摘 要：為保障農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行改革目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，文章以河北省臨西縣聯(lián)社為例，就加快各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)改革監(jiān)管指標(biāo)、夯實(shí)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)、提高內(nèi)部管理水平，提出了具體措施。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 經(jīng)營(yíng) 管理 思考
　　中圖分類號(hào)：F830
　　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
　　文章編號(hào)：1004-4914（2016）06-142-02
　　今年是國(guó)家“十三五”發(fā)展規(guī)劃開(kāi)局之年，也是筆者所在的河北省臨西縣農(nóng)村信用聯(lián)社改制農(nóng)商行關(guān)鍵的一年。為了進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)管理水平，確保改革工作順利進(jìn)行，11月底完成農(nóng)商行組建目標(biāo)，結(jié)合我縣實(shí)際，當(dāng)前我們要認(rèn)真抓好以下十項(xiàng)重點(diǎn)工作。
　　一、積極推進(jìn)改制工作，完成組建農(nóng)商行任務(wù)
　　我們要認(rèn)真按照銀監(jiān)局關(guān)于縣級(jí)農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)要求，積極梳理和構(gòu)建完善產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，完善法人治理結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展，提升盈利能力，力爭(zhēng)改制指標(biāo)逐步提升，達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，確保如期圓滿完成農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作。
　　二、堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”定位，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展
　　著重打造以農(nóng)村市場(chǎng)為主體，以城區(qū)市場(chǎng)和中間業(yè)務(wù)為兩翼的“一體兩翼”支農(nóng)新格局，抓住市場(chǎng)業(yè)務(wù)制高點(diǎn)，積極拓展業(yè)務(wù)范圍，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康快速前行。
　　1.牢固占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)主體，積極支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是堅(jiān)持支農(nóng)支小的原則，開(kāi)展“一幫兩促”活動(dòng)，要求每個(gè)信貸員至少聯(lián)系50家農(nóng)戶，幫資金、幫銷售，促進(jìn)農(nóng)民增收和信用社增效，以方便農(nóng)戶貸款，培育新的貸款增長(zhǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大小額貸款規(guī)模，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是突出服務(wù)“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域，實(shí)施“五個(gè)一”支農(nóng)工程。要求每個(gè)信用社支持轄內(nèi)一個(gè)支柱產(chǎn)業(yè)、一個(gè)園區(qū)或生產(chǎn)基地、一個(gè)農(nóng)村專業(yè)合作組織、一個(gè)小型綠色企業(yè)、一個(gè)新興農(nóng)業(yè)觀光旅游項(xiàng)目。優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購(gòu)置、農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)機(jī)械化服務(wù)貸款需求；重點(diǎn)支持科技農(nóng)業(yè)、新興農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等綠色信貸項(xiàng)目的發(fā)展，不斷擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”覆蓋面，充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。三是發(fā)揮信用社優(yōu)勢(shì)，加大支農(nóng)貸款投放力度。進(jìn)一步將農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品與“三農(nóng)”需求相結(jié)合，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)業(yè)需求的新產(chǎn)品，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，在優(yōu)先支持小微企業(yè)、綠色項(xiàng)目的同時(shí)，加大對(duì)涉農(nóng)龍頭企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、龍頭客戶等優(yōu)質(zhì)重點(diǎn)客戶的支持力度。
　　2.努力拓展兩個(gè)市場(chǎng)，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)多元化。一是大力拓展城區(qū)市場(chǎng)。積極向園區(qū)市場(chǎng)進(jìn)軍，搶抓園區(qū)優(yōu)質(zhì)客戶，大力開(kāi)展特色金融服務(wù)，積極滿足個(gè)體工商戶、社區(qū)居民生活消費(fèi)等貸款需求；并擇優(yōu)支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、產(chǎn)品有銷路、經(jīng)濟(jì)效益好、發(fā)展前景廣闊的中小微企業(yè)發(fā)展。同時(shí)搞好存款營(yíng)銷工作，加強(qiáng)客戶資源管理，提高服務(wù)質(zhì)量和水平，進(jìn)一步穩(wěn)固和擴(kuò)大市場(chǎng)份額。二是加大中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓力度。堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相結(jié)合，通過(guò)存款業(yè)務(wù)來(lái)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)要通過(guò)信通卡、代收代付等中間業(yè)務(wù)來(lái)提升和豐富傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，滿足客戶個(gè)性化需求，增強(qiáng)信用社服務(wù)的吸引力，進(jìn)一步規(guī)范票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)等中間業(yè)務(wù)操作流程，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，不斷提升盈利能力。并結(jié)合自身實(shí)際，在經(jīng)營(yíng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，充分利用網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)和人力資源的優(yōu)勢(shì)，把開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)作為與存貸款業(yè)務(wù)并存的主要業(yè)務(wù)來(lái)抓。在積極做好代收代付、銀行匯票、電子銀行等業(yè)務(wù)的同時(shí)，嘗試開(kāi)辦理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)，大力提高中間業(yè)務(wù)收入占比，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，拓寬收入渠道。
　　三、轉(zhuǎn)變規(guī)模增長(zhǎng)方式，實(shí)現(xiàn)信貸提質(zhì)增效
　　1.加強(qiáng)資產(chǎn)管理，提高貸款質(zhì)量。以市場(chǎng)為導(dǎo)向，積極適應(yīng)新形勢(shì)，轉(zhuǎn)變投放重點(diǎn)，做好存量貸款管理，嚴(yán)把貸款投放質(zhì)量關(guān)，實(shí)現(xiàn)貸款質(zhì)量提高。一是嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，優(yōu)化貸款投向。增強(qiáng)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)信號(hào)和宏觀調(diào)控金融政策的反應(yīng)能力，嚴(yán)控不符合產(chǎn)業(yè)政策的項(xiàng)目貸款，對(duì)非農(nóng)業(yè)貸款，嘗試提高抵質(zhì)押貸款比例，積極探索多種形式的擔(dān)保方式。二是健全信貸業(yè)務(wù)管理流程，嚴(yán)格大額貸款審批制度，形成統(tǒng)一授信、分級(jí)授權(quán)、獨(dú)立操作、相互制約的信貸管理機(jī)制，全部信貸崗位人員要簽訂責(zé)任狀，防范人為因素造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是創(chuàng)新資產(chǎn)管理方式，加大不良貸款清收盤(pán)活力度，強(qiáng)化對(duì)存量不良的分類處置。實(shí)行統(tǒng)籌組織、分類實(shí)施、集中攻堅(jiān)，將不良貸款按崗位任務(wù)和責(zé)任追究落實(shí)到崗、到人，發(fā)揮找貸款人，找擔(dān)保人、找司法部門(mén)、找市場(chǎng)的“四找”精神，采用主動(dòng)清收、依法清收、代理清收、合作處置等多種方式，促進(jìn)不良貸款下降。四是調(diào)整固定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，組織開(kāi)展資產(chǎn)確權(quán)，完善信用社土地、房產(chǎn)等的確權(quán)手續(xù)。進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)；規(guī)范固定資產(chǎn)調(diào)整、維修、處置程序，固定資產(chǎn)購(gòu)置重點(diǎn)向自動(dòng)柜員機(jī)、離行式自助設(shè)備等電子產(chǎn)品上傾斜。
　　2.優(yōu)化負(fù)債管理，確保存款增長(zhǎng)。樹(shù)立存款立社的理念，加大存款組織工作力度，增加存款規(guī)模，同時(shí)注重提高低成本存款比重。一是實(shí)行差異化服務(wù)，維護(hù)好重點(diǎn)客戶，積極爭(zhēng)取潛在的黃金客戶。二是完善客戶分類，區(qū)分行業(yè)型、地緣性型、集團(tuán)型、潛在型客戶，建立存款分析、大戶跟蹤、信息反饋制度，根據(jù)不同客戶特點(diǎn)采取有效措施攻關(guān)，保證存款來(lái)源，確保穩(wěn)定增長(zhǎng)。三是完善現(xiàn)代化服務(wù)功能，加快電子化、網(wǎng)絡(luò)化結(jié)算渠道和平臺(tái)建設(shè)，把存款組織與客戶個(gè)人理財(cái)、代繳費(fèi)、消費(fèi)需求相結(jié)合，最大限度地吸收資金。四是改善存款結(jié)構(gòu)，在擴(kuò)大存款規(guī)模的同時(shí)，狠抓對(duì)公存款，重點(diǎn)攻克政府部門(mén)、企業(yè)、財(cái)政性存款資源，增加低成本存款比重。通過(guò)以上措施，促進(jìn)存款由時(shí)點(diǎn)性突擊增長(zhǎng)向時(shí)期性穩(wěn)定增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)存款結(jié)構(gòu)優(yōu)化、規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。
　　四、強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，提高盈利能力
　　一是不斷完善利息清收責(zé)任制，將收息任務(wù)層層分解，落實(shí)到社、到人，對(duì)新發(fā)放貸款產(chǎn)生的應(yīng)收息，采取限期收回的方式，做到應(yīng)收盡收，提高貸款利息收回率。二是加快閑置資產(chǎn)和抵債資產(chǎn)處置工作，努力提高資產(chǎn)變現(xiàn)率。三是堅(jiān)持勤儉持社、效益興社，嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)開(kāi)支審批制度，嚴(yán)控財(cái)務(wù)開(kāi)支，做到合情合理、公開(kāi)透明。四是加強(qiáng)費(fèi)用管理，實(shí)施費(fèi)用額控制，強(qiáng)化人均費(fèi)用利潤(rùn)理念，引導(dǎo)費(fèi)用用到最能產(chǎn)生效益的地方，使聯(lián)社費(fèi)用率保持在合理水平。五是完善貸款利率定價(jià)機(jī)制，根據(jù)客戶貸款需求程度、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，合理靈活進(jìn)行利率定價(jià)。六是加強(qiáng)資金營(yíng)運(yùn)管理，努力實(shí)現(xiàn)收益最大化。七是利用同業(yè)拆借市場(chǎng)平臺(tái)，積極開(kāi)展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬收益渠道。

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