā)展初級階段，在產品創(chuàng)新上海存在較多問題。
　　1.金融產品同質化嚴重。根據有關部門統(tǒng)計，我國商業(yè)銀行近幾年所推出的金融產品數量上百種，雖然金融產品類別較多，但是基本上都集中在籌資性能顯著或者是結算類金融產品上。商業(yè)銀行在推廣新型商業(yè)產品上，更加關注產品所能夠帶來的經濟效益，進而造成商業(yè)銀行所提出的金融產品存在嚴重同質化情況。金融市場內雖然具有大量名字不同的產品，但是產品的本質基本相同，不同商業(yè)銀行之間存在競爭過剩的情況，金融產品創(chuàng)新受到嚴重影響。
　　2.金融產品創(chuàng)新環(huán)境受限。我國金融市場在發(fā)展建設過程中，長期都處于壟斷狀態(tài)之下，國有商業(yè)銀行在金融市場內占據決定掌控地位，金融機構之間競爭力較為低下，進而造成金融產品創(chuàng)新空間十分有限�，F階段，我國金融機構在發(fā)展中基本上都還采取分也經營模式，政府部門在金融產品推廣上限制作用十分明顯，進而造成商業(yè)銀行在經營建設過程中受到較多條件影響。
　　四、從金融監(jiān)管角度提升商業(yè)銀行產品創(chuàng)新績效的意見
　　1.審慎監(jiān)管下適度創(chuàng)新。我國金融市場在逐漸完善發(fā)展過程中，監(jiān)管制度也開始逐漸完善。我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管體系雖然真正逐漸開放，但是與發(fā)達國際相比較，商業(yè)銀行在開展業(yè)務上還是受到嚴重影響，整體基礎上還處于嚴格監(jiān)管狀態(tài)之下。這種監(jiān)管模式，對商業(yè)銀行產品創(chuàng)新造成嚴重影響。筆者在對金融監(jiān)管對商業(yè)銀行產品創(chuàng)新績效影響分析研究之后認為，金融監(jiān)管部門的監(jiān)管強度與商業(yè)銀行產品創(chuàng)新之間呈現正比例關聯(lián)，金融監(jiān)管部門在適當放寬監(jiān)管強度之后，對商業(yè)銀行產品創(chuàng)新具有促進性作用。因此，金融監(jiān)管部門應該構建完善的風險關聯(lián)機制，進而對商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新進行合理引導，在嚴厲關鍵之下對商業(yè)銀行產品創(chuàng)新適當放松管理。
　　2.以資產規(guī)模為主要標準的分類監(jiān)管。金融監(jiān)管對商業(yè)銀行一直都采取分類監(jiān)管模式，主要按照商業(yè)銀行建設特點，開展不同監(jiān)管模式。伴隨著我國商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，目前商業(yè)銀行基本上都完成了股份改革建設，傳統(tǒng)分類監(jiān)管模式所存在的問題也開始逐漸暴露出來。正是由于商業(yè)銀行建設規(guī)模及風險之間有著十分緊密關聯(lián)，同時商業(yè)銀行建設規(guī)模不同，對風險掌控能力也就存在差異，因此我國金融監(jiān)管部門還應用傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管模式的情況下，還需要進行差別化的監(jiān)管。傳統(tǒng)監(jiān)管模式應該按照實際情況進行適當調整，逐漸從資產規(guī)模角度對商業(yè)銀行進行監(jiān)管。不管從某種角度分析研究，商業(yè)銀行資產建設規(guī)模不同，應用不同監(jiān)管模式已經成為必然趨勢。例如，建設規(guī)模特大的商業(yè)銀行在運營過程中，由于受到歷史因素的影響，在社會內具有較高影響力，進而商業(yè)銀行在股權資本上并不存在風險躲避情況，在這種情況下金融監(jiān)管部門的監(jiān)管工作就尤為重要。
　　3.完善金融監(jiān)管部門�，F階段，我國商業(yè)銀行在發(fā)展建設過程中，結構一直處于不平衡狀態(tài)下，服務體系尚未建設完善，所推出的產品相對而言較為單一。商業(yè)銀行還是以存貸款作為主要業(yè)務類別，資產結構需要進一步完善。在金融危機之后，我國政府部門為金融監(jiān)管部門制定了大量政策，希望能夠有效對促進金融經濟發(fā)展。在這種情況下，對我國金融行業(yè)就提出了更高要求，同時也是我國金融行業(yè)發(fā)展機遇。
　　我國市場經濟在快速發(fā)展過程中，雖然取得了十分顯著成果，但是理財市場上面還存在一定違法行為，這就需要監(jiān)管部門不斷提高自身監(jiān)管強度，還需要進一步完善我國金融監(jiān)管措施，探索新型金融監(jiān)管措施。筆者認為，金融監(jiān)管機構在完善過程中，可以從以下三方面作為切入點：首先，借鑒發(fā)達國家在金融監(jiān)管上所取得的成果，結合我國金融市場實際情況，制定統(tǒng)一監(jiān)管制度，構建協(xié)調機制，對商業(yè)銀行理財風險進行有效控制，形成風險預警體系，為商業(yè)銀行發(fā)展建設營造良好的監(jiān)管環(huán)境；其次，采取分類監(jiān)管模式。對商業(yè)銀行所推出的理財產品經濟效益進行統(tǒng)計分析，了解理財產品所具有的風險指標，進而對商業(yè)銀行理財產品經濟效益及風險指標進行明確規(guī)定，保證不同類別商業(yè)銀行具有針對性理財產品；最后，構建協(xié)調監(jiān)管機制，有效調節(jié)財政部門、中央銀行、金融監(jiān)管部門之間的矛盾，對監(jiān)管機制進行有效協(xié)調，為商業(yè)銀行發(fā)展建設提供更加廣闊的發(fā)展平臺，同時提高金融監(jiān)管質量。
　　五、結語
　　從我國商業(yè)銀行信息體系建設情況而言，由于在監(jiān)管上存在信息不對稱與心理偏差的情況，造成金融監(jiān)管對商業(yè)銀行產品創(chuàng)新造成嚴重影響，商業(yè)銀行經營建設受到嚴重影響。在這種情況下，金融監(jiān)管部門就必須對商業(yè)銀行監(jiān)管重新進行考慮，明確自身在商業(yè)銀行建設內所具有的作用，提高風險控制能力，進而在規(guī)范商業(yè)銀行經營建設的情況下，提高監(jiān)管體系的效率。
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