在縣政協(xié)非公企業(yè)融資情況調(diào)研座談會(huì)議上的講話 根據(jù)縣政協(xié)常委會(huì) 2015 年度工作計(jì)劃，我們利用兩天時(shí)間，深入縣城部分工業(yè)企業(yè)和金融企業(yè)，對企業(yè)融資情況進(jìn)行了專題調(diào)研。大家圍繞改善全縣非公企業(yè)融資環(huán)境、推動(dòng)全縣非公經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展提出了一些具體的意見和建議。

　去年年底以來，央行連續(xù)三次降息、兩次降準(zhǔn)，加之建設(shè)銀行、甘肅銀行在我縣的入駐和各融資機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，非公企業(yè)融資環(huán)境有了一定改善，但企業(yè)資金需求依然偏緊，融資難度較大、融資成本較高�？傮w來看，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是國家貨幣政策適度寬松，但資金使用總量依然不足。從全縣總體資金使用情況來看，截至今年 4 月末，各金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額50.6 億元，貸款余額 40.1 億元，貸款余額比全市最高隴西縣（除安定）108.1 億元少 68 億元；全縣總存貸比為79%，較去年 60%上升 19 個(gè)百分點(diǎn)，但比隴西縣 95%少 16 個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)環(huán)比年初（貨幣政策寬松后）增量占比 63%呈現(xiàn)出下降趨勢。從企業(yè)調(diào)查情況來看，獲得金融機(jī)構(gòu)貸款還很困難的占 20%，比較困難的占 46%，有一半以上的企業(yè)融資相對較難，僅有 10%的企業(yè)融資

　相對容易。從企業(yè)報(bào)表負(fù)債情況來看，大多數(shù)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率在 50%以下，多為 30—40%，樂百味等公司資產(chǎn)負(fù)債接近為零，全縣非公企業(yè)整體利用資本創(chuàng)新發(fā)展的動(dòng)力不足。二是資本市場逐漸放開，但融資渠道依然偏窄。企業(yè)主要通過間接融資獲得資金，銀行貸款是企業(yè)獲得融資的主要方式。大部分企業(yè)以土地、房產(chǎn)等抵押獲得貸款為主，而且由于企業(yè)經(jīng)營質(zhì)量等原因，企業(yè)只能從金融機(jī)構(gòu)獲得短期信貸業(yè)務(wù)，造成中長期信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重不足。甘肅銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)雖然面向小微型企業(yè)推出了一些實(shí)用信貸產(chǎn)品，政策有所靈活，但由于受上級行資金投向及風(fēng)險(xiǎn)控制要求限制，總體放貸仍然不足。直接融資方面，由于我縣大部分非公企業(yè)是家族式企業(yè)，經(jīng)營管理方式落后，而股權(quán)投資基金和債券發(fā)行等由于條件嚴(yán)格、費(fèi)用較高，在我縣小微企業(yè)中開展的條件當(dāng)前尚不成熟；企業(yè)獲得政策性項(xiàng)目資金支持的條件也較為嚴(yán)格，受國家宏觀投資導(dǎo)向的限制較大，且企業(yè)的創(chuàng)建達(dá)標(biāo)過程沒有一定的資金支持也存在較大的困難，目前只有宏鑫地膜、春寅乳業(yè)、曉鈴公司等幾家規(guī)模較大的企業(yè)獲得了相關(guān)項(xiàng)目資金支持。三是企業(yè)管理水平不斷提高，但融資成本依然較高。近年來，全縣企業(yè)管理水平普遍有所提高，但大部分由于經(jīng)營規(guī)模小、不穩(wěn)定因素多，銀行對其生產(chǎn)經(jīng)營情況

　掌握少，放貸態(tài)度審慎。在企業(yè)抵押物充足的前提下，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款利率一般在目前基準(zhǔn)貸款利率 5%的基礎(chǔ)上上浮 20-80%，年利率在 8%以上的占一半以上。據(jù)測算，企業(yè)資金成本率每上升一個(gè)百分點(diǎn)，利潤率成倍減少，資金成本變動(dòng)對小微企業(yè)效益有明顯的杠桿作用，而一些信用能力不強(qiáng)、缺乏足值抵押物的企業(yè)通常需要借助擔(dān)保公司等信用中介來完成融資，導(dǎo)致了企業(yè)資金成本的再次上升。同時(shí)，由于部分非公企業(yè)不能從正規(guī)渠道融資，從民間融資機(jī)構(gòu)或“高利貸”獲取應(yīng)急資金，更加重了企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)。目前我縣民間融資機(jī)構(gòu)年利率高達(dá)15%至20%，個(gè)別短期利率更高。

　綜合來看，受到政策、金融資源等要素的影響，銀行、企業(yè)和各類服務(wù)機(jī)構(gòu)的銜接協(xié)作機(jī)制還不完善，非公企業(yè)融資的良好生態(tài)尚未建立。一是國家宏觀政策的影響。去年以來，雖然央行連續(xù)降息、降準(zhǔn)，釋放了大量的流動(dòng)性，但由于金融制度性原因，大部分資金流向了資本市場，加速了股市的上漲，服務(wù)了上市企業(yè)，而小微企業(yè)的融資渠道仍然不暢，對融資的正面影響仍然有限。同時(shí)，我縣百源成、曉鈴商貿(mào)等農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)受經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型政策調(diào)整和節(jié)能環(huán)保影響，主要生產(chǎn)線停產(chǎn)整頓，導(dǎo)致利潤和再投入不足，無法自籌資金，環(huán)保設(shè)備、技術(shù)更新又急需資金，造成企業(yè)資金的不良循環(huán)。二是企

　業(yè)信用資源的影響。我縣部分企業(yè)在入駐工業(yè)園區(qū)過程中，修建廠房、新上或更新設(shè)備，呈現(xiàn)快速擴(kuò)張態(tài)勢，資金需求量大，前期土地抵押借款用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)后，再無合格抵押物申請流動(dòng)性貸款。據(jù)金融企業(yè)普遍反映，在目前實(shí)施的商業(yè)房產(chǎn)抵押放貸產(chǎn)品中，我縣大多數(shù)因沒有房產(chǎn)證而不能實(shí)施抵押貸款，導(dǎo)致了這一資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，限制了個(gè)人消費(fèi)貸款和非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。據(jù)估算，全縣城區(qū)共有商業(yè)房產(chǎn)約 13 萬平方米，按未辦證65%、市場折價(jià) 70%計(jì)算，可釋放借貸潛力約 9 億元。另外，住宅建筑全縣約 85 萬平方米，按未辦證 45%，同樣折價(jià)計(jì)算可釋放借貸潛力約 10 億元。僅此一項(xiàng)，全縣理論資金總使用量可在現(xiàn)有基礎(chǔ)上增加近一半。三是金融企業(yè)管理制度的影響。貸款導(dǎo)向方面，各商業(yè)銀行為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，以信用等級作為客戶重要貸款依據(jù)，其結(jié)果是貸款不斷向大企業(yè)、大客戶集中，小微企業(yè)的貸款難度加大。貸款產(chǎn)品方面，大多銀行貸款以一次性放貸、一次性歸還為主，而企業(yè)對資金的使用有一定的靈活性，存在短期資金用不完、而一次性還款壓力大的問題。這樣，一方面造成資金使用效率下降，另一方面，還款時(shí)需通過再次轉(zhuǎn)貸獲得一定“過橋”貸款，通常利率較高，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。貸款審批方面，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，大多商業(yè)銀行在內(nèi)部管理上提出了貸款終身責(zé)任

　和“零風(fēng)險(xiǎn)貸款”的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，因此，銀行對小微企業(yè)投放貸款更加謹(jǐn)慎。同時(shí)，銀行過于集中信貸管理權(quán)限，縣級支行（營業(yè)部）大都無權(quán)審批企業(yè)貸款，需逐級上報(bào)審批，時(shí)限較長。目前只有甘肅銀行和信用聯(lián)社兩家銀行具有獨(dú)立法人審批資格，但數(shù)額也受到一定限制。四是企業(yè)自身發(fā)展水平的影響。首先，企業(yè)自身管理不規(guī)范。大部分企業(yè)無法向銀行提供規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，銀行無法授信評級；新建、新辦企業(yè)管理不夠規(guī)范，缺乏長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，市場前景不明朗、不確定因素多，銀行難以對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況做出準(zhǔn)確判斷，不敢隨意放貸。其次，企業(yè)可供抵押的資產(chǎn)少或手續(xù)不全。大部分企業(yè)經(jīng)營因有限的資金主要用于維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)，廠房、設(shè)備投入不多，難以提供有效的抵押式擔(dān)保。一些企業(yè)因土地、廠房所有權(quán)證不全，抵押物產(chǎn)權(quán)不清晰，不符合抵押貸款條件。再次，少數(shù)企業(yè)誠信意識淡薄。一些企業(yè)未按計(jì)劃將資金合理運(yùn)用在申報(bào)的投資項(xiàng)目中，存在挪用資金現(xiàn)象，甚至個(gè)別企業(yè)不積極主動(dòng)履約還本付息。2013 我縣成立的企業(yè)信用聯(lián)盟以及企業(yè)聯(lián)保貸款等信貸產(chǎn)品，因個(gè)別企業(yè)違約，農(nóng)發(fā)行等金融機(jī)構(gòu)取消承認(rèn)，選擇信貸退出。第四，企業(yè)層次限制。大多企業(yè)產(chǎn)品科技含量低，市場競爭力弱，盈利水平不高，且抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，生產(chǎn)經(jīng)營波動(dòng)較大，資本使用效率底，銀

　行怕承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。五是社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響。企業(yè)在申請貸款時(shí)，辦理抵押手續(xù)包括登記、評估及合同公證等，涉及國土、工商、住建、司法等多個(gè)管理部門，手續(xù)繁瑣、耗時(shí)長，造成貸款不能及時(shí)發(fā)放，導(dǎo)致企業(yè)獲得信貸融資隱性成本增加。特別是目前我縣抵押評估方面的公司只有 2 家，評估費(fèi)用高，規(guī)模較大的企業(yè)年評估費(fèi)達(dá)數(shù)十萬元，加之銀行對企業(yè)的貸款抵押率較低，企業(yè)通過抵押實(shí)際得到的貸款數(shù)額更低。同時(shí)，由于企業(yè)融資體系還不完善，中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏，融資服務(wù)出現(xiàn)“瓶頸”。

　結(jié)合這次調(diào)研和平時(shí)了解的情況，城經(jīng)委綜合大家集思廣益，提出了以下幾點(diǎn)意見。

�。ㄒ唬┚C合協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)服務(wù)作用。政府要進(jìn)一步完善金融服務(wù)體系，打通金融“血脈”，實(shí)現(xiàn)“閉環(huán)”服務(wù)。一是解決房產(chǎn)無證的問題。按照“尊重歷史、客觀看待，放下包袱、解決問題”的原則，對 2000年至 2008 年期間因城市改造實(shí)施單位集資建房而沒有辦理房產(chǎn)證的住宅和商鋪，協(xié)調(diào)住建、國土、稅務(wù)等相關(guān)部門按照國家有關(guān)規(guī)定，出臺相關(guān)優(yōu)惠政策，盡快辦理相關(guān)證件，保障居民合法權(quán)益，釋放社會(huì)融資潛力。二是完善金融服務(wù)。借鑒其它縣區(qū)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立縣級金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，開展全縣金融綜合協(xié)調(diào)服務(wù)工作，全面發(fā)揮

　金融咨詢服務(wù)、產(chǎn)權(quán)債權(quán)管理、三方中介服務(wù)等職能。必要時(shí)，將金融協(xié)調(diào)服務(wù)機(jī)構(gòu)直至延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村級，開展屬地企業(yè)的金融服務(wù)以及“雙聯(lián)貸”“小額婦女貸”等各類政策性金融服務(wù)工作，條件成熟時(shí)可開展信款和保險(xiǎn)代辦等工作。三是推動(dòng)企業(yè)價(jià)值提升。進(jìn)一步做強(qiáng)做大產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)企業(yè)圍繞玉米、馬鈴薯等特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，打造一批關(guān)聯(lián)度強(qiáng)、產(chǎn)品層次高的特色產(chǎn)業(yè)集群，提升企業(yè)競爭優(yōu)勢。全面落實(shí)各種扶持支持政策，集中優(yōu)勢資源培育發(fā)展帶動(dòng)強(qiáng)、輻射面廣的企業(yè)，精心培育具有發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)，力爭形成一批跨區(qū)域、具有核心競爭力的大企業(yè)。四是優(yōu)化部門職能。規(guī)范國土、規(guī)劃、環(huán)保、稅務(wù)等部門的行政性收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)，簡化程序，簡政放權(quán)；解決部門個(gè)別工作人員辦事拖拉、作風(fēng)懈怠等問題。針對企業(yè)反響強(qiáng)烈的評估問題，在規(guī)范現(xiàn)有評估公司經(jīng)營的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)建立非公企業(yè)專門的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，引入競爭機(jī)制。如在縣住建部門成立評估公司，可發(fā)揮部門信息優(yōu)勢，減小評估成本，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

�。ǘ�）科學(xué)設(shè)計(jì)，適時(shí)創(chuàng)新“個(gè)性化”金融產(chǎn)品。一是各金融機(jī)構(gòu)要圍繞企業(yè)融資的“難”點(diǎn)和資金使用的“痛”點(diǎn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與企業(yè)的交流溝通，增強(qiáng)雙方互信，針對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融

　資需求特點(diǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營過程中的實(shí)際資金使用情況，適時(shí)制定相配套的金融產(chǎn)品，并盡可能減少保險(xiǎn)、代買基金等附加條件；針對企業(yè)借款資金使用階段性效率不高的問題，借鑒甘肅銀行、建設(shè)銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)類似產(chǎn)業(yè)“循環(huán)貸、助保貸”等產(chǎn)品，一次授信，企業(yè)可隨用隨還，加快資金周轉(zhuǎn)，減輕企業(yè)資金使用成本。二是進(jìn)一步完善企業(yè)信用擔(dān)保體系。目前全縣的擔(dān)保機(jī)構(gòu)只有悅心和縣中小企業(yè)擔(dān)保公司 2 家，或規(guī)模小、保額低，或手續(xù)多、收費(fèi)高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)的融資需要。對此，由政府出資或鼓勵(lì)社會(huì)資金建立企業(yè)信用擔(dān)�；�金，與商業(yè)銀行合作開展業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保。為減少擔(dān)�；�金風(fēng)險(xiǎn)，可同時(shí)建立再保險(xiǎn)機(jī)制，即擔(dān)�；�金再向保險(xiǎn)公司投保，提高擔(dān)保保障水平。三是建立風(fēng)險(xiǎn)基金與商業(yè)銀行合作的“雙向雙贏”運(yùn)作模式。建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，降低商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，吸引商業(yè)銀行介入優(yōu)先優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，并要求合作商業(yè)銀行配套利率相對較低、貸款數(shù)額較大的金融產(chǎn)品，雙向選擇，進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本，擴(kuò)大融資規(guī)模，實(shí)現(xiàn)雙贏。同時(shí)，可探索保險(xiǎn)、政府和銀行的三方合作模式，明確各方權(quán)利和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)義務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　（三）多措并舉，全面提升企業(yè)融資自身質(zhì)量。首先，規(guī)范企業(yè)管理。企業(yè)要按現(xiàn)代公司要求建立法人治理結(jié)

　構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)清晰，權(quán)利明確，完善和嚴(yán)格內(nèi)部制度建設(shè)，規(guī)范經(jīng)營管理行為，提高企業(yè)信用度。其次，建立科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略。企業(yè)融資要以良好的投資預(yù)期和市場發(fā)展前景為保證，對市場科學(xué)調(diào)研預(yù)測，明確自身優(yōu)勢和利潤增長點(diǎn)，圍繞主營業(yè)務(wù)慎重融資，保證資金高效利用，打有把握之仗。并圍繞利潤增長點(diǎn)，結(jié)合實(shí)際加大研發(fā)力量，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展后勁。再次，發(fā)揮企業(yè)信用聯(lián)盟作用。進(jìn)一步總結(jié)原企業(yè)信用聯(lián)盟運(yùn)行中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，按照“規(guī)模適度、風(fēng)險(xiǎn)可控、互信互利”的原則，創(chuàng)新運(yùn)行機(jī)制，完善管理制度，提升企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高銀行合作積極性，實(shí)現(xiàn)合作企業(yè)各方多贏的局面。

�。ㄋ模�營造環(huán)境，全方位建立企業(yè)融資良好條件。一是提升信用產(chǎn)品的市場化水平。銀行、財(cái)稅、工商、審計(jì)等部門將企業(yè)相關(guān)信息整理形成系統(tǒng)信用資源，由行業(yè)協(xié)會(huì)或其它組織建立公共信用檔案，創(chuàng)建企業(yè)公共信用平臺，并探索企業(yè)評級業(yè)務(wù)，向第三方中介等社會(huì)機(jī)構(gòu)提供信用信息查詢或評級服務(wù)，形成激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)企業(yè)信用提升動(dòng)力。二是進(jìn)一步豐富金融資源。一方面，在全縣現(xiàn)有 7 家金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，各相關(guān)部門要積極創(chuàng)造條件，爭取招商、中信、光大等股份制銀行在我縣設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步拓寬非公企業(yè)融資渠道；另一方面，優(yōu)化格局，積極發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)引導(dǎo)信

　托、保險(xiǎn)、評估、財(cái)務(wù)、金融租賃等公司的組建或設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，繁榮金融市場。三是合理解決企業(yè)辦理貸款流程問題。住建、國土等職能部門要在政務(wù)大廳開設(shè)相關(guān)融資手續(xù)的辦理窗口，并著力優(yōu)化辦理流程，提高辦事效率，降低企業(yè)融資成本，全面助力全縣非公企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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