近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展和普及，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融得到7快速發(fā)展，在支付、融資等不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域都給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。本文在對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和特點(diǎn)進(jìn)行概述的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響，最后提出了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的創(chuàng)新對(duì)策。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融
　　商業(yè)銀行 影響 創(chuàng)新對(duì)策
　　互聯(lián)網(wǎng)金融概述
　�。�1）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生
　　互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數(shù)據(jù)背景下誕生的一種新型服務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，是以移動(dòng)支付、搜索引擎和云計(jì)算為代表的數(shù)據(jù)處理技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合的一種新的金融運(yùn)行機(jī)制。2013年可以被稱(chēng)為中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，余額寶、P2P、及第三方支付迅速崛起，憑借其良好的用戶體驗(yàn)、方便快捷、運(yùn)營(yíng)成本低等優(yōu)勢(shì)，在數(shù)以億計(jì)的移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)用戶群中迅速展開(kāi)，得到眾多消費(fèi)者的認(rèn)可，開(kāi)始融入到人們生活的方方面面。以阿里巴巴和騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始在第三方支付、線上貸款、平臺(tái)融資等領(lǐng)域?qū)ι虡I(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成極大的沖擊，動(dòng)搖了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融領(lǐng)域的壟斷地位。
　　當(dāng)前，我國(guó)共有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)1.9萬(wàn)多家。從業(yè)態(tài)上看，現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)一共有21類(lèi)，包括網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理等。其中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)累計(jì)有6000多家，互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理將近3500家，網(wǎng)絡(luò)眾籌有800家，網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付的累計(jì)交易額達(dá)到70萬(wàn)億元。相對(duì)于傳統(tǒng)的金融行業(yè)存在著的¨檻高、收益低、服務(wù)不均衡、覆蓋面狹窄等問(wèn)題，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的崛起，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板，降低了中小微企業(yè)融資成本，縮短了金融服務(wù)時(shí)間，為中小企業(yè)及個(gè)人提供了更優(yōu)質(zhì)、便捷、高效的金融服務(wù)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力。
　　（2）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
　　由于互聯(lián)網(wǎng)金融建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，兼具了金融和互聯(lián)網(wǎng)的許多共性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有其自身的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
　　1.便捷性
　　傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)需要花費(fèi)大量的時(shí)間和金錢(qián)到銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)的手續(xù)，效率較低。相對(duì)于銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜的手續(xù)與流程，互聯(lián)網(wǎng)金融具有易操作、更便捷的特性；依托大數(shù)據(jù)分析和互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，無(wú)論是在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，還是投資理財(cái)，客戶都可以通過(guò)簡(jiǎn)單的網(wǎng)上操作即可完成，省去了繁多的審批程序，節(jié)省了交易的時(shí)間和成本，大大提高資金使用的效率。同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，時(shí)間和地域限制已經(jīng)不再存在，客戶可以足不出戶，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)終端來(lái)辦理各種金融業(yè)務(wù)，隨時(shí)隨地進(jìn)行資金的自由管理與運(yùn)用。
　　2.高效率
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)之一在于，金融交易信息更加公開(kāi)化和透明化，用戶可以隨時(shí)隨地在服務(wù)平臺(tái)上尋找自己所需的信息和資源，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)則憑借客戶的注冊(cè)信息與業(yè)務(wù)記錄，通過(guò)分析客戶的消費(fèi)傾向與風(fēng)險(xiǎn)偏好，為客戶量身打造出多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，提供更周到的金融服務(wù)。正是這種信息共享、匹配交易的模式減少了雙方由于信息不對(duì)稱(chēng)造成的資金閑置或使用效率較低的情況，大大提高了資源的配置效率。同時(shí)像新興的支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)，逐漸取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付成為主流的支付手段，這些支付手段縮短了交易時(shí)間，大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的效率。
　　3.低成本
　　在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們的所有金融交易行為均可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成，金融機(jī)構(gòu)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)逐漸向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)�？梢钥s小，租金和人力成本得以降低，客戶可以以低廉的價(jià)格得到更好地服務(wù)。同時(shí)，客戶只需通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就可辦理某項(xiàng)業(yè)務(wù)，免去了各種中介服務(wù)費(fèi)用，節(jié)省了因地區(qū)不同而花費(fèi)的路費(fèi)以及時(shí)間，金融交易成本得以大大降低。因此，相對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融這種低成本、更便捷的模式，必然會(huì)更受消費(fèi)者歡迎。
　　4.風(fēng)險(xiǎn)較高
　　與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有運(yùn)作效率較高、方便快捷以及成本較低等優(yōu)勢(shì)，但由于其存在的時(shí)間比較短，相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)并未成熟，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所有模式的準(zhǔn)人門(mén)檻和經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則并沒(méi)有進(jìn)行明確規(guī)定，因此在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在較大的問(wèn)題。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的，像電腦、移動(dòng)設(shè)備等由于存在漏洞而帶來(lái)的終端安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)不成熟導(dǎo)致信息泄露、丟失、被截取、被篡改而帶來(lái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在，同樣不容忽視。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響
　�。�1）傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊
　　作為我國(guó)商業(yè)銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù)，存款業(yè)務(wù)正面臨著以余額寶為代表的新基金銷(xiāo)售模式的沖擊。尤其是余額寶模式，憑借其低門(mén)檻、高流動(dòng)性和高收益率等優(yōu)點(diǎn)，獲得了廣大用戶的青睞，短時(shí)間內(nèi)將眾多小額投資者的資金積聚起來(lái)，形成巨大的資金流，分流了商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)的同時(shí)擠占其市場(chǎng)份額，造成商業(yè)銀行的客戶群體流失，改變了商業(yè)銀行主導(dǎo)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的格局。截至2017年6月，余額寶存款總額超過(guò)1.43萬(wàn)億，超越了招商銀行2016年年末活期和定期存款總額，并直追2016年中國(guó)銀行的個(gè)人活期存款余額1.63萬(wàn)億元，這使得余額寶變成全球最大的貨幣基金。
　　同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也正在受到P2P信貸和眾籌模式的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款門(mén)檻較高、手續(xù)復(fù)雜，對(duì)償還能力要求較高，因此一般的中小微企業(yè)很難拿到貸款，而P2P信貸和眾籌模式的出現(xiàn)，使得有貸款需求的企業(yè)和個(gè)人有了更多的選擇，利用這種模式進(jìn)行貸款不僅手續(xù)簡(jiǎn)單，而且貸款的流程也大為簡(jiǎn)化，只需利用信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中進(jìn)行實(shí)時(shí)貸款，一般只需要幾分鐘，既快捷又方便，更好地滿足了資金價(jià)值鏈下游客戶需求，因此深受中小企業(yè)和個(gè)人的喜愛(ài)，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在中小微企業(yè)和個(gè)人貸款方面逐漸占據(jù)主導(dǎo)地位。
　　2016年全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額突破2.8萬(wàn)億元，歷史累計(jì)成交額更是達(dá)到了4.44萬(wàn)億元，仍處于高速增長(zhǎng)階段。

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