[摘 要]寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行是由寧夏農(nóng)村信用聯(lián)社改革的定位于三農(nóng)、立足地方、審慎經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村商業(yè)銀行。其業(yè)務(wù)覆蓋了個(gè)人及公司的存貸款、融資結(jié)算和理財(cái)?shù)榷喾矫娣��?wù)，但在公司治理、經(jīng)營(yíng)服務(wù)方面依然存在問(wèn)題，就這些問(wèn)題我們提出相關(guān)建議和解決方法。為了能在激烈的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行必須根據(jù)自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)比較優(yōu)勢(shì)，抓住機(jī)會(huì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，確定自己的市場(chǎng)定位。黃河農(nóng)村商業(yè)銀行需不斷轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，履行銀行社會(huì)責(zé)任，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，探索出一條具有特色的可持續(xù)發(fā)展之路。
　　[關(guān)鍵詞]農(nóng)聯(lián)社；經(jīng)營(yíng)理念；中小微型；地方優(yōu)勢(shì)
　　[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A
　　1 背景介紹
　　在我國(guó)的金融規(guī)模急劇增長(zhǎng)的大環(huán)境下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，農(nóng)村的金融需求也隨著農(nóng)民收入大幅提高而與日俱增。需求增長(zhǎng)一方面是來(lái)自日益增長(zhǎng)的農(nóng)民的消費(fèi)信貸需求愿望；另一方面來(lái)自于迅速增長(zhǎng)的農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)需求。正是長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融供需不平衡這種背景下，我國(guó)以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、資產(chǎn)條件好的農(nóng)村信用社為試點(diǎn)，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境及其自身特點(diǎn)和實(shí)際情況，組建了農(nóng)村商業(yè)銀行。
　　寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司成立于2008年12月22日，總部設(shè)在寧夏回族自治區(qū)首府銀川市，是在原寧夏自治區(qū)聯(lián)社和銀川市聯(lián)社金融業(yè)務(wù)合并的基礎(chǔ)上，吸收國(guó)內(nèi)若干家法人單位和自然人，共同發(fā)起設(shè)立的股份制商業(yè)銀行，是全國(guó)首家由省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社整體改制而成的銀行，是寧夏地區(qū)規(guī)模最大的商業(yè)性地方金融機(jī)構(gòu)，也是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)確定的全國(guó)省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社改革試點(diǎn)單位。
　　2 銀行業(yè)務(wù)
　　2.1 個(gè)人業(yè)務(wù)
　　個(gè)人一本通通知存款：一本通通知存款是指專(zhuān)門(mén)用于辦理七天個(gè)人通知存款的個(gè)人存款賬戶(hù)，在原來(lái)7天通知存款基礎(chǔ)上的衍生產(chǎn)品，通過(guò)與一本通存折活期子賬戶(hù)的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬簽約，實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)智能理財(cái)。一本通通知存款的最低起存金額為5萬(wàn)元，賬戶(hù)最低余額少于5萬(wàn)元，即全部轉(zhuǎn)入客戶(hù)活期賬戶(hù)，不具有理財(cái)功能。
　　個(gè)人貸款：（1）股易得股權(quán)質(zhì)押貸款；（2）倉(cāng)單質(zhì)押授信業(yè)務(wù)；（3）“監(jiān)管寶”信用中介；（4）個(gè)人綜合授信貸款；（5）聯(lián)保貸。
　　2.2 公司業(yè)務(wù)
　　2.2.1 存款。單位協(xié)定存款：?jiǎn)挝粎f(xié)定存款業(yè)務(wù)是指在我行開(kāi)立基本存款戶(hù)、一般存款戶(hù)或符合我行規(guī)定的專(zhuān)用存款賬戶(hù)的企事業(yè)單位與我行簽訂《單位協(xié)定存款合同》，存款賬戶(hù)之上設(shè)定協(xié)定存款，并約定基本存款額度，由我行將該賬戶(hù)中超過(guò)基本存款額度的部分按協(xié)定存款利率計(jì)息的一種存款方式。
　　2.2.2 融資服務(wù)。保函業(yè)務(wù)：本行根據(jù)委托人申請(qǐng)開(kāi)具的，向受益人承諾當(dāng)保函約定事項(xiàng)發(fā)生后，由本行在保函所擔(dān)保的金額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任，代為償付債務(wù)或違約金的書(shū)面保證。業(yè)務(wù)種類(lèi)包括投標(biāo)保函、履約保函、付款保函、質(zhì)量保函。
　　3 問(wèn)題發(fā)現(xiàn)
　�。�1）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理結(jié)構(gòu)不健全，公司治理存在先天不足，股東個(gè)數(shù)過(guò)多，股權(quán)過(guò)于分散。2015年底，最大十名法人股股東持股76，779.77萬(wàn)股，占總股本的52.95%；持股數(shù)居前十五位的自然人股股東共計(jì)持股11，051.01萬(wàn)股，占總股本的7.62%。與改制前原寧夏農(nóng)村信用聯(lián)社相比，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行股東個(gè)數(shù)已經(jīng)有了大幅度減少，但股東數(shù)仍然顯得過(guò)多，尤其是自然人股東過(guò)多。同時(shí)，股權(quán)也過(guò)于分散，從而使他們對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)產(chǎn)的占有、使用、收益和處分權(quán)，導(dǎo)致“內(nèi)部人控制”和“外部人干預(yù)”現(xiàn)象突出。
　�。�2）認(rèn)知度低，資金來(lái)源不足農(nóng)民尤其是大部分農(nóng)民工對(duì)于將錢(qián)存入農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏安全感，產(chǎn)生只存不貸的現(xiàn)象，直接導(dǎo)致了黃河農(nóng)村商業(yè)銀行的資金來(lái)源不足。另外銀行網(wǎng)點(diǎn)多在銀川市區(qū)高密度分布，農(nóng)村地區(qū)占比不足四分之一，在農(nóng)村地區(qū)的嚴(yán)重不足也使農(nóng)村銀行的“吸存”道路舉步維艱。
　　4 對(duì)策及建議
　　隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境受到很大的影響，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，農(nóng)村信用社在變幻的環(huán)境中如何適應(yīng)和發(fā)展，是一個(gè)有待解決的問(wèn)題。
　�。�1）調(diào)整產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)改善和調(diào)整農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)股權(quán)份額過(guò)小的自然人股東進(jìn)行股權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)�適當(dāng)提高單個(gè)自然人和單個(gè)法人的持股比例上限，這樣就減少了股東個(gè)數(shù)，也是對(duì)股權(quán)的適當(dāng)集中，避免了股權(quán)過(guò)于分散的問(wèn)題。
　�。�2）建立有效的財(cái)務(wù)管理組織體系可以在聯(lián)社設(shè)立財(cái)務(wù)部，作為本系統(tǒng)日常財(cái)務(wù)管理的垂直管理者和組織領(lǐng)導(dǎo)者，其職能依據(jù)國(guó)家法律、法規(guī)和信用社的具體情況制定并規(guī)范各項(xiàng)財(cái)務(wù)管理制度以及各項(xiàng)財(cái)務(wù)政策，并負(fù)責(zé)其有效實(shí)施，同時(shí)借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)化管理手段，實(shí)行財(cái)務(wù)集中管理，實(shí)現(xiàn)核算層次逐步上移。通過(guò)確立以聯(lián)社財(cái)務(wù)部為指導(dǎo)控制中心，信用社負(fù)責(zé)籌集、支用、分配的職責(zé)明晰的財(cái)務(wù)管理組織體系，將有助于規(guī)范信用社的財(cái)務(wù)行為。
　　5 結(jié)論
　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融國(guó)際化的趨勢(shì)，我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行所面對(duì)的內(nèi)外部市場(chǎng)環(huán)境都發(fā)生了巨大的變化，面臨著巨大的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。黃河農(nóng)村商業(yè)銀行需不斷轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，履行銀行社會(huì)責(zé)任，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，探索出一條具有特色的可持續(xù)發(fā)展之路。
　　[參考文獻(xiàn)]
　　[1] 張萬(wàn)志，吳躍云.外部環(huán)境與內(nèi)部結(jié)構(gòu)：民族地區(qū)農(nóng)村信用社比較優(yōu)勢(shì)研究[J].金融研究，2002（03）.
　　[2] 楊會(huì)樸.關(guān)于我國(guó)現(xiàn)行財(cái)務(wù)報(bào)告體系的思考[J].金融理論探索，2002（02）.

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