摘 要：商業(yè)銀行在我國國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)內(nèi)承擔(dān)著十分艱巨的責(zé)任。但我國商業(yè)銀行在發(fā)展建設(shè)過程中，也是受到金融監(jiān)管部門限制最為嚴(yán)厲的一個機(jī)構(gòu)。我國商業(yè)銀行與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比較，最為顯著的差異體現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新上。我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上水平較低，這種情況不僅僅是由于商業(yè)銀行對產(chǎn)品研發(fā)過于忽視所造成的，同時還是由于我國金融監(jiān)管尚未完善所造成。因此，本文分析金融監(jiān)管對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新績效的影響進(jìn)行分析研究，對我國商業(yè)銀行發(fā)展建設(shè)具有重要意義。
　　關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管 商業(yè)銀行 創(chuàng)新 績效
　　一、引言
　　金融監(jiān)管主要表示政府利用專業(yè)機(jī)構(gòu)，對金融機(jī)構(gòu)所開展的金融交易行為進(jìn)行限制，本質(zhì)就是政府部門在實(shí)施自身所具備的規(guī)定權(quán)利。從世界各國金融監(jiān)管情況而言，大多數(shù)進(jìn)行市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的國家，金融市場在發(fā)展過程中都需要受到政府部門的限制。也就是說，金融監(jiān)管就是通過金融管理部門對金融機(jī)構(gòu)所開展的全面檢查及管理，進(jìn)而保證金融機(jī)構(gòu)能夠在合法的狀態(tài)下發(fā)展。
　　二、我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析
　　1.促進(jìn)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的因素。金融行業(yè)與其他行業(yè)相比較，屬于一種十分特殊的行業(yè)，在發(fā)展建設(shè)過程中不僅僅需要尋找經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，同時還需要有效提高資金流動性，有效對運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。金融行業(yè)所推出的產(chǎn)品與其他行業(yè)產(chǎn)品相比較，需要具有供給及需求。在市場需求調(diào)整基礎(chǔ)之下，對供給鏈條進(jìn)行調(diào)整，同時供給與產(chǎn)品需求也會造成影響，正是在需求及供給相互作用之下，金融行業(yè)在發(fā)展建設(shè)過程中，才能夠一直推出新型金融產(chǎn)品。但是金融行業(yè)與其他行業(yè)相比較，還有一個顯著差別，也就是對監(jiān)管質(zhì)量有著嚴(yán)苛要求，在市場利益的驅(qū)動之下，金融行業(yè)在遵守有關(guān)法律規(guī)定情況下，也在不斷對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。
　　2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新。按照現(xiàn)階段商業(yè)銀行所推出的金融產(chǎn)品，要是按照時間長短進(jìn)行劃分，可以將金融產(chǎn)品劃分為長期與短期產(chǎn)品；要是按照風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分，可以劃分為相對安全產(chǎn)品及危險(xiǎn)產(chǎn)品；要是按照創(chuàng)新形式進(jìn)行劃分，可以劃分為內(nèi)容創(chuàng)新產(chǎn)品與方式創(chuàng)新產(chǎn)品。
　　三、我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新所存在的問題
　　我國金融改革在不斷深入落實(shí)過程中，金融行業(yè)環(huán)境發(fā)生了顯著改變，商業(yè)銀行在經(jīng)營建設(shè)過程中也在不斷創(chuàng)新，進(jìn)而提高自身在金融市場內(nèi)的競爭力。商業(yè)銀行為了能夠提高自身競爭力，不斷對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供新型金融產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在不斷創(chuàng)新過程中取得了十分顯著成效，但是與國際金融機(jī)構(gòu)相比較，我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新還處于發(fā)展初級階段，在產(chǎn)品創(chuàng)新上海存在較多問題。
　　1.金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。根據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，我國商業(yè)銀行近幾年所推出的金融產(chǎn)品數(shù)量上百種，雖然金融產(chǎn)品類別較多，但是基本上都集中在籌資性能顯著或者是結(jié)算類金融產(chǎn)品上。商業(yè)銀行在推廣新型商業(yè)產(chǎn)品上，更加關(guān)注產(chǎn)品所能夠帶來的經(jīng)濟(jì)效益，進(jìn)而造成商業(yè)銀行所提出的金融產(chǎn)品存在嚴(yán)重同質(zhì)化情況。金融市場內(nèi)雖然具有大量名字不同的產(chǎn)品，但是產(chǎn)品的本質(zhì)基本相同，不同商業(yè)銀行之間存在競爭過剩的情況，金融產(chǎn)品創(chuàng)新受到嚴(yán)重影響。
　　2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境受限。我國金融市場在發(fā)展建設(shè)過程中，長期都處于壟斷狀態(tài)之下，國有商業(yè)銀行在金融市場內(nèi)占據(jù)決定掌控地位，金融機(jī)構(gòu)之間競爭力較為低下，進(jìn)而造成金融產(chǎn)品創(chuàng)新空間十分有限�，F(xiàn)階段，我國金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中基本上都還采取分也經(jīng)營模式，政府部門在金融產(chǎn)品推廣上限制作用十分明顯，進(jìn)而造成商業(yè)銀行在經(jīng)營建設(shè)過程中受到較多條件影響。
　　四、從金融監(jiān)管角度提升商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新績效的意見
　　1.審慎監(jiān)管下適度創(chuàng)新。我國金融市場在逐漸完善發(fā)展過程中，監(jiān)管制度也開始逐漸完善。我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管體系雖然真正逐漸開放，但是與發(fā)達(dá)國際相比較，商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)上還是受到嚴(yán)重影響，整體基礎(chǔ)上還處于嚴(yán)格監(jiān)管狀態(tài)之下。這種監(jiān)管模式，對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新造成嚴(yán)重影響。筆者在對金融監(jiān)管對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新績效影響分析研究之后認(rèn)為，金融監(jiān)管部門的監(jiān)管強(qiáng)度與商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新之間呈現(xiàn)正比例關(guān)聯(lián)，金融監(jiān)管部門在適當(dāng)放寬監(jiān)管強(qiáng)度之后，對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新具有促進(jìn)性作用。因此，金融監(jiān)管部門應(yīng)該構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)機(jī)制，進(jìn)而對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行合理引導(dǎo)，在嚴(yán)厲關(guān)鍵之下對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新適當(dāng)放松管理。
　　2.以資產(chǎn)規(guī)模為主要標(biāo)準(zhǔn)的分類監(jiān)管。金融監(jiān)管對商業(yè)銀行一直都采取分類監(jiān)管模式，主要按照商業(yè)銀行建設(shè)特點(diǎn)，開展不同監(jiān)管模式。伴隨著我國商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，目前商業(yè)銀行基本上都完成了股份改革建設(shè)，傳統(tǒng)分類監(jiān)管模式所存在的問題也開始逐漸暴露出來。正是由于商業(yè)銀行建設(shè)規(guī)模及風(fēng)險(xiǎn)之間有著十分緊密關(guān)聯(lián)，同時商業(yè)銀行建設(shè)規(guī)模不同，對風(fēng)險(xiǎn)掌控能力也就存在差異，因此我國金融監(jiān)管部門還應(yīng)用傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管模式的情況下，還需要進(jìn)行差別化的監(jiān)管。傳統(tǒng)監(jiān)管模式應(yīng)該按照實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，逐漸從資產(chǎn)規(guī)模角度對商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管。不管從某種角度分析研究，商業(yè)銀行資產(chǎn)建設(shè)規(guī)模不同，應(yīng)用不同監(jiān)管模式已經(jīng)成為必然趨勢。例如，建設(shè)規(guī)模特大的商業(yè)銀行在運(yùn)營過程中，由于受到歷史因素的影響，在社會內(nèi)具有較高影響力，進(jìn)而商業(yè)銀行在股權(quán)資本上并不存在風(fēng)險(xiǎn)躲避情況，在這種情況下金融監(jiān)管部門的監(jiān)管工作就尤為重要。
　　3.完善金融監(jiān)管部門。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行在發(fā)展建設(shè)過程中，結(jié)構(gòu)一直處于不平衡狀態(tài)下，服務(wù)體系尚未建設(shè)完善，所推出的產(chǎn)品相對而言較為單一。商業(yè)銀行還是以存貸款作為主要業(yè)務(wù)類別，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步完善。在金融危機(jī)之后，我國政府部門為金融監(jiān)管部門制定了大量政策，希望能夠有效對促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在這種情況下，對我國金融行業(yè)就提出了更高要求，同時也是我國金融行業(yè)發(fā)展機(jī)遇。
　　我國市場經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展過程中，雖然取得了十分顯著成果，但是理財(cái)市場上面還存在一定違法行為，這就需要監(jiān)管部門不斷提高自身監(jiān)管強(qiáng)度，還需要進(jìn)一步完善我國金融監(jiān)管措施，探索新型金融監(jiān)管措施。筆者認(rèn)為，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在完善過程中，可以從以下三方面作為切入點(diǎn)：首先，借鑒發(fā)達(dá)國家在金融監(jiān)管上所取得的成果，結(jié)合我國金融市場實(shí)際情況，制定統(tǒng)一監(jiān)管制度，構(gòu)建協(xié)調(diào)機(jī)制，對商業(yè)銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，為商業(yè)銀行發(fā)展建設(shè)營造良好的監(jiān)管環(huán)境；其次，采取分類監(jiān)管模式。對商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，了解理財(cái)產(chǎn)品所具有的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，進(jìn)而對商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)效益及風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行明確規(guī)定，保證不同類別商業(yè)銀行具有針對性理財(cái)產(chǎn)品；最后，構(gòu)建協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制，有效調(diào)節(jié)財(cái)政部門、中央銀行、金融監(jiān)管部門之間的矛盾，對監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行有效協(xié)調(diào)，為商業(yè)銀行發(fā)展建設(shè)提供更加廣闊的發(fā)展平臺，同時提高金融監(jiān)管質(zhì)量。
　　五、結(jié)語
　　從我國商業(yè)銀行信息體系建設(shè)情況而言，由于在監(jiān)管上存在信息不對稱與心理偏差的情況，造成金融監(jiān)管對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新造成嚴(yán)重影響，商業(yè)銀行經(jīng)營建設(shè)受到嚴(yán)重影響。在這種情況下，金融監(jiān)管部門就必須對商業(yè)銀行監(jiān)管重新進(jìn)行考慮，明確自身在商業(yè)銀行建設(shè)內(nèi)所具有的作用，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，進(jìn)而在規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營建設(shè)的情況下，提高監(jiān)管體系的效率。
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