余額寶上線幾個(gè)月，關(guān)于它的議論仍然沒(méi)有平息，但無(wú)論褒貶，有一點(diǎn)是毋庸置疑的——在行業(yè)各方還在為是“互聯(lián)網(wǎng)金融”還是“金融互聯(lián)網(wǎng)”而爭(zhēng)論不休時(shí)，支付寶創(chuàng)造了也許是第一個(gè)可以將普通百姓與互聯(lián)網(wǎng)金融緊密聯(lián)系在一起的產(chǎn)品，讓互聯(lián)網(wǎng)金融落了地——落在了成千上萬(wàn)的支付寶用戶頭上。正是通過(guò)余額寶，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念被全社會(huì)廣泛接受，從這個(gè)角度講，與小微貸款相比，和人們?nèi)粘Ｉ�活關(guān)系更加密切的產(chǎn)品將在互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)過(guò)程中發(fā)揮更大的作用。
　　同樣，與人們生活息息相關(guān)的移動(dòng)支付在近一段時(shí)間異�；鸨�。和年初還只有少數(shù)行業(yè)巨頭在小心翼翼地試水不同，不僅最初的試水者已經(jīng)全面發(fā)力，原先觀望的同行也都爭(zhēng)先恐后地跳了進(jìn)去，更引人注目的，則是各種非傳統(tǒng)金融行業(yè)的企業(yè)大舉進(jìn)犯——短短幾個(gè)月的時(shí)間，“移動(dòng)支付”的舞臺(tái)已經(jīng)變得異常擁擠了。
　　各出絕招 紛至沓來(lái)
　　移動(dòng)支付的推廣，目前以電信運(yùn)營(yíng)商的手機(jī)錢(qián)包和第三方支付公司的移動(dòng)端App為代表，涵蓋了遠(yuǎn)、近場(chǎng)的手機(jī)支付解決方案。
　　手機(jī)錢(qián)包方面，中國(guó)移動(dòng)無(wú)疑是目前移動(dòng)支付領(lǐng)域中主要的推動(dòng)力量之一，其移動(dòng)支付布局以NFC為主。從去年底開(kāi)始，中國(guó)移動(dòng)先后與多家銀行以及北京市政交通一卡通公司等企業(yè)合作，推出了“手機(jī)錢(qián)包”。今年7月正式落戶京城的“移動(dòng)NFC手機(jī)一卡通”更是讓移動(dòng)支付真正走入百姓生活。中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信也推出了類(lèi)似產(chǎn)品。
　　第三方支付公司的移動(dòng)端App方面，近期最引人關(guān)注的無(wú)疑是騰訊在微信5.0版本中加入了支付功能，通過(guò)騰訊旗下的財(cái)付通打通了微信端的支付渠道。目前，微信支付的應(yīng)用場(chǎng)景包括公眾號(hào)支付、掃二維碼支付和移動(dòng)應(yīng)用支付等。盡管目前微信支付還難以與支付寶等第三方移動(dòng)支付匹敵，對(duì)整個(gè)移動(dòng)支付的市場(chǎng)影響不大，但結(jié)合微信服務(wù)號(hào)（近期招商銀行已推出“微信銀行”），考慮到微信的數(shù)億用戶和堪稱(chēng)“逆天”的“掃一掃”功能，未來(lái)的前景不可小視。
　　另一家擁有龐大用戶資源的社交平臺(tái)新浪微博先于微信發(fā)布其“微博錢(qián)包”移動(dòng)客戶端，進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域�？蛻舳斯δ苣壳案采w了付款、存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、充值等功能，未來(lái)還將實(shí)現(xiàn)銀行快捷支付、刷卡、NFC支付、信用卡還款、交通罰款以及電影票購(gòu)買(mǎi)等。
　　無(wú)論是微信支付還是微博支付，推出后都會(huì)被拿來(lái)與支付寶做比較，足見(jiàn)支付寶仍然是目前這一領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。近期支付寶將推出新業(yè)務(wù)“信用支付”，以完善支付體驗(yàn)，但人們更愿意將此舉與信用卡業(yè)務(wù)建立聯(lián)系。
　　此外，作為POS端的變種，移動(dòng)刷卡器設(shè)備的推出完善了磁條銀行卡的收單場(chǎng)景。以中國(guó)銀聯(lián)為例，除了與中國(guó)移動(dòng)、銀行合作推出NFC手機(jī)支付平臺(tái)外，銀聯(lián)還聯(lián)合京東于7月推出手機(jī)刷卡器產(chǎn)品“卡樂(lè)付”，從而完成了在近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩大移動(dòng)支付領(lǐng)域的布局。此外，銀聯(lián)還先后與其他電商合作搶奪移動(dòng)端用戶。京東、凡客誠(chéng)品、蘇寧易購(gòu)、1號(hào)店等電商在近期接連與銀聯(lián)合作推出贈(zèng)送話費(fèi)、禮品卡、代金券、返還現(xiàn)金等形式促銷(xiāo)活動(dòng)，激勵(lì)用戶在移動(dòng)客戶端完成交易并使用銀聯(lián)在線支付。
　　作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)代表的商業(yè)銀行，除了與其他行業(yè)開(kāi)展合作外，努力推出自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品。據(jù)中國(guó)銀行電子銀行部助理總經(jīng)理董俊峰介紹，目前銀行也在快速推出P2P手機(jī)支付產(chǎn)品和“搖一搖匯款”等產(chǎn)品。中國(guó)銀行近期全新推廣的“手機(jī)取現(xiàn)”產(chǎn)品更是面向廣大農(nóng)村和縣域市場(chǎng)，推出了門(mén)檻較低的基于手機(jī)號(hào)匯款和提現(xiàn)的服務(wù)，贏得了市場(chǎng)眼球。
　　7月初，新華社與銀聯(lián)、銀行、保險(xiǎn)公司等開(kāi)展戰(zhàn)略合作，推出了新華通移動(dòng)商務(wù)平臺(tái)，為用戶提供各種移動(dòng)支付服務(wù)，進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)。可以預(yù)見(jiàn)，更多行業(yè)加入移動(dòng)支付市場(chǎng)，也只是時(shí)間問(wèn)題。
　　新技術(shù)、新產(chǎn)品、新模式層出不窮，難免給人眼花繚亂的感覺(jué)。對(duì)此，董俊峰表示：“種種移動(dòng)支付解決方案，是不同技術(shù)門(mén)類(lèi)、不同收單場(chǎng)景、不同思維模式、不同盈利模式的有益創(chuàng)新嘗試，目前很難說(shuō)哪一種完勝。但從目前的市場(chǎng)份額來(lái)講，基于互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付模式，很顯然占有了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。而NFC近場(chǎng)支付只占很小的交易規(guī)模。所以，對(duì)服務(wù)提供方來(lái)說(shuō)，是彼此競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，是提供不同的選擇，但沒(méi)有完美。
　　如此多的行業(yè)進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域，看重的是其中的高額利潤(rùn)。金融行業(yè)的高利潤(rùn)率眾所周知，對(duì)其他行業(yè)的誘惑也是顯而易見(jiàn)的。進(jìn)入金融領(lǐng)域，新興產(chǎn)業(yè)可以加速發(fā)展，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)可以起死回生甚至煥發(fā)青春，郵政儲(chǔ)蓄的成功就是一個(gè)典型的例子。
　　困難重重 亟待整合
　　家家都想做支付，移動(dòng)支付的舞臺(tái)好不熱鬧。然而進(jìn)入容易，并不意味大家都能輕輕松松從中獲利。宏觀來(lái)看，目前移動(dòng)支付在整體上仍然存在一些問(wèn)題。
　　首先，支付閉環(huán)的問(wèn)題仍無(wú)法得到有效解決。目前的移動(dòng)支付終端受制于技術(shù)水平，或成本過(guò)高，或支付體驗(yàn)不夠理想，難以被廣大用戶接受，從而不利于培養(yǎng)其使用習(xí)慣。
　　以手機(jī)支付為例，NFC支付需要將NFC模塊植入手機(jī)，盡管模塊成本也許只有幾十元，但對(duì)于利潤(rùn)空間本來(lái)已經(jīng)很低的低端手機(jī)而言，仍然過(guò)高。這就導(dǎo)致目前市場(chǎng)上的NFC手機(jī)大多為世界著名廠商的高端甚至旗艦手機(jī)，消費(fèi)者想要體驗(yàn)就只能花高價(jià)買(mǎi)這類(lèi)手機(jī)。一種新興支付手段的推廣，支付終端的高昂成本要由消費(fèi)者來(lái)?yè)?dān)負(fù)，這一點(diǎn)的確難以令用戶接受。而另一種基于RFID技術(shù)的手機(jī)支付，雖然成本低廉，但以目前技術(shù)，無(wú)法解決設(shè)備天線集成化的問(wèn)題，打開(kāi)手機(jī)后蓋就能看到設(shè)備天線，換電池時(shí)一不小心就會(huì)把天線弄折，用戶的體驗(yàn)可想而知。盡管小米已經(jīng)推出了具有NFC功能的低價(jià)手機(jī)小米2A，但要從整體上降低NFC手機(jī)成本尚需時(shí)日，而基于其他技術(shù)的手機(jī)支付也有很多技術(shù)問(wèn)題需要解決。
　　其次，用戶最擔(dān)心的仍然是移動(dòng)支付的安全問(wèn)題。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前的手機(jī)安全不容樂(lè)觀。據(jù)網(wǎng)秦發(fā)布的《2013年上半年網(wǎng)秦全球手機(jī)安全報(bào)告》顯示，網(wǎng)秦“云安全”監(jiān)測(cè)平臺(tái)2013年上半年查殺到手機(jī)惡意軟件達(dá)51084款，同比2012年上半年增長(zhǎng)189%；2013年上半年感染手機(jī)2102萬(wàn)部，同比2012年上半年增長(zhǎng)63.8%。2013年上半年手機(jī)惡意軟件感染設(shè)備數(shù)量相較于2012年上半年整體有所增長(zhǎng)。在全球范圍內(nèi)，中國(guó)大陸地區(qū)以31.71%的感染比例位居首位。同時(shí)，手機(jī)丟失、被盜之后如何保證包括銀行卡信息在內(nèi)的資料不被泄露，也是用戶關(guān)心的問(wèn)題。盡管相關(guān)行業(yè)在手機(jī)掛失技術(shù)方面已經(jīng)作出很大努力，但據(jù)業(yè)內(nèi)信息安全人士介紹，目前的技術(shù)仍然存在漏洞。

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